Perché non aspettare fino a quando non sono malato per acquistare l'assicurazione sanitaria?

L'assicurazione sanitaria è costosa, quindi perché non aspettare e comprare l'assicurazione sanitaria quando ne hai bisogno? Perché pagare mesi di premi quando potresti non aver bisogno di usarlo?
Dal momento che le regole di Affordable Care Act richiedono agli assicuratori della salute di coprire le condizioni preesistenti, può sembrare più economico e sicuro ritardare la copertura degli acquisti fino a quando non ne hai bisogno. Ma ci sono validi motivi per non aspettare.

L'iscrizione aperta non è aperta

È possibile acquistare l'assicurazione sanitaria solo sul mercato individuale (che include attraverso gli sportelli di assicurazione sanitaria e fuori dagli scambi) durante l'iscrizione aperta, un periodo in cui tutti possono acquistare un'assicurazione sanitaria.
Se non acquisti la tua assicurazione sanitaria durante l'iscrizione aperta, dovrai aspettare fino alla prossima iscrizione aperta per un'altra opportunità. Se nel frattempo ti ammali, probabilmente sarai sfortunato.
Il periodo di iscrizione aperta è diventato più breve. Inizialmente, erano sei mesi e poi tre mesi. Ma l'iscrizione aperta nella maggior parte degli stati ora dura solo circa sei settimane, dal 1 ° novembre al 15 dicembre di ogni anno, con copertura effettiva dal 1 ° gennaio dell'anno successivo (gli scambi di assicurazione sanitaria gestiti dallo stato possono avere periodi di iscrizione più lunghi; ha quindi optato per estendere l'iscrizione aperta di almeno una settimana o due, e due stati, California e Colorado, hanno esteso l'iscrizione aperta in modo permanente).
Se lavori per un datore di lavoro che offre l'assicurazione sanitaria, sei anche limitato a iscriverti durante l'iscrizione aperta. E l'iscrizione aperta per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro è generalmente più breve della finestra che si applica al mercato individuale. I datori di lavoro possono impostare le proprie finestre aperte per le iscrizioni (non esiste una pianificazione prestabilita per il mercato individuale). Di solito si verificano in autunno, per la copertura a partire dal 1 ° gennaio, ma i piani sponsorizzati dal datore di lavoro possono avere anni di piano diversi dall'anno solare, quindi potresti scoprire che il tuo datore di lavoro conduce un'iscrizione aperta in un altro momento dell'anno. Ma in un modo o nell'altro, la tua opportunità di iscriverti per la copertura offerta dal tuo datore di lavoro sarà limitata a una finestra corta ogni anno. Non sarai in grado di aspettare finché non avrai bisogno di assistenza per iscriverti all'assicurazione sanitaria.

Eccezioni per aprire la registrazione

Cambiamenti della situazione nella tua vita (ma non cambiamenti nel tuo stato di salute) creeranno un periodo speciale di iscrizione durante il quale puoi acquistare l'assicurazione sanitaria o cambiare il tuo piano sanitario. I periodi speciali di iscrizione si applicano alla copertura sponsorizzata dal datore di lavoro e alla copertura che acquisti da solo.
Gli eventi qualificanti per la copertura del mercato individuale includono:

Perdere l'accesso al tuo piano di assicurazione sanitaria esistente per motivi diversi dal mancato pagamento di premi o frodi (ad esempio, lasciando il lavoro e perdendo l'accesso all'assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro, oppure divorzi e perdendo l'accesso all'assicurazione sanitaria che hai avuto tramite il tuo piano di ex).
Ottenere un dipendente o diventare dipendente. Sposarsi, avere un bambino o adottare un bambino sono esempi.
Il trasferimento permanente può creare un periodo di iscrizione speciale. ma da metà 2016, questo si applica solo se eri già assicurato nella tua precedente sede: avrai l'opportunità di cambiare assicurazione se ti muovi, ma non per ottenere la copertura per la prima volta.

