Come trovare una copertura sanitaria accessibile quando è stata rilasciata
È importante cercare e trovare qualche tipo di piano di assicurazione sanitaria durante il periodo di disoccupazione. Se voi o un familiare cercate assistenza senza copertura assicurativa sanitaria, sarete bloccati a pagare l'intera fattura. Potresti star prendendo un inutile rischio finanziario non avendo un'assicurazione sanitaria. Mentre andare senza assicurazione sanitaria può sembrare conveniente quando si ha reddito ridotto o nessun reddito, potrebbe non essere! La principale causa di bancarotta negli Stati Uniti è la malattia e le spese mediche.
È anche importante capire che l'ACA impone una sanzione finanziaria se si dispone di una lacuna nella copertura di oltre due mesi durante l'anno. Per evitare la sanzione (a meno che tu non ne sia esente), devi mantenere una copertura minima essenziale. Questo può includere COBRA o un piano acquistato nel mercato individuale (in o fuori borsa), ma non include l'assicurazione sanitaria a breve termine. La penalità sarà eliminata a partire dal 2019, ma si applica comunque se non sei assicurato nel 2018 e non hai diritto ad una esenzione dalla penalità.
Fortunatamente, se ti viene consegnata una ricevuta rosa, hai un certo numero di opzioni per rimanere assicurato per un certo periodo di tempo dopo il tuo licenziamento.
Assicurazione sanitaria per coniugi o partner
Ottenere l'assicurazione sanitaria attraverso il datore di lavoro del coniuge (o del partner domestico) può essere la soluzione più conveniente. Molti piani di assicurazione sanitaria dei datori di lavoro consentono ai loro dipendenti di aggiungere membri della famiglia che sono stati licenziati - il vostro coniuge può aggiungervi al suo / suo piano. Se il tuo lavoro ha fornito l'assicurazione sanitaria per l'intera famiglia, il tuo coniuge può iniziare la copertura per la famiglia, perché la perdita di copertura è un evento qualificato che fa scattare un periodo di iscrizione speciale, indipendentemente da quando accade durante l'anno.Se sei in grado di utilizzare l'assicurazione sanitaria del tuo coniuge, assicurati di applicare entro 30 giorni dalla perdita della copertura precedente: alcuni piani di assicurazione sanitaria sponsorizzati dal datore di lavoro potrebbero non accettare l'iscrizione se aspetti più di 30 giorni.
COBRA
Se il tuo ex datore di lavoro ha 20 o più dipendenti, la compagnia è obbligata da una legge federale del 1986 ad offrirti la possibilità di pagare un'estensione della copertura assicurativa sanitaria per almeno 18 mesi. Questa legge è nota come COBRA, che sta per Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act.Nel momento in cui sei licenziato, il tuo datore di lavoro deve informarti per iscritto sui tuoi diritti in base a COBRA. Hai quindi 60 giorni dalla data del bando o dalla data in cui la tua assicurazione sanitaria ha termine per iscriverti o iscriverti alla copertura di COBRA. Se la tua azienda ha cessato l'attività o è fallita, COBRA non sarà disponibile.
Quando ti iscrivi a COBRA, continuerai ad avere la stessa assicurazione sanitaria che hai assunto mentre lavoravi. Tuttavia, devi pagare il premio dell'assicurazione sanitaria che il tuo ex datore di lavoro stava pagando per te, oltre ai premi che in precedenza pagavi tramite la detrazione del libro paga. Il datore di lavoro può anche aggiungere una commissione amministrativa del 2%.
A seconda delle circostanze personali, COBRA può essere molto costoso. I dipendenti spesso non sono consapevoli di quanto i loro datori di lavoro stiano contribuendo per loro conto ai premi totali. Secondo un'analisi della Kaiser Family Foundation del 2018, il datore di lavoro medio che fornisce prestazioni di assicurazione sanitaria paga quasi il 72% del costo totale dei premi dell'assicurazione malattia familiare e quasi l'83% del costo dei premi per i singoli dipendenti.
Passare a COBRA significa che sei responsabile per l'intero costo per conto tuo. I premi totali, inclusa la parte pagata dal dipendente e dal datore di lavoro, hanno raggiunto in media $ 19,616 nel 2018 per copertura familiare e $ 6,896 per copertura singola (cioè per l'intero anno - devi dividerlo per 12 per ottenere il premio mensile, che è come normalmente pensiamo ai costi dell'assicurazione sanitaria).
