Cos'è l'assicurazione sanitaria fuori borsa?

L'assicurazione sanitaria "fuori borsa" si riferisce all'assicurazione sanitaria che non viene acquistata tramite lo scambio di assicurazione sanitaria del tuo stato. Ogni stato ha uno scambio ufficiale, istituito ai sensi dell'Affordable Care Act. La maggior parte di loro sono gestiti dal governo federale (congiuntamente dal governo statale e federale) e utilizzano la piattaforma di iscrizione HealthCare.gov.
Tuttavia, 11 stati più il Distretto di Columbia gestiscono i propri scambi di assicurazione sanitaria e hanno siti web di iscrizione che non sono Healthcare.gov. Se acquisti la tua assicurazione sanitaria attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria nel tuo stato (da solo o con l'aiuto di un broker o di un consulente per l'iscrizione), è considerato un piano "in cambio". Se lo acquisti direttamente dalla compagnia assicurativa (da solo o con l'aiuto di un broker), è fuori borsa.

sfondo

La differenza tra assicurazione sanitaria on e off-exchange può essere fonte di confusione a volte. Innanzitutto, è importante capire che esiste un solo scambio ufficiale (noto anche come mercato) in ogni stato. Puoi trovare lo scambio del tuo stato selezionando il tuo stato su Healthcare.gov qui.
Potresti imbatterti in scambi privati ​​o altre entità che si riferiscono a una borsa di assicurazione sanitaria o al mercato, ma se non sono lo scambio ufficiale nel tuo stato, il piano sarà considerato un piano fuori borsa.
Tuttavia, è anche importante capire che i broker online possono utilizzare il percorso di iscrizione diretta di HealthCare.gov per aiutare i propri clienti ad iscriversi all'assicurazione sanitaria in borsa tramite il sito web del broker. In caso di dubbi, rivolgetevi a numerose domande, ma è possibile iscriversi a un piano di assicurazione sanitaria in borsa tramite un sito Web di terzi.
La differenza tra l'acquisto di un piano nello scambio e al di fuori dello scambio è abbastanza semplice.
Se stai acquistando una polizza assicurativa sanitaria individuale / familiare, sarà completamente conforme all'ACA, indipendentemente dal fatto che si tratti di un piano di scambio o fuori borsa. Lo stesso vale per i piani di assicurazione sanitaria per piccoli gruppi.

Assicurazione sanitaria individuale / familiare

Se stai acquistando la tua assicurazione sanitaria per conto tuo, stai acquistando nel mercato individuale. Questo è a volte indicato come il mercato individuale / familiare, dal momento che le politiche possono coprire una persona o più membri di una famiglia.
Finché il piano che stai acquistando è un piano medico individuale, deve essere pienamente conforme alla legge Affordable Care, indipendentemente dal fatto che tu lo acquisti in borsa o fuori borsa. I piani Grandfathered e Grandmother sono considerati tecnicamente piani fuori borsa, poiché sono una copertura medica individuale e non sono disponibili in borsa. Tuttavia, non possono più essere acquistati poiché si tratta di piani già in vigore dal 2010 o 2013.
Si noti che l'assicurazione sanitaria a breve termine non conta come copertura medica individuale, anche se è regolamentata come copertura medica principale in alcuni stati. Ma l'assicurazione sanitaria a breve termine è tecnicamente un piano di assicurazione sanitaria "fuori borsa", poiché è venduto al di fuori dello scambio. I piani a breve termine non sono affatto conformi all'ACA.
Se stai acquistando un nuovo piano o hai un piano che è stato acquistato dal 2014, ci sono diversi parametri ACA importanti che si applicano a tutte le assicurazioni sanitarie di mercato, sia in borsa che fuori borsa:

