Caricamento in argento e premi di assicurazione sanitaria
Ma nulla è cambiato nella disponibilità dei vantaggi della RSI nel 2018, e questo continuerà a verificarsi nel 2019; gli iscritti agli istituti di assicurazione sanitaria che hanno diritto ai sussidi CSR continuano a riceverli. E nella maggior parte degli stati, i sussidi premium (l'altro tipo di sussidio creato dalla Affordable Care Act) sono molto più grandi di quanto sarebbero stati se il finanziamento della CSR non fosse stato eliminato. Alcuni iscritti hanno scoperto che la loro copertura assicurativa sanitaria è molto più conveniente di conseguenza.
Per il 2019, è probabile che tali maggiori sovvenzioni a premi siano ancora più diffuse, rendendo la copertura più accessibile per un numero ancora maggiore di persone. I due tipi di sussidi - CSR e sovvenzioni premium - sono spesso confusi, ma il governo federale ha non smesso di pagare sovvenzioni premium.
Diamo un'occhiata a cosa è successo con la situazione della CSR e quali sono le aspettative degli iscritti in futuro. Prima di tutto, tutto ciò avviene nel contesto del mercato assicurativo individuale, dove circa 15,7 milioni di americani ottengono l'assicurazione sanitaria. Se ottenete la copertura dal vostro datore di lavoro, o da Medicare o Medicaid, il problema del finanziamento CSR non influisce sulla vostra assicurazione sanitaria.
Riduzioni della condivisione dei costi
La cosa più importante da capire è che i vantaggi della CSR sono ancora disponibili nel 2018 e continueranno a essere disponibili nel 2019. A partire dal febbraio 2018, c'erano 10,6 milioni di persone iscritte a piani di assicurazione sanitaria privata attraverso gli scambi negli Stati Uniti, e il 53% di loro beneficiava della RSI, con costi più bassi che avrebbero senza CSR. Tali benefici continueranno nel 2019.L'87 percento degli iscritti allo scambio riceve sussidi premium, che non sono la stessa cosa della CSR. I sussidi Premium riducono l'importo che devi pagare ogni mese per avere la copertura, mentre il CSR riduce l'importo che devi pagare quando devi utilizzare la tua assicurazione sanitaria per pagare l'assistenza sanitaria. Più persone ricevono sussidi premium rispetto a ricevere CSR perché il limite di reddito per i sussidi premium è più alto, e perché la CSR è disponibile solo su piani d'argento, mentre i sussidi premium possono essere utilizzati per i piani di bronzo, argento, oro o platino.
Nonostante il fatto che l'amministrazione Trump abbia interrotto finanziamento per CSR, nulla è cambiato in merito all'idoneità alla CSR o ai sussidi premium. Entrambi continuano a essere disponibili per tutti gli iscritti di scambio idonei.
Il taglio del finanziamento è stato annunciato il 12 ottobre 2017, ma gli assicuratori nella maggior parte degli stati avevano già basato i loro premi del 2018 con l'ipotesi che i finanziamenti sarebbero stati tagliati. E gli assicuratori di alcuni altri stati hanno avuto una breve finestra durante la quale hanno potuto rielaborare i tassi con il costo della RSI aggiunto ai premi. Ciò ha contribuito a impedire agli assicuratori di uscire dal mercato, in quanto potrebbero compensare la mancanza di finanziamenti federali CSR con premi più elevati, la maggior parte dei quali coperti da sovvenzioni a