Cos'è uno scambio di assicurazione sanitaria?
La frase assicurazione sanitaria si riferisce più comunemente a pubblico scambi di assicurazione sanitaria sviluppati dal governo a causa della legge Affordable Care (l'ACA, noto anche come Obamacare) anche se esistono scambi di assicurazione sanitaria privata. Gli sportelli privati di assicurazione sanitaria sono generalmente progettati per servire diversi grandi datori di lavoro, quindi la maggior parte delle persone li incontrerà solo al momento della registrazione per l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro.
Gli scambi di assicurazione sanitaria pubblica vengono utilizzati per acquistare piani di assicurazione sanitaria individuali e familiari conformi all'ACA ("individuo e famiglia" o "mercato individuale": l'assicurazione sanitaria acquistata da persone, contrariamente alla copertura ottenuta tramite un datore di lavoro o tramite un programma gestito dal governo come Medicare o Medicaid). E questi scambi sono l'unico posto dove le persone possono ottenere sovvenzioni premium e sussidi per la condivisione dei costi, che servono a ridurre i premi e i costi extra per milioni di iscritti idonei.
Le persone che hanno diritto a Medicaid in base al reddito possono iscriversi a Medicaid tramite lo scambio nel loro stato. E i piccoli gruppi di piani per le piccole imprese sono disponibili anche attraverso gli scambi, anche se quel segmento del loro mercato ha attirato pochi iscritti, e il governo federale ha annunciato a maggio 2017 che non avrebbero più gestito il sistema di registrazione delle piccole imprese (utilizzato in 33 stati dal 2017) dopo la fine del 2017. Invece, a partire dal 2018, le piccole imprese in quegli stati si iscrivono direttamente attraverso compagnie assicurative o con l'aiuto di un broker e pagano i premi agli assicuratori piuttosto che pagare i premi attraverso lo scambio.
Ma questo articolo si concentra sugli scambi di assicurazione sanitaria pubblica dell'ACA e sui piani individuali di assicurazione sanitaria di mercato che costituiscono la maggior parte delle iscrizioni al piano privato degli scambi. Sono "scambi", plurali, perché ogni stato ha uno scambio. E anche se la parola mercato invoca l'immagine mentale di un luogo fisico in cui gli acquirenti vagano da una bancarella all'altra per verificare le merci dei venditori, la maggior parte delle persone accede a scambi di assicurazione sanitaria tramite Internet. La più grande borsa di assicurazione sanitaria, HealthCare.gov, è gestita dal governo federale, che serve gli acquirenti di assicurazioni sanitarie in 39 stati. Gli altri 11 stati e il Distretto di Columbia gestiscono ciascuno i propri scambi.
Gli scambi sono portali di iscrizione: non sono il tuo assicuratore
È importante capire che gli scambi sono solo una piattaforma per la copertura degli acquisti. Se acquisti un'assicurazione sanitaria tramite Covered California, ad esempio (la borsa di stato in California), Covered California non è la tua compagnia di assicurazioni. Invece, la tua compagnia assicurativa sarà Health Net o Blue Shield, o Anthem o qualsiasi altra compagnia privata che offra copertura tramite Covered California.Gli stati hanno avuto la possibilità di creare i propri scambi o affidarsi al governo federale per creare uno scambio per loro. Alcuni stati hanno scambi ibridi che sono o una partnership tra lo stato e il governo federale, o uno scambio gestito dallo stato che utilizza la piattaforma di iscrizione federale (HealthCare.gov). Nel 2018 e nel 2019, ci sono 12 borse interamente gestite dallo stato, cinque borse statali che utilizzano HealthCare.gov per l'iscrizione, sei scambi di partenariati statali e federali e 28 scambi a gestione federale.
E per chiarire un altro punto che a volte crea confusione, i termini "scambio" e "mercato" sono usati in modo intercambiabile. Ma il termine "mercato" è usato più generalmente. Quindi, mentre uno scambio di assicurazione sanitaria o un mercato si riferisce specificamente al portale in ogni stato che le persone possono utilizzare per confrontare le varie opzioni e iscriversi, il termine "mercato dell'assicurazione sanitaria" si applica molto più ampiamente e può includere piani venduti fuori dallo scambio e datore di lavoro - piani sponsorizzati e piani nonni e nonni.
