Cosa devi sapere prima di acquistare l'assicurazione sanitaria a breve termine

Al di fuori dell'iscrizione aperta, l'opportunità di acquistare una nuova copertura individuale o passare da un piano a un altro è limitata. La maggior parte delle persone ha bisogno di un evento di qualificazione per iscriversi, anche se i nativi americani possono iscriversi per tutto l'anno in un piano attraverso lo scambio, e chiunque può beneficiare di Medicaid o CHIP può iscriversi in qualsiasi momento durante l'anno.
Le opportunità di iscrizione limitate nel mercato individuale si applicano sia in entrata che in uscita. Ma ci sono ancora alcuni tipi di copertura disponibili tutto l'anno. I piani che non sono regolati dall'ACA possono essere acquistati in qualsiasi momento e sono spesso piuttosto economici se confrontati con le maggiori coperture mediche conformi a ACA. Ma è importante essere consapevoli della stampa fine quando si considera un piano non conforme a ACA.

Quali sono i piani non conformi all'ACA?

I piani non conformi includono piani di malattia critici (ad esempio, un piano che fornisce benefici se ti viene diagnosticata una specifica malattia), alcuni piani di indennità di indennità limitati, integrazioni per incidenti (ad esempio piani che pagano un importo limitato in caso di infortunio incidente), piani dentistici / di visione (la copertura dentale pediatrica è regolata dall'ACA, ma la copertura dentale per adulti non lo è) e l'assicurazione sanitaria a breve termine.
La maggior parte di queste opzioni di copertura non sono mai state concepite come copertura autonoma, ma erano pensate per essere complementari a un importante piano di assicurazione sanitaria medica. Quindi una persona con una franchigia elevata potrebbe scegliere di avere anche un integratore di incidenti che coprirà la sua franchigia in caso di infortunio, ma un integratore di incidenti da solo sarebbe del tutto inadatto se acquistato come unica copertura di una persona.

Durate di 364 giorni consentite di nuovo a partire da ottobre 2018

L'assicurazione a breve termine è concepita come copertura stand-alone, anche se solo per un breve periodo. Prima del 2017, l'assicurazione a breve termine è stata definita dal governo federale come una politica con una durata fino a 364 giorni, anche se alcuni stati lo hanno limitato a sei mesi e la maggior parte dei piani disponibili in tutto il paese sono stati venduti con un massimo di sei mesi di durata.
Ma a partire dal 2017, i piani a breve termine potrebbero essere venduti solo con durate fino a tre mesi. Ciò era dovuto ai regolamenti che HHS aveva finalizzato a fine 2016, con l'applicazione a partire da aprile 2017 (i piani a breve termine entrati in vigore prima di aprile 2017 potevano durare fino alla fine del 2017, o una data precedente fissata dall'assicuratore).
Tuttavia, le regole stanno cambiando di nuovo sotto l'amministrazione Trump. Nell'ottobre 2017, il presidente Trump ha firmato un ordine esecutivo che ha diretto varie agenzie federali a "prendere in considerazione la possibilità di proporre regolamenti o di rivedere l'orientamento, in linea con la legge, per ampliare la disponibilità di" un'assicurazione sanitaria a breve termine ".
Nel febbraio 2018, in risposta a tale ordine esecutivo, i dipartimenti del lavoro, del tesoro e della salute e dei servizi umani hanno emanato regolamenti per piani a breve termine, incluso un ritorno alla precedente definizione di "a breve termine" come piano con un termine di non più di 364 giorni.
L'amministrazione ha perfezionato le nuove regole all'inizio di agosto 2018 e ha effetto 60 giorni dopo la loro pubblicazione nel registro federale (la data di pubblicazione era il 3 agosto). La nuova regola fa tre cose:

Consente piani a breve termine per avere termini iniziali fino a 364 giorni.
Permette il rinnovo dei piani a breve termine, ma la durata totale del piano (compresa la durata iniziale e eventuali rinnovi) non può superare i 36 mesi.
Richiede assicuratori che vendono piani a breve termine per includere una divulgazione sulle informazioni del piano che chiariscono che la copertura non regolamentata dall'ACA e potrebbe non coprire i vari bisogni medici che la persona potrebbe avere.

Ma i legislatori statali e legislatori avranno ancora l'ultima parola in termini di ciò che è permesso in ogni stato. I regolamenti dell'Amministrazione Trump sono chiari nel notare che gli stati saranno autorizzati a stabilire regolamenti più severi (ma non norme più indulgenti) rispetto alle regole federali. Quindi gli stati che proibiscono i piani a breve termine e gli stati che li limitano a sei mesi o tre mesi di durata saranno tutti in grado di continuare a farlo.
Alcuni stati hanno aggiunto regolamenti nel 2018 per limitare i piani a breve termine al fine di impedire che le linee guida federali più sciolte entrino in vigore nello stato, e altri stati dovrebbero unirsi a loro nella sessione legislativa del 2019.

Cosa devo sapere sui piani a breve termine?