Per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro, gli eventi qualificanti sono simili, ma ce ne sono alcuni che differiscono (ecco il codice dei regolamenti federali che disciplina i periodi speciali di iscrizione per la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro).
I periodi speciali di iscrizione sono limitati nel tempo. Per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro, in genere hai solo 30 giorni dall'evento di qualifica per iscriverti. Nel mercato individuale, avrai 60 giorni. Ma se non ti iscrivi durante la finestra applicabile, dovrai attendere il prossimo periodo di iscrizione aperto.

Periodi di attesa delle assicurazioni sanitarie

La copertura assicurativa sanitaria non ha effetto il giorno in cui la compri. Sia che tu sia assicurato attraverso il lavoro o attraverso una compagnia che hai trovato nello scambio di salute, di solito c'è un periodo di attesa prima che la tua copertura entri in gioco. Ad esempio:

Se ti iscrivi durante il periodo di iscrizione aperta del tuo datore di lavoro, la copertura avrà effetto il primo giorno del prossimo anno di piano. Nella maggior parte dei casi, questo è il 1 ° gennaio, anche se l'anno di piano del tuo datore di lavoro potrebbe non seguire l'anno solare.
Se ti iscrivi al piano del tuo datore di lavoro a causa di un evento qualificato, la copertura inizierà il primo giorno del mese successivo [vedi 29 CFR 2590.701-6 (4)].
Se ti iscrivi durante l'autunno per iscriversi ai piani di mercato individuali, la copertura inizierà il 1 ° gennaio (nota che se uno scambio di assicurazione sanitaria gestito dallo stato estende l'iscrizione aperta al nuovo anno, le persone che si candidano più tardi nella finestra di iscrizione potrebbero non avere copertura effettiva fino a febbraio o marzo).
Se stai acquistando la tua copertura al di fuori dell'iscrizione aperta (utilizzando un periodo di iscrizione speciale) e ti iscrivi prima del 15 del mese, la copertura inizierà all'inizio del mese successivo
Se stai acquistando la tua copertura e ti iscrivi dopo il 15 del mese, la copertura non inizierà fino all'inizio del secondo mese successivo. Ad esempio, se si verifica un evento qualificato e si registra il 25 marzo 2019, la copertura non avrà effetto fino al 1 ° maggio 2019 (a meno che l'evento qualificante non vada oltre la copertura o il matrimonio, nel qual caso si applicano regole speciali per la data effettiva e la copertura potrebbero essere efficaci dal 1 ° aprile 2018. Si noti che in tutti i casi, è possibile ottenere una copertura effettiva per un nuovo bambino o un bambino adottivo retroattivi alla data di nascita o di adozione purché ci si iscriva prima dell'iscrizione speciale periodo finisce).

Assicurazione sanitaria per circostanze impreviste

È un cattivo piano aspettare di comprare l'assicurazione sanitaria fino a quando non è necessario usarlo. Anche se sei giovane e in buona salute, le cose brutte possono ancora accadere.
E se tagliasti la mano quando un bicchiere di vino si rompeva mentre lo lavavi? I punti in un pronto soccorso possono essere molto costosi. Che cosa succede se sei inciampato nel gatto mentre camminavi giù per le scale? Una caviglia rotta non può attendere il trattamento e potrebbe anche richiedere un intervento chirurgico.
Anche se succede qualcosa di simile quando sei in grado di iscriverti immediatamente alla copertura (durante l'iscrizione aperta o durante un periodo di iscrizione speciale), la tua copertura non entrerà in vigore immediatamente. È improbabile che tu voglia aspettare in giro per settimane per andare al pronto soccorso. Dovresti aspettare mesi solo per iscriverti.

