Come la famiglia deducibile funziona in un piano sanitario altamente deducibile
Se non sei abbastanza chiaro sulle basi di ciò che è una franchigia, su cosa ti viene accreditato, e cosa succede dopo aver pagato la franchigia, leggi "Deductible Insurance Health - What Is Is e How It Works" prima di andare a qualsiasi ulteriore. Avrai bisogno di questa comprensione di base delle franchigie prima di essere in grado di capire come la famiglia deducibile dalla famiglia HDHP differisce dalla norma.
Come una famiglia deducibile funziona in un piano sanitario alto deducibile
Con la copertura familiare in un HDHP, i benefici del piano di salute (diversi dalle cure preventive, che sono coperti prima della franchigia su tutti i piani non-grandfathered) non iniziano per alcun membro della famiglia fino a quando non è stata pagata l'intera franchigia di famiglia, o fino a quando il membro della famiglia che ha ricevuto il trattamento ha raggiunto il limite massimo consentito per l'anno (nel 2019, ovvero $ 7.900), a seconda di quale si verifica per primo. La restrizione che impedisce a un singolo membro della famiglia di dover sostenere più del massimale out-of-pocket è stata implementata per il 2016 ed è descritta di seguito.Poiché ogni membro della famiglia incorre in spese mediche, l'importo che pagano per queste spese viene accreditato per la franchigia della famiglia. Quando queste spese si sommano alla famiglia deducibile, la copertura HDHP inizia e paga la sua quota del costo delle spese sanitarie per ogni membro della famiglia.
In un HDHP, la famiglia deducibile può essere soddisfatta in due modi diversi:
- Un membro della famiglia ha spese sanitarie elevate. Pagando tali spese di assistenza sanitaria, raggiunge la famiglia deducibile e copre la copertura per l'intera famiglia. Ma se la franchigia di famiglia è superiore al massimo consentito per un singolo individuo, i sussidi entreranno in vigore per un singolo membro della famiglia una volta raggiunto tale limite, anche se la franchigia di famiglia non è stata ancora soddisfatta.
Ad esempio, se la famiglia deducibile è di $ 10.000 nel 2019, un singolo membro della famiglia non dovrebbe pagare più di $ 7,900 in commissioni coperte in rete - a quel punto l'HDHP inizierebbe a coprire il 100% delle spese coperte da quel familiare. oneri di rete, anche se la franchigia totale non era ancora stata soddisfatta. Ma se l'HDHP ha una franchigia di $ 5.000 per famiglia, l'intera franchigia per famiglia potrebbe essere sostenuta dalle spese di un singolo membro della famiglia, poiché ciò sarebbe ancora inferiore al massimo delle spese vive ammissibili per un singolo individuo.. - Diversi membri della famiglia hanno minori spese per l'assistenza sanitaria. La franchigia per famiglia viene soddisfatta quando queste minori spese sommate raggiungono l'importo deducibile dalla famiglia.
In che modo è diverso dalla franchigia per famiglia in un piano non HDHP?
In un tipo più tradizionale di piano sanitario, ogni membro della famiglia ha una franchigia individuale e la famiglia nel suo insieme ha una franchigia per famiglia. Tutto ciò che è pagato per le franchigie individuali è anche accreditato per la franchigia della famiglia.Ci sono due modi in cui questi piani sanitari non-HDHP inizieranno a pagare benefici per un particolare individuo all'interno della famiglia.
- Se un individuo soddisfa la sua deducibilità individuale, il piano di salute beneficia di kick-in e inizia a pagare le spese di assistenza sanitaria solo per quell'individuo, ma non per gli altri membri della famiglia..
- Se la famiglia deducibile è soddisfatta, il piano di salute beneficia di kick-in per ogni membro della famiglia, indipendentemente dal fatto che abbia incontrato o meno le proprie deducibili individuali.
La differenza tra il tipo tradizionale di sistema deducibile di assicurazione sanitaria e la famiglia deducibile in un piano sanitario HDHP è quello la franchigia individuale viene eliminata nella copertura della famiglia HDHP. Tradizionalmente un HDHP non avrebbe iniziato a pagare benefici per qualsiasi membro della famiglia fino a quando non fosse stata soddisfatta la franchigia di famiglia. Tuttavia, in base alle nuove regole che sono entrate in vigore nel 2016, le prestazioni entrano in gioco per un singolo membro della famiglia una volta che ha raggiunto il limite di tasca propria per quell'anno, anche se la franchigia di famiglia non è stata ancora soddisfatta.
Al contrario, con un piano non-HDHP, la famiglia deducibile non può essere soddisfatta dalle spese sanitarie di un solo membro della famiglia. Prende le franchigie aggiunte di almeno due membri della famiglia insieme per raggiungere la famiglia deducibile.
