Qual è la copertura essenziale minima e perché è importante?

Potresti aver sentito il termine copertura essenziale minima, e potresti sapere che deriva dalla Affordable Care Act (ACA). Ma se sei come la maggior parte delle persone, ti starai chiedendo in che modo si differenzia da altri termini comuni, come "copertura conforme ACA" e "valore minimo". Quindi esaminiamo cosa significa avere una copertura minima essenziale e perché è importante.

Cosa significa "Copertura essenziale minima"?

La copertura minima essenziale è definita come copertura ritenuta accettabile per soddisfare la disposizione di responsabilità condivisa individuale dell'ACA, ovvero il mandato individuale. In altre parole, fino a quando la copertura minima essenziale era in vigore dal 2014 al 2018, non eri soggetto alla penalità di mandato individuale dell'ACA (anche se non avevi la copertura minima indispensabile, non eri soggetto al penalità se si è qualificati per un'esenzione, ma non è la stessa cosa con una copertura minima essenziale).
C'è ancora un mandato individuale nel 2019 e oltre, ma non c'è più una penalità per la non conformità, a meno che non si viva a Washington DC, nel New Jersey o nel Massachusetts (o Vermont, a partire dal 2020). Tuttavia, il concetto di copertura minima essenziale è ancora importante, in quanto vi sono diverse circostanze in cui una persona deve aver avuto una copertura essenziale minima in atto prima di un evento di qualificazione, in modo da avere un periodo di iscrizione speciale innescato dall'evento qualificato.
È importante capire che la copertura non deve necessariamente essere conforme all'ACA per poter essere considerata una copertura minima indispensabile.

Ciò che conta come copertura essenziale minima?

Ci sono una varietà di piani che contano come copertura essenziale minima e quindi soddisfano il mandato individuale dell'ACA. Se hai avuto uno dei seguenti tipi di assicurazione dal 2014 al 2018, sei stato considerato coperto e non soggetto a una sanzione fiscale per non essere assicurato. E se hai uno di loro prima di uno degli eventi di qualificazione che richiedono una copertura precedente, avrai diritto a un periodo di iscrizione speciale:

Copertura fornita da un datore di lavoro, compresa la copertura della COBRA e piani sanitari per i pensionati
Copertura ottenuta tramite lo scambio ACA nel tuo stato
Copertura nell'ambito di un programma di assistenza sanitaria di base ACA (solo il Minnesota e New York hanno piani simili)
Copertura conforme a ACA che hai ottenuto al di fuori dello scambio (direttamente dall'assicuratore o tramite un agente o intermediario)
Piani sanitari per la nonna (i piani sono entrati in vigore dopo che l'ACA è stato firmato in legge nel marzo 2010, ma prima che la maggior parte delle disposizioni dell'ACA entrasse in vigore nel 2014). Questi piani non sono pienamente conformi con l'ACA, ma è stato permesso loro di rimanere in vigore in molti stati.
Piani sanitari Grandfathered (i piani erano già in vigore quando l'ACA è stato firmato in legge nel marzo 2010 e non sono stati modificati in modo significativo da allora). Questi piani non sono pienamente compatibili con l'ACA, ma possono rimanere sul posto indefinitamente, in ogni stato.
Assicurazione sanitaria per studenti che è stata approvata come copertura minima indispensabile
Medicare Part A o Medicare Advantage (puoi anche avere Medicare Part B, Medicare Part D o un piano Medigap, ma queste non sono le parti considerate come copertura essenziale minima)

Copertura del programma di assicurazione sanitaria per bambini (CHIP)
La maggior parte della copertura Medicaid (alcuni tipi di copertura Medicaid non sono considerati copertura minima essenziale, tra cui la gravidanza Medicaid, Medicaid Medical Needy e CHIP Unborn Child. Ma HHS ha proposto di aggiungere queste coperture ai tipi di copertura che soddisferebbero il requisito di copertura precedente [vedere CFR 155.420 (a) (5)], nel caso di un evento qualificato che richiede che la persona abbia avuto una copertura prima dell'evento qualificato per poter beneficiare di un periodo speciale di iscrizione).
Copertura TRICARE (militare), copertura Nonappropriated Fund Health Benefit Program e copertura completa Veterans Administration (VA)
Assistenza medica per i rifugiati
Copertura del pool statale ad alto rischio (negli stati che gestiscono ancora pool ad alto rischio)