Qual è la differenza tra "On-Exchange" e "Off-Exchange"?
Se stai acquistando un piano di assicurazione sanitaria nel mercato individuale, probabilmente sentirai persone che si riferiscono a piani "in borsa" rispetto a piani "fuori borsa". Un piano "on-exchange" è semplicemente uno che viene acquistato attraverso lo scambio. Le persone possono acquistare i piani di scambio da soli oppure possono ricevere aiuto da un broker o navigatore (e in alcuni casi, i piani "on-exchange" possono essere acquistati tramite il sito web di un broker online; fai molte domande se stai lavorando con un broker o un sito web privato, per assicurarti di ottenere un piano di cambio se questa è la tua preferenza).I piani "fuori borsa", d'altra parte, sono acquistati senza passare attraverso lo scambio ACA nel tuo stato. Possono essere acquistati direttamente da una compagnia assicurativa o con l'aiuto di un broker. Sovvenzioni premium e sussidi per la condivisione dei costi non sono disponibili se acquisti un piano fuori borsa, anche se altrimenti sarebbe idoneo (e non è possibile tornare indietro e richiedere il sussidio premio sulla dichiarazione dei redditi se si è acquistato un piano fuori borsa).
Ma in molti casi, i piani stessi sono identici o quasi indentici, on e fuori borsa. Tutti i principali piani medici individuali con date di validità di gennaio 2014 o successive devono essere pienamente conformi all'ACA, indipendentemente dal fatto che siano venduti in borsa o fuori borsa. Questa parte è importante: le compagnie di assicurazione non possono vendere piani di salute medica non conformi nel mercato individuale, anche se li vendono al di fuori dello scambio.
A seconda di come il tuo stato ha strutturato il suo scambio, i piani sanitari disponibili sullo scambio potrebbero dover soddisfare requisiti aggiuntivi oltre a essere semplicemente conformi all'ACA.
Alcuni assicuratori scelgono di offrire solo i loro piani di vendita in cambio, altri li offrono solo fuori borsa e altri offrono piani sia in borsa che fuori borsa (nota che Washington DC non consente la vendita di piani fuori borsa, ACA i piani sanitari conformi a singoli e piccoli gruppi possono essere acquistati solo tramite DC Health Link, lo scambio di assicurazione sanitaria del distretto).
I piani attualmente in vendita ma non conformi all'ACA devono rientrare nella categoria dei "benefici esentati", il che significa che sono specificamente esenti dalle regole dell'ACA e, per definizione, non sono la principale assicurazione sanitaria individuale. I benefici esclusi comprendono l'assicurazione sanitaria a breve termine, i piani a benefici limitati, i piani di indennità fissi, i supplementi infortuni, i piani critici di malattia / malattia specifica e l'assicurazione dentale / visione. Ad eccezione dei piani a breve termine per colmare una lacuna temporanea nella copertura, nessuno dei benefici esclusi è concepito per fornire una copertura medica autonoma; sono tutti progettati per servire da copertura supplementare. I benefici esclusi sono disponibili fuori borsa nella maggior parte delle aree (e i piani dentali / di visione sono disponibili in scambio in molte aree).
Chi può usare gli scambi?
Tutti i cittadini statunitensi e i residenti legalmente presenti che non sono detenuti in carcere e non possono beneficiare di una Parte A Medicare priva di premio sono autorizzati ad acquistare un piano sanitario nello scambio nello stato in cui vivono. Gli immigrati privi di documenti non possono iscriversi alla copertura attraverso gli scambi, anche senza sovvenzioni premium.Le piccole imprese possono anche acquistare copertura nello scambio; nella maggior parte degli stati, questo è limitato alle aziende con un massimo di 50 dipendenti, anche se ci sono alcuni stati (California, Colorado, New York e Vermont) in cui le imprese con un massimo di 100 dipendenti possono utilizzare lo scambio per garantire la copertura. Tieni presente che negli stati che utilizzano la piccola attività di HealthCare.gov, lo scambio non gestisce più l'iscrizione e le aziende si iscrivono direttamente con gli assicuratori.
