Perché i premi per l'assicurazione sanitaria dei bambini salgono nel 2018?

Se acquisti la tua assicurazione sanitaria nel mercato individuale, probabilmente hai visto titoli sugli aumenti dei tassi che arriveranno nel 2018. Il mercato dei piccoli gruppi, che è regolamentato dalle stesse regole dell'Affordable Care Act (ACA) come il mercato individuale , vedrà anche aumenti dei tassi, anche se gli aumenti complessivi non saranno così significativi.
Ma i titoli tendono a concentrarsi sugli aumenti dei tassi medi, sia attraverso un intero stato, o attraverso l'intera popolazione di assicurati di un particolare assicuratore. Per le persone con copertura nel piccolo gruppo o nel mercato assicurativo individuale, l'aumento effettivo del tasso per ciascun piano e membro specifico potrebbe variare considerevolmente dalla media dello stato o dell'assicuratore.
Questo è sempre il caso, ma c'è un nuovo cambiamento per il 2018 in termini di come vengono calcolati i tassi per i bambini, in particolare gli adolescenti, e ciò potrebbe comportare aumenti dei tassi abbastanza significativi per alcune famiglie. Diamo un'occhiata a cosa sta succedendo con le tariffe dei bambini e cosa ci si può aspettare per il nuovo anno.

I bambini avranno tariffe diverse

L'ACA ha imposto alcune nuove regole sui premi per i piani assicurativi individuali e per piccoli gruppi (i piani individuali sono quelli che le persone comprano da soli, i piani per piccoli gruppi sono generalmente offerti da datori di lavoro che hanno fino a 50 dipendenti, ma ci sono alcuni stati in cui gruppi di massimo 100 dipendenti sono considerati piccoli gruppi).
Secondo la legge, il premio per gli anziani non può essere più di tre volte il premio per un ventunenne. Ai bambini viene assegnato un tasso inferiore, che è stato finora fissato al 63,5% del tasso per un ventunenne. Questo si applica a tutti i bambini, dai neonati ai 20 anni, dal 2014.
Prima del 2014 (vale a dire, prima che venissero implementate le regole di classificazione dell'ACA), i premi venivano generalmente fissati per le varie fasce d'età in base alle richieste attese per ciascuna fascia di età. I bambini tendono ad avere crediti più alti quando sono neonati e bambini piccoli, affermazioni più basse quando sono negli anni delle scuole elementari e medie, e quindi le richieste tendono a salire quando i bambini entrano negli anni dell'adolescenza. Prima del 2014, gli assicuratori potevano incorporarlo nel loro tariffario, alcuni avevano premi molto più alti per i neonati, ad esempio.
Tuttavia, in base alle norme ACA dal 2014 al 2017, tutti i ragazzi fino a 20 anni hanno ricevuto il 63,5% del premio applicato a un 21enne. Questo sta cambiando per il 2018, a causa delle nuove regole che sono state finalizzate da HHS a dicembre 2016 (la metodologia di valutazione specifica è dettagliata nell'Appendice 1 di questo memo HHS):

Il tasso per un 21enne continuerà ad essere il tasso base rispetto al quale sono fissati altri tassi.
Ai bambini di età compresa tra 0 e 14 anni verrà addebitato il 76,5% della tariffa base.
I bambini di età pari o superiore a 15 anni pagheranno l'83,3% della tariffa base.
I bambini di età pari a 16 anni saranno soggetti all'85,9% della tariffa base.
I bambini di età pari a 17 anni pagheranno l'88,5% della tariffa base.
I bambini di 18 anni pagheranno il 91,3 percento della tariffa base.
Ai bambini di 19 anni verrà addebitato il 94,1% della tariffa base.
Ai bambini di 20 anni verrà addebitato il 97% della tariffa base.
Gli adulti continueranno a pagare tariffe in base alla loro età, con un tasso massimo (per persone di 64 anni e più) di tre volte il premio base.

HHS ha osservato che sebbene le spese per sinistri tendono ad essere più alte per i bambini sotto i 4 anni e inferiori per i bambini da 4 a 14 anni, la fascia a tariffa unica per i bambini dalla nascita fino ai 14 anni è destinata a ripartire il costo su una popolazione più ampia e limitare l'aumento improvviso del tasso che si applicherebbe a una famiglia con un neonato se i tassi fossero stabiliti basandosi interamente sulle richieste attese per ciascuna fascia d'età.
Questo cambiamento nella metodologia utilizzata per calcolare i tassi non include i normali aumenti dei tassi che si applicano ogni anno a causa dell'aumento dei costi delle cure mediche e degli altri fattori che guidano gli aumenti dei tassi complessivi. Tali modifiche aumenteranno il tasso di base, quindi le nuove regole di classificazione per i bambini useranno percentuali maggiori di un tasso base più ampio, aggravando ulteriormente i rialzi dei tassi che si applicheranno alla copertura dei minori.
Il distretto di Columbia e sette stati - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon e Utah - utilizzano la loro metodologia di determinazione dei tassi, quindi i nuovi numeri per i premi per bambini non si applicano in quegli stati. Inoltre, New York e Vermont non consentono affatto il rating basato sull'età, quindi non vi è alcuna variazione nei premi in base all'età in questi due stati.

