Come ottenere l'assicurazione sulla vita se si ha l'HIV

L'assicurazione sulla vita è un mezzo importante per proteggere i tuoi cari in caso di morte. Trovare una politica a prezzi accessibili può essere spesso impegnativo se si è più anziani o meno nel pieno della salute. Per alcuni con una condizione cronica o preesistente, può sembrare quasi impossibile.
Questo è il caso delle persone che vivono con l'HIV. Non importa quanto sei sano o quanto sei aderente al trattamento, le tue opzioni oggi sono poche e molte volte più costose di quanto ci si aspetterebbe che la persona media paghi.
Questo non vuol dire che non puoi ottenere l'assicurazione sulla vita; In alcuni casi, puoi. Ma la dura realtà è che l'assicurazione sulla vita dell'HIV può essere estremamente costosa, anche esorbitante, rendendo il problema non tanto sull'accessibilità, ma sull'accessibilità.

Assicurazione sulla vita come discriminazione

Cominciamo dicendo come è: l'assicurazione è ed è sempre stata discriminatoria. Le compagnie di assicurazione basano i loro costi e le loro qualifiche sul rischio attuariale, tracciando una linea statistica su chi è e chi non è un buon rischio. Non ti guardano come un individuo, ma piuttosto l'amalgama di fattori che potrebbero farti morire prima di quanto dovresti.
La lunga e breve è che l'assicurazione sulla vita è un gioco di scommesse e, per la maggior parte degli assicuratori, le persone con HIV sono semplicemente una scommessa sbagliata.
Ma questo è un riflesso dei fatti o un pregiudizio infondato che discrimina attivamente contro la totalità della popolazione HIV? Quando osserviamo obiettivamente le statistiche di sopravvivenza, lo sappiamo per certo:

Secondo una ricerca della North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD), una persona HIV-positiva di 20 anni con terapia antiretrovirale può ora aspettarsi di vivere nei suoi primi anni '70.
Uno studio del 2014 del Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) ha ulteriormente sostenuto tali affermazioni, concludendo che le persone che iniziano presto la terapia (quando il loro numero di CD4 è superiore a 350) dovrebbero essere in grado di avere un'aspettativa di vita uguale o persino maggiore di quella del popolazione generale.

In confronto, le persone che fumano radono in media 10 anni di vita. Sebbene ciò non suggerisca che non saranno penalizzati dagli assicuratori, non verrebbero automaticamente esclusi o sottoposti agli stessi premi altissimi che un sano non-fumatore con l'HIV vorrebbe.

Perché gli assicuratori resistono alla copertura

Gli assicuratori non la vedono allo stesso modo. Il loro scopo è quello di gestire i rischi e le incertezze che possono colpire entrambi i lati del bilancio e, per loro, le statistiche pesano fortemente contro le persone con HIV. Considera questo:

Nonostante i guadagni nell'aspettativa di vita, le persone con HIV hanno maggiori probabilità di contrarre malattie non correlate all'HIV anni prima delle loro controparti non infette. Gli attacchi di cuore, ad esempio, sono generalmente osservati 16 anni prima rispetto alla popolazione generale, mentre i tumori non associati all'HIV vengono diagnosticati da 10 a 15 anni prima.
Mentre sono state raggiunte normali aspettative di vita come risultato della terapia antiretrovirale precoce, rimane un enorme divario nel numero di persone in grado di sostenere una carica virale non rilevabile. Oggi solo il 30% circa di quelli con diagnosi di HIV è in grado di raggiungere la soppressione virale, mentre meno della metà rimane in cura dopo la diagnosi.

Alla fine, gli assicuratori sostengono che non importa quanto "buono" possa essere un singolo candidato, non possono controllare l'unica cosa associata alla lunga vita - indipendentemente dal fatto che una persona prenderà o meno le sue pillole.
In un certo senso, è un argomento superato poiché la terapia per l'HIV è molto più efficace e indulgente rispetto al passato. Tuttavia, agli occhi dell'assicuratore, la gestione cronica della malattia pone l'HIV nella stessa categoria di rischio delle persone che convivono con insufficienza cardiaca congestizia.
L'unica differenza è che non è necessario essere ammalati dalla condizione cronica per essere esclusi dall'assicurazione; devi semplicemente avere HIV.

Opzioni individuali di assicurazione sulla vita

Oggi, negli Stati Uniti esiste una sola compagnia di assicurazioni che offre copertura individuale a vita intera a persone con HIV. Formata in collaborazione con il gigante di Fortune 500 Prudential Financial, AEQUALIS è un'organizzazione indipendente focalizzata sulla fornitura di servizi finanziari alle comunità sottoservite che vivono con la malattia.
Attualmente AEQUALIS offre quattro diversi veicoli assicurativi, ciascuno con copertura, limitazioni e criteri di qualificazione diversi:

Assicurazione sulla vita a termine individuale e permanente con copertura che va da $ 100.000 a oltre $ 4.000.000
Assicurazione a termine Instant Issue che non richiede un esame medico e offre una copertura compresa tra $ 25.000 e $ 300.000
Emissione immediata assicurazione sulla vita intera, considerata una politica di avviamento, che offre una copertura compresa tra $ 5,000 e $ 35,000 senza aumenti nei pagamenti premium
Assicurazione sulla vita semplificata a vita senza copertura medica o lavoro di laboratorio con copertura che varia da $ 25.000 a oltre $ 350.000