Si tratta di un sacco di soldi e probabilmente più di quanto pensavi di pagare, soprattutto se hai perso anche le tue entrate e stai raccogliendo l'assicurazione di disoccupazione. Per alcuni lavoratori, i pagamenti della COBRA possono ammontare a più del 60-70% del loro assegno mensile di disoccupazione. Molti lavoratori licenziati che sono autorizzati a continuare la propria copertura assicurativa sanitaria attraverso COBRA non possono permettersi di farlo.
Se non puoi permetterti di pagare COBRA, ci possono essere altre opzioni di assicurazione sanitaria che forniranno i benefici della copertura sanitaria di cui hai bisogno per te e la tua famiglia. Questo è particolarmente vero ora che l'ACA ha riformato il mercato delle assicurazioni sanitarie individuali.
La COBRA è regolata dal Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti. Il sito web del dipartimento ha un elenco di domande frequenti su COBRA. Puoi anche chiamare il numero 866-444-3272 per informazioni o assistenza.
Nota: COBRA non è cambiato con il passaggio della Affordable Care Act
Assicurazione sanitaria privata: per accedere alle sovvenzioni, iniziare con lo scambio nel proprio stato
È possibile acquistare un'assicurazione sanitaria attraverso lo scambio nel proprio stato (si noti che questo è l'unico posto in cui sono disponibili sovvenzioni premium e sussidi per la condivisione dei costi), direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria, come Blue Cross o Cigna, o tramite un broker assicurativo chi rappresenta più compagnie di assicurazione.Dovresti prendere in considerazione la possibilità di consultare un broker assicurativo autorizzato che potrebbe aiutarti a trovare un piano di assicurazione sanitaria meno costoso di COBRA e che soddisfa ancora le tue esigenze. Dovrai assicurarti che il broker sia autorizzato con lo scambio nel tuo stato, in modo che lui o lei possa aiutarti ad iscriversi tramite lo scambio se il tuo reddito ti renderebbe idoneo per sussidi per compensare il costo della tua copertura, e possibilmente i tuoi costi extra.
Puoi confrontare facilmente i premi e i benefici per la salute online, soprattutto se utilizzi il sito web di exchange (inizia da HealthCare.gov e ti indirizzerà al sito pertinente se il tuo stato gestisce la propria piattaforma di registrazione). Le compagnie di assicurazione sanitaria variano in che tipo di piani sanitari offrono e facendo la spesa intorno a te può essere in grado di risparmiare denaro. Per esempio:
- John Skillset, 36 anni, è stato licenziato da una posizione di middle management presso una società di investment banking. La sua copertura familiare attraverso COBRA è di $ 1.450 al mese. Era in grado di ottenere una copertura adeguata per la sua famiglia da una compagnia assicurativa senza scopo di lucro per $ 785 al mese. Anche se questo piano richiede che paghi per i primi $ 5,000 di spese mediche (la franchigia), la sua famiglia è sana e ha avuto bassi costi medici in passato.
- Jenny Techwhiz, 24 anni, è stata licenziata durante un downsizing in una società di software, ma il denaro che aveva guadagnato finora quell'anno l'ha ancora messa al di sopra del limite per l'ammissibilità al sussidio premium (vale a dire, il 400% del livello di povertà). La sua copertura individuale attraverso COBRA è di $ 390 al mese. Ma è stata in grado di trovare un piano catastrofico sullo scambio nel suo stato per $ 280 al mese. Dal momento che è sana e non prevede di dover ricorrere alle cure mediche nel prossimo futuro, decide di optare per l'opzione più economica, nonostante i costi extra molto più alti che avrebbe dovuto pagare se avesse avuto un serio problema medico.