Gruppi di grandi dimensioni utilizzano una diversa metodologia di valutazione

Tieni presente che i premi per gruppi di grandi dimensioni sono in genere basati su tassi compositi e variano solo in base al fatto che il dipendente si iscriva come autonomo, dipendente più coniuge, dipendente più figli o dipendente più coniuge e figli. L'età dei bambini, e anche il numero di bambini, non incide in genere sui premi addebitati. Le nuove regole descritte sopra per stabilire i premi per i bambini sono specifiche per il mercato dei singoli e dei piccoli gruppi.

Il cambio di tasso non sarà più marcato quando le persone compiono 21 anni

Le percentuali per i bambini saranno più alte nel 2018 di quanto non siano state in passato, con l'aumento più drammatico per gli adolescenti più grandi. Ma quando quei ragazzi alla fine compiranno 21 anni, non sperimenteranno il forte aumento dei tassi che era solito applicare. Prima del 2018, una persona che compiva 21 anni passava dal pagamento del 63,5% della tariffa base al pagamento della tariffa base, tutto in un solo salto; il salto verrà ora livellato tra i 15 ei 21 anni.

Le tariffe saranno leggermente inferiori per gli adulti di quanto sarebbero stati

È anche importante tenere presente che le fasce di classificazione per età sono intese come un mezzo per diffondere i costi totali in tutta la popolazione degli assicurati. Dell'ammontare totale dei premi necessari per coprire il costo delle cure per l'adesione totale di un piano, la percentuale di quel totale sarà ora applicata un po 'di più ai bambini, il che significa che si applicherà un po' meno agli adulti. L'importo totale che deve essere raccolto non è influenzato dalla nuova metodologia di rating.
Ovviamente, ciò si applica all'intera membership di un piano; l'impatto su ciascuna famiglia particolare varierà e una famiglia piena di adolescenti dovrà affrontare premi di pre-sussidio più elevati nel 2018 rispetto a quelli che avrebbero affrontato senza le nuove fasce di età infantile, anche dopo aver contabilizzato i premi dei genitori. Ma nel complesso, le nuove fasce di età per i bambini non modificano la somma totale di denaro che gli assicuratori raccoglieranno da tutti i loro membri messi insieme (tenendo presente che l'importo totale che deve essere raccolto sarà più alto nel 2018 di quanto non fosse in 2017, a causa dei normali fattori che determinano le variazioni del tasso).

Le sovvenzioni Premium si adatteranno per mantenere il passo con nuove tariffe

Per le persone che acquistano la copertura del mercato individuale nello scambio (e solo nello scambio) in ogni stato, le sovvenzioni premium (crediti d'imposta premium) sono progettate per mantenere il costo della copertura a un livello accessibile. L'ammontare del sussidio è determinato limitando il costo del secondo piano argento più basso a una percentuale specifica del reddito della famiglia, con percentuali inferiori per gli iscritti a reddito inferiore e più alto per gli iscritti a reddito più elevato.
All'aumentare del costo della copertura per una determinata famiglia, aumenta anche l'ammontare della sovvenzione. Sfortunatamente, le sovvenzioni non sono disponibili per le famiglie che guadagnano più di quattro volte il livello di povertà, quindi una famiglia di cinque persone non potrebbe beneficiare di sovvenzioni premium se il loro reddito supera i 115.120 $ nel 2018. Ma per le famiglie con reddito che non supera quattro volte il livello di povertà, i sussidi crescono per tenere il passo con il costo complessivo della copertura, e la sovvenzione è specifica per il costo effettivo di copertura di ciascuna famiglia (nota che i sussidi non sono disponibili se ti trovi nel margine di copertura di Medicaid o se il problema familiare si applica alla tua situazione).
È anche importante capire che l'ACA copre i costi per i minori di 21 anni ad un massimo di tre per famiglia, sia nel mercato individuale che in piccoli gruppi. Quindi una famiglia con sei bambini sotto i 21 anni pagherà solo il premio per tre di loro (si noti che mentre i genitori possono tenere i loro figli sul piano fino a quando i ragazzi compiono 26 anni, i premi pagano per tutti i bambini di 21 anni e più, indipendentemente da come molti altri dipendenti sono sul piano).
Il takeaway qui è che mentre le tariffe aumenteranno più del solito per le famiglie con adolescenti, i sussidi premium cresceranno anche per quelle famiglie se possono beneficiare di sussidi. Per le famiglie che sono ammissibili ai sussidi, i sussidi manterranno il premio netto del secondo piano argento a un prezzo più basso. Se il reddito familiare rimane invariato dal 2017, il costo netto del secondo piano argento più basso sarà effettivamente leggermente inferiore nel 2018 di quanto non fosse nel 2017, nonostante gli aumenti dei tassi complessivi per il 2018 e le nuove fasce di età per i bambini.