Carenze e considerazioni

Per quanto tutto ciò possa sembrare, ci sono pochi avvertimenti per le offerte di AEQUALIS:

In primo luogo, si aspettano un premio pesante. Nel sottoporre un preventivo per una polizza di assicurazione sulla vita permanente, abbiamo richiesto $ 250.000 di copertura per un uomo HIV-55 di 55 anni in trattamento che non aveva precedenti di malattia, non fumava e una carica virale non rilevabile. La citazione telefonica era di poco più di $ 650 al mese, o circa cinque volte quello che l'uomo sarebbe accusato se fosse negativo all'HIV.
In secondo luogo, i criteri per l'accettazione non sono così semplici come sembra. Le bandiere rosse saranno sollevate se hai mai avuto un fallimento del trattamento o se hai vissuto all'estero per un lungo periodo di tempo. Lo stesso vale se il tuo numero di CD4 è mai inferiore a 200, se hai avuto l'epatite B o C (anche se sei stato trattato), o se hai mai avuto una grave infezione opportunistica.

Mentre tecnicamente non devi rivelare queste cose, potrebbe non esserci alcun modo per nasconderlo. Anche se hai optato per una politica di "nessun esame medico", non dovresti assumere che l'assicuratore ti porterà in parola.
Una volta superato il colloquio iniziale, il passo successivo consiste nell'eseguire un controllo presso l'Ufficio informazioni mediche (MIB) e richiedere la verifica della propria storia medica dal proprio fornitore di cure primarie. Per essere approvato, dovrai accedere a questi e ad altri file medici.
Pur avendo una bandiera rossa non significa necessariamente che ti verrà negato, potrebbe aumentare il tuo premio mensile o limitare il tuo accesso a determinati prodotti assicurativi.

Altre opzioni di assicurazione sulla vita

Se le forme tradizionali di assicurazione sulla vita non sono disponibili, ci sono ancora un certo numero di opzioni che puoi esplorare. Generalmente, non ti offriranno un beneficio di morte elevato come una singola politica, ma potrebbero essere sufficienti a coprire certi costi (come le spese funebri o di istruzione) nel caso dovessi morire.
Tra le opzioni più praticabili:

Assicurazione sulla vita di gruppo basata sul datore di lavoro può essere offerto dalla vostra azienda, in alcuni casi sia per il dipendente che per il coniuge del dipendente. I benefici per la morte sono compresi tra $ 10.000 per il dipendente e $ 5.000 per il coniuge. Come piano di gruppo, i costi tendono ad essere più accessibili.
Assicurazione sulla vita volontaria dal tuo datore di lavoro è un'altra opzione offerta da società più grandi, che consente ai dipendenti (e talvolta ai loro coniugi) la copertura della vita senza prove di assicurabilità. Alcuni di questi piani offrono benefici in caso di morte fino a $ 100.000.
Assicurazione sulla vita garantita (noto anche come politiche di accettazione garantite) sono piccole, polizze vita intera con benefici di morte che vanno da 5.000 a $ 25.000. In genere, non ci sono domande sulla salute e l'approvazione è garantita. Pertanto, i premi saranno alti e i benefici completi di solito non entreranno in vigore fino a uno o due anni dopo la Data di validità.

Se tutte le altre opzioni falliscono, puoi richiedere un piano funerario prepagato (noto anche come piano di pre-bisogno). Questi sono per lo più venduti attraverso le agenzie di pompe funebri e ti permettono di pagare sia una somma forfettaria che un piano a rate. Alcune pompe funebri collocheranno i vostri soldi in un fondo fiduciario attivato per il rilascio dopo la vostra morte; altri stipulano una polizza assicurativa che si identifica come beneficiario.

Una parola da Verywell

Se ci si trova di fronte alla negazione di una polizza di assicurazione sulla vita, si consiglia di prendere in considerazione la possibilità di spostare l'attenzione sulla pianificazione della pensione. Questo è particolarmente vero se sei in buona salute e stai ancora lavorando.
Molte organizzazioni hanno iniziato a offrire programmi che affrontano il benessere finanziario a lungo termine delle persone che vivono con l'HIV. La principale è New York Life, con sede a Manhattan, che nel 2013 ha lanciato l'iniziativa "Positive Planning" per addestrare 11.000 dei suoi agenti sulle necessità finanziarie della popolazione HIV.
Molte organizzazioni di HIV basate sulla comunità offrono programmi simili, consentendo ai clienti di frequentare seminari gratuiti o di incontrare specialisti finanziari su base individuale. È inoltre possibile verificare con i college della comunità locale, molti dei quali offrono corsi sulla pianificazione della pensione.
Se puoi ottenere un'assicurazione sulla vita o no, la cosa più produttiva che puoi fare è prepararti abbastanza in anticipo per affrontare ogni aspetto della tua pensione, non solo la tua morte.