Come risparmiare denaro con spese sanitarie elevate

Se raggiungi la tua assicurazione sanitaria al massimo ogni anno, potresti avere l'opportunità di risparmiare denaro. Le spese di assicurazione possono essere proibitive se:

Sono su un farmaco costoso
Richiedere infusioni frequenti
Hai bisogno di trattamenti costosi ricorrenti

Ma le tue alte spese sanitarie sono la chiave per due opportunità di risparmio.

Potresti risparmiare sulle spese vive come copays, coinsurance e franchigie.
Potresti riuscire a risparmiare sui premi dell'assicurazione sanitaria.

Queste tecniche di risparmio solo lavoro per le persone che si aspettano di raggiungere il massimo del proprio piano ogni anno.

Scegli un piano con un limite fuori limite inferiore

Le compagnie di assicurazione sanitaria pagano il 100 percento delle spese coperte per il resto dell'anno dopo aver raggiunto il tetto massimo annuale. L'unica cosa che continui a pagare è il tuo premio mensile di assicurazione sanitaria e le spese per qualsiasi servizio che semplicemente non è coperto dal tuo piano (cose come la cura dentale per adulti, per esempio, o chirurgia elettiva).
Pertanto, se si sceglie un piano sanitario con un importo massimo inferiore a quello correntemente pagato, è possibile risparmiare denaro, a seconda della differenza dei premi. In molti casi, scoprirai che il limite inferiore della tasca più che compensa i premi più alti.
I piani conformi all'ACA (vale a dire, tutti i principali piani medici che non sono nonni o nonni) devono avere un importo massimo che non superi i $ 7.350 a persona nel 2018. Tale limite superiore aumenta a $ 7.900 nel 2019. Ma in ogni anno, ci sono numerosi piani che hanno massimi esponenziali che sono ben al di sotto dei limiti superiori.

Come trovare un piano con limiti minimi fuori dall'involucro

Cerca un piano con una franchigia e una coassicurazione relativamente alte, ma con un limite di spesa inferiore. Dal momento che la maggior parte delle persone non raggiunge mai il massimo consentito, maggiore è la franchigia e la coassicurazione, meno la compagnia deve pagare per i servizi sanitari per i suoi membri tipici. Ciò consente loro di addebitare un premio inferiore.
Dal momento che sai che pagherai l'intero importo extra durante l'anno, la franchigia più alta e la coassicurazione non aumentano i costi annuali. Infatti, dal momento che stai scegliendo un piano con a massimo totale fuori dalla tasca, i costi annuali saranno inferiori rispetto a quelli che sarebbero stati su un piano con un importo massimo più elevato, indipendentemente dalla franchigia.
In altre parole, il numero che conta di più è la massima esposizione fuori tasca, dal momento che sai che raggiungerai quel limite in un modo o nell'altro. Non importa se ci si arriva via deducibile da solo o deducibile oltre a monete e / o copays, quindi la progettazione del piano oltre il limite fuori-tasca non è così importante quando si affrontano costi di reclamo significativi durante l'anno.
Tuttavia, la franchigia più alta e la coassicurazione hanno un impatto quando pagate le vostre spese vive, spostandole verso l'inizio dell'anno del piano. Raggiungerai il massimo out-of-pocket all'inizio dell'anno perché è inferiore, quindi è più facile da raggiungere, e perché la franchigia e la coassicurazione sono più alti e ti fanno pagare in anticipo nell'anno.

Scegli un piano con lo stesso massimo fuori dalla tasca ma un premio inferiore

Un altro modo per risparmiare è acquistare un piano di assicurazione sanitaria con lo stesso limite di tasca propria del piano corrente, ma un premio mensile più basso. Mentre continuerai ad avere le stesse spese sanitarie annuali, risparmierai denaro ogni mese sul costo del premio.
Ancora una volta, guarda i piani con una franchigia più alta e una maggiore coassicurazione rispetto al tuo piano attuale. Sebbene sia necessario disporre di denaro disponibile nei primi mesi dell'anno per far fronte alle nuove spese, avrai spazio per le manovre nel tuo budget poiché pagherai meno in premi mensili.

Compratore stai attento

Se hai una condizione medica che richiede un'assistenza continua significativa, è importante prestare attenzione alle specifiche, oltre al premio e alla condivisione dei costi, dei piani che stai considerando. Dovrai assicurarti che il nuovo piano abbia una rete di fornitori che includa i tuoi medici, o che tu stia bene con il passaggio ai medici che si trovano sulla rete del piano.
E ricorda che ogni piano copre diversi farmaci da prescrizione. L'elenco dei farmaci coperti per un piano è chiamato il formulario e i formulari variano da un piano all'altro. Se ti iscrivi inavvertitamente a un piano che non include i tuoi farmaci nel suo formulario, dovresti sostituire farmaci o trattamenti o pagare l'intero costo di tasca propria. Perché i costi dell'assistenza sanitaria sono così alti, lo è cruciale prima di cambiare, approfondisci la copertura dei benefici di un nuovo piano sanitario.

The Affordable Care Act aiuta con i costi

L'Affordable Care Act ha anche creato un sussidio di assicurazione sanitaria per contribuire a ridurre il massimale out-of-pocket per le persone idonee con reddito basso (fino al 250 percento del livello di povertà). Dovresti leggere come il sussidio riduce il tuo massimale.

Prima di cambiare piano

Assicurati di disporre di fondi sufficienti all'inizio dell'anno del piano per pagare i costi iniziali potenzialmente più elevati come deducibilità e coassicurazione prima di raggiungere il nuovo limite esagerato e iniziare a raccogliere i risparmi. Considerare un conto di spesa flessibile se il proprio datore di lavoro offre uno o un conto di risparmio sanitario se si iscrive a un piano sanitario qualificato HSA.
Se rimanere attaccato al tuo medico attuale è importante per te, assicurati che sia in rete con il piano sanitario che stai considerando.