Cos'è la riassicurazione e perché gli Stati la perseguono?
I dettagli specifici su come funziona il programma di riassicurazione variano da un programma all'altro, ma il concetto di base è che il programma di riassicurazione raccoglie una parte del costo anziché l'assicuratore che deve pagarlo. Ciò si traduce in premi assicurativi più bassi, quindi più persone sono in grado di permettersi l'assicurazione sanitaria.
Uso crescente
L'Affordable Care Act includeva un programma temporaneo di riassicurazione nazionale per il singolo mercato, ma è durato solo fino al 2016. Gli Stati possono stabilire i propri programmi di riassicurazione a lungo termine, tuttavia, e diversi lo hanno fatto.Gli Stati si stanno rivolgendo sempre più a programmi di riassicurazione nel tentativo di stabilizzare i loro mercati assicurativi individuali (vale a dire, la copertura che le persone acquistano da sole tramite lo scambio o fuori borsa piuttosto che attraverso un datore di lavoro o il governo).
L'Alaska ha iniziato a gestire un programma di riassicurazione nel 2017. L'Oregon e il Minnesota si sono uniti a loro nel 2018. Wisconsin, Maine, Maryland e New Jersey avranno programmi di riassicurazione a partire dal 2019. E altri stati, tra cui Rhode Island, inizieranno probabilmente i programmi di riassicurazione 2020.
Come funzionano
Gli Stati potrebbero tecnicamente scegliere di finanziare completamente i propri programmi di riassicurazione, ma se lasciassero fare un sacco di soldi federali sul tavolo. Invece, gli stati stanno usando 1332 rinunce per assicurarsi che parte del loro finanziamento di riassicurazione provenga dal governo federale. I dettagli sugli stati che hanno inviato 1332 esoneri e informazioni sull'approvazione federale sono disponibili sul sito Web CMS.In poche parole, l'idea è che il programma di riassicurazione diminuisca il costo dell'assicurazione sanitaria, il che significa che i sussidi premium non devono essere tanto grandi per mantenere la copertura a prezzi accessibili, e ciò risparmia i soldi del governo federale (poiché i sussidi ai premi sono finanziato dal governo federale). Utilizzando una rinuncia 1332, lo stato ottiene di mantenere i risparmi e usarlo per finanziare il programma di riassicurazione. Il denaro viene spesso chiamato risparmio "pass-through" dal momento che viene trasferito allo stato.
Gli Stati hanno generalmente bisogno di ricavare un po 'di denaro per la riassicurazione in proprio, quindi spesso c'è una valutazione sui piani assicurativi nello stato al fine di aumentare le entrate che lo stato deve finanziare il suo programma di riassicurazione.
A conti fatti, il programma di riassicurazione si traduce in premi inferiori, poiché gli assicuratori sanno che alcune delle loro rivendicazioni ad alto costo saranno coperte dal programma di riassicurazione. Quando i premi sono più bassi, più persone possono permettersi di acquistare l'assicurazione sanitaria, e questo è particolarmente vero per le persone che non hanno i requisiti per i sussidi premium poiché devono pagare loro stessi l'intero costo della copertura..
Il risultato finale di un programma di riassicurazione è che i premi nel mercato individuale dello stato sono inferiori a quelli che sarebbero stati altrimenti, e più persone hanno copertura. In tutti gli stati che hanno implementato un programma di riassicurazione (o lo faranno nel 2019), i premi sono diminuiti o sono solo aumentati molto modestamente. In alcuni Stati, questo è stato in netto contrasto con gli aumenti dei tassi molto significativi degli anni precedenti.
Stati partecipanti
Alaska
L'Alaska fu il primo stato a stabilire un programma di riassicurazione, che entrò in vigore nel 2017. Fu finanziato dallo stato quell'anno, ma l'Alaska garantì finanziamenti pass-through federali per il loro programma di riassicurazione a partire dal 2018.Secondo i termini del programma di riassicurazione in Alaska, il 100% delle rivendicazioni di mercato individuali sono coperte dal programma di riassicurazione se gli iscritti sono identificati (tramite le loro dichiarazioni mediche) come aventi almeno una delle 33 condizioni mediche ad alto costo (le condizioni sono elencate in Alaska 1332 dettagli rinuncia, nella sezione 3 AAC 31.540).
