Perché sono stato costretto a partecipare a Medicare all'età di 65 anni?
Tuttavia, non tutti in questa fascia d'età vogliono ricevere assistenza sanitaria statale. Alcuni individui si sentono come se fossero costretti a Medicare all'età di 65 anni contro i loro desideri personali.
Perché sono stato costretto a partecipare a Medicare all'età di 65 anni?
Se tu o il tuo coniuge lavoravate per almeno 10 anni in un lavoro in cui le imposte di Medicare sono state trattenute (incluso il lavoro autonomo in cui avete pagato le tasse di lavoro autonomo), diventerete automaticamente eleggibili per Medicare una volta che avrete compiuto 65 anni..Gli immigrati recenti non hanno diritto a Medicare, ma una volta che sono stati residenti permanenti legali per cinque anni e hanno almeno 65 anni, hanno la possibilità di Acquista Copertura Medicare - anziché ottenere gratuitamente la Parte A di Medicare - che è la stessa opzione disponibile per i residenti statunitensi a lungo termine che, per un motivo o per l'altro, non hanno una storia lavorativa che consente loro l'accesso a parte Medicare gratuita A (sebbene la maggior parte delle persone ottenga la parte A di Medicare senza alcun premio, nel 2018 costa fino a $ 422 al mese per le persone che devono comprarla perché hanno pochi o nessun anni di esperienza lavorativa).
O ti iscrivi a Medicare Part A o perdi i benefici della Social Security. La maggior parte delle persone non è disposta a rinunciare alle proprie prestazioni di sicurezza sociale e quindi accetta l'iscrizione a Medicare. Tieni presente che devi solo accettare la parte A di Medicare, che è gratuita in omaggio se ricevi i sussidi Social Security, al fine di mantenere i benefici della Social Security. Sei autorizzato a rifiutare Medicare Part B - che ha un premio - se scegli di farlo, anche se potresti essere soggetto a una penalità di iscrizione tardiva se scegli di iscriverti alla Parte B in un secondo momento.
Vi è una grande quantità di speculazioni sul perché il sistema è impostato in questo modo. Forse questa politica è stata inizialmente istituita per rendere più facile per gli anziani l'iscrizione a Medicare una volta raggiunta l'età di 65 anni, ma non è mai stata interrotta quando la copertura privata è diventata più comune. La copertura privata non era così comune in passato come lo è attualmente, quindi molte persone anziane non avevano copertura sanitaria prima dell'introduzione di Medicare. Questo presentava un problema quando inevitabilmente avevano bisogno di assistenza sanitaria.
Indipendentemente dal motivo per cui il sistema è impostato nel modo in cui è, le regole sono le regole e non sono molto suscettibili di cambiare nel prossimo futuro.
Risoluzione della copertura aziendale a 65 anni
Se non hai ancora compiuto 65 anni, ma sei in pensione e stai ricevendo benefici per la salute del tuo ex datore di lavoro, assicurati di essere a conoscenza delle regole del datore di lavoro relative a Medicare. Alcuni datori di lavoro non continuano a offrire una copertura sanitaria per i pensionati per gli ex dipendenti una volta compiuti i 65 anni, optando invece per i pensionati per passare alla copertura esclusiva di Medicare. Senza copertura della tua azienda, hai bisogno di Medicare per assicurarti di essere coperto da potenziali problemi di salute che si presentano quando invecchi.Alcune aziende non taglieranno completamente una persona all'età di 65 anni, ma continueranno invece ad offrire benefici pensionistici supplementari, che possono essere utilizzati in congiunzione con Medicare (potrebbero richiedere l'iscrizione sia a Medicare Parte A che a Parte B al fine di ricevere tutti i benefici, come copertura secondaria, dal piano sanitario del pensionato). Le prestazioni sanitarie integrative dei pensionati possono includere la copertura dei farmaci con obbligo di prescrizione medica (che non è coperta da Medicare regolare ma può essere acquistata tramite Medicare Part D se non si ha accesso alla copertura sponsorizzata dal datore di lavoro supplementare), visite mediche e altre cure ambulatoriali . Medicare sarà la copertura principale se sei coperto da un piano di salute del pensionato, con il piano offerto dal tuo ex datore di lavoro che serve come copertura secondaria.
