Piani di assicurazione sanitaria Bronze

Un piano sanitario in bronzo è un tipo di assicurazione sanitaria che paga, in media, il 60% delle spese di assistenza sanitaria degli iscritti in media (ma questa è una media su una popolazione standard - la percentuale di il tuo i costi che coprono il piano varieranno enormemente a seconda che nel corso dell'anno sia necessario un sacco di cure mediche o non molto del tutto). Gli iscritti pagano l'altro 40 percento delle loro spese di assistenza sanitaria totali sotto forma di copagamenti, coassicurazione e franchigie.
La determinazione del fatto che un piano si adatti al livello di copertura del bronzo si basa sul valore attuariale, spiegato qui più in dettaglio. I piani di bronzo sono disponibili sia nel mercato dell'assicurazione sanitaria individuale che in piccoli gruppi, nello scambio o al di fuori dello scambio.

Come confrontare i piani

Per semplificare il confronto sul valore che si ottiene con i soldi spesi per i premi dell'assicurazione sanitaria, l'Affordable Care Act standardizza i livelli di valore per piani sanitari individuali e di piccoli gruppi in quattro livelli. Questi livelli sono bronzo, argento, oro e platino.
Tutti i piani sanitari di un dato livello offrono lo stesso valore complessivo, sebbene possano oscillare entro un intervallo di + 2 / -4 (questo intervallo ha iniziato a essere applicato a partire dal 2018, negli anni precedenti era + 2 / -2). E i piani in bronzo hanno un range de minimus più ampio di + 5 / -4, che faceva parte della regola di stabilizzazione del mercato che HHS aveva finalizzato ad aprile 2017.
Per i piani in bronzo, il valore medio attuariale è circa del 60 percento. Ma con la gamma ammissibile de minimus, i piani con valori attuariali del 56 percento al 65 percento sono considerati piani di bronzo. Quindi, anche se le designazioni dei livelli di metallo dell'ACA aiutano a rendere più facile il confronto generale tra i piani, è comunque importante esaminare la stampa fine, poiché due piani in bronzo possono avere design e livelli di copertura molto diversi..

Che valore significa

Il valore, o valore attuariale, indica la percentuale delle spese sanitarie coperte che un piano dovrebbe coprire per un'intera popolazione standard. Questo non significa che tu, personalmente, avrai esattamente il 60 percento dei costi sanitari pagati dal tuo piano di bronzo. A seconda di come usi la tua assicurazione sanitaria, potresti avere un importo superiore o inferiore al 60 percento delle spese pagate.
Una persona con costi sanitari molto elevati pagherà ovviamente molto meno del 40 percento dei costi totali perché il massimale out-of-pocket del programma limiterà l'importo pagato dal membro. D'altra parte, una persona con spese generali molto basse può aspettarsi di pagare molto Di Più oltre il 40 percento dei costi totali, dal momento che lui o lei potrebbe anche non incontrare la franchigia per l'anno. Questo è spiegato in maggior dettaglio qui.
Le spese sanitarie non coperte non vengono prese in considerazione quando si determina il valore di un piano sanitario. Anche i costi fuori rete non vengono conteggiati, né i costi di trattamento che non rientrano nelle categorie di prestazioni sanitarie essenziali dell'ACA.

