Una panoramica dei piani di assicurazione sanitaria
Indipendentemente da dove si ottiene l'assicurazione sanitaria, è importante comprendere la terminologia utilizzata per descrivere le politiche e la copertura e per essere in grado di confrontare i piani. Sapere come funziona il tuo piano, prima che tu abbia bisogno di usarlo, è essenziale; non vuoi essere in grado di ordinare i dettagli della tua copertura mentre sei seduto in una stanza d'ospedale.
Dove puoi chiedere aiuto??
Circa la metà degli americani ottiene la loro assicurazione sanitaria da un datore di lavoro. Circa un terzo della popolazione degli Stati Uniti ha una copertura secondo Medicaid o Medicare e circa il sei percento ha una copertura acquistata nel mercato individuale, compresi i piani acquistati in borsa e i piani fuori borsa.["fuori borsa" indica i piani acquistati direttamente da una compagnia di assicurazioni (con o senza l'assistenza di un intermediario) anziché tramite lo scambio. Fintanto che questi piani rappresentano una copertura medica individuale (e non un'assicurazione sanitaria a breve termine), sono comunque pienamente conformi all'affordable Care Act, anche se sono venduti al di fuori dello scambio.]
Aiuto con la selezione del piano, la registrazione e l'utilizzo della copertura è sempre disponibile, indipendentemente da dove si ottiene la copertura. Se il tuo datore di lavoro offre una copertura assicurativa sanitaria, non essere timido nel fare domande. Se c'è un reparto risorse umane nella tua azienda, aiutarti a capire i tuoi benefici fa parte del loro lavoro.
Se lavori per un datore di lavoro più piccolo che non dispone di un team dedicato di risorse umane, può indirizzarti verso risorse che possono aiutarti, compreso l'operatore sanitario, il broker che ha aiutato il datore di lavoro a scegliere la copertura, l'assicurazione sanitaria delle piccole imprese scambiare se il tuo stato ha ancora uno, o una società di buste paga / prestazioni di terzi che utilizza il datore di lavoro. Ogni volta che verifichi i vantaggi o i dati relativi ai reclami, chiedi i dettagli per iscritto in modo che tu sappia per certo che le informazioni sono accurate.
Nel caso di acquistare la propria assicurazione sanitaria, i broker sono disponibili per fornire assistenza online, per telefono o di persona, e non ci sono costi per i loro servizi. I broker possono aiutarti a confrontare i piani sia dentro che fuori dallo scambio. Se sai di voler utilizzare la borsa di assicurazione sanitaria, ci sono navigatori e consulenti certificati di iscrizione disponibili per aiutarti a iscriverti. Per trovare lo scambio nel tuo stato, puoi iniziare da Healthcare.gov e selezionare il tuo stato. Se ti trovi in uno stato che ha il proprio scambio, verrai indirizzato a quel sito.
Per il programma di assicurazione sanitaria per i bambini o Medicaid (CHIP), la tua agenzia statale può aiutarti a comprendere i benefici a tua disposizione, se idonei, e assistere il processo di iscrizione. Puoi anche iscriverti a Medicaid o CHIP attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria in ogni stato.
Se hai diritto a Medicare, puoi utilizzare il tuo Programma di assistenza per l'assicurazione sanitaria statale come risorsa. Ci sono anche broker a livello nazionale che aiutano i beneficiari ad iscriversi ai piani Medicare Advantage o alla copertura supplementare per Original Medicare.
Decisioni, decisioni, decisioni
In alcuni casi, le opzioni del piano potrebbero essere limitate, ad esempio se il datore di lavoro offre un solo piano. Ma la maggior parte delle persone ha alcune scelte quando si tratta di selezionare la propria assicurazione sanitaria. Il tuo datore di lavoro può offrire una gamma di piani con diversi livelli di copertura e premi mensili. Se acquisti la tua assicurazione sanitaria, puoi scegliere tra qualsiasi piano disponibile nel mercato individuale nella tua zona (attivo o fuori borsa, sebbene i sussidi premium siano disponibili solo nella borsa).Se sei idoneo a iscriverti a Medicare, avrai la possibilità di scegliere un piano Medicare Advantage o di aderire a Original Medicare e decidere se integrarlo con la copertura Medigap e Parte D (ci sono alcune contee in cui i piani Medicare Advantage sono non disponibile).