L'ACA ha anche interrotto gli ostacoli all'iscrizione per le persone con condizioni pre-esistenti
La legge sulla protezione del paziente e sulla cura accessibile (ACA) ha cambiato il panorama in termini di accesso alla copertura assicurativa sanitaria individuale. Prima del 2014, l'assicurazione sanitaria individuale sul mercato (il tipo che comprate da soli, anziché ottenere da un datore di lavoro) era medicalmente sottoscritta nella maggior parte degli Stati. Ciò significava che le persone con condizioni preesistenti o erano soggette a premi più elevati, negavano completamente la copertura o offrivano piani che escludevano le loro condizioni preesistenti.Per le persone che erano state licenziate e avevano condizioni preesistenti, questo spesso significava che COBRA era l'unica opzione realistica, nonostante il pesante prezzo.
Ma a partire dal 2014, l'assicurazione sanitaria individuale in ogni stato è diventata un problema garantito; gli assicuratori non sono più autorizzati ad imporre limitazioni alle condizioni preesistenti. L'iscrizione è ora limitata nello stesso modo in cui è limitata per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro. Le persone possono iscriversi per la copertura nel mercato individuale in autunno (dal 1 ° novembre al 15 dicembre è il programma che la maggior parte degli Stati usa, anche se alcuni stati hanno esteso i periodi di iscrizione aperti), per una copertura efficace nel gennaio successivo. Oppure possono iscriversi in qualsiasi momento dell'anno se sperimentano un evento di qualificazione che innesca un periodo di iscrizione speciale.
La perdita di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro è considerata un evento di qualificazione, anche se hai accesso a COBRA. Puoi rifiutare COBRA e iscriverti a un piano di mercato individuale (on o off-exchange, ma tenendo presente che i sussidi per renderlo più conveniente sono disponibili solo in cambio), ma devi farlo entro 60 giorni dalla perdita del datore di lavoro sponsorizzato Piano. Se aspetti più a lungo, il tuo periodo di iscrizione speciale sarà terminato e dovrai attendere fino al seguente periodo di iscrizione aperto.
Copertura assicurativa sanitaria a breve termine
Le polizze di assicurazione sanitaria a breve termine, conosciute anche come assicurazione contro le perdite o assicurazione temporanea, sono progettate per fornire un certo livello di copertura sanitaria per un periodo limitato di tempo. Molti di questi piani riguardano le emergenze sanitarie, comprese le degenze ospedaliere, ma spesso non coprono aspetti come i farmaci con obbligo di prescrizione medica, le cure per la maternità o la copertura della salute mentale.Da aprile 2017 a settembre 2018, le norme federali hanno limitato il piano a breve termine a non più di tre mesi e i rinnovi sono stati vietati. Ma l'amministrazione Trump ha finalizzato nuove regole nel 2018 che consentono ai piani a breve termine di avere termini iniziali fino a 364 giorni e una durata totale, compresi i rinnovi, fino a 36 mesi.
Gli stati possono ancora imporre le loro regole (più severe), quindi le regole variano considerevolmente da uno stato all'altro. Puoi cliccare su uno stato su questa mappa per vedere come i piani a breve termine sono regolati all'interno dello stato.
Per le persone che non beneficiano di sovvenzioni premium nello scambio (tenendo presente che una famiglia di quattro persone può ottenere sussidi nel 2019 con un reddito superiore a $ 100.000), i piani a breve termine sono molto meno costosi dell'assicurazione sanitaria normale. Ma i piani a breve termine hanno una serie di limitazioni importanti, tra cui nessuna copertura per le condizioni preesistenti e l'assistenza sanitaria di routine, franchigie elevate e spese vive, limiti di benefici limitati e vari benefici per la salute che non sono coperti affatto.
Una polizza di assicurazione sanitaria a breve termine può essere appropriata per te se hai uno stile di vita sano, non hai condizioni mediche esistenti e prevedi di essere rioccupato o in grado di acquistare un'assicurazione sanitaria regolare prima della fine del periodo di copertura temporanea.
Si noti che un piano a breve termine non è considerato una copertura minima essenziale ai sensi dell'ACA. Ciò significa che se ti affidi a un piano a breve termine per più di due mesi, sarai soggetto alla penalità di mandato individuale dell'ACA, a meno che tu non sia diversamente idoneo per l'esenzione dalla sanzione. La penalità sarà eliminata a partire dal 2018, ma si applica ancora alle persone che non sono assicurate nel 2018.
