Cos'è l'assicurazione sanitaria catastrofica?
Se vuoi un'assicurazione sanitaria che paghi per le esigenze di assistenza sanitaria come le caviglie slogate e l'influenza, un piano catastrofico non fa per te. Se puoi pagare per le tue esigenze di assistenza sanitaria di routine e vuoi solo che la tua assicurazione sanitaria ti copra in caso di una catastrofe sanitaria come la necessità di un intervento chirurgico d'urgenza, la copertura catastrofica potrebbe essere proprio quello che stai cercando.
La franchigia annua per un'assicurazione sanitaria catastrofica è così elevata che la maggior parte delle persone sane non la pagherà mai; l'anno sarà finito prima di aver speso così tanto in sanità. Tuttavia, se hai davvero bisogno di cure sanitarie costose, un piano catastrofico prenderà il via e inizierà a pagare dopo aver pagato la franchigia di grandi dimensioni.
Il termine "catastrofico" è spesso usato per descrivere qualsiasi piano sanitario con un'elevata franchigia. Ma ai sensi dell'Affordable Care Act, è un tipo specifico di piano, offerto nel mercato individuale, ed è differenziato da altre opzioni altamente deducibili. Come definito dall'ACA, i piani catastrofici non sono disponibili come copertura sponsorizzata dal datore di lavoro (in parole povere, le persone spesso si riferiscono a piani deducibili dal datore di lavoro altamente deducibili come "copertura catastrofica" ma il termine è usato solo ufficialmente per definire un tipo specifico di individuo Copertura di mercato).
Cosa definisce un piano sanitario catastrofico?
Assicurazione sanitaria catastrofica offerta negli scambi di assicurazione sanitaria dell'Affordable Care Act (e al di fuori degli scambi)- Ha una franchigia molto alta.
- Copre tutti i benefici per la salute essenziali.
- Limiti che possono iscriversi. Non tutti sono idonei a comprare un piano catastrofico.
- Non può essere utilizzato con un sussidio di assicurazione sanitaria per aiutare a pagare i premi mensili.
Una volta che hai pagato abbastanza di tasca propria per soddisfare la franchigia, il piano di salute catastrofica inizierà a pagare per le spese sanitarie coperte. Nella maggior parte dei casi, se rimani in rete, il piano catastrofico pagherà il 100% delle spese sanitarie coperte una volta che hai pagato la franchigia.
Qual è una spesa sanitaria coperta? Un piano catastrofico deve coprire gli stessi benefici per la salute che tutti gli altri piani sanitari di Obamacare devono coprire. Ad esempio, deve pagare per le visite mediche, le analisi del sangue, le cure per la maternità, la cura della salute mentale e l'abuso di sostanze. Tuttavia, non inizierà a pagare per quei benefici fino a quando non avrai pagato la tua enorme franchigia.
Esistono due eccezioni a questa regola:
- Assicurazione sanitaria catastrofica deve pagare per l'assistenza sanitaria preventiva anche se non hai pagato la franchigia. Questo include cose come il vaccino antinfluenzale annuale, la mammografia di screening, la visita della donna e la contraccezione.
- I piani di salute catastrofici devono pagare per vedere il tuo fornitore di cure primarie tre volte all'anno senza dover pagare prima la franchigia.
Chi può acquistare un piano catastrofico?
Solo alcune persone si qualificano per acquistare un'assicurazione sanitaria catastrofica nel mercato assicurativo individuale. Devi avere meno di 30 anni o avere un'eccezione per il disagio (che include le esenzioni per l'accessibilità) dalla penalità del mandato individuale dell'ACA. Il governo federale ha ampliato l'elenco delle circostanze che rendono le persone idonee per le esenzioni per il disagio, quindi più persone che mai sono in grado di acquistare piani catastrofici.Quanto costano i piani catastrofici?
