Che cos'è la copertura credibile?
Perché dovresti aver bisogno di credito per copertura assicurativa preventiva? In alcuni casi, il tuo nuovo assicuratore può penalizzarti per non avere avuto una copertura simile in passato. Tuttavia, se hai avuto una copertura analoga nel passato recente, riceverai credito per tale copertura e non sarai penalizzato.
Due situazioni in cui è importante la copertura del credito
Medicare Part D & Creditable CoverageSe non ti iscrivi alla copertura dei farmaci con obbligo di prescrizione di Medicare Parte D quando sei idoneo per la prima volta, solitamente quando compii 65 anni, sarai penalizzato pagando premi mensili più elevati se in seguito deciderai di acquistare Medicare Part D copertura.
Questa regola è in atto per impedire alle persone di giocare al sistema. Senza questa regola, le persone potrebbero rinunciare alla copertura della Parte D per risparmiare sui premi mensili quando hanno bassi costi di droga, ma iscriversi alla copertura della Parte D quando i loro farmaci mensili sono più costosi di quanto sarebbero i costi assicurativi mensili. Medicare impedisce questo gioco del sistema rendendo le persone che si iscrivono a Medicare Part D in ritardo pagano una sanzione finanziaria sotto forma di premi mensili più elevati. Per ogni mese in cui vivi senza copertura, il tuo premio Medicare Part D sarà superiore dell'1%. Se ti iscrivi con 25 mesi di ritardo, i tuoi premi aumenteranno del 25% finché avrai Medicare Part D.
Tuttavia, non è giusto penalizzarti con premi più alti se la ragione per cui non hai acquistato la copertura di Medicare Part D quando sei diventato idoneo è stato perché hai già avuto una copertura di prescrizione simile tramite datore di lavoro, sindacato, datore di lavoro del coniuge o pensionato Piano. In questo caso, non stavi cercando di giocare al sistema; stavi cercando di evitare di pagare due volte per la stessa copertura.
Inserisci il concetto di copertura credibile. Se sei in grado di dimostrare di avere un'altra copertura che offre vantaggi simili, ti verrà dato credito per tale copertura e pagherai il premio normale, non il premio di penalità.
La copertura dei farmaci con obbligo di prescrizione che conta come copertura credibile per la parte D di Medicare deve soddisfare entrambi i seguenti criteri:
- Copertura dei farmaci con obbligo di prescrizione medica ininterrottamente senza interruzione della copertura di 63 giorni o più da quando si è stati idonei a iscriversi a Medicare Part D.
- Il valore attuariale dell'assicurazione è pari o superiore al valore attuariale di un piano Medicare Part D standard.
Medicare Part B & Creditable Coverage
Le stesse regole di base sono valide per Medicare Part B. Questa è la parte di Medicare che copre i servizi ambulatoriali e medici e tutti i beneficiari di Medicare pagano un premio per la copertura della Parte B (a differenza della Parte A, che è gratuita per la maggior parte degli iscritti, poiché hanno pagato Tasse sui salari di Medicare durante i loro anni lavorativi).
Ma la penalità è calcolata in modo leggermente diverso. Per ogni periodo di 12 mesi in cui non ti sei iscritto alla parte B dopo averne diritto e durante il quale non disponevi di una copertura credibile che sostituiva la copertura della parte B, il premio della parte B aumenterà del 10%. Quindi se non ti iscrivi alla Parte B fino a 37 mesi dopo averne diritto, e non hai una copertura credibile durante quel periodo, pagherai i premi della Parte B che sono il 30 percento più alti rispetto alla tariffa standard, per il per il resto del tempo hai la copertura della parte B..
Se hai intenzione di ritardare l'iscrizione nella Parte B, la tua copertura credibile deve provenire da un piano attuale sponsorizzato dal datore di lavoro (tuo o del tuo coniuge). A differenza della Parte D, sopra descritta, i benefici per la salute dei pensionati non sono considerati una copertura credibile per ritardare la Parte B. Se si hanno benefici per i pensionati, è necessario iscriversi alla Parte B quando si è idonei per evitare una potenziale sanzione più tardi.
Esclusioni di condizioni preesistenti, periodi di attesa e copertura credibile
Prima delAffordable Care Act, le condizioni preesistenti erano un ostacolo per le persone che stavano ottenendo copertura nel mercato individuale, e persino nel mercato sponsorizzato dal datore di lavoro. Nel mercato individuale, gli assicuratori nella maggior parte degli stati potrebbero semplicemente rifiutare le domande di persone con condizioni preesistenti, escludere indefinitamente la condizione preesistente o aumentare il premio. Generalmente non importava se la persona avesse o meno una precedente copertura credibile.
Ora, l'ACA vieta le esclusioni di condizioni preesistenti in tutti i piani di assicurazione medica generale di grandi dimensioni, ad eccezione dei piani sanitari individuali di grandfathering. I piani Grandfathered non sono disponibili per l'acquisto dal 2010, ma le persone che li hanno avuti da prima dell'ACA sono stati messi in grado di mantenerli per tutto il tempo in cui l'assicuratore consente loro di rimanere in vigore, e molti di questi piani erano pre-esistenti condizioni esclusive.
Ma nel mercato sponsorizzato dal datore di lavoro, l'HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) ha limitato l'impatto delle condizioni preesistenti dalla metà degli anni '90. Sotto HIPAA, i piani sponsorizzati dal datore di lavoro non potevano respingere gli iscritti in base alla storia medica, e sebbene fossero consentiti periodi di attesa pre-esistenti, potevano essere ridotti o eliminati quando gli iscritti erano in grado di mostrare la prova di una precedente copertura credibile. Per saperne di più su come HIPAA ha aiutato le persone con condizioni preesistenti ad utilizzare la loro copertura credibile, vedere "Condizioni pre-esistenti - Comprensione delle esclusioni e copertura credibile".
Sebbene le protezioni HIPAA rimangano in vigore, le persone che si iscrivono a piani sponsorizzati dal datore di lavoro non devono più dimostrare di avere una copertura credibile per evitare periodi di attesa preesistenti, in quanto l'ACA non consente più tali periodi di attesa.