Opzioni a basso costo o gratuite: l'espansione Medicaid rende la copertura più accessibile
Se il tuo reddito è diminuito in modo significativo e non puoi permetterti di acquistare un'assicurazione sanitaria, potresti avere diritto a un programma locale, statale o federale.Sotto l'ACA, gli stati possono espandere l'ammissibilità Medicaid fino al 138% del livello di povertà (quasi $ 28.700 per una famiglia di tre nel 2018). Se il tuo reddito è sceso al di sotto di questo livello a causa della tua perdita di lavoro, potresti essere idoneo per Medicaid, a seconda di dove vivi. Ci sono 19 stati che non hanno ampliato Medicaid, e in 18 di questi stati, c'è un "gap di copertura" per le persone con reddito inferiore al livello di povertà (Virginia espanderà Medicaid nel 2019, e il Maine probabilmente implementerà anche l'espansione di Medicaid in 2019, molti altri stati hanno l'espansione Medicaid nei loro voti del 2018).
Se non si è in grado di qualificarsi per Medicaid e non si è in grado di permettersi la copertura nello scambio anche con le sovvenzioni disponibili, un buon punto di partenza per cercare informazioni è il sito Web della Foundation for Health Coverage Education. Questa organizzazione senza scopo di lucro fornisce strumenti interattivi per aiutarti a trovare un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili o opzioni alternative nel tuo stato. Il sito fornisce anche l'accesso a una Hot Line non assicurata (800-234-1317) che consente di parlare con un operatore dal vivo in qualsiasi momento, 24 ore al giorno, 7 giorni alla settimana.
Se non si dispone di opzioni di assicurazione sanitaria, ci sono posti dove si può andare per la copertura a basso costo o assistenza gratuita. Queste opzioni includono:
- Assicurazione per bambini: Se il reddito familiare è inferiore a un certo livello, i tuoi figli (di età inferiore ai 19 anni) possono beneficiare di una polizza assicurativa sanitaria gratuita oa basso costo. Queste politiche, fornite dal governo federale e dal tuo stato, coprono tutti i servizi sanitari di base per i bambini, tra cui l'assistenza dentale e la visione. La copertura per i bambini è disponibile anche nei 18 stati in cui c'è un divario di copertura Medicaid per gli adulti. Per informazioni, contattare il Dipartimento della salute del proprio stato o il Dipartimento dei servizi per i bambini e la famiglia. Puoi saperne di più su questo tipo di assicurazione sanitaria e accedere al programma del tuo stato individuale su InsureKidsNow!
- Centri sanitari comunitari: Regolamentato dal governo federale, i centri di salute della comunità possono essere trovati in molte parti del paese. Queste cliniche forniscono assistenza alle persone senza assicurazione sanitaria e hanno scale tariffarie scorrevoli basate sul reddito. Molte di queste cliniche offrono servizi di consulenza per aiutare le persone a trovare un'assicurazione sanitaria o un'assistenza a basso costo. Trova un centro sanitario nella tua comunità.
- Cliniche gratis: Queste cliniche, situate in molte comunità, forniscono assistenza sanitaria gratuita oa costi molto bassi per le persone non assicurate. Sono spesso gestiti da medici e infermieri volontari e dipendono dalle donazioni della comunità locale. Trova una clinica gratuita nella tua comunità.
- Benefici per i veterani: Il Department of Veterans Administration (VA) offre cure mediche gratuite e a basso costo e la copertura di farmaci da prescrizione ai veterani ammissibili attraverso le sue strutture mediche VA. Il sito Web VA contiene informazioni sull'idoneità e l'ubicazione degli uffici VA.
Prenditi cura di te
Perdere il lavoro, le entrate e i benefici per la salute può essere molto stressante e, per molte persone, un duro colpo per la loro autostima. Una delle cose più importanti che dovresti fare è prenditi cura di te stesso!Ci sono dei passi che puoi seguire per aiutarti in questo periodo:
- Essere proattivi sulla ricerca di copertura assicurativa sanitaria e alla ricerca di un nuovo lavoro
- Rimani in contatto con familiari e amici
- Trova un gruppo di supporto locale di altri che sono stati licenziati
- Parlate con il vostro medico della situazione di cassa integrazione e assicurazione sanitaria. Potrebbe essere in grado di suggerire alcune misure per risparmiare sui costi, come cambiare le medicine di marca in versioni generiche o elaborare un piano di pagamento per le spese mediche.
