Assicurazione sanitaria individuale può farti risparmiare denaro

Per alcuni consumatori, l'acquisto di un'assicurazione sanitaria individuale è l'unica opzione di copertura sanitaria. Tuttavia, anche se hai un'assicurazione sanitaria dal tuo datore di lavoro, una polizza assicurativa sanitaria individuale / familiare potrebbe comunque essere un'opzione per risparmiare denaro. Con i premi dell'assicurazione malattia che aumentano ogni anno e i datori di lavoro che trasferiscono più dei costi sui loro dipendenti, l'assicurazione sanitaria della tua azienda potrebbe non essere il migliore, soprattutto se hai bisogno di coprire una famiglia.
Secondo un'analisi della Kaiser Family Foundation, nel 2018, il lavoratore americano medio con assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro ha contribuito con $ 1,186 per un piano sanitario per singolo dipendente e $ 5,547 per un piano sanitario familiare. Poiché si tratta di una media, alcuni dipendenti potrebbero pagare molto di più (i datori di lavoro hanno pagato la maggior parte dei premi totali, con una media di $ 6,896 per i dipendenti singoli e $ 19,616 per la copertura familiare).

Acquista online per un premio assicurativo sanitario migliore

Se la copertura disponibile attraverso il tuo datore di lavoro si sente inaccessibile, puoi guardarti intorno online per vedere cosa è disponibile. Potresti essere in grado di trovare una politica di mercato individuale che ti fornirà la copertura di cui hai bisogno, ma è meno costosa del premio che paghi al lavoro. Questo è improbabile che si verifichi se il tuo piano copre solo te stesso, poiché il tuo datore di lavoro probabilmente sovvenziona una buona parte dei premi totali per il piano offerto attraverso il tuo lavoro. Ma alcuni piani sponsorizzati dai datori di lavoro richiedono al dipendente di coprire l'intero costo dell'aggiunta di membri della famiglia, quindi è possibile che i membri della tua famiglia possano ottenere un trattamento migliore con una politica separata.
Un buon punto di partenza è HealthCare.gov. Questo è lo scambio di assicurazione sanitaria creato dalla legge sulla protezione del paziente e sulla cura accessibile, ed è uno sportello unico per i piani di assicurazione sanitaria del mercato privato (notare che lo scambio stesso è gestito dal governo, ma i piani sanitari per la vendita nello scambio sono tutti privati, dalle compagnie di assicurazione sanitaria con cui sei già familiare). Persone in 39 stati usano HealthCare.gov per iscriversi a piani di mercato individuali. Gli altri 11 stati e il Distretto di Columbia hanno scambi di stato, e sarai indirizzato ai loro siti da HealthCare.gov quando selezioni il tuo stato.
Ci sono sovvenzioni premium disponibili nello scambio, ma non sei idoneo per loro se il piano offerto dal tuo datore di lavoro è considerato conveniente e fornisce un valore minimo (questo è vero anche per i tuoi familiari, se hanno accesso al tuo datore di lavoro- piano sponsorizzato, anche se il piano sponsorizzato dal datore di lavoro è accessibile solo per la porzione di copertura del dipendente, questo è noto come il problema della famiglia). La maggior parte dei piani sponsorizzati dal datore di lavoro sono accessibili e forniscono un valore minimo. Quindi, se stai acquistando un piano di mercato individuale, è molto probabile che dovrai pagare il prezzo intero, senza sovvenzioni.
Ci sono altri broker online, sia grandi che piccoli, che possono aiutarti a selezionare le opzioni di assicurazione sanitaria per il mercato individuale disponibili nella tua zona. La maggior parte di essi può mostrare i piani disponibili nello scambio e le opzioni che sono disponibili solo al di fuori dello scambio (non sono disponibili sussidi al di fuori dello scambio, ma come indicato sopra, probabilmente non sei idoneo per i sussidi comunque, se avere accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro).
Si noti che tutti i piani di mercato individuali, indipendentemente dal fatto che siano venduti nello scambio o meno, avere una finestra annuale aperta per le iscrizioni. Se acquisti al di fuori dell'iscrizione aperta, devi essere in possesso di un evento idoneo per iscriverti.
Ci sono altri piani disponibili tutto l'anno non sono copertura medica individuale individuale. La maggior parte di questi piani non è raccomandata come copertura stand-alone (ad eccezione dei piani a breve termine, che possono essere una copertura autonoma adeguata se si è sani e si sa che è necessaria la copertura solo per un breve periodo di tempo; di solito non sono affatto adeguati per una copertura a lungo termine). Questi piani non sono regolamentati dalla Affordable Care Act, il che significa che possono escludere le condizioni preesistenti, imporre limiti di dollari alla copertura e non devono coprire i benefici per la salute essenziali dell'ACA. Nella maggior parte dei casi, questi piani non possono essere realmente confrontati con un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, poiché la copertura sarà di qualità molto inferiore. Se un'offerta assicurativa sembra troppo bella per essere vera, leggi attentamente la stampa fine. Potrebbe finire per essere un povero sostituto dell'assicurazione sanitaria vera e non si vuole imparare quei dettagli dopo aver ottenuto un reclamo importante.