Se hai diritto a un sussidio di assicurazione sanitaria per aiutarti a pagare i premi mensili dell'assicurazione sanitaria, tu non può usare quella sovvenzione con un piano sanitario catastrofico. Devi scegliere un piano di bronzo, argento, oro o platino per utilizzare la sovvenzione. Ulteriori informazioni su chi è idoneo per un sussidio di assicurazione sanitaria e quali tipi di sussidi sono disponibili in "Posso ottenere aiuto pagando per l'assicurazione sanitaria?"Alcuni piani di bronzo hanno franchigie quasi come piani catastrofici (e costi totali tascabili equivalenti a quelli su piani catastrofici), ma nessuna copertura per le visite di assistenza primaria prima della franchigia. Sebbene i sussidi premium non possano essere utilizzati su piani catastrofici, un giovane sano che non ha i requisiti per sovvenzioni premium potrebbe trovare un piano catastrofico per essere un affare migliore di un piano di bronzo.
Sebbene i piani in bronzo tendano ad avere massimi esponenziali che sono gli stessi di piani catastrofici, i piani catastrofici sono generalmente meno costosi. Ciò è dovuto in gran parte al fatto che i piani catastrofici sono raggruppati separatamente per i calcoli di aggiustamento del rischio (ecco il report di aggiustamento del rischio 2017, è possibile vedere che i piani catastrofici condividono solo i dollari dell'adeguamento del rischio con altri piani catastrofici). I piani di bronzo tendono ad essere selezionati da candidati abbastanza sani, ma ciò significa che gli assicuratori con iscrizione significativa al piano di bronzo devono generalmente inviare denaro (tramite il programma di aggiustamento del rischio) agli assicuratori che tendono ad arruolare persone meno sane, che possono selezionare la salute dell'argento o dell'oro piani. Ma i piani catastrofici, che tendono anche ad essere selezionati da persone giovani e sane, non devono inviare denaro per aggiustare il rischio per bilanciare il rischio nei piani a livello di metallo. Questo aiuta a mantenere i prezzi più bassi per i piani catastrofici.
Beneficio nascosto dell'assicurazione sanitaria catastrofica
Anche se non spendi abbastanza per l'assistenza sanitaria per soddisfare la franchigia del tuo programma catastrofico, pagherai comunque meno spese mediche dirette con un piano catastrofico che se non avessi alcuna copertura assicurativa sanitaria. I piani più catastrofici sono un piano HMO, PPO, EPO o POS. Questi piani negoziano tariffe scontate con medici, ospedali, laboratori e farmacie che fanno parte della loro rete di fornitori. Come abbonato al piano catastrofico della salute, ottieni il beneficio di queste tariffe scontate anche prima di aver pagato la tua franchigia.Ecco un esempio. Diciamo che non hai ancora raggiunto la franchigia del tuo piano catastrofico di $ 7.350. Ti ferisci alla caviglia e hai bisogno di una radiografia alla caviglia. La tariffa per la tua radiografia è di $ 200. Senza la tua catastrofica assicurazione sanitaria, dovresti pagare $ 200 di tasca propria. Ora diciamo che il tasso di sconto in rete per i membri del piano sanitario è di $ 98. Dato che sei un membro del piano sanitario che utilizza una struttura a raggi X in-network, dovrai pagare solo la tariffa scontata di $ 98. Pagherai $ 102 in meno di quanto pagheresti se non fossi assicurato.
Attenzione quando acquisti per l'assicurazione sanitaria catastrofica
È facile fare l'errore di pensare che un piano di assicurazione sanitaria catastrofica è la stessa cosa di un piano sanitario ad alta deducibilità, o HDHP. Dopo tutto, un piano catastrofico ha un'alta deducibilità, quindi deve essere un piano sanitario alto deducibile, giusto?Sbagliato.
Un HDHP qualificato è un tipo molto specifico di assicurazione sanitaria progettato per essere utilizzato con un conto di risparmio sanitario. Scopri la differenza tra un HDHP e un piano catastrofico e cosa potrebbe accadere se acquisti un piano catastrofico quando pensi di acquistare un HDHP.
