Che cos'è un piano sanitario per il Grandfather?

Un piano di salute del grandfathering è uno che è stato in vigore dal 23 marzo 2010, quando l'Affordable Care Act (ACA) è stato firmato in legge. Esistono piani di lavoro a tempo indeterminato nel mercato delle assicurazioni individuali, che sono piani assicurativi che le persone comprano da sé, nonché il mercato sponsorizzato dal datore di lavoro, che sono piani che i datori di lavoro acquistano per le persone.
Le persone che hanno una copertura di tipo "grandfathered" possono aggiungere dipendenti al loro piano e i datori di lavoro che hanno piani sanitari generici possono aggiungere nuovi dipendenti al piano. I piani stessi, tuttavia, non sono disponibili per l'acquisto dal 2010, a meno che un datore di lavoro con un piano grandfathered ottenga un piano simile (o migliore) emesso da un assicuratore diverso.
Anche se i piani del grandfathering non devono conformarsi a molti dei regolamenti dell'ACA, sono ancora considerati una copertura minima indispensabile. Ciò significa che una persona con un piano grandfathered è conforme al mandato individuale dell'ACA. Un grande datore di lavoro che offre un piano di grandfathering è conforme al mandato del datore di lavoro a condizione che la copertura sia accessibile ai dipendenti e offra un valore minimo.
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In che modo un piano mantiene lo stato di Grandfather

Al fine di conservare lo status di nonno, un piano sanitario non può apportare modifiche che comportano una riduzione significativa dei benefici o un aumento della condivisione dei costi per gli iscritti. Quando si considerano i costi degli iscritti, gli aumenti dei premi non vengono presi in considerazione.
Al fine di mantenere uno status di piano grandfathered, un datore di lavoro non può ridurre in modo significativo la percentuale di premi totali che il datore di lavoro paga per i piani dei dipendenti.
Il limite entro il quale un datore di lavoro può ridurre i premi è una riduzione di 5 punti percentuali.
Le normative federali sono state aggiornate nel 2010 per chiarire che cosa non farebbe e non farebbe perdere a uno dei piani sanitari un piano di salute. I piani possono aggiungere benefici, aumentare i premi, imporre modesti aumenti per la condivisione dei costi e i datori di lavoro possono persino acquistare la copertura da una compagnia assicurativa diversa (i piani autoassicurati possono anche cambiare i loro amministratori di terze parti) pur mantenendo il loro status di piano grandfathered.
Tuttavia, ciò si applica solo fino a quando il nuovo piano non si traduce in una diminuzione dei benefici o in un significativo aumento della condivisione dei costi per gli iscritti.
Se un piano sanitario riduce i benefici, aumenta la percentuale di coassicurazione, aumenta i copays e / o le franchigie oltre un ammontare ammissibile, o aggiunge un limite (o impone un limite inferiore) all'importo totale che il piano sanitario pagherà, il piano perderà il suo Grandfathered stato.

Piani nonna

I piani della nonna sono diversi dai piani del nonno. I piani della nonna sono entrati in vigore dopo il 23 marzo 2010, ma prima della fine del 2013. In alcuni stati, sono entrati in vigore prima della fine di settembre 2013 (dal momento che l'iscrizione aperta per i piani conformi all'ACA è iniziata il 1 ° ottobre 2013).
Come i piani grandfathered, i piani della nonna sono esenti da molti dei regolamenti dell'ACA, anche se devono rispettare più regolamenti rispetto ai piani di grandfathering.
Mentre i piani di grandfathering possono rimanere in vigore a tempo indeterminato fintantoché soddisfano i requisiti per mantenere lo status di grandfathered, i piani di nonna sono attualmente autorizzati a rimanere in vigore solo fino alla fine del 2019. Questo potrebbe essere esteso in futuro. ogni anno fino ad ora.
Tuttavia, non c'è nulla nella legge che permetta ai piani di nonna di continuare ad esistere indefinitamente come i piani del nonno possono.

Regolamenti ACA

Esistono regolamenti ACA per i quali i piani di grandfathering non sono ritenuti responsabili; tuttavia, ci sono altri che devono seguire.
I piani Grandfathered non sono tenuti a:

coprire gratuitamente le cure preventive
coprire i benefici per la salute essenziali
garantire il diritto di un membro di appellarsi a una copertura o una decisione di reclamo
rispettare il processo di revisione dei tassi dell'ACA per gli aumenti dei premi
massimali di fine anno sui benefici sanitari essenziali nel mercato individuale
coprire le condizioni preesistenti nel mercato individuale

Sebbene non siano richiesti piani grandfather per coprire i benefici sanitari essenziali, essi non possono imporre limiti di sussidio vitalizio a tutti i benefici per la salute essenziali che coprono. I piani per i nipoti sponsorizzati dal datore di lavoro hanno dovuto eliminare i massimali annuali entro il 2014.
D'altra parte, i piani di grandfather sono necessari per:

consentire ai dipendenti di rimanere sul piano fino all'età di 26 anni (supponendo che i dipendenti siano coperti)
terminare cancellazioni arbitrarie
rispettare il tasso di perdita medica dell'ACA spendendo la maggior parte dei premi sulle spese mediche
massimali di fine vita a vita sui benefici per la salute essenziali
fornire agli iscritti un riepilogo dei vantaggi e della copertura

Si noti che le regole del rapporto perdita di salute non si applicano ai piani autoassicurati, spesso i piani di gruppo molto grandi sono auto-assicurati.

I piani Grandfather hanno bisogno di rimanere in vigore?