• devono coprire i benefici per la salute essenziali dell'ACA senza limiti annuali o di durata del dollaro sull'importo che il piano pagherà
• non possono avere massimali extra-tascabili (per cure coperte in rete) in eccesso rispetto ai limiti stabiliti ogni anno dal governo federale (per il 2019, il limite non può essere superiore a $ 7,900 per una persona e $ 15.800 per una famiglia - per il 2020, il tetto proposto è $ 8.200 per una persona singola e $ 16.400 per una famiglia, anche se questo non è stato ancora finalizzato
• non possono utilizzare la sottoscrizione medica, il che significa che le condizioni preesistenti devono essere coperte non appena il piano ha effetto e la storia medica di una persona non può essere utilizzata per determinare la loro idoneità alla copertura o ai loro premi
• i candidati più anziani non possono essere accusati più di tre volte di più di 21 anni
• tutti i piani sanitari individuali / familiari che un determinato assicuratore vende devono essere riuniti nello stesso pool di rischio: se un assicuratore vende piani sia in borsa che fuori borsa, tutti gli iscritti sono raggruppati insieme quando l'assicuratore sta determinando quanto i premi devono essere; se lo stesso piano viene venduto sia in borsa che fuori borsa, deve essere venduto per lo stesso premio

C'è un avvertimento, però, e si riferisce a come gli assicuratori e le autorità statali hanno gestito il fatto che l'amministrazione Trump ha optato a fine 2017 per fermare il rimborso degli assicuratori per il costo delle riduzioni della condivisione dei costi.
In sintesi, le persone che non si qualificano per sussidi premium potrebbero scoprire che se vogliono acquistare un piano a livello argento, possono ottenere un piano simile o identico fuori borsa per meno soldi di quello che dovrebbero pagare in cambio.
Tuttavia, vi è una evidente differenza tra i piani di scambio e quelli fuori borsa: sussidi. Le sovvenzioni premium (crediti d'imposta premio) e le riduzioni di condivisione dei costi (sussidi per la condivisione dei costi) sono disponibili solo se fai acquisti nella borsa. Se acquisti un piano al di fuori dello scambio, non è possibile rivendicare i sussidi, né in anticipo né sulla tua dichiarazione dei redditi.
Pertanto, i piani fuori borsa possono essere solo un'opzione ragionevole per le persone che sanno di non essere ammissibili a sovvenzioni premium (o sussidi per la condivisione dei costi, sebbene la riduzione del reddito per i sussidi per la condivisione dei costi sia un po 'più bassa).
Se acquisti un piano fuori borsa e il tuo reddito diminuisce a metà anno, rendendoti idoneo al sussidio, non c'è modo di passare a un piano di cambio a quel punto. Il governo federale sta valutando la possibilità di cambiarlo a partire dal 2020, con un periodo di iscrizione speciale proposto per le persone con copertura fuori borsa che subiscono una diminuzione del reddito che li rende idonei al sussidio.
Per il momento, tuttavia, un calo del reddito non consente a una persona di passare da un piano fuori borsa a un piano di cambio. Ciò rende particolarmente importante acquistare in cambio se pensi che ci sia anche una piccola possibilità che le tue entrate finiscano con l'essere sovvenzionabili nel momento in cui l'anno è finito.
Anche se non hai usufruito di sovvenzioni premium durante tutto l'anno, avrai la possibilità di richiedere il sussidio (che è in realtà solo un credito d'imposta) sulla tua dichiarazione dei redditi, ma ancora una volta, questo è solo il caso se hai comprato il tuo piano in borsa.

Quante persone hanno una copertura fuori borsa?