Per tutti i tipi di copertura altri Medicaid / CHIP, si applicano i periodi di iscrizione aperta annuali. Periodi di iscrizione speciali, tuttavia, sono disponibili se si verificano determinati eventi della vita qualificanti, come perdita involontaria di copertura o matrimonio. Non esiste una taglia unica per quanto riguarda l'assicurazione sanitaria. Il piano che sarà il migliore per te dipende da una varietà di fattori:
- Hai delle condizioni pre-esistenti? Questo non è più un problema in termini di disponibilità di copertura in quanto l'Affordable Care Act ha vietato la sottoscrizione medica a partire dal 2014 (sebbene i piani di Medigap siano ancora medicalmente sottoscritti se non si è nella finestra di iscrizione iniziale o uno dei periodi di iscrizione speciali molto limitati che applicare ai piani Medigap). Ma sarà sicuramente un fattore in termini di scelta di un piano, perché i benefici, l'esposizione personale, la lista dei farmaci coperti (formulario) e la rete di fornitori variano considerevolmente da un piano all'altro.
Se un membro della tua famiglia ha condizioni preesistenti o sta anticipando significative spese mediche nel prossimo anno, potresti prendere in considerazione l'iscrizione della famiglia in piani separati, con una copertura più solida per il membro della famiglia che dovrebbe avere bisogno di più assistenza sanitaria durante il anno. - Prendi farmaci da prescrizione? Assicurati di controllare i formulari dei piani sanitari che stai considerando. Potresti scoprire che un piano copre i tuoi farmaci a un livello inferiore rispetto a un altro o che alcuni piani non coprono affatto i tuoi farmaci. I piani sanitari dividono i farmaci coperti in categorie, generalmente classificati come Tier 1, Tier 2, Tier 3 e Tier 4 (a volte c'è anche un Tier 5).
I farmaci del Livello 1 sono i meno costosi, mentre quelli del Livello 4 o 5 sono per lo più farmaci speciali. I farmaci di cui ai livelli 4 e 5 sono generalmente coperti da coassicurazione (si paga una percentuale del costo) in contrapposizione a un copayment forfettario. Dato il prezzo elevato delle vignette sui farmaci speciali, alcune persone finiscono molto presto ad esaurire il massimo del loro piano se hanno bisogno di costosi farmaci Tier 4 o 5. Alcuni stati, tuttavia, hanno implementato dei limiti sui costi dei pazienti per i farmaci speciali.
Se ti stai iscrivendo a Medicare, puoi utilizzare lo strumento di ricerca dei piani di Medicare al momento della prima iscrizione e ogni anno durante l'iscrizione aperta. Vi consentirà di inserire le vostre prescrizioni e vi aiuterà a determinare quale piano di prescrizione funzionerà meglio.
- Attualmente stai ricevendo assistenza medica da un particolare medico o ospedale? Le reti di provider variano da un operatore all'altro, quindi confronta gli elenchi di provider per i vari piani che stai considerando. Se il tuo provider non è in-network, potresti comunque essere in grado di utilizzare quel provider ma con un costo maggiore della borsa o potresti non avere alcuna copertura al di fuori della rete.
In alcuni casi, dovrai decidere se mantenere il tuo attuale fornitore valga la pena pagare premi per l'assicurazione sanitaria più elevati. Se non si dispone di una relazione particolarmente consolidata con un medico specifico, è possibile che la selezione di un piano con una rete ristretta possa comportare una riduzione dei premi. - Stai anticipando le costose cure mediche nel prossimo anno? Se sai di avere un prossimo intervento chirurgico, per esempio, o hai intenzione di avere un bambino, probabilmente avrà senso pagare premi più alti nel commercio per un piano con un limite di spesa inferiore. Tieni presente che puoi ottenere un valore migliore da un piano con un limite di spesa totale inferiore, indipendentemente da quanto il piano richiede di pagare per i singoli servizi prima di rispettare il limite di spesa..
