Come funzionano le politiche Medigap?

Original Medicare (che include l'assicurazione ospedaliera Parte A e l'assicurazione medica Parte B) paga per molti, ma non tutti, i servizi sanitari e le forniture mediche. È possibile acquistare una polizza assicurativa per coprire le "lacune" che non sono pagate da Medicare, come ad esempio pagamenti, monete e franchigie. Questi possono aggiungere un sacco di spese vive, specialmente se sei ricoverato in ospedale o hai bisogno di servizi di assistenza domiciliare qualificati.
Alcune polizze Medigap pagheranno anche per alcuni servizi sanitari al di fuori degli Stati Uniti e ulteriori servizi di prevenzione non coperti da Medicare.
L'assicurazione Medigap (nota anche come assicurazione integrativa Medicare) è volontaria e si è responsabili del premio mensile o trimestrale. Medicare non pagherà alcun costo per l'acquisto di una polizza Medigap.

Come funzionano le politiche Medigap?

Se si è in Original Medicare (parte A e parte B) e si dispone di una polizza Medigap, prima Medicare paga la propria quota degli importi approvati da Medicare per i costi coperti dell'assistenza sanitaria. Quindi la tua polizza Medigap paga la sua parte del costo.
Ma è importante capire che, nella maggior parte dei casi, il piano Medigap sta raccogliendo le spese vive per le cose che Medicare copre, ma non per intero. Un piano Medigap non coprirà cose come assistenza a lungo termine o cure dentistiche e di vista, dal momento che quelle sono cose che Medicare non copre.
Per esempio: Alice G ha il diabete di tipo 2 e visita il suo medico di base ogni tre o quattro mesi per le cure di follow-up. La sua polizza Medigap copre la coassicurazione della Parte B, ma non la sua parte B deducibile. All'inizio dell'anno paga i primi $ 185 dei suoi costi di visita medica (questa è la parte B deducibile nel 2019). Successivamente, Medicare paga l'80% della quota approvata da Medicare della visita del medico e la sua polizza Medigap paga il restante 20%. Medicare approva un importo di $ 65 per visite d'ufficio, quindi Medicare paga $ 52, Medigap paga $ 13 e Alice non deve pagare nulla.
Le polizze Medigap sono vendute da compagnie di assicurazione private. Queste politiche devono essere chiaramente identificate come Assicurazione integrativa Medicare. E, ogni politica deve seguire le leggi federali e statali progettate per proteggere i consumatori.
In tutti tranne tre stati, le compagnie di assicurazione Medigap possono venderti solo a standardizzato La politica di Medigap identificata dalle lettere dalla A alla N. Mancano alcune lettere, poiché i piani E, H, I e J non sono più stati venduti dopo giugno 2010 e sono stati aggiunti i piani M e N. Le persone che avevano già piani E, H, I o J erano autorizzati a tenerli.
Ogni piano di Medigap deve offrire gli stessi benefici di base, indipendentemente da quale compagnia assicurativa lo venda. Quindi, Medigap Plan F ha lo stesso insieme di benefici indipendentemente dalla compagnia assicurativa o dalla località.
Un consiglio Medigap del Dr. Mike: Non tutti i piani sono disponibili in tutte le aree. E tre stati, Massachusetts, Minnesota e Wisconsin, hanno le loro politiche Medigap che sono diverse dai piani standard di Medigap.

Quanto costa l'assicurazione Medigap?

Quanto paghi per una polizza Medigap dipende dal piano che scegli e dalla compagnia assicurativa che usi.
Ciascuno dei piani (dalla A alla N) offre una serie diversa di benefici e i costi variano in base alla quantità di copertura. In generale, il Piano A, che offre i minori benefici, generalmente ha i premi più bassi. I piani Medigap che offrono maggiori benefici, come Plan F e G, di solito hanno un premio più elevato.
Secondo l'American Association for Medicare Supplement Insurance, Plan F è di gran lunga la scelta più popolare, con il 57 percento degli iscritti a Medigap che seleziona Plan F nel 2017 (i piani D e G sono prossimi, con solo il 15 percento di iscritti ciascuno). Plan F è anche l'opzione Medigap più completa e tende a essere la più costosa. Secondo un'analisi di Business Insider, il costo medio di Medigap Plan F nel 2018 (per un 65enne) era di $ 143 / mese. Ma andava da una media di soli $ 109 / mese alle Hawaii a una media di $ 162 / mese in Massachusetts.
Sebbene Medicare definisca ciò che offre ogni piano Medigap, non regola ciò che la compagnia di assicurazione può addebitare. Le compagnie di assicurazione private possono addebitare premi diversi per la stessa copertura Medigap.
Per esempio: In North Carolina, dal 2019, il premio mensile per il Piano Medigap A (per un 65enne) variava da un minimo di $ 91 ad un massimo di $ 245. Ciò equivarrebbe ad una differenza annuale di $ 1848!

Che tipo di vantaggi offrono le politiche Medigap?

