Cos'è un premio di assicurazione sanitaria?

Un premio di assicurazione sanitaria è un canone mensile pagato a una compagnia assicurativa o piano sanitario per fornire copertura sanitaria. L'ambito della copertura stessa (ovvero l'ammontare che paga e l'importo che si paga per i servizi relativi alla salute, come visite mediche, ricoveri, prescrizioni e farmaci) varia considerevolmente da un piano sanitario a un altro, e spesso c'è un correlazione tra il premio e l'ambito della copertura. Meno è necessario pagare per la copertura, più è probabile che tu debba pagare quando hai bisogno di assistenza sanitaria e viceversa.
In breve, il premio è il pagamento che fai alla tua compagnia di assicurazione sanitaria che mantiene la copertura pienamente attiva; è l'importo che si paga per acquistare la copertura. I pagamenti Premium hanno una data di scadenza più un periodo di tolleranza. Se un premio non è interamente pagato entro la fine del periodo di grazia, la compagnia di assicurazione sanitaria può sospendere o annullare la copertura.
Altre spese di assicurazione sanitaria possono includere franchigie, coassicurazioni e rimborsi. Questi sono importi che paghi quando hai bisogno di cure mediche. Se non hai bisogno di alcun trattamento, non pagherai una franchigia, una copertura o una coassicurazione. Ma devi pagare il premio ogni mese, indipendentemente dal fatto che usi la tua assicurazione sanitaria o meno.

Chi paga il premio dell'assicurazione sanitaria?

Se ricevi una copertura sanitaria attraverso il tuo lavoro, il tuo datore di lavoro pagherà in genere parte o tutto il premio mensile. Spesso, la tua azienda richiederà il pagamento di una parte del premio mensile, che verrà detratto dal tuo stipendio. Copriranno quindi il resto del premio.
Secondo il sondaggio sui benefit dei dipendenti del Kaiser Family Foundation del 2018, i datori di lavoro hanno pagato in media l'83% dei premi totali dei dipendenti singoli e una media del 72% dei premi complessivi per la famiglia, per i dipendenti che aggiungono i familiari al piano.
Se sei un lavoratore autonomo o comprati la tua assicurazione sanitaria, come individuo è responsabile del pagamento del premio mensile ogni mese. Tuttavia, dal 2014, l'Affordable Care Act ha fornito crediti d'imposta premio (sussidi) che sono disponibili per le persone che acquistano la copertura individuale attraverso lo scambio. Per poter beneficiare delle sovvenzioni premium, il tuo reddito non può superare il 400% del livello di povertà federale e non puoi avere accesso a una copertura economica e completa dal datore di lavoro o dal datore di lavoro del coniuge.
I piani fuori borsa acquistati dal 2014 sono conformi all'ACA, ma i sussidi sui premi non possono essere utilizzati per compensare i costi.

Esempio di un premio

Supponiamo che tu stia ricercando tariffe e piani di assistenza sanitaria al fine di trovare un piano che sia conveniente e adatto a te e ai tuoi cari. Dopo molte ricerche, alla fine si finisce per selezionare un particolare piano che costa $ 400 al mese. Quella quota mensile di $ 400 è il premio dell'assicurazione sanitaria. Affinché tutte le sue prestazioni sanitarie rimangano attive, il premio dell'assicurazione malattia deve essere pagato per intero ogni mese.
Se stai pagando il premio per conto tuo, la tua fattura mensile verrà direttamente a te. Se il vostro datore di lavoro offre un piano di assicurazione sanitaria di gruppo, i premi saranno pagati al piano assicurativo dal vostro datore di lavoro (o il datore di lavoro è autoassicurato, che è tipicamente il caso per i datori di lavoro molto grandi), anche se una parte del premio totale sarà probabile essere raccolti da ciascun dipendente tramite la detrazione del libro paga. 
Se si dispone di un piano sanitario individuale attraverso lo scambio e si riceve una sovvenzione premium, il sussidio sarà pagato dal governo, direttamente alla propria compagnia assicurativa. Il saldo rimanente del premio ti verrà fatturato e dovrai pagare la tua quota per mantenere in vigore la tua copertura. In alternativa, puoi scegliere di pagare l'intero importo del premio personalmente ogni mese e richiedere il sussidio totale del premio sulla dichiarazione dei redditi la primavera successiva (questa non è un'opzione comune, ma è disponibile e la scelta è tua).

Franchigie, Copays e Coinsurance

I premi sono stabiliti tasse che devono essere pagate mensilmente. Se i tuoi premi sono aggiornati, sei assicurato. Il fatto che tu sia assicurato, tuttavia, non significa necessariamente che tutte le tue spese sanitarie siano pagate. 

• Deducibile. Deductibles, secondo Healthcare.gov, sono "l'importo che pagate per i servizi sanitari coperti prima che il vostro piano assicurativo inizi a pagare. Con una franchigia di $ 2.000, ad esempio, pagate i primi $ 2.000 dei servizi coperti da soli. , di solito paghi solo un rimborso o una coassicurazione per i servizi coperti. " Il costo dei premi è spesso strettamente legato alle franchigie: in genere pagherai di più per una polizza assicurativa con franchigie più basse e viceversa (nota che i piani conformi all'ACA, compresi i piani sponsorizzati dai datori di lavoro e i piani di mercato individuali, coprono determinati servizi di prevenzione senza alcun costo per l'iscritto, anche se la franchigia non è stata soddisfatta).
• Co-pagamenti. Anche se la tua polizza di assicurazione sanitaria ha franchigie basse o nulle, probabilmente ti verrà chiesto di pagare una tariffa relativamente bassa per le cure mediche. Questa commissione è denominata "co-pagamento". La maggior parte dei piani include sia una franchigia che una co-pagamento, con pagamenti in conto a chi li visita e prescrizioni, mentre la franchigia si applica a ricoveri, lavori di laboratorio, interventi chirurgici, ecc. I pagamenti in co-payment possono essere più alti se i premi mensili sono inferiori.

• coassicurazione. Healthcare.gov descrive la coassicurazione come segue: "la percentuale dei costi di un servizio sanitario coperto che paghi (20%, ad esempio) dopo aver pagato la franchigia. Supponiamo che il tuo piano di assicurazione sanitaria abbia consentito un importo per una visita in ufficio di $ 100 e la tua coassicurazione è del 20%. Se hai pagato la franchigia: paghi il 20% di $ 100 o $ 20 ".

Franchigie, co-pagamenti e coassicurazione vengono applicate al massimo annuale di un paziente. Il massimale annuale massimo è l'importo complessivo più alto o totale che una compagnia di assicurazione sanitaria richiede al paziente di pagare per il costo totale dell'assistenza sanitaria.
Una volta che le franchigie, le franchigie e la coassicurazione di un paziente pagate per un determinato anno si sommano al massimo disponibile, i requisiti di condivisione dei costi del paziente vengono quindi completati per quell'anno specifico. Dopo il pieno rispetto del massimale, il piano sanitario raccoglie poi tutti i costi delle cure coperte in rete per il resto dell'anno.
Quindi se il tuo piano sanitario ha una coinurance 80/20 (ovvero l'assicurazione paga l'80% dopo aver raggiunto la franchigia e paghi il 20%), ciò non significa che tu paghi il 20% delle spese totali sostenute. Significa che paghi il 20 percento finché non raggiungi il tuo massimale, quindi la tua assicurazione inizierà a pagare il 100 percento delle spese coperte. Tuttavia, i premi devono continuare a essere pagati, ogni mese, al fine di mantenere la copertura.