Come budget per una franchigia di assicurazione sanitaria

Non è insolito avere problemi a pagare la tua assicurazione sanitaria deducibile: alcune franchigie sono migliaia di dollari. E se non hai così tanto in termini di risparmi, può sembrare che la tua franchigia sia troppo alta.
Le tue opzioni per affrontare il costo dipendono dal fatto che tu debba o meno la franchigia in questo momento o se ti stai preparando in anticipo. Se stai guardando al futuro e capisci che dovrai inventare questo pezzo di cambiamento, ecco alcune opzioni per lavorare la tua franchigia nel tuo budget.

Flexible Spending Account (FSA)

Se hai un'assicurazione sanitaria basata sul lavoro, potresti essere in grado di partecipare a un conto di spesa flessibile. Una FSA è un tipo speciale di conto di risparmio fiscalmente vantaggioso che può essere utilizzato solo per le spese sanitarie, come il pagamento della franchigia, delle copertine e della coassicurazione.
Come funziona? Iscriviti alla tua FSA durante l'iscrizione aperta quando ti iscrivi all'assicurazione sanitaria. Il tuo datore di lavoro preleva quindi una piccola somma di denaro al lordo delle tasse da ciascuno dei tuoi assegni e lo inserisce nella tua FSA. Quando hai bisogno di pagare la tua franchigia, puoi usare i soldi nella tua FSA.
È più facile pagare la franchigia utilizzando una FSA perché, piuttosto che dover ricavare una grande quantità di denaro da una singola busta paga, si sta rompendo tale onere finanziario in quantità molto più piccole distribuite su tutto l'anno.
Inoltre, i soldi che metti nella tua FSA escono dallo stipendio prima delle tasse. Questo rende il tuo reddito imponibile più piccolo - paghi meno tasse sul reddito. Poiché avrai meno tasse sul reddito prelevate da ogni busta paga, i tuoi contributi FSA non influiranno sul tuo stipendio da casa tanto quanto, diciamo, mettendo la stessa quantità di denaro in un conto di risparmio regolare.
Ad esempio, forse hai messo $ 40 per stipendio nella tua FSA e questo riduce la tua imposta sul reddito di $ 8. Il tuo stipendio da portare a casa sarà solo $ 32 in meno rispetto a prima, anche se stai scontando $ 40. (Le tue cifre esatte dipenderanno dalla fascia di imposta sul reddito.)
Cosa succede se è all'inizio dell'anno e non hai ancora risparmiato abbastanza nella tua FSA per soddisfare la tua franchigia? Sarai in grado di prelevare l'importo che hai dovrebbe contribuire per tutto l'anno e usa quei soldi per la tua franchigia, anche prima che siano stati presi dal tuo stipendio. Quindi, per tutto il resto dell'anno, continuerai a fornire contributi alla FSA, riportandola sostanzialmente a zero entro la fine dell'anno. In questo modo, una FSA può funzionare come una sorta di sistema di prestito, se hai bisogno di assistenza medica all'inizio dell'anno. Ci sono alcuni avvertimenti, però:

• Se non spendi tutti i soldi nella tua FSA entro la fine dell'anno, potresti perderlo. Ti è permesso di trasferire $ 500 nell'FSA del prossimo anno, o di riportare il saldo residuo e utilizzarlo nei primi due mesi e mezzo del prossimo anno. Ma a parte queste eccezioni, perdi i soldi rimasti nella tua FSA alla fine dell'anno.
• Il governo federale limita quanti soldi puoi mettere in un FSA ogni anno. Quindi, se la tua franchigia è superiore a circa $ 2,650 nel 2018, la tua FSA coprirà solo una parte di esso ($ 2,650 è il limite di contribuzione FSA nel 2018, tale importo è indicizzato per inflazione ogni anno dall'IRS).

Conto di risparmio sanitario (HSA)

