Come funziona l'assicurazione sanitaria quando si vive in più Stati
Se hai un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro e devi spostarti avanti e indietro tra due o più sedi a causa del tuo lavoro, il tuo datore di lavoro probabilmente ha già elaborato i dettagli. Se hanno dipendenti in quella situazione, probabilmente hanno un piano con una rete nazionale e copertura in tutte le aree in cui i loro dipendenti vivono e lavorano.
Cosa succede se acquisti la tua assicurazione sanitaria o sei coperto da Medicare o Medicaid? Le specifiche variano a seconda della copertura che hai e dove vivi. Avere case in due stati non è solo riservato ai pensionati in cerca di bel tempo. Comprende anche studenti universitari che trascorrono l'anno scolastico in un altro stato, persone che si trasferiscono su base stagionale per lavoro e una varietà di altre situazioni.
Assicurazione sanitaria individuale
Assicurazione sanitaria individuale è la copertura che si acquista da soli, attraverso la borsa di assicurazione sanitaria o direttamente da una compagnia di assicurazioni. Più di 11 milioni di americani hanno una copertura di mercato individuale attraverso le borse e pochi milioni hanno una copertura di mercato individuale acquistata al di fuori delle borse.Anche se l'Affordable Care Act ha aggiunto numerosi regolamenti federali che si applicano alla copertura del mercato nazionale, i piani sono anche regolati a livello statale, ei piani che sono in vendita variano ampiamente da uno stato all'altro.
Tipi di piani
Negli ultimi anni, gli assicuratori nel mercato individuale tendono a spostarsi dai piani di organizzazione dei fornitori preferiti (piani PPO) e hanno iniziato a offrire principalmente piani di organizzazione della manutenzione sanitaria (HMO) e piani di organizzazione dei fornitori esclusivi (EPO). In breve, gli HMO e gli EPO non coprono l'assistenza fuori dalla rete, mentre i PPO lo fanno. Anche se ci sono ancora piani di PPO disponibili nei singoli mercati in alcuni stati, ci sono altri stati in cui non ci sono più piani di mercato individuali disponibili con copertura fuori dalla rete.Le reti tendono ad essere abbastanza localizzate, raramente si estendono in altri stati a meno che non ci sia una grande area metropolitana che si trova a cavallo tra due stati.
Che cosa significa questo se acquisti la tua assicurazione sanitaria e vivi in più di uno stato? Nel 2016, il governo federale ha emesso una serie di domande frequenti su residenza e spostamenti permanenti e ha affrontato lo scenario di una persona che passa da una casa all'altra in più di uno stato durante l'anno (vedere la domanda frequente numero 11)..
La differenza tra HMO, PPO, EPO e POS
Regole di residenza
Se vivi principalmente in uno stato e viaggi solo verso le altre case "per un breve periodo", questo è essenzialmente considerato come una vacanza e la tua residenza continua ad essere basata sulla tua casa principale. Ma cosa costituisce una "breve durata?" Le linee guida chiariscono ulteriormente che se hai una seconda casa in cui hai speso "un'intera stagione o un altro lungo periodo di tempo", puoi scegliere di stabilire la residenza in quello stato.Quindi, se dividi il tuo tempo tra la tua casa estiva e la tua casa d'inverno, hai la possibilità di stabilire la residenza in uno stato o entrambi.
I pensionati anticipati che non hanno ancora diritto a Medicare e che hanno optato per lo stile di vita dello snowbird (spostandosi verso climi più caldi durante i mesi freddi), potrebbero trovarsi a dover acquistare un'assicurazione sanitaria individuale esattamente con questa situazione. E mentre è bene avere la flessibilità per stabilire la residenza e acquistare l'assicurazione in uno o entrambi gli stati, ci sono alcuni punti da tenere a mente.
Suggerimenti per vivere in due Stati
Se scegli di acquistare un piano in uno stato e di mantenerlo per tutto l'anno, potresti non avere copertura per qualcosa di diverso dall'assistenza di emergenza quando vivi nel secondo stato. Se il piano ha una rete limitata ai fornitori all'interno dello stato (che è vero per la maggior parte dei piani di mercato individuali), dovrai tornare alla tua prima casa per ricevere assistenza medica in rete.Se si verifica un'emergenza medica presso la seconda casa, il piano coprirà le cure di emergenza, ma il pronto soccorso e i medici fuori dalla rete avranno l'opzione di bilanciare le spese per la parte della loro fattura che è superiore al "ragionevole e abituale "importo che paga l'assicuratore.