I piani Medigap da A a N includono tutti i seguenti vantaggi di base:

Assistenza ospedaliera ospedaliera: Copre la coassicurazione della Parte A di Medicare (ma non la franchigia annuale della Parte A) più la copertura per ulteriori 365 giorni dopo la fine della copertura Medicare.
Costi ambulatoriali e medici: Copre la coassicurazione di parte B di Medicare (ma non la franchigia annuale di parte B) o le coperture per i servizi ambulatoriali ospedalieri. La coassicurazione della Parte B è generalmente pari al 20% dell'importo approvato da Medicare per il servizio.
Sangue: Copre le prime tre pinte di sangue di cui hai bisogno ogni anno.
Hospice Care: Copre la parte A coassicurazione per cure ospedaliere.

[Si noti che i piani Medigap K e L pagano una parte dei costi per le spese ambulatoriali / mediche, per il sangue e per la cura dell'ospizio. Ma non coprono interamente i costi per questi servizi. Medicare.gov ha un grafico che mostra in che modo ciascun piano copre i vari costi extra che un beneficiario di Medicare potrebbe avere.]
A seconda del piano di Medigap selezionato, è possibile ottenere una copertura per ulteriori spese e benefici che Medicare non copre, tra cui:

Ospedale (parte A) annuale deducibile (piani da B a N, ma con copertura parziale dai piani K e L)
Coefficiente di capacità di assistenza infermieristica specializzata (piani da C a N, ma con copertura parziale dai piani K e L)
Parte B deducibili annualmente (piani C e F; questi piani non saranno più venduti a nuovi iscritti che diventeranno idonei per Medicare dopo la fine del 2019. Medicare Access e CHIP Reauthorization Act-MACRA non consentiranno più agli iscritti recentemente idonei di acquistare piani che coprano la parte B deducibili a partire dal 2020. A partire dal 2019, la parte B deducibile è di $ 185)
Assistenza di emergenza durante viaggi all'estero (piani C, D, F, G, M e N)
Spese mediche per eccesso di parte Medicare B (piani F e G). Un addebito in eccesso è l'importo superiore all'importo approvato da Medicare che un medico che non partecipa al programma Medicare può addebitare.

Un fatto Medigap del Dr. Mike: Sebbene i piani Medigap L e K offrano una copertura piuttosto ampia, non coprono tutti i costi extra che un iscritto avrà. Invece, per la maggior parte dei servizi, pagano una parte dei costi extra (50% per Plan K e 75% per Plan L) e l'iscritto paga il resto. Ma questi piani di Medigap hanno dei tappi esclusivi ($ 5,560 per il piano K e $ 2,780 per il piano L), dopo di che il piano Medigap pagherà la piena quota dei costi coperti. Esiste anche una versione altamente deducibile di Medigap Plan F, che richiede all'iscritto di pagare $ 2.300 prima che il piano Medigap inizi a pagare i benefici.

Quando posso acquistare una politica Medigap?

A differenza di Medicare Advantage e Medicare Part D, non esiste un periodo annuale di iscrizione aperto per i piani Medigap. Le regole federali concedono una finestra di iscrizione aperta una tantum di sei mesi per Medigap, che inizia quando hai almeno 65 anni e ti iscrivi a Medicare Parte B. Durante questa finestra, tutti i piani Medigap disponibili nella tua zona sono a tua disposizione su una garanzia -dunque, indipendentemente dalla tua storia medica. Ma dopo quella finestra finisce, è finita per sempre. Ci sono alcune circostanze limitate che ti permetteranno un diritto garantito di acquistare un piano Medigap dopo che la finestra iniziale finisce, ma per la maggior parte, i piani di Medigap sono medicalmente sottoscritti dopo che la finestra di sei mesi finisce.
Inoltre, non vi è alcun obbligo federale che gli assicuratori di Medigap offrano piani su base garantita quando un richiedente ha meno di 65 anni e si iscrive a Medicare a causa di una disabilità (il 16% di tutti i beneficiari di Medicare a livello nazionale - quasi 10 milioni di persone - sono minorenni 65).
Ma gli stati possono stabilire le proprie regole per l'idoneità di Medigap. La maggior parte degli stati ha implementato leggi che assicurano almeno un certo accesso ai piani Medigap per i beneficiari di età inferiore ai 65 anni e alcuni stati hanno reso più facile per gli iscritti passare da un piano Medigap a un altro, anche dopo la fine della loro finestra di iscrizione iniziale. Puoi fare clic su uno stato su questa mappa per sapere in che modo l'idoneità di Medigap è regolata nello stato.

Ho bisogno di una polizza Medigap se sono iscritto a un piano di assistenza sanitaria statale?

Finché sei iscritto a un piano di assistenza sanitaria statale, non è necessario acquistare una polizza Medigap. In effetti, è illegale per chiunque vendere una polizza Medigap se si è in un piano Advantage. I vantaggi offerti da una polizza di Medigap sono coperti dal tuo piano di vantaggio e il supplemento Medigap non paga per le franchigie, i pagamenti o la coassicurazione del piano a tuo vantaggio.

Dove posso saperne di più sulla copertura di Medigap?

Prima di acquistare un piano Medigap, è importante comprendere le regole Medigap di Medicare, i tuoi diritti e le opzioni Medigap disponibili nel tuo stato. Le seguenti risorse sono un buon punto di partenza:

Scelta di una politica Medigap: una guida di Medicare
Assicurazione supplementare per Original Medicare: una risorsa interattiva sulla copertura Medigap dal Centro diritti di Medicare
Programma di assistenza sanitaria statale: un programma che offre consulenza e assistenza individuale alle persone con Medicare