Come risultato dell'emendamento Grassley nell'ACA, il Congresso e il suo staff sono tenuti a ottenere la copertura nello scambio. Per soddisfare questo requisito e garantire che il Congresso e il personale non abbiano perso i contributi del datore di lavoro, il governo ha creato una soluzione che consente al Congresso e ai membri dello staff di iscriversi a piccoli gruppi attraverso lo scambio statale nel Distretto di Columbia (DC Health Link) . DC Health Link ha riferito nell'aprile 2017 che circa 11.000 dei loro iscritti in piccoli gruppi erano membri del Congresso e dei loro membri dello staff.
Quante persone hanno copertura attraverso gli scambi dell'ACA?
Al termine dell'iscrizione aperta per la copertura del 2018 (che si è conclusa il 15 dicembre 2017, nella maggior parte degli Stati), l'iscrizione allo scambio totale nei piani di mercato individuali è stata di 11,8 milioni di persone, comprese le iscrizioni effettuate tramite HealthCare.gov e le 12 borse statali..A partire dal febbraio 2018, le iscrizioni effettuate (cioè le polizze in vigore per le quali erano stati pagati i premi) erano pari a circa 10,6 milioni di persone. L'iscrizione effettuata è sempre inferiore al numero di persone che si iscrivono durante l'iscrizione aperta, poiché ci sono sempre alcune persone che non pagano i premi iniziali o che annullano la loro copertura poco dopo l'iscrizione.
Le piccole imprese possono iscriversi ai piani attraverso gli scambi, ma nel 2017 c'erano meno di 200.000 persone iscritte a piccoli piani di scambio di imprese: la maggior parte degli iscritti agli scambi ACA ha una copertura nel mercato individuale.
Come funzionano gli scambi di assicurazione sanitaria
Gli scambi sono progettati per aumentare la concorrenza e facilitare lo shopping comparativo. Le compagnie di assicurazione competono per il tuo business nello scambio. Questa competizione diretta ha lo scopo di contenere il costo dei premi dell'assicurazione sanitaria. Scambi / mercati facilitano il confronto dei piani utilizzando un approccio "mele alle mele":- Tutte le polizze assicurative sanitarie offerte attraverso gli scambi forniscono una serie minima di benefici per la salute essenziali. Questo fa parte dell'essere ACA-compliant, quindi i principali piani medici individuali fuori borsa disponibili nella tua zona copriranno anche i benefici per la salute essenziali:
- Assistenza ambulatoriale (assistenza ambulatoriale)
- Servizi di emergenza
- ricovero
- Maternità e cura dei neonati
- Assistenza sanitaria mentale, compreso il trattamento per i disturbi da uso di sostanze)
- Farmaci da prescrizione
- Servizi di riabilitazione e servizi abilitativi, compresi i dispositivi
- Servizi di laboratorio
- Cura preventiva
- Visione pediatrica e cure dentistiche (non è richiesta la copertura per i servizi dentistici e di visione per adulti e le regole per la copertura dentale pediatrica sono leggermente diverse dagli altri benefici per la salute essenziali).
- Tutte le polizze di assicurazione sanitaria offerte devono essere conformi a uno dei cinque livelli di benefit: catastrofico, bronzo, argento, oro o platino.
- I piani standardizzati sono disponibili negli scambi in alcuni stati. Nello scambio della California, tutti i piani sono standardizzati.