Cosa devi pagare

Dovrai pagare premi mensili per il piano sanitario. Dovrai anche pagare la condivisione dei costi come franchigie, coassicurazioni e copays quando utilizzi la tua assicurazione sanitaria. I premi mensili del piano Bronzo tendono ad essere più economici dei piani a più alto valore perché i piani in bronzo prevedono di pagare meno denaro per le bollette dell'assistenza sanitaria.
Se acquisti la tua copertura nello scambio di assicurazione sanitaria nel tuo stato e hai diritto a sovvenzioni premium, potresti scoprire che puoi ottenere un piano di bronzo gratis dopo aver applicato il sussidio. Ciò è dovuto al modo in cui gli assicuratori hanno aggiunto il costo della riduzione della condivisione dei costi ai premi del piano d'argento nella maggior parte degli stati. Poiché gli importi delle sovvenzioni si basano sul costo del secondo piano argento più basso, i premi più elevati per i piani d'argento comportano sovvenzioni più elevate. Poiché tali sussidi possono essere applicati anche a piani in bronzo o in oro, a volte sono abbastanza grandi da coprire l'intero premio, lasciando l'iscritto senza alcun premio mensile. Questo è spiegato in maggior dettaglio qui.
Il modo in cui ciascun piano ti fa pagare la tua quota delle spese per la tua assistenza sanitaria varierà. Ad esempio, un piano di bronzo potrebbe avere una franchigia di $ 7.500 di fascia alta abbinata a una coinurance bassa del 10%. Un piano di bronzo concorrente potrebbe avere una franchigia inferiore di $ 5.000 abbinata a una maggiore coassicurazione del 35% e una polizza di $ 45 per visite d'ufficio (tutti i piani individuali e di piccoli gruppi conformi all'ACA prevedono limiti massimi per i costi extra tascabili applicabili indipendentemente dal livello di metallo, nessun piano può avere limiti individuali, inclusi deducibili, copay e coassicurazioni, superiori a $ 7.900 nel 2019).

Motivi per scegliere un piano di bronzo

Nella scelta di un piano sanitario, se il fattore più importante per te è un basso premio mensile, un piano sanitario di livello bronzo può essere una buona scelta. Se non prevedi di utilizzare la tua assicurazione sanitaria molto o se l'alta condivisione dei costi inerente a un piano di bronzo non ti riguarda, un piano di salute in bronzo potrebbe adattarsi al conto.
Se hai meno di 30 anni (o 30 anni con un'eccezione di disagio dal mandato individuale dell'ACA) e non hai diritto a sovvenzioni premium, potresti scoprire che un piano catastrofico offre un premio mensile ancora più basso, insieme a un valore attuariale leggermente inferiore (I piani catastrofici non hanno un valore attuariale come il piano dei metalli, devono semplicemente avere valori attuariali al di sotto del 60%, anche se devono coprire anche tre visite di cure primarie all'anno e rispettare gli stessi limiti superiori costi tascabili come altri piani).
Se hai 30 anni o più, però, non sarai in grado di acquistare un piano catastrofico a meno che tu non abbia un'eccezione di disagio dal mandato individuale dell'ACA. E i sussidi premium non possono essere applicati a piani catastrofici, il che li rende una scelta sbagliata per la maggior parte delle persone che possono beneficiare di sovvenzioni premium.

Motivi per non scegliere un piano di bronzo

Non scegliere un piano sanitario di livello bronzo se si desidera un piano che paghi per la maggior parte delle spese sanitarie. Se prevedi di usare la tua assicurazione sanitaria molto o non puoi permetterti copays alte, monete e franchigie, un piano di bronzo potrebbe non essere adatto a te.
Non dare per scontato, tuttavia, che un piano di bronzo sia una cattiva scelta se sai che avrai bisogno di cure mediche estese. In alcuni casi, le spese totali (spese vive più i premi) finiscono per essere più basse con un piano di bronzo, anche quando l'iscritto deve soddisfare il massimo del costo totale per l'anno. Dovrai eseguire i numeri prima di prendere una decisione.
Se hai diritto a sussidi per la condivisione dei costi perché il tuo reddito è pari al 250% del livello di povertà federale o inferiore, puoi ottenere i sussidi per la condivisione dei costi solo se scegli un piano di livello argento. Non otterrai i sussidi per la condivisione dei costi a cui sei idoneo se scegli un piano di bronzo.
I sussidi per la condivisione dei costi riducono la franchigia, il versamento e la coassicurazione, quindi paghi meno quando utilizzi l'assicurazione sanitaria. In effetti, un sussidio per la condivisione dei costi aumenterà il valore del tuo piano sanitario senza aumentare i premi mensili. È come ottenere un upgrade gratuito di valore. Non otterrai l'aggiornamento gratuito se scegli un piano di bronzo.