Come il family glitch dell'ACA può rendere l'assicurazione sanitaria inaccettabile
Chi è coinvolto nel problema della famiglia?
Questo perché sono bloccati in quello che è noto come "family glitch" dell'ACA e non hanno accesso a una copertura economica da parte di un datore di lavoro o sussidi attraverso gli scambi.Ecco il problema: per avere diritto a ricevere sovvenzioni premium nello scambio, devi avere un reddito familiare che non superi il 400% del livello di povertà e che il piano Silver secondo costo più basso nella tua zona debba essere pagato più di una quantità predeterminata. Ma c'è anche un altro fattore. L'ammissibilità ai sussidi dipende dal fatto che una persona abbia o meno un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che fornisce un valore minimo (copre almeno il 60% dei costi medi e include una copertura sostanziale per le cure ospedaliere e mediche) ed è considerato conveniente. Per il 2019, si tratta di una copertura che non costa più del 9,86% del reddito familiare solo per la copertura del dipendente.
Se il dipendente ha familiari, il costo aggiuntivo per aggiungerli al piano sponsorizzato dal datore di lavoro non viene preso in considerazione per determinare se il piano sponsorizzato dal datore di lavoro sia o meno "conveniente". Dal momento che la maggior parte dei datori di lavoro paga una quota significativa dei premi dell'assicurazione sanitaria dei propri dipendenti, la maggior parte dei piani sponsorizzati dai datori di lavoro sono considerati accessibili. E quella classificazione "economica" si estende anche alla copertura dei membri della famiglia, anche se il datore di lavoro non paga affatto i loro premi.
Ad esempio, considera una famiglia di cinque persone con un reddito singolo di $ 60.000 / anno. Sono ben al di sotto del limite di reddito per l'ammissibilità al sussidio nel 2019 (il 400% del livello di povertà per una famiglia di cinque persone è di $ 117.680 per determinare l'ammissibilità per i crediti d'imposta del 2019). Supponiamo che il datore di lavoro del genitore che lavora offra un buon piano di assicurazione sanitaria e paghi la maggior parte dei premi dei suoi dipendenti. Quindi la famiglia paga solo $ 100 / mese detratti dalla busta paga per coprire solo il premio del dipendente. Questo è solo il 2% del loro reddito, ben al di sotto della soglia del 9,86%, quindi la copertura è considerata conveniente.
Ma cosa succede se costa alla famiglia un extra di $ 900 / mese per aggiungere il coniuge ei figli al piano sponsorizzato dal datore di lavoro? Alcuni datori di lavoro non coprono alcuno dei premi per aggiungere dipendenti, quindi questo non è uno scenario insolito. Ora la detrazione totale del libro paga per l'assicurazione sanitaria è di $ 1000 / mese, che è il 20% del reddito familiare. Tuttavia, l'intera famiglia è ancora considerata avere accesso a un'assicurazione sanitaria "a prezzi accessibili" sponsorizzata dal datore di lavoro, perché la determinazione di accessibilità si basa esclusivamente su ciò che pagano per coprire il dipendente, non il dipendente più i dipendenti e / o il coniuge.
Come è successo?
Tutto questo è stato chiarito dall'IRS in una regola finale pubblicata nel 2013. E sebbene il problema sia ampiamente definito "problema familiare", non è proprio un problema tecnico, nel senso che è stato attentamente esaminato dal Government Accountability Office e l'IRS prima che i regolamenti fossero finalizzati.La preoccupazione era che se i dipendenti in questa situazione fossero stati in grado di ottenere sussidi nello scambio, avrebbero aumentato l'importo totale che il governo doveva pagare in sovvenzioni. Poiché i datori di lavoro devono solo fare in modo che la copertura soddisfi i criteri "a prezzi accessibili" per i loro dipendenti, ci sono preoccupazioni che i datori di lavoro possano ridurre i contributi versati ai premi delle assicurazioni sanitarie dei dipendenti, inviando così ancora più sposi e figli agli scambi per sovvenzioni copertura.
Possiamo aggiustarlo?
L'ex senatore del Minnesota Al Franken ha introdotto il Family Coverage Act (S.2434) nel 2014 nel tentativo di eliminare il problema della famiglia. Ma la legislazione non è andata da nessuna parte a causa delle preoccupazioni che una soluzione sarebbe troppo costosa (più persone si qualificherebbero per sussidi, che sono finanziati dal governo federale). Hillary Clinton ha anche proposto di risolvere il problema della famiglia come parte della sua piattaforma presidenziale, ma alla fine ha perso le elezioni a Donald Trump.I Repubblicani al Congresso si sono concentrati sull'abrogazione e la sostituzione dell'ACA durante la sessione legislativa del 2017, ma le varie misure proposte non sono passate e l'ACA rimane quasi interamente intatta (la pena del mandato individuale sarà eliminata dopo il 2018, come risultato del GOP fattura fiscale che è stata emanata a fine 2017).
Nel 2018, i Democratici alla Camera e al Senato hanno introdotto una legislazione sulla riforma dell'assistenza sanitaria che includeva la risoluzione del problema familiare basando la determinazione di accessibilità per l'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro (per la determinazione dell'ammissibilità dei sussidi di cambio) sul costo della copertura familiare invece del solo dipendente copertura. Nessuno dei due progetti è avanzato nel Congresso controllato dal Gop, ma i Democratici hanno riguadagnato il controllo della Camera nelle elezioni del 2018, quindi la legislazione sulla riforma dell'assistenza sanitaria potrebbe guadagnare aderenza alla Camera durante la prossima sessione.
Resta da vedere se il problema familiare verrà risolto. Fortunatamente, molti dei bambini che altrimenti verrebbero catturati nel problema della famiglia possono beneficiare del CHIP (Children's Health Insurance Program). Ma per quelli che non lo sono, e per i coniugi che si trovano nel problema familiare, la copertura può ancora essere fuori portata, nonostante sia tecnicamente considerata conveniente.