Prima di optare per un piano di assicurazione sanitaria dal tuo stato di origine mentre sei nella tua seconda casa, dovrai discutere attentamente le conseguenze con la tua compagnia assicurativa e assicurarti di aver compreso tutti i dettagli.
Puoi optare invece per stabilire la residenza in entrambi gli Stati e acquistare un nuovo piano di assicurazione sanitaria ogni volta che passi da una casa all'altra. Il Dipartimento della Salute e dei Servizi Umani degli Stati Uniti (HHS) ha chiarito che la tua mossa conta come una "mossa permanente" perché hai intenzione di risiedere nell'area per almeno "un'intera stagione o un altro lungo periodo di tempo".
Quindi, hai diritto a un periodo di iscrizione speciale attivato da una mossa permanente, supponendo che tu abbia mantenuto l'assicurazione sanitaria per tutto l'anno (il periodo di iscrizione speciale a causa di una mossa permanente si applica solo se hai già avuto una copertura essenziale minima nella tua Posizione).
Tuttavia, con l'acquisto di un nuovo piano di assicurazione sanitaria ogni volta che ti muovi tra le tue case, significa che ricomincerai da capo con una nuova franchigia e la massima risarcita ogni volta che ti sposti. I singoli piani sanitari del mercato sono venduti con franchigie annuali e massimali extra-tascabili, il che significa che si resettano ogni anno il 1 ° gennaio.
Se si mantiene lo stesso piano da un anno a quello successivo, è necessario soddisfare la franchigia e la somma massima una sola volta durante ciascun anno solare (anche se si incorre in costi fuori rete, questi si applicheranno ad un separato massimo disponibile, potrebbe non essere limitato, o potrebbe non essere coperto affatto, a seconda del piano).
Ma cosa succede se vivi da qualche parte caldo da ottobre a marzo, e poi ritorni al tuo stato di residenza settentrionale da aprile a settembre? Se si sceglie di acquistare un nuovo piano ogni volta che si sposta, è probabile che si debbano incontrare tre franchigie e massimali extra-tascabili in un dato anno solare.
Ne avrai bisogno uno per il piano che hai da aprile a settembre, un altro per il piano che acquisti a ottobre quando arrivi a casa tua e un terzo per il periodo in cui hai quel piano da gennaio a marzo, poiché si rinnoverà e resettato a gennaio (per il nuovo anno solare) anche se l'hai acquistato solo pochi mesi prima.
Quindi, mentre l'opzione di acquistare un nuovo piano ogni volta che ti muovi, ti assicura che avrai accesso all'assistenza in rete durante tutto l'anno, è importante capire che potrebbe diventare molto costoso se si finisce per aver bisogno di cure mediche estese.
Medicare
Lo stile di vita dello snowbird è popolare tra gli anziani, ed è facile capire perché: chi non vorrebbe bel tempo tutto l'anno? L'area di copertura nazionale originale di Medicare rende la copertura sanitaria senza problemi notevolmente più facile di quella per le persone che non hanno ancora diritto a Medicare.Se sei iscritto a Original Medicare (Medicare Parts A e B), hai essenzialmente accesso a una rete di fornitori su scala nazionale. A livello nazionale, la maggior parte dei medici e degli ospedali partecipano ai servizi con Medicare, il che significa che accettano di accettare le tariffe Medicare. Devi solo assicurarti di trovare fornitori di servizi medici che partecipano con Medicare in ogni area in cui vivi.
Medigap e parte D
I supplementi di Medicare, noti anche come piani di Medigap, preleveranno la scheda per alcuni o tutti i costi di tasca propria delle spese Medicare coperte, purché si veda un fornitore che accetta Medicare. Ciò consente ai beneficiari di Medicare molta flessibilità in termini di spostamenti a livello nazionale, incluso vivere in uno stato diverso per una parte dell'anno.Original Medicare più un piano Medigap coprirà la maggior parte dei costi, ma non i farmaci da prescrizione. Per questo, è necessario un piano di farmaci con prescrizione Medicare Parte D. Quelli sono venduti in base alla posizione principale (Medicare ha uno strumento che è possibile utilizzare per vedere quali piani della Parte D sono disponibili nella propria area). Questi sono emessi da compagnie private di assicurazione sanitaria.
Hanno reti di farmacie ed è importante prestare attenzione alla portata della rete se si prevede di vivere in più di una zona durante l'anno. Alcuni piani della Parte D hanno reti nazionali, mentre altri hanno reti più localizzate.