Anche se i piani del grandfather sono autorizzati a rimanere in vigore a tempo indeterminato, non c'è nulla che dice che sono tenuti a farlo. Individui e datori di lavoro possono invece scegliere di passare alla copertura conforme all'ACA e gli assicuratori possono scegliere di terminare i piani per i nonni.
La compagnia di assicurazioni Humana ha fatto scalpore nel 2016 quando ha annunciato che avrebbe chiuso i piani di mercato individuali in nove stati alla data del loro rinnovo. Altri assicuratori hanno fatto la stessa cosa, inclusa la decisione di Anthem di porre fine ai piani di mercato dei singoli grandfathering in Nevada alla fine del 2018.
Soprattutto nel mercato individuale, dove i nuovi iscritti (eccetto i nuovi dipendenti) non sono stati in grado di aderire ai piani grandfathered dal 2010, i piani di grandfathering diventano meno attraenti per gli assicuratori nel tempo. Il pool di rischio si riduce poiché le persone passano ad altri piani, ma nessun nuovo iscritto può aderire al piano Grandfather.
Il pool di rischi esistente presenta uno stato di salute che si sta lentamente deteriorando man mano che gli iscritti invecchiano e sviluppano condizioni di salute.
Alla fine, il mantenimento di piani di mercato individuali non acquisiti diventa inefficiente per gli assicuratori.

Quando il tuo piano Grandfathered è terminato

Se il tuo piano grandfathered è terminato dal tuo datore di lavoro o dal tuo assicuratore sanitario, ti assicuriamo che avrai un'opzione per iscriverti a un nuovo piano. Se il tuo datore di lavoro termina un piano grandfathered, è probabile che lo sostituiranno con un nuovo piano (che deve essere pienamente conforme alle regole ACA applicabili per i piani sponsorizzati da datori di lavoro grandi o piccoli, a seconda delle dimensioni dell'azienda).

Evento di qualificazione

In caso contrario, la perdita della copertura sponsorizzata dal datore di lavoro è un evento qualificato che consente un periodo di iscrizione speciale durante il quale è possibile acquistare il proprio piano nel singolo mercato, tramite lo scambio o direttamente attraverso un assicuratore (notare che i sussidi premium sono solo disponibile nello scambio).

Iscrizione speciale

Se il tuo piano di mercato individuale grandfathered è terminato, si attiva lo stesso periodo di iscrizione speciale. Gli assicuratori che stanno terminando un intero blocco di attività generalmente pianificano la chiusura per la fine dell'anno.
Ciò significa che gli iscritti possono semplicemente selezionare un nuovo piano durante l'iscrizione aperta, che si verifica ogni autunno dal 1 novembre al 15 dicembre (alcuni stati hanno finestre estese, ma questo è il periodo di iscrizione che si applica nella maggior parte degli stati).
Tuttavia, gli iscritti hanno anche la possibilità di selezionare un nuovo piano fino al 31 dicembre, e il loro nuovo piano sarà ancora efficace il 1 ° gennaio (le regole della data effettiva sono diverse quando l'evento scatenante è la perdita della copertura).
Il periodo di iscrizione speciale continua per altri 60 giorni nel nuovo anno (o dopo la data della perdita di copertura se si verifica in un altro periodo dell'anno).
Se ti iscrivi prima della fine del vecchio piano, avrai una copertura senza interruzioni.
Se usi il periodo di iscrizione speciale dopo la fine del piano per il grandfather, ti ritroverai senza assicurazione sanitaria per almeno un mese prima che il tuo nuovo piano diventi effettivo.

Iscrizione speciale nel mercato individuale

Vale anche la pena notare che esiste un periodo di iscrizione speciale nel mercato individuale (in o fuori borsa) se si dispone di un piano di assistenza sanitaria non annuale che si rinnova in un momento diverso dal 1 ° gennaio e si preferisce passare a un nuovo Piano.
I piani Grandfather hanno spesso date di rinnovo non annuali. Questo mette le persone in svantaggio se hanno uno di questi piani e ottenere un aumento del tasso di rinnovo a metà anno (quando non è aperta la registrazione nel mercato individuale conforme all'ACA).
Il Dipartimento di salute e servizi umani degli Stati Uniti (HHS) ha creato un periodo speciale di iscrizione che si applica in questo caso. Se il tuo piano grandfather è in fase di rinnovo a metà anno, puoi scegliere di rinnovarlo oppure puoi scegliere di passare a un nuovo piano nel mercato conforme a ACA.
Prima di optare per rinnovare semplicemente il tuo piano grandfathered, è consigliabile verificare se ci sono opzioni migliori nel mercato compatibile con ACA. Se hai un piano grandfathered tramite il tuo datore di lavoro, puoi comunque optare per guardarsi intorno, ma non avrai diritto a eventuali sovvenzioni premium per compensare il costo di un piano che acquisti per conto tuo - questo è fintanto che il datore di lavoro- il piano sponsorizzato è conveniente e offre un valore minimo.

Una parola da Verywell

Assicurati di verificare se hai diritto a sovvenzioni premium se acquisti il tuo nuovo piano nella borsa di assicurazione sanitaria nel tuo stato. L'idoneità al sussidio si estende bene nella classe media. Una persona singola può beneficiare di sussidi con un reddito (reddito lordo rettificato modificato specifico dell'ACA o MAGI) fino a $ 48,560 nel 2019 e una famiglia di quattro può beneficiare di sussidi con un reddito di $ 100,400 nel 2019. I sussidi non sono disponibile per i piani grandfathered, quindi il passaggio a un nuovo piano potrebbe comportare una copertura più robusta con un premio netto inferiore.
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