Che cosa dovresti sapere sul piano Platinum Assicurazione sanitaria

Un piano di platino è un tipo standardizzato di assicurazione sanitaria che paga, in media, circa il 90 percento delle spese sanitarie dei membri. I membri pagano l'altro 10 percento delle loro spese sanitarie sotto forma di copagamenti, coassicurazioni e franchigie.
Questa standardizzazione dei piani sanitari si applica alle politiche nei singoli mercati e in piccoli gruppi. I piani individuali sono quelli che le persone comprano da soli, tramite lo scambio di assicurazione sanitaria o direttamente da un assicuratore. I piani per piccoli gruppi sono quelli venduti alle piccole imprese (nella maggior parte degli stati, il termine "piccola impresa" significa che ha fino a 50 dipendenti, anche se ci sono quattro stati in cui i datori di lavoro con un massimo di 100 dipendenti sono considerati piccole imprese e acquistano l'assicurazione sanitaria nel piccolo mercato di gruppo).
Ma i piani del platino hanno dimostrato di essere molto meno popolari rispetto agli altri piani a livello di metallo, in gran parte a causa dei loro costi elevati. Di conseguenza, gli assicuratori hanno meno probabilità di offrire piani Plantinum, con conseguente disponibilità limitata.

sfondo

Per semplificare il confronto del valore che si ottiene con i soldi spesi per i premi dell'assicurazione sanitaria, l'Affordable Care Act standardizza i livelli di valore attuariale per i piani sanitari nel mercato dei singoli e dei piccoli gruppi. Questi livelli, o livelli, sono bronzo, argento, oro e platino. Si prevede che tutti i piani di salute entro un determinato livello offrano all'incirca lo stesso valore complessivo.
Per i piani di livello Platinum, il valore è 90 percento (con un intervallo de minimus di + 2 / -4, il che significa che un piano di platino avrà un valore attuariale compreso tra l'86 percento e il 92 percento). I piani in bronzo, argento e oro offrono valori rispettivamente del 60, 70 e 80 percento.

Che valore indica in relazione all'assicurazione sanitaria

Il valore, o valore attuariale, indica quale percentuale delle spese sanitarie coperte è prevista che un piano paghi per la sua appartenenza nel suo complesso. Ciò non significa che tu, personalmente, avrai esattamente il 90 percento dei costi sanitari pagati dal tuo piano di platino. È un valore medio distribuito su una popolazione standard. A seconda di come usi la tua assicurazione sanitaria, potresti avere più o meno del 90 percento delle spese pagate.
Per illustrare ciò, si consideri una persona con un piano di platino che ha poche spese per l'assistenza sanitaria durante l'anno. Forse vede il dottore un paio di volte e ha qualche lavoro di laboratorio fatto. Diciamo che la sua franchigia è di $ 500, e lei deve pagarla per il lavoro di laboratorio. Paga anche $ 20 per ciascuna delle sue quattro visite in ufficio. I suoi costi totali potrebbero arrivare a un paio di migliaia di dollari, e lei ha pagato quasi $ 600, che è più del 10% del costo. Ma cosa succederebbe se le fosse diagnosticato un cancro durante l'anno e avesse incassato $ 500.000 in costi totali? Pagherebbe comunque la sua franchigia di $ 500, e diciamo che il massimo del suo piano è $ 1.500, il che significa che pagherebbe altri $ 1.000 in monete e copays. Ma alla fine dell'anno, ha pagato solo $ 1.500 su $ 500.000, che ammonta a molto meno del 10 percento dei costi totali.
Le spese sanitarie non coperte non vengono conteggiate quando si determina il valore di un piano sanitario. Ad esempio, se il piano sanitario di livello platino non fornisce copertura per farmaci da banco, il costo di tali elementi non è incluso nel calcolo del valore del piano. I costi fuori rete non sono inclusi nella determinazione del valore attuariale di un piano, e nemmeno i benefici che non rientrano in una delle categorie di prestazioni sanitarie essenziali (praticamente tutte le cure necessarie dal punto di vista medico sono considerate un beneficio per la salute essenziale, comunque)