Le regole sono state modificate nel 2016
Il Dipartimento della salute e dei servizi umani ha modificato leggermente le regole per i piani sanitari non generici utilizzando una detrazione aggregata. Ciò influisce sulla maggior parte dei piani di salute della famiglia HDHP. La ruga aggiunta è questa: un piano sanitario non può richiedere a nessun individuo di pagare una franchigia superiore al limite federale per il massimale out-of-pocket per la copertura individuale, anche se tale persona è coperta da una franchigia aggregata per famiglia. Per il 2019, il massimale out-of-pocket per un individuo è limitato a $ 7.900; il governo aumenta di anno in anno il limite massimo per massimizzare l'importo dell'investimento.Un esempio: supponiamo che l'aggregato deducibile per il tuo piano famiglia 2019 sia $ 12.000. Una volta che ogni singolo membro della famiglia ha pagato $ 7.900 verso l'importo totale deducibile, copertura per quel particolare individuo deve dare il via senza richiedere ulteriore condivisione dei costi come copays o coassicurazione. La copertura di questa persona entra in gioco perché ora ha raggiunto il limite legale minimo per un individuo. Tuttavia, la copertura per gli altri membri della tua famiglia non verrà presa in considerazione fino a quando non sarà soddisfatta l'intera franchigia complessiva della famiglia.
Come fai a sapere in che modo la tua famiglia deducibile funziona?
La maggior parte delle HDHP utilizza il sistema deducibile di famiglia in cui non ci sono franchigie individuali e nessuno nella famiglia ottiene benefici fino a quando non è stata soddisfatta la franchigia di famiglia. Questo è noto come aggregato deducibile.Ma di nuovo, ciò dipende ora dal fatto che la franchigia di famiglia sia superiore o inferiore al limite massimo di copertura per la copertura individuale in quell'anno particolare. Ad esempio, se una famiglia HDHP ha una famiglia deducibile di $ 6.000, un membro della famiglia può essere richiesto di soddisfare la franchigia totale nel 2019. Ma se la famiglia deducibile è $ 10.000, un singolo membro della famiglia non dovrebbe spendere più di $ 7,900 prima della copertura sarebbe entrato nel posto di quella persona nel 2019, nonostante la famiglia deducibile non fosse ancora stata raggiunta. Quindi, indipendentemente dal fatto che questa nuova regola modifichi qualcosa sulla copertura della tua famiglia, dipende da quanto è alta la tua franchigia.
La maggior parte dei piani sanitari non HDHP utilizza il sistema in cui i benefici iniziano per le persone che soddisfano la loro deducibilità individuale prima che la franchigia familiare sia stata soddisfatta. Questo è noto come deducibile incorporato. È possibile ricordare questo termine se lo si considera come diverse franchigie individuali incorporate nella franchigia più grande della famiglia.
La documentazione del tuo piano sanitario dovrebbe dirti come funziona la tua famiglia deducibile. Può utilizzare esempi o utilizzare i termini aggregato deducibile vs deducibile incorporato. Se non è chiaro, chiama il piano sanitario e chiedi o, se si tratta di un'assicurazione sanitaria basata sul lavoro, controlla con il dipartimento delle prestazioni dei dipendenti.
Se il riepilogo delle prestazioni e della copertura HDHP elenca entrambi singola deducibile importo e a famiglia deducibile importo, non solo assumere che utilizza un sistema deducibile incorporato. La singola deducibile potrebbe essere per le persone che non stanno iscrivendo un'intera famiglia piuttosto che per gli individui all'interno di una politica familiare.
Che è meglio, una franchigia aggregata o una franchigia incorporata?
Come regola generale, le franchigie incorporate tendono a far risparmiare alle famiglie spese vive dal momento che la copertura sanitaria entra in vigore per alcuni membri della famiglia prima che sia stata soddisfatta l'intera franchigia per famiglia. Questo fa sì che i familiari più malati con le loro prestazioni di assicurazione sanitaria si impegnino prima con una famiglia deducibile incorporata di quanto non avrebbero con il metodo HDHP di una famiglia aggregata deducibile.Tuttavia, il modo in cui i singoli membri di ciascuna famiglia utilizzano i servizi di assistenza sanitaria è unico. Giudica quale sistema funziona meglio per la tua famiglia in base ai modelli di utilizzo dell'assicurazione sanitaria della tua famiglia.
Attenzione: non tutti i piani ad alta deducibilità sono HDHP
Non dare per scontato che, dal momento che hai una franchigia elevata, devi avere un piano sanitario altamente deducibile. Un HDHP è un tipo specifico di assicurazione sanitaria (qualificato HSA), non solo un piano con una franchigia veramente grande. Dal momento che la copertura HDHP ti rende idoneo a partecipare a un Conto di risparmio sanitario favorito dalle imposte, hanno altre regole speciali che li distinguono dai piani non HDHP. Anche se il tuo HDHP potrebbe essere un PPO, HMO, POS o EPO, seguirà comunque tutte le norme speciali che lo rendono un HDHP, non solo la grande franchigia.Se il tuo piano è in realtà un HDHP, la tua documentazione del piano sanitario dovrebbe fare riferimento ad essa come un HDHP o un piano sanitario ad alta deducibilità. Inoltre, può fare riferimento alla combinazione della tua assicurazione sanitaria con un HSA.
Copertura sanitaria catastrofica vs HDHP-Non è la stessa cosa