Le iscrizioni alle assicurazioni sanitarie in circolazione sono meticolosamente tracciate dal Dipartimento della Salute e dei Servizi Umani degli Stati Uniti (HHS), sia in termini di numero di persone che si iscrivono durante l'iscrizione aperta ogni anno, sia in base al numero di persone che hanno attuato copertura all'inizio dell'anno e a metà anno.
Il tracciamento delle iscrizioni fuori borsa non è altrettanto preciso. Nei primi giorni di implementazione ACA, è stato stimato che le iscrizioni in borsa e fuori borsa erano all'incirca uguali. Tuttavia, questo è cambiato nel tempo, principalmente a causa dei forti aumenti dei premi nel mercato individuale compatibile con ACA.
In cambio, la maggior parte degli iscritti è stata ampiamente protetta da tali aumenti tariffari, poiché i sussidi premium crescono per tenere il passo con i rialzi dei tassi. L'87% degli iscritti agli scambi ha ricevuto sovvenzioni premium nel 2018. Ma fuori borsa (sebbene gli aumenti dei tassi siano stati altrettanto sostanziali), non ci sono sovvenzioni premium per compensarli, e la copertura è diventata sempre più insostenibile.
Secondo un'analisi di Mark Farrah Associates, nel 2018 ci sono stati un totale di 15,8 milioni di persone con una copertura di mercato individuale, e 11,8 milioni di loro hanno avuto una copertura in borsa. Ciò ha lasciato solo 4 milioni di persone nel mercato fuori borsa, e l'analisi includeva piani di grandfathering e piani a breve termine come copertura del mercato individuale "fuori borsa"..

Una parola sui benefici esclusi

Il termine "benefici esclusi" si riferisce a piani sanitari che non sono considerati una copertura medica importante e sono quindi esenti dai regolamenti dell'ACA. Ad eccezione dell'assicurazione sanitaria a breve termine, la maggior parte delle prestazioni escluse non è concepita come copertura sanitaria autonoma. Sebbene i piani a breve termine fungano da copertura autonoma, anche se la copertura è generalmente abbastanza limitata, non sono destinati all'uso a lungo termine.
I benefici esclusi comprendono prodotti come l'assicurazione sanitaria a breve termine, i piani di indennità fissi, i piani di malattia critici (un esempio di questo è l'assicurazione sul cancro) e la copertura dentale e della vista. La maggior parte di questi è intesa ad essere complementare ad una importante politica medica, e le prestazioni escluse non sono considerate una copertura minima indispensabile.
I benefici esclusi sono generalmente venduti solo al di fuori dello scambio, ad eccezione della copertura dentale e della visione, che è spesso disponibile come opzione nello scambio. Ma quando le persone si riferiscono alla copertura "fuori borsa", in genere non parlano di benefici esentati. Ci sono un sacco di aree grigie, tuttavia - l'analisi dell'iscrizione totale fuori borsa (di cui sopra) include le iscrizioni alle assicurazioni sanitarie a breve termine, ei piani a breve termine sono un beneficio eccetto.
Per la maggior parte, tuttavia, "fuori borsa" si riferisce a piani conformi all'ACA, ma acquistati al di fuori dello scambio.

Assicurazione sanitaria per piccoli gruppi

Sebbene la maggior parte dei singoli piani di assicurazione sanitaria di mercato siano acquistati in borsa, è vero il contrario per i piani sanitari di piccoli gruppi. Se possiedi una piccola impresa e stai acquistando un piccolo gruppo di lavoro, è probabile che tu stia facendo acquisti fuori borsa (e se lavori per una piccola impresa che offre un'assicurazione sanitaria, è probabile che il tuo datore di lavoro ottenga il piano fuori borsa ).
Nella maggior parte degli stati, l'iscrizione in piccoli gruppi in borsa (tramite lo scambio SHOP, che sta per Small Business Health Program) è stata molto bassa, e la maggior parte delle piccole imprese ha scelto di acquistare la copertura direttamente dalle compagnie di assicurazione.
A partire dal 2018, lo scambio a gestione federale (HealthCare.gov) ha smesso di facilitare il processo di iscrizione di piccoli gruppi e la gestione dei loro account. Pertanto, sebbene in alcune aree siano ancora disponibili piani SHOP, le iscrizioni vengono condotte direttamente attraverso le compagnie assicurative nella maggior parte degli stati (alcune delle borse gestite dallo stato facilitano ancora le iscrizioni a piccoli gruppi). Ma anche quando le piccole imprese potevano completare l'iscrizione alle assicurazioni sanitarie tramite gli scambi a livello nazionale, pochissimi lo hanno fatto.
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