I piani catastrofici coprono meno del 60 percento del costo delle prestazioni sanitarie essenziali per una popolazione standard, ma devono comunque rispettare il tetto dell'ACA sui costi extra-tascabili. I piani catastrofici includono anche tre visite agli uffici di assistenza primaria prima della franchigia e alcune cure preventive sono completamente coperte, proprio come avviene per tutti i piani conformi all'ACA. Tutto il resto si applica alla franchigia e viene coperto solo dopo che è stato raggiunto. Sia all'interno dello scambio che al di fuori dello scambio, i piani catastrofici sono disponibili solo per coloro che hanno compiuto 30 anni o per coloro che si qualificano per l'esenzione dal disimpegno per la copertura dell'acquisto
Gli scambi forniscono sussidi per aiutare a pagare l'assicurazione sanitaria. Gli scambi di assicurazione sanitaria sono l'unico punto di accesso per sussidi governativi (crediti d'imposta premio) che rendono l'assicurazione sanitaria più accessibile per gli americani con redditi modesti. Puoi richiedere un sussidio di assicurazione sanitaria statale tramite la tua assicurazione sanitaria e il sussidio è valido solo per l'assicurazione sanitaria acquistata presso lo sportello dell'assicurazione sanitaria. Ulteriori informazioni sui sussidi di assicurazione sanitaria in "Posso ottenere aiuto pagando per l'assicurazione sanitaria?"
Anche se pensi di poter beneficiare di una sovvenzione premium, ma non sei sicuro a causa delle fluttuazioni del tuo reddito, ti consigliamo di considerare l'acquisto di un piano attraverso lo scambio. Puoi pagare il prezzo intero e poi tornare più tardi e richiedere il sussidio (dal momento che è davvero solo un credito d'imposta) sulla tua dichiarazione dei redditi. Ma non puoi farlo se hai comprato il tuo piano fuori borsa.
C'è una nuova svolta, tuttavia, che ha iniziato a essere applicata nel 2018: le persone che non hanno diritto a un sussidio premium e che desiderano acquistare un piano a livello argento potrebbero scoprire che le versioni fuori borsa dei piani sono meno costose. Ciò è dovuto al modo in cui il costo delle sovvenzioni per la condivisione dei costi viene aggiunto ai premi. Ricorda però che non puoi tornare a un piano di scambio a metà anno se il tuo reddito diminuisce e ti consente di beneficiare del sussidio (a meno che tu non abbia un evento di qualificazione, un cambio di reddito non è un evento valido a meno che tu non sei già iscritto in un piano di cambio).
Oltre alle sovvenzioni premium, i sussidi per la condivisione dei costi (noti anche come riduzioni della condivisione dei costi) sono disponibili solo se acquisti un piano d'argento attraverso lo scambio nel tuo stato. Se il tuo reddito ti consente di beneficiare di sussidi per la condivisione dei costi e / o sovvenzioni per i premi, ti consigliamo di iscriverti attraverso gli scambi (invece di iscrivere una società di assicurazioni fuori borsa) al fine di usufruire dell'assistenza disponibile.
Trovare il tuo scambio di assicurazione sanitaria
Il tuo stato può gestire la propria borsa di assicurazione sanitaria come quella gestita dalla California, Covered California. Oppure, il tuo stato potrebbe aver scelto di non creare uno scambio di assicurazione sanitaria, o di creare uno scambio ma utilizzare la piattaforma di iscrizione federale. In quel caso, i residenti usano lo scambio del governo federale a HealthCare.gov. Scopri come contattare lo scambio di assicurazione sanitaria nel tuo stato o se i residenti del tuo stato utilizzano lo scambio del governo federale.I seguenti stati hanno i propri siti web di iscrizione, anche se puoi raggiungerli iniziando da HealthCare.gov e facendo clic sul tuo stato o inserendo il tuo codice postale:
- California
- Colorado
- Connecticut
- Distretto della Colombia
- Idaho
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- New York
- Rhode Island
- Vermont
- Washington
Ma ci sono alcune eccezioni, in quanto gli stati che gestiscono i propri scambi possono prolungare la durata dell'iscrizione aperta. La finestra di iscrizione sarà più lunga per la copertura 2019 in California, Colorado, DC, Massachusetts, Minnesota, New York e Rhode Island.
