Perché non posso iscrivermi all'assicurazione sanitaria quando voglio?
I piani sanitari limitano l'iscrizione al periodo di iscrizione aperto al fine di scoraggiare la selezione avversa. La selezione avversa avviene quando le persone malate si iscrivono all'assicurazione sanitaria, ma le persone sane non lo fanno. Integra la quantità di rischio che un piano sanitario assume nell'assicurare qualcuno, quindi l'intera industria dell'assicurazione sanitaria cerca di impedirlo.
Come funziona la selezione avversa
Una compagnia di assicurazione sanitaria può esistere solo se prende più denaro in premi ogni anno di quanto paghi nei crediti. Perché questo accada, ha bisogno di membri più sani rispetto ai membri malati.Ecco un esempio semplificato. Diciamo che ogni membro del piano sanitario paga $ 6.000 all'anno per l'assicurazione sanitaria. Per ogni membro che ha bisogno di un trapianto di midollo osseo da $ 400.000 quell'anno, ci devono essere 67 membri che pagano i loro premi per tutto l'anno senza avere un solo reclamo. (67 X $ 6.000 = $ 402.000.) La compagnia di assicurazione sanitaria utilizza i premi dei 67 membri che non hanno avuto bisogno di cure per pagare le spese mediche per il membro che aveva bisogno di molta cura.
Perché la selezione avversa fa male a tutti
L'intero sistema andrebbe in pezzi se tutte le persone sane pensassero a se stesse: "Perché dovrei pagare $ 6.000 all'anno per l'assicurazione sanitaria? Sono sano. Mi limiterò a salvare quei $ 6.000 e aspetterò finché non sarò malato per acquistare un'assicurazione sanitaria. "Quindi, solo le persone malate, le persone le cui richieste ammontano a più dei loro premi, si sarebbero iscritte all'assicurazione sanitaria. Il piano sanitario non prenderebbe abbastanza denaro in premi per pagare tutte le richieste. Se ciò accadesse, il piano sanitario avrebbe due opzioni: cessare l'attività o aumentare i premi.Se va fuori mercato, va male per tutti. Avremmo tutti meno opzioni disponibili quando acquistiamo un'assicurazione sanitaria e ci sarebbe meno concorrenza. Meno compagnie di assicurazione sanitaria in competizione per il business significa che ci sono meno incentivi per i piani sanitari per fornire un buon servizio clienti e meno incentivi per mantenere bassi i premi per attirare i clienti.
Se aumenta i premi, è anche un male per tutti. Dovremmo pagare di più per l'assicurazione sanitaria. Con l'aumento dei premi, le persone sane avrebbero anche più probabilità di pensare a se stesse: "Perché pagare così tanto per l'assicurazione sanitaria? Aspetterò solo che io sia malato e poi iscriversi a un piano sanitario. "Ciò indurrebbe i tassi di premio a salire verso l'alto fino a quando nessuno potrebbe permettersi l'assicurazione sanitaria.
In che modo gli assicuratori della salute impediscono la selezione avversa
Gli assicuratori sanitari non possono impedire totalmente la selezione avversa, ma possono renderla meno probabile limitando quando è possibile iscriversi all'assicurazione sanitaria solo una volta all'anno. Un periodo di iscrizione aperto consente a tutti coloro che desiderano iscriversi a un piano sanitario di farlo, ma impedisce anche alle persone sane di pensare: "Aspetterò solo fino a quando non sono malato per acquistare l'assicurazione sanitaria". A meno che non capiscano malati durante il periodo di iscrizione aperta annuale, saranno sfortunati e non saranno in grado di iscriversi all'assicurazione sanitaria quando sono malati.Un'altra tecnica che scoraggia la selezione avversa è il breve periodo di attesa tra l'iscrizione aperta e l'inizio della copertura assicurativa sanitaria. Ad esempio, se ti iscrivi all'assicurazione sanitaria durante l'iscrizione aperta in autunno, la copertura di solito inizia il 1 ° gennaio. Questo impedisce alle persone di iscriversi all'assicurazione sanitaria sulla strada per l'ospedale, sperando che il loro nuovo piano sanitario paghi il conto per il loro ricovero.
Inoltre, l'Affordable Care Act ha mirato a ridurre la selezione avversa stabilendo che tutti abbiano un'assicurazione sanitaria o paghino una multa. Questa funzionalità verrà eliminata dopo la fine del 2018, tuttavia, quando la penalità verrà reimpostata su $ 0.