La spesa dell'assicurazione sanitaria

Il motivo più comune per cui le persone danno per non avere l'assicurazione sanitaria è che è troppo costoso. Ma l'ACA ha contribuito a rendere la copertura molto più accessibile per le persone con reddito medio-basso.
Se il tuo reddito è inferiore a circa $ 17,236 nel 2019 (per un singolo individuo), puoi qualificarti per Medicaid. Dipende se il tuo stato ha ampliato Medicaid, ma 33 stati e DC hanno quindi deciso di espandere Medicaid sotto l'ACA. Negli stati che hanno ampliato Medicaid, sei idoneo se il tuo reddito non supera il 138% del livello di povertà (qui sono i numeri del livello di povertà del 2019, basta moltiplicarlo per 1,38 per vedere se il tuo reddito ti renderebbe idoneo per Medicaid).
Se il tuo reddito è troppo alto per Medicaid ma fino a quattro volte il anno precedente livello di povertà, potresti avere diritto a sussidi per coprire una parte del tuo premio nello scambio. Il limite massimo di reddito per le sovvenzioni per la copertura del 2019 per un singolo individuo è $ 48.560 - certamente ben nella classe media per una singola persona (per una famiglia di quattro persone, il limite di reddito si estende fino a $ 100,400).
Per beneficiare di sussidi, è necessario acquistare l'assicurazione sanitaria attraverso lo scambio. Puoi sostenere le sovvenzioni in anticipo, pagare direttamente al tuo assicuratore durante tutto l'anno, oppure puoi pagare il prezzo intero per la copertura e poi richiedere il sussidio sulla tua dichiarazione dei redditi.

Piani catastrofici

Se hai meno di 30 anni o se hai difficoltà finanziarie, potresti avere diritto a un piano sanitario catastrofico. Sebbene questi piani abbiano le franchigie più alte e i costi extra sostenibili consentiti dall'ACA, i loro premi sono inferiori rispetto alle altre opzioni disponibili e almeno avrete una certa copertura.
I piani catastrofici non possono essere acquistati da persone con più di 30 anni, a meno che non abbiano un'eccezione per il disagio. Ed è anche importante notare che i sussidi non possono essere utilizzati per aiutare a pagare piani catastrofici, quindi in genere non sono una buona scelta per chiunque abbia diritto a sussidi basati sul reddito.
E proprio come qualsiasi altro importante piano di salute medica, piani catastrofici possono essere acquistati solo durante l'iscrizione aperta o un periodo di iscrizione speciale.

Che cosa è l'assicurazione sanitaria a breve termine?

L'assicurazione sanitaria a breve termine è disponibile per i termini iniziali fino a un anno in alcuni stati e, poiché non è regolamentata dall'ACA, è disponibile per l'acquisto tutto l'anno. L'assicurazione sanitaria a breve termine può anche essere acquistata con una data effettiva non appena il giorno successivo alla richiesta. Ma quasi tutti i piani sanitari a breve termine hanno esclusioni generali sulle condizioni preesistenti.
L'assicuratore può rifiutare completamente la tua domanda in base alla tua storia medica, ma anche se ti accettano, il piano includerà la stampa fine, notando che non coprirà alcun problema medico che tu stavi vivendo prima che il tuo piano entrasse in vigore. Quindi un piano a breve termine non sarà una soluzione se speri di aspettare fino a quando non avrai bisogno di assistenza medica e quindi acquistare la copertura a quel punto.

Una parola di Verywell

Come qualsiasi prodotto assicurativo, l'assicurazione sanitaria funziona solo quando un numero sufficiente di persone esenti da risarcimento o basso è nel pool per bilanciare il costo degli individui con alto credito. Questo è il motivo per cui è così importante mantenere l'assicurazione sanitaria anche quando sei perfettamente in salute. Non è solo te stesso che stai proteggendo, è l'intera piscina. E non sai mai quando potresti aver bisogno che la piscina sia lì per te - il più sano tra noi può diventare un individuo di alto profilo in un batter d'occhio.