Anche se il piano della Parte D dispone di una rete di farmacie limitata, puoi esaminare l'opzione dell'utilizzo dell'opzione di farmacia del piano di vendita per corrispondenza e di inoltrare i farmaci alla tua seconda casa.
Nella maggior parte delle aree del paese, Medicare Advantage è un'alternativa per i beneficiari di Medicare che preferirebbero ricevere tutta la copertura Medicare in un unico piano, offerto da un assicuratore privato. Tuttavia, i piani di Medicare Advantage hanno reti di provider più limitate rispetto alla rete nazionale di fornitori che accettano Original Medicare. I piani Medicare Advantage utilizzano l'assistenza gestita, il che significa che possono essere HMO, PPO, (ecc.) E l'ambito della rete varia da un piano all'altro.
Se sei iscritto a un Medicare Advantage PPO, avrai una copertura per le cure fuori dalla rete, anche se i costi possono essere significativamente più alti di quanto sarebbero se rimanessi in rete.
Se hai o stai considerando la copertura Medicare Advantage e stai anche pensando di dividere il tuo tempo tra case in più di uno stato, ti consigliamo di leggere attentamente la stampa fine e parlare con l'assicuratore Medicare Advantage per vedere come essere coperto quando sei fuori dal tuo stato di casa.
aiuto medico
Sebbene Medicaid sia disponibile in tutti gli stati, è molto diverso da Medicare. Medicare è gestito dal governo federale, motivo per cui la copertura di Original Medicare è la stessa in ogni stato e include l'accesso nazionale ai fornitori. D'altra parte, Medicaid è gestita congiuntamente dal governo federale e da ogni stato. Ogni stato ha il proprio programma Medicaid, quindi i vantaggi, l'eleggibilità e l'accesso al fornitore variano da uno stato all'altro.Ciò significa che Medicaid generalmente copre solo le cure ricevute nello stato che fornisce la copertura Medicaid, sebbene le cure di emergenza siano coperte al di fuori dello stato, proprio come avviene con i piani privati. Le cure non di emergenza non sono generalmente coperte.
Se ti sposti da una casa all'altra e puoi stabilire la residenza secondo le regole del nuovo stato, puoi richiedere la copertura Medicaid ogni volta che ti sposti. La copertura Medicaid ha generalmente effetto all'inizio del mese in cui si applica, quindi è possibile avere una copertura completa se si applica in modo tempestivo. Tuttavia, è importante capire che sebbene tu possa qualificarti per Medicaid in uno stato, ciò non significa che ti qualificherai in ogni stato.
L'Affordable Care Act prevedeva l'estensione dell'idoneità Medicaid al 138% del livello di povertà in ogni stato, ma la Corte Suprema stabilì che gli stati non potevano essere costretti ad ampliare le loro linee guida di eleggibilità, e alcuni si sono rifiutati di farlo. Negli stati che non hanno ampliato Medicaid, gli adulti non disabili, non anziani senza figli minori generalmente non hanno diritto a Medicaid, indipendentemente dal loro livello di reddito.
All'inizio del 2019, ci sono 17 stati in cui l'ammissibilità di Medicaid non è stata ampliata, anche se l'espansione è prevista nel 2019 in Nebraska, Utah e Idaho secondo i termini delle iniziative di voto approvate in quegli stati nelle elezioni del 2018.
Per gli anziani a basso reddito, i bambini e le persone con disabilità, c'è meno disparità in termini di eleggibilità Medicaid da stato a stato, ma le regole di ammissibilità variano ancora.
Se sei iscritto a Medicaid e consideri la possibilità di vivere part-time in un altro stato, è importante parlare con gli uffici di Medicare in entrambi gli stati per vedere come è possibile mantenere una copertura continua.
Assicurazione di viaggio
Se hai intenzione di trascorrere parte dell'anno in un altro stato e sei preoccupato di avere una copertura per più di semplici emergenze, potresti prendere in considerazione una politica medica di viaggio. Questi piani sono meno costosi delle singole coperture mediche perché sono più limitati.In genere non coprono le condizioni preesistenti e vengono con massimali sull'importo totale del benefit che il piano pagherà. Tuttavia, possono fornire ulteriore tranquillità in base alle circostanze.
Se si sceglie di mantenere il piano medico individuale o il piano Medicare Advantage acquistato nel proprio Stato di residenza, completandolo con una politica di viaggio offrirà una protezione aggiuntiva oltre alla copertura di sola emergenza che è probabile avere con la copertura esistente- senza la seccatura e le spese di passare a una nuova importante politica medica ogni volta che ti muovi.
Ragionevole e consueto: cosa significa assicurazione