Ad esempio, se sai che avrai bisogno di un sostituto del ginocchio, un piano con un limite totale di $ 3.000 potrebbe essere un valore migliore di un piano con un limite di $ 5.000. Anche se quest'ultimo offre copays per visite mediche, l'ex piano conta le visite mediche verso la franchigia.
Sarebbe in definitiva un modo migliore per pagare l'intero costo delle visite mediche se sapessi che tutte le tue spese mediche per i servizi coperti cesseranno una volta che avrai colpito $ 3000 per l'anno. Arrivare a pagare un copay, invece del costo totale, per la visita di un medico è vantaggioso a breve termine. Ma per le persone che avranno bisogno di cure mediche estese, il tetto totale della spesa personale potrebbe essere un fattore più importante.
- Viaggi molto? Si consiglia di prendere in considerazione un PPO con un'ampia rete e una solida copertura fuori rete. Ciò sarà più costoso di un HMO a rete stretta, ma la flessibilità che offre in termini di consentire l'utilizzo di provider in più aree potrebbe valerne la pena. Se ti stai iscrivendo a Medicare, i tuoi piani di viaggio faranno probabilmente la copertura supplementare Original Medicare-plus, una scelta migliore rispetto a Medicare Advantage, dal momento che Medicare Advantage ha reti di provider limitate che tendono ad essere localizzate.
- Qual è la tua tolleranza al rischio? Preferisci spendere di più sui premi ogni mese in commercio per le spese meno elevate? Avere un copay presso l'ufficio del medico, invece di pagare per tutte le tue cure fino a quando non raggiungi i tuoi premi più alti della franchigia? Avete soldi in risparmi che potrebbero essere utilizzati per pagare i costi dell'assistenza sanitaria se si opta per un piano con una franchigia più alta?
Queste sono domande che non hanno una risposta giusta o sbagliata, ma capire come ti senti su di loro è una parte fondamentale della scelta del piano di salute che ti fornirà il miglior valore. I premi mensili dovranno essere pagati indipendentemente dal fatto che tu usi un milione di dollari in assistenza sanitaria o nessuno. Ma al di là dei premi, l'importo che pagherai per tutto l'anno dipende dal tipo di copertura che hai e dalle cure mediche di cui hai bisogno.
Tutti i piani non-grandfatherer coprono alcuni tipi di cure preventive senza condivisione dei costi, il che significa che non esiste una copertura e che non è necessario pagare la franchigia per tali servizi. Ma oltre a questo, la copertura per altri tipi di assistenza può variare sostanzialmente da un piano all'altro. Se selezioni il piano con i premi più bassi, tieni presente che è probabile che i costi aumentino se e quando hai bisogno di assistenza medica.
- Vuoi essere in grado di contribuire a un Conto di risparmio sanitario (HSA)? In tal caso, dovrai assicurarti di iscriverti a un piano sanitario altamente deducibile (HDHP) qualificato HSA. Questi piani riguardano le cure preventive prima della franchigia, ma nient'altro. I piani con certificazione HSA hanno requisiti minimi deducibili e limiti ai costi massimi di tasca propria.
Tu o il tuo datore di lavoro potete finanziare la vostra HSA e non esiste una disposizione "usalo o perdilo". Puoi usare i soldi per pagare le spese mediche con i dollari prima delle tasse, ma puoi anche lasciare i soldi in HSA e lasciarli crescere. Passerà da un anno all'altro e potrà sempre essere utilizzato senza tasse per pagare le spese mediche qualificate anche se non hai più un piano sanitario qualificato HSA.