In che modo l'acquisto di un piano individuale / familiare può aiutare

Tra i lavoratori delle piccole imprese (fino a 199 dipendenti) che hanno una copertura assicurativa per la famiglia, il 34 percento paga più della metà del loro premio totale dell'assicurazione sanitaria di famiglia come deduzione del libro paga (con il datore di lavoro che paga il resto).
Poiché il premio medio per una famiglia supera i $ 19.000, molti impiegati pagano più di $ 9.500 all'anno per coprire se stessi e le loro famiglie. Alcuni di questi dipendenti potrebbero fare meglio ad acquistare la propria assicurazione. Per esempio:
Doug Jones lavora per una piccola azienda che offre un piano di assicurazione sanitaria PPO (con una franchigia annua di $ 1500) per i dipendenti e la loro famiglia. A causa della recente crisi economica, la società di Doug ha aumentato la sua quota del premio mensile familiare al 60%, che costa a Doug quasi $ 950 ogni mese.
La moglie di Doug lavora part-time come bibliotecaria e non ha benefici per l'assicurazione sanitaria. I Jones hanno due bambini di 7 e 10 anni. Tutti e quattro i membri della famiglia sono in buona salute e hanno uno stile di vita sano.
Nella maggior parte degli stati, prima del 2014, Doug avrebbe potuto trovare la copertura medicalmente sottoscritta nel mercato dell'assicurazione sanitaria individuale molto meno costosa del suo piano basato sul lavoro. Ma l'ACA ha vietato alle compagnie di assicurazione sanitaria di considerare la storia medica dei richiedenti al momento di stabilire i prezzi e determinare l'ammissibilità alla copertura.
Di conseguenza, la differenza di prezzo tra piani individuali / familiari e piani sponsorizzati dal datore di lavoro si è ridotta. I piani di mercato individuali sono più costosi di quelli che erano in passato, anche se per molti iscritti, i sussidi premium (crediti d'imposta premium) compensavano gran parte del premio, rendendo la copertura accessibile.
Sfortunatamente per Doug, lui e la sua famiglia quasi certamente non possono beneficiare di sovvenzioni premium. Finché la copertura di Doug (senza la sua famiglia) è considerata economica e fornisce un valore minimo, lui e la sua famiglia non sono ammissibili per sussidi.
Tuttavia, potrebbero ancora essere in grado di trovare un piano meno costoso nel mercato individuale / familiare, anche pagando il prezzo pieno per i premi. Avrebbe quasi certamente un'esposizione più alta e deducibile rispetto al piano offerto dal datore di lavoro di Doug, ma questo potrebbe essere un compromesso che la famiglia considera utile. Doug potrebbe scoprire che la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro per se stesso è molto conveniente, poiché i datori di lavoro pagano spesso di più per i premi dei dipendenti rispetto a quelli che pagano per i premi dei membri della famiglia aggiuntivi. Quindi la famiglia di Doug potrebbe decidere di mantenere Doug sul piano sponsorizzato dal datore di lavoro e ottenere un piano di mercato individuale per sua moglie ei suoi figli.
Ma vale anche la pena notare che se mantengono il piano sponsorizzato dal datore di lavoro per l'intera famiglia, i premi saranno quasi certamente retribuiti in base al valore ante imposte. D'altra parte, se decidono di acquistare un piano di mercato individuale, i premi sarebbero deducibili solo nella misura in cui essi (insieme ad altre spese mediche) superano il 10% del reddito familiare della famiglia, e assumendo che la famiglia opti per dettagliare le loro deduzioni fiscali (sempre più raro ora che la legge sui tagli fiscali e sull'occupazione ha notevolmente aumentato la detrazione standard).

Comprendi le tue opzioni; Leggi la stampa fine

Se sei idoneo a iscriverti a un piano individuale / di famiglia (durante l'iscrizione aperta o come risultato di un evento qualificato) e desideri effettuare il passaggio, assicurati di comprendere appieno i vantaggi e i limiti del piano individuale rispetto a al tuo piano basato sul datore di lavoro.
In cosa differiscono i benefici? Cosa dovresti pagare in spese vive se ti dovessi ferire o ammalarti seriamente? In che modo questo si confronta con la tua esposizione diretta sul piano sponsorizzato dal datore di lavoro? I tuoi dottori sono nella rete del piano individuale? Prima di passare a questo punto, dovrai prendere attentamente in considerazione tutte queste cose e tenere presente che non sarai in grado di ricongiungerti al piano del tuo datore di lavoro fino alla prossima finestra di iscrizione aperta offerta dal tuo datore di lavoro.
Se si richiede l'assicurazione sanitaria individuale, non cancellare alcuna copertura assicurativa sanitaria in corso fino a quando non si riceve una lettera di approvazione e una polizza assicurativa o un contratto dal piano sanitario selezionato.
Prima di prendere qualsiasi impegno, rivedi attentamente la nuova polizza assicurativa.