Oregon
Il programma Oregon Reinsurance è entrato in vigore nel 2018 e paga il 50% delle rivendicazioni sul mercato individuali comprese tra $ 95.000 e $ 1 milione nel 2018. A partire dal 2019, il punto di collegamento (ovvero l'importo minimo che un credito deve raggiungere per essere idoneo per copertura riassicurativa) sarà $ 90.000.Minnesota
Il programma di riassicurazione del Minnesota è entrato in vigore nel 2018. Conosciuto come Piano Minnesota Premium per la sicurezza, il programma di riassicurazione copre l'80% delle rivendicazioni di mercato individuali tra $ 50.000 e $ 250.000.Maine
Il Maine aveva un programma di riassicurazione nel 2012 e 2013 (prima che il programma di riassicurazione temporanea dell'ACA entrasse in vigore nel 2014) e sarà reintegrato a partire dal 2019. L'associazione di riassicurazione dell'accesso garantito a Maine (MGARA) richiederà o consentirà agli assicuratori di cedere le polizze a MGARA quando l'assicurato ha una condizione medica ad alto rischio.La cessione sarà obbligatoria quando le affermazioni degli assicurati indicano che hanno almeno una delle otto condizioni mediche ad alto costo (cancro uterino, cancro metastatico, cancro alla prostata, broncopneumopatia cronica ostruttiva (BPCO), insufficienza cardiaca congestizia, infezione da HIV, insufficienza renale; e artrite reumatoide). Ma gli assicuratori avranno anche la possibilità di cedere volontariamente la copertura quando gli assicuratori hanno altre condizioni ad alto costo.
Una volta che una polizza viene ceduta a MGARA, l'assicuratore trasferisce il 90% del premio (pagato dallo stipulante e / o sussidi premio se il piano è stato acquistato attraverso lo scambio) a MGARA. A sua volta, MGARA quindi preleva la scheda per alcuni dei costi dei reclami, a seconda di quanto è alta la richiesta.
Per le politiche cedute, MGARA pagherà il 90% delle richieste tra $ 47.000 e $ 77.000 e il 100% delle richieste che vanno da $ 77.000 a $ 1 milione. MGARA aiuterà anche a coprire crediti superiori a $ 1 milione, in coordinamento con il programma federale di aggiustamento del rischio (l'aggiustamento del rischio coprirà il 60% delle richieste oltre $ 1 milione nel 2019, quindi MGARA prevede di coprire l'altro 40% in quella situazione).
New Jersey
Il piano di sicurezza premium dell'assicurazione sanitaria del New Jersey entrerà in vigore nel 2019. rimborserà ai singoli assicuratori del mercato il 60% del costo dei sinistri compresi tra $ 40.000 e $ 215.000.Wisconsin
Il Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) entrerà in vigore nel 2019. Coprirà il 50% delle rivendicazioni di mercato individuali tra $ 50.000 e $ 250.000.Maryland
Il programma di riassicurazione del Maryland, che sarà gestito dal Maryland Health Benefit Exchange (vale a dire lo scambio di assicurazione sanitaria statale nel Maryland), entrerà in vigore nel 2019. La modellizzazione attuariale del programma indica che pagherà l'80% del mercato individuale sostiene che sono tra $ 20.000 e $ 250.000. Il punto di attaccamento di $ 20.000 è molto più basso di qualsiasi altro stato, quindi il programma del Maryland coprirà molte più richieste rispetto ai programmi di riassicurazione di altri stati.L'impatto significativo del programma di riassicurazione del Maryland è evidente nei premi che gli assicuratori hanno proposto per il 2019: prima che il programma di riassicurazione fosse approvato, gli assicuratori avevano proposto aumenti dei tassi medi di circa il 30%. Dopo l'approvazione del programma di riassicurazione, gli assicuratori hanno presentato nuovi tassi che riflettono un premio medio diminuire superiore al 13 percento.
Stati aggiuntivi
È ampiamente previsto che altri Stati cercheranno 1332 esenzioni per implementare i propri programmi di riassicurazione negli anni futuri. La riassicurazione ha generalmente un sostegno bipartisan e gli stati che l'hanno attuata fino ad ora stanno assistendo a una maggiore stabilità nei loro mercati individuali, con aumenti molto più deboli dei premi (o diminuzioni, in molti casi) rispetto agli anni precedenti.Un ostacolo, tuttavia, è garantire la parte dello stato del finanziamento necessario per pagare la riassicurazione. I fondi pass-through federali coprono in genere una parte significativa del costo, anche se varia da uno stato all'altro. Ma gli stati devono ancora coprire una parte del costo, e in alcune aree questo non è stato un buon inizio.
Il Senato del Colorado, ad esempio, ha respinto la legislazione nel 2018 che avrebbe consentito allo stato di istituire un programma di riassicurazione, per timore che non fosse giusto tassare tutti i piani di assicurazione sanitaria nello stato per coprire la parte dello Stato del costo della riassicurazione.
Quindi la riassicurazione basata sullo stato universale non è certamente un dato di fatto. Ma è probabile che sarà adottato in più stati come gli effetti stabilizzanti del mercato della riassicurazione diventano chiari nei primi Stati adottanti.
Cosa determina il costo di un piano di assicurazione sanitaria?