Alcuni tipi di copertura minima essenziale sono conformi all'ACA, compresi i piani sponsorizzati dal datore di lavoro (sebbene le regole ACA siano diverse per i piani di grandi e piccoli gruppi) e i singoli piani di mercato entrati in vigore a gennaio 2014 o successivamente.
Ma altri tipi di copertura minima essenziale non sono conformi con l'ACA, o non erano pesantemente regolati dall'ACA. Questo include piani per nonna e grandfathered, pool ad alto rischio e Medicare e Medicaid (ci sono alcune disposizioni ACA che si applicano ad alcuni di questi tipi di copertura, ma non nella misura in cui i piani individuali e di piccoli gruppi sono regolamentati).
Quindi il fatto che il tuo piano non soddisfi le linee guida per la conformità ACA, o pre-date che ACA, non significa necessariamente che non è la copertura minima essenziale. In caso di dubbio, controlla con l'amministratore del tuo piano per sapere con certezza.

Cosa non conta come copertura essenziale minima?

In generale, la copertura che non è completa non è considerata una copertura minima essenziale. Quindi i piani che sono progettati per integrare altre coperture o per fornire solo benefici limitati, non sono considerati una copertura minima indispensabile. Se ti affidi a uno di questi piani come unica copertura, sarai soggetto alla sanzione individuale dell'ACA a meno che tu non sia esentato in altro modo.
Esempi di piani che non sono la copertura minima essenziale includono:

Tutto ciò che è considerato un "beneficio esente" ai sensi dell'ACA, il che significa che non è regolato dalla legge sulla riforma sanitaria. Questo include copertura dentale e visione autonoma, piani di indennità fissa, integrazioni per incidenti, piani di malattia critici, copertura dei lavoratori, ecc. In generale, i benefici esclusi non sono mai stati concepiti per fungere da unica fonte di copertura di una persona: sono supposto per integrare un piano di assicurazione sanitaria "reale".
Piani di assicurazione sanitaria a breve termine, compresa la copertura a breve termine offerta ai volontari del Corpo di pace recentemente restituiti.
Prestazioni limitate Piani Medicaid (la copertura è limitata alla sola pianificazione familiare, o solo alle cure legate alla gravidanza, o solo cure di emergenza, ecc.). Puoi selezionare il tuo stato su questa pagina e ti mostrerà quale copertura Medicaid conta come copertura minima essenziale, e quale no. Ancora una volta, come indicato sopra, HHS ha proposto di consentire a questi piani di contare come "copertura preventiva" in situazioni in cui una persona sperimenta un evento qualificato che richiede una copertura preventiva al fine di innescare un periodo di iscrizione speciale.

Copertura di AmeriCorps (il programma spera di poter eventualmente aggiornare la propria copertura in modo che possa essere considerata una copertura minima indispensabile)

Il valore minimo indica la stessa cosa della copertura essenziale minima?

Valore minimo e copertura minima essenziale sono entrambi termini introdotti con l'ACA. E anche se sembrano simili, hanno significati diversi.
Come descritto sopra, la copertura minima essenziale è la copertura che soddisfa il mandato individuale dell'ACA e la copertura che soddisfa i requisiti di copertura precedenti quando un evento qualificato richiede una copertura preventiva al fine di attivare un periodo di iscrizione speciale. Il valore minimo, tuttavia, ha a che fare con la legge mandato del datore di lavoro.
Secondo l'ACA, i datori di lavoro con 50 o più dipendenti a tempo pieno sono tenuti a offrire l'assicurazione sanitaria ai loro dipendenti a tempo pieno (più di 30 ore settimanali). Per rispettare il mandato del datore di lavoro ed evitare potenziali sanzioni fiscali, ci sono due regole di base che si applicano in termini di copertura stessa:

I premi devono essere accessibili (il che significa che nel 2019 il dipendente non paga più del 9,86% del reddito delle famiglie, solo per la copertura del dipendente).
La copertura deve fornire valore minimo, il che significa che coprirà almeno il 60 percento dei costi medici per una popolazione media e fornirà una copertura "sostanziale" per i servizi ospedalieri e medici.

I datori di lavoro offrono in genere piani che forniscono un valore minimo, sia perché i piani sponsorizzati dai datori di lavoro tendono ad essere abbastanza robusti, sia perché i datori di lavoro vogliono evitare la sanzione del datore di lavoro. Anche la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro è considerata una copertura minima indispensabile, ma è chiaro che i due termini hanno significati diversi.