Eccezioni per aprire la registrazione
Ci sono alcune eccezioni che consentono alle persone di iscriversi all'assicurazione sanitaria al di fuori dell'iscrizione aperta.- Il periodo di ammissibilità iniziale.
- Un periodo di iscrizione speciale.
- Medicaid e CHIP.
- Nativi americani.
Periodo di eleggibilità iniziale: Piani sponsorizzati dal datore di lavoro e Medicare
Un primo periodo di eleggibilità si verifica quando si diventa eleggibili per l'assicurazione sanitaria al lavoro, di solito un mese o due dopo essere stati assunti. Questo periodo di ammissibilità iniziale probabilmente non coincide con l'iscrizione aperta perché le persone vengono assunte durante l'anno. Tuttavia, il periodo di ammissibilità iniziale è limitato; se non ti iscrivi durante una specifica finestra di opportunità quando si diventa idonei per la copertura, dovrai attendere fino al prossimo periodo di iscrizione aperto.Avrai anche un periodo di sette mesi di eleggibilità iniziale per Medicare quando compi il 65 ° anno. Se non ti iscrivi durante il periodo di eleggibilità iniziale, non solo dovrai aspettare fino al prossimo periodo di iscrizione generale annuale, puoi anche essere penalizzato con premi più alti (o, nel caso di copertura Medigap, con sottoscrizione medica quando si applica, il che significa che la tua storia medica potrebbe essere utilizzata per determinare la tua idoneità alla copertura).
Periodo di iscrizione speciale
Un periodo speciale di iscrizione viene attivato da determinati eventi della vita, come sposarsi o divorziare, avere un bambino, perdere l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro o spostarsi dall'area di servizio del piano sanitario. Quando viene attivata un'iscrizione speciale, hai una finestra di opportunità, in genere 30-60 giorni, per modificare il piano sanitario corrente o iscriverti a un nuovo piano. Se ti manca questa finestra di opportunità, dovrai aspettare fino al prossimo periodo di iscrizione aperto.Si noti che il mercato individuale non ha avuto periodi speciali di iscrizione prima del 2014, ma ora ha periodi di iscrizione speciali che sono generalmente simili a quelli che si applicano all'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro. Il mercato individuale non utilizzava periodi di iscrizione speciali (o periodi di iscrizione aperti) prima del 2014 perché le persone potevano iscriversi in qualsiasi momento volessero ... ma il compromesso era che in tutti gli stati, tranne alcuni, l'ammissibilità per la copertura nel mercato individuale dipendeva la tua storia medica. Gli assicuratori rifiuterebbero del tutto le domande (o escluderebbero le condizioni preesistenti) se le persone tentassero di iscriversi o cambiare piano dopo aver sperimentato una condizione medica.
Ora che la copertura è garantita-problema nel mercato individuale (proprio come è per i dipendenti che sono idonei per il piano sanitario del loro datore di lavoro), il mercato individuale utilizza periodi di iscrizione e di iscrizione speciali, proprio come l'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro.
Medicaid e CHIP: iscrizione annuale
Medicaid, il programma di assistenza sociale statale che fornisce copertura sanitaria ai residenti a basso reddito, è diverso da altri tipi di assicurazione sanitaria in quanto non limita l'iscrizione a particolari periodi dell'anno. Al contrario, limita l'iscrizione solo alle persone che soddisfano il rigoroso reddito e altri criteri di idoneità. Se sei idoneo per Medicaid, puoi iscriverti in qualsiasi momento dell'anno. Lo stesso vale per il CHIP (Children's Health Insurance Program).Medicaid non ottiene i suoi soldi dall'addebito dei premi mensili ai destinatari di Medicaid. Invece, è finanziato dalle tasse statali e federali. Poiché la maggior parte dei beneficiari di Medicaid non paga i premi, c'è poco rischio di selezione avversa a causa di persone sane che cercano di risparmiare sui premi.
- Qual è la differenza tra Medicaid e Obamacare?
- Come funziona Medicaid
Nativi americani: iscrizione annuale negli scambi ACA
L'ACA ha fornito alcune protezioni speciali per i nativi americani. Tra questi c'è l'opportunità per i nativi americani di iscriversi tutto l'anno in piani privati offerti attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria in ogni stato.Quindi i nativi americani non devono aspettare l'iscrizione aperta. Possono iscriversi a un piano o passare da un piano a un altro, in qualsiasi momento dell'anno. Se si iscrivono entro il 15 del mese, la loro nuova copertura entrerà in vigore il primo del mese successivo. Se si iscrivono dopo il 15 del mese, la loro nuova copertura entrerà in vigore il primo del secondo mese successivo.