I premi

Dovrai pagare premi mensili per ottenere la copertura del piano sanitario. I premi per i piani di platino sono più costosi dei piani di valore inferiore perché i piani di platino pagano più denaro per le bollette dell'assistenza sanitaria.
Ogni volta che utilizzi la tua assicurazione sanitaria, dovrai pagare la condivisione dei costi come franchigie, coassicurazioni e copays. Il modo in cui ogni piano di platino consente agli iscritti di pagare la quota complessiva del 10% varierà. Ad esempio, un piano di platino potrebbe avere un'alta deducibilità di $ 1.000 abbinata a una coassicurazione bassa del 5%. Un piano di platino concorrente potrebbe avere una franchigia inferiore di $ 400 abbinata a una maggiore coassicurazione e una franchigia di $ 10 per le prescrizioni.

Professionisti

Scegli un piano di salute platino se il fattore più importante per voi è basso spese vive quando si utilizza la vostra assicurazione sanitaria. Se prevedi di utilizzare la tua assicurazione sanitaria molto o non sei infastidito dai premi mensili più elevati di un piano di platino, un piano di salute del platino potrebbe essere una buona scelta per te.
Se usi molto la tua assicurazione sanitaria, forse perché hai una condizione cronica costosa, dai un'occhiata al massimo del piano di platino. Se sai in anticipo che le tue spese vive supereranno il massimo consentito, potresti essere in grado di risparmiare scegliendo un piano di livello inferiore con un premio massimo equivalente ma premi più bassi. Le tue spese totali annuali saranno le stesse, ma pagherai meno per i premi. 

Contro

Non scegliere un piano sanitario di livello platino se non puoi permettervi alti premi mensili. Se perdi la copertura assicurativa sanitaria perché non puoi pagare i premi, potresti trovarti in una situazione difficile.
Se hai diritto a sussidi per la condivisione dei costi perché il tuo reddito è inferiore al 250 percento del livello di povertà federale, devi scegliere un piano di livello argento nella borsa per ottenere i sussidi. Non si ottengono i sussidi per la condivisione dei costi se si sceglie un piano sanitario da qualsiasi altro livello o se si fa acquisti al di fuori dello scambio (i sussidi premium sono disponibili anche solo in borsa, ma possono essere utilizzati per piani in qualsiasi metallo livello).
Le sovvenzioni per la condivisione dei costi riducono la franchigia, il copays e il coassicurazione, in modo che paghiate meno quando utilizzate la vostra assicurazione sanitaria. In effetti, un sussidio per la condivisione dei costi aumenta il valore attuariale del piano sanitario senza aumentare il premio. È come ottenere un upgrade gratuito all'assicurazione sanitaria e, a seconda del reddito, l'upgrade può rendere la copertura un valore attuariale altrettanto buono di un piano di platino. Non si otterrà l'aggiornamento gratuito se si sceglie un piano di livello Platinum.

Disponibilità

Sotto l'ACA, gli assicuratori che vendono piani nello scambio sono solo tenuti a offrire una copertura ai livelli d'argento e d'oro. I piani di platino sono molto meno popolari rispetto agli altri livelli di metallo (i piani di platino hanno rappresentato meno dell'1% dell'iscrizione totale durante il periodo di iscrizione aperta del 2018) e tendono ad avere costi elevati per gli assicuratori, poiché le persone che probabilmente li selezionano tendono a essere quelli con condizioni di salute che anticipano l'utilizzo significativo dell'assistenza sanitaria durante l'anno. 
A causa della bassa iscrizione complessiva e dei costi elevati, gli assicuratori nella maggior parte delle aree hanno smesso di offrire piani di platino. Ciò significa che potresti non essere in grado di acquistare un piano di platino, anche se i piani d'oro continuano ad essere disponibili.