Un HSA è un conto di risparmio speciale che funziona con piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP). Metti i soldi nella tua HSA e usali per spese mediche, come la tua franchigia. I soldi che contribuisci alla tua HSA sono deducibili dalle tasse e gli interessi guadagnati sono esenti dalle tasse federali.
L'IRS limita quanto puoi contribuire a un HSA. Nel 2018, il limite è $ 3,450 se hai copertura HDHP solo per te stesso e $ 6,900 se hai copertura HDHP per te stesso e almeno un altro membro della famiglia (le persone che hanno 55 anni o più possono contribuire con un extra di $ 1.000 all'anno).
Se non usi i fondi HSA entro la fine dell'anno, non preoccuparti. Rimane nel tuo account HSA, accumulando interessi esentasse finché non lo usi. Non lo perderai alla fine dell'anno come i soldi in una FSA.
Infatti, se sei in buona salute e non finisci con l'utilizzo di tutti i soldi che contribuisci alla tua HSA ogni anno, è possibile far crescere una grande quantità di risparmi avvantaggiati dalle tasse. Alcune persone considerano anche il loro HSA come un altro account di pensionamento.
Il tuo datore di lavoro può anche contribuire con denaro prima dell'IVA alla tua HSA, sebbene non tutti i datori di lavoro lo facciano. A differenza di una FSA, la tua HSA non deve essere associata all'assicurazione sanitaria basata sul lavoro. Puoi crearne uno fino a quando hai un piano sanitario altamente deducibile qualificato (HDHP).
Per fare in modo che la HSA funzioni rapidamente, è possibile trasferire denaro dall'IRA (conto pensionistico individuale) all'HSA una volta nella vita senza penali se si seguono attentamente tutte le regole IRS (Internal Revenue Services). Ti è consentito trasferire fino al limite massimo di contribuzione per l'anno in cui effettui il bonifico, ammesso che tu non abbia effettuato ulteriori contributi HSA in quell'anno. Di nuovo, ci sono dei caveat:

• Devi avere un qualificato piano sanitario altamente deducibile per aprire una HSA. Non tutti i piani di assistenza sanitaria con ciò che sembra un'alta deducibilità sono in realtà un HDHP. Se non sei sicuro che la tua assicurazione sanitaria sia un HDHP, contatta il piano sanitario o il dipartimento per i dipendenti prima hai creato un HSA.
• Se utilizzi il denaro nella tua HSA per qualcosa di diverso da una spesa medica qualificata, dovrai pagare sanzioni fiscali.
• Ci sono dei limiti su quanti soldi puoi mettere in un HSA in un dato anno, ma nessun limite al massimo che può accumularsi nel tempo.

Disposizione rimborsi sanitari (HRA)

Un HRA è un accordo tra te e il tuo datore di lavoro che consente al tuo datore di lavoro di rimborsarti le spese mediche, inclusa la franchigia. È simile a un HSA o FSA, tranne per il fatto che solo il tuo datore di lavoro può contribuire con denaro: non puoi finanziarlo da solo.
Dal momento che il tuo datore di lavoro finanzia l'account, non è il tuo denaro, come lo sono i fondi di un HSA. Se esci dal tuo lavoro, potresti o meno riuscire a mantenere l'account, a seconda di come il tuo datore di lavoro ha strutturato l'HRA. I fondi rimasti nel conto di solito passano al prossimo anno, ma spetta al tuo datore di lavoro.

Sottoscrizione della condivisione dei costi

L'Affordable Care Act ha creato sussidi per aiutare le persone con redditi modesti (e che acquistano la propria assicurazione sanitaria, anziché ottenere attraverso un datore di lavoro), pagando le franchigie assicurative, i copagamenti e la coassicurazione. Ci sono delle linee guida sul reddito per qualificarti e devi avere un piano di assicurazione sanitaria di livello argento che hai acquistato dalla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato.
Se si qualificano per il sussidio di condivisione dei costi, quasi certamente si qualificherà anche per il sussidio premium progettato per aiutare a pagare i premi di assicurazione sanitaria mensile. È possibile utilizzare i soldi che si risparmiano in costi premium da dedicare alla franchigia.
Non trascurare questo sussidio solo perché il tuo attuale piano sanitario non è un piano basato sullo scambio di livelli d'argento. Se pensi di poter qualificarti, informalo ora per poter scegliere un piano di qualificazione durante il prossimo periodo di iscrizione aperta (dal 1 ° novembre al 15 dicembre, per la copertura effettiva dal 1 ° gennaio dell'anno a venire). Non ti aiuterà quest'anno, ma il prossimo anno non dovrai preoccuparti.

Budget per il risparmio di emergenza

Se sei disciplinato, puoi scoiattare un importo fisso per ogni busta paga da dedicare alla franchigia. Mentre non otterrai vantaggi fiscali speciali come con FSA o HSA, non sarai vincolato da un sacco di regole IRS su come puoi risparmiare e su cosa devi usare i soldi per entrambi.
Potrebbe essere più facile costruire un fondo di emergenza per pagare la franchigia se si pensa che si tratti di pagare un conto in anticipo piuttosto che considerarlo come un risparmio. Complessivamente, la probabilità che alla fine avrai bisogno di cure mediche è alta e dovrai pagare la tua franchigia dopo aver chiesto il trattamento. Quel conto alla fine arriverà a scadenza. Pagalo in anticipo.
Crea un account speciale per contenere i tuoi fondi deducibili. Ogni mese, quando paghi l'affitto, le utenze, l'assicurazione auto e altre fatture, metti anche i soldi nel fondo deducibile dell'assicurazione sanitaria. Se la tua banca lo trasferisce automaticamente dal tuo conto corrente in un conto di risparmio o di mercato monetario, avrai maggiori probabilità di farlo in modo coerente.