A causa dei suoi numerosi limiti (descritti di seguito), l'assicurazione sanitaria a breve termine è molto meno costosa della tradizionale assicurazione sanitaria di base. E sebbene l'assicurazione a breve termine non sia disponibile in tutti gli stati, è disponibile per l'acquisto tutto l'anno, senza un periodo di iscrizione aperto specifico, nella maggior parte degli stati.
Ma l'assicurazione a breve termine non è regolata dall'ACA. Di conseguenza, ci sono diverse cose da considerare che stai pensando di acquistare un piano a breve termine:

I piani a breve termine non devono coprire i dieci benefici per la salute essenziali dell'ACA. Molti piani a breve termine non coprono l'assistenza alla maternità, la salute comportamentale o l'assistenza preventiva.
I piani a breve termine hanno ancora i massimi di beneficio, anche per i servizi che sono considerati benefici sanitari essenziali nell'ambito dell'ACA.
I piani a breve termine utilizzano ancora la sottoscrizione medica e non coprono le condizioni preesistenti. L'applicazione richiede ancora informazioni sulla storia medica al fine di determinare l'idoneità alla copertura. E anche se l'elenco delle domande di carattere medico su una domanda di assicurazione a breve termine è molto più breve rispetto all'elenco delle domande che prima riguardavano una domanda standard di assicurazione medica principale, le polizze a breve termine prevedono un'esclusione totale su tutte le -Condizioni esistenti.
I piani a breve termine non sono considerati una copertura minima essenziale, il che significa che le persone che fanno affidamento su di loro sono soggetti alla sanzione dell'ACA per essere non assicurati, a meno che non siano altrimenti esentati dalla sanzione. La penalità sarà eliminata nel 2019, ma si applica ancora nel 2018, e le penalità saranno valutate all'inizio del 2019 per le persone che non sono state assicurate nel 2018 e che non sono esenti dalla sanzione.

Poiché non sono considerati una copertura minima essenziale, la chiusura di un piano a breve termine non è un evento qualificato. Quindi, se il tuo piano a breve termine termina a metà anno e non sei idoneo ad acquistare un altro piano a breve termine (che sarebbe il caso se hai sviluppato una grave condizione preesistente mentre coperto dal primo piano a breve termine), non avrai l'opportunità di iscriverti a un piano di assicurazione sanitaria regolare fino a quando l'iscrizione inizia nuovamente.
Puoi avere solo un piano a breve termine per una durata limitata. E mentre normalmente hai la possibilità di acquistare un altro piano a breve termine quando scade per la prima volta, è importante capire che stai ricominciando da una nuova politica, invece di continuare quella che avevi prima. Ciò significa che sarai nuovamente soggetto alla sottoscrizione medica al momento dell'iscrizione al secondo piano e che le eventuali condizioni preesistenti che sono state raccolte durante l'assicurazione del primo piano non saranno coperte dal secondo piano.

Detto questo, ci sono alcune situazioni in cui un piano a breve termine ha un senso. E il fatto che possano essere acquistati in qualsiasi momento dell'anno è certamente vantaggioso per alcuni candidati:

Se hai bisogno di una copertura per uno o due mesi e sai che hai una nuova copertura in coda alla fine di quel periodo, un piano a breve termine potrebbe essere una buona soluzione. La sanzione ACA per non essere assicurata non si applica a una breve lacuna nella copertura durante l'anno, purché sia inferiore a tre mesi (tuttavia un divario di tre mesi è soggetto alla penalità). Se il tuo divario nella copertura si estenderà per tre mesi o più, un piano a breve termine potrebbe ancora essere una buona scelta (una volta che i piani a breve termine avranno di nuovo la durata di più di tre mesi), ma dovrai tenerne conto il costo della sanzione in aggiunta al costo del piano a breve termine.
Se sei esente dalla sanzione dell'ACA a causa del fatto che non ci sono piani sanitari a prezzi accessibili nello scambio (per il 2018, a prezzi accessibili si intende un piano che costa meno dell'8,05% del reddito familiare, dopo eventuali sovvenzioni sui premi applicabili sono applicati), un piano a breve termine potrebbe essere una buona soluzione temporanea. Negli stati in cui l'assicurazione sanitaria è molto costosa, le persone che non si qualificano per sovvenzioni premium a volte trovano che un piano sanitario conforme all'ACA ci divora una parte significativa del loro reddito annuale. Se ti trovi in questa situazione e semplicemente non puoi permetterti di acquistare un'assicurazione sanitaria e altrimenti andresti a finire senza assicurazione (anche se senza penali, supponendo che non ci siano piani di scambio disponibili che costano meno dell'8,05% del tuo reddito nel 2018), un cortocircuito il piano a lungo termine è meglio che non assicurato, nonostante sia una soluzione temporanea.

Se sei in buona salute, la sottoscrizione medica di un piano a breve termine e le esclusioni di condizioni preesistenti non saranno un problema. Ma tieni presente che la tua idoneità ad acquistare un secondo piano a breve termine quando scade per la prima volta dipende dal rimanere in buona salute.