Se si dispone di una copertura di mercato individuale, acquistata in borsa o al di fuori dello scambio, è necessario contattare lo scambio o l'assicuratore per chiedere loro di cancellare la copertura quando si passa a Medicare. Prima dell'ACA, i singoli assicuratori del mercato in genere non assicuravano nessuno di età superiore ai 64 anni, quindi i piani venivano automaticamente chiusi quando le persone compivano 65 anni. Non è più così, quindi gli iscritti devono assicurarsi di cancellare attivamente il loro mercato individuale copertura quando passano a Medicare.
Non c'è una regola che ti dica avere abbandonare il piano di mercato individuale quando si iscrive a Medicare, anche se in genere non vi è alcun motivo per mantenere il piano di mercato individuale dopo l'iscrizione a Medicare. E se stai ricevendo un sussidio premium per compensare parte del costo del tuo piano di mercato individuale, questo si fermerebbe quando avrai compiuto 65 anni.
Ritardare l'arruolamento potrebbe causare una penalità permanente
Come descritto sopra, non è possibile rifiutare la parte A di Medicare senza copertura (copertura ospedaliera) senza rinunciare alle prestazioni di sicurezza sociale. Ma dal momento che la cronologia lavorativa (o la storia lavorativa del coniuge) ti consente di accedere a Medicare Part A senza alcun premio, poche persone considerano il rifiuto della copertura.Le altre parti di Medicare, tuttavia, comportano premi che devi pagare per mantenere in vigore la copertura. Ciò include Medicare parte B (copertura ambulatoriale) e parte D (copertura prescrizione), nonché piani supplementari Medigap. [Medicare Part C, altrimenti noto come Medicare Advantage, avvolge tutta la copertura in un unico piano e include i premi per la Parte B, nonché il piano Medicare Advantage stesso].
Quindi è comprensibile che alcune persone idonee a Medicare, che sono in buona salute e che non utilizzano molto in termini di servizi medici, potrebbero non voler iscriversi alla Parte D e / o alla Parte B. Allo stesso modo, le persone che hanno diritto alla Parte A ma con premi (cioè, dovrebbero pagare per una storia di lavoro insufficiente) potrebbe voler evitare di iscriversi al fine di risparmiare sui premi.
Porta via:
Ci sono delle penalità associate al ritardo nell'iscrizione a Medicare, a meno che il motivo per cui stai ritardando sia che tu (o il tuo coniuge) stia ancora lavorando e che sei coperto dal piano sanitario del datore di lavoro.
In questo caso, avrai diritto a un periodo speciale di iscrizione per iscriverti a Medicare quando alla fine (o il tuo coniuge, se questo è il luogo in cui ottieni la copertura) alla fine.
Parte A penalità per l'iscrizione in ritardo: Sarai soggetto a una penalità di iscrizione tardiva della Parte A solo se non sei idoneo per la copertura della Parte A senza premio. La maggior parte degli americani non deve preoccuparsi di questo, dato che hanno almeno dieci anni di storia lavorativa o sono sposati con qualcuno che lo fa. Ma se dovessi pagare un premio per acquistare la parte A, c'è una penalità se si ritarda l'iscrizione.
La penalità è un aumento del 10% del tuo premio mensile. Nel 2018, il premio della parte A è di $ 422 / mese per le persone con 0-29 trimestri (cioè meno di 7,5 anni) di storia lavorativa e $ 232 / mese per le persone con 30-39 trimestri (cioè tra 7,5 e 10 anni) della storia del lavoro. Quindi, tali importi premium aumenterebbero a $ 464 / mese e $ 255 / mese, rispettivamente, se si è soggetti alla penalità di iscrizione tardiva.
Ma a differenza delle sanzioni per la parte B e la parte D, la penalità per l'iscrizione tardiva nella parte A non dura per sempre. Invece, pagheresti per il doppio del tempo che hai ritardato la tua iscrizione. Quindi, se avessi diritto a Medicare per tre anni prima di iscriverti, dovresti pagare i premi extra della parte A per sei anni. Tieni presente che il premio della Parte A varia di anno in anno (generalmente in aumento), pertanto l'importo effettivo che pagheresti varierà in ognuno di questi sei anni.
Penalità per l'iscrizione in ritardo della parte B: Se ritardi l'iscrizione alla Parte B e non hai copertura da un datore di lavoro corrente (o dal datore di lavoro attuale del tuo coniuge), sarai soggetto a una sanzione tardiva quando alla fine arriverai alla Parte B. Per ogni periodo di 12 mesi che erano ammissibili per la parte B ma non iscritti, la penalità è un ulteriore 10% aggiunto ai premi della Parte B. E pagherai questa penalità fintanto che avrai la parte B, che generalmente significa per il resto della tua vita.
Nel 2018, la maggior parte degli iscritti a Medicare Part B paga $ 130 / mese (o $ 134 / mese, a seconda delle circostanze). Quindi una persona che è ora iscritta ma ha ritardato l'iscrizione a Medicare Part B di 40 mesi pagherebbe un ulteriore 30 percento in aggiunta a quei premi (40 mesi sono tre periodi di 12 mesi completi, i quattro mesi supplementari non vengono contati ). Ciò significa che pagherebbero $ 39 in più per la copertura della parte B, o $ 169 al mese invece di $ 130 al mese.
I premi della Parte B possono cambiare ogni anno. A volte rimangono gli stessi da un anno all'altro, ma la tendenza generale è stata verso l'alto nel tempo. Quindi la penalità della parte B generalmente aumenterà anche da un anno all'altro. Se paghi il 10 percento o il 30 percento o il 50 percento in più delle tariffe standard, l'importo in dollari di tale penalità aumenterà con l'aumentare dei premi standard nel tempo.
Penalità per l'iscrizione in ritardo della parte D: La penalità per l'iscrizione tardiva della Parte D è simile alla penalità di iscrizione tardiva della Parte B, in quanto è necessario continuare a pagarla per tutto il tempo in cui si ha la copertura della Parte D. Ma è calcolato in modo leggermente diverso. Per ogni mese che eravate idonei ma non vi siete iscritti (e non avevate altre coperture di farmaci degne di credito, il che significa che doveva essere almeno pari alla copertura standard della Parte D), pagherete un ulteriore 1 percento del importo del beneficiario di base nazionale.
Nel 2018, l'importo del beneficiario di base nazionale è di $ 35,02 / mese. I premi Medicare Part D variano in modo significativo da un piano all'altro, ma l'importo della penalità non è basato su una percentuale del piano specifico, ma è basato su una percentuale dell'importo del beneficiario di base nazionale. Proprio come con altre parti di Medicare, i premi della Parte D cambiano da un anno all'altro e l'importo del beneficiario della base nazionale generalmente aumenta nel tempo.
Quindi una persona che ritardasse l'iscrizione a Medicare Part D di 27 mesi pagherebbe un extra di $ 9,46 / mese (27% di $ 35,02), in aggiunta al premio mensile del piano della Parte D nel 2018. Una persona che ha ritardato l'iscrizione alla Parte D di 52 mesi avrebbero pagato $ 18,21 in più al mese. Col passare del tempo, tale importo salirà generalmente (dal momento che l'importo del beneficiario della base nazionale salirà generalmente), e così anche i premi complessivi di Medicare Part D. Le persone saranno ancora in grado di scegliere tra diversi piani, con diversi premi. Ma la penalità di Parte D sempre crescente continuerà ad essere aggiunta ai loro premi per tutto il tempo in cui avranno la copertura della Parte D.
Le iscrizioni a Windows sono limitate
Se stai pensando di ritardare la tua iscrizione a Medicare, tieni presente che ci sono finestre di iscrizione che si applicano. Al termine della finestra di iscrizione iniziale, è possibile iscriversi solo a Medicare, parte A e B, durante il periodo di iscrizione annuale generale dal 1 ° gennaio al 31 marzo, con copertura effettiva dal 1 ° luglio.E puoi iscriverti alla Parte D durante il periodo di iscrizione annuale dal 15 ottobre al 7 dicembre, con la copertura effettiva dal 1 ° gennaio dell'anno a venire.
Pertanto, se ritardi l'iscrizione, potresti pagare premi più elevati quando alla fine ti iscrivi e dovrai attendere un periodo di iscrizione aperto per poter accedere alla copertura. Se ad esempio ti iscrivi solo alla Parte A e ad aprile ti viene diagnosticata una grave malattia, dovrai aspettare fino al mese di gennaio successivo per ottenere la copertura della Parte D, e fino al luglio successivo, più di un anno in futuro, per avere la copertura della parte B..
Tieni tutto questo a mente quando hai deciso se iscriverti alle parti di Medicare che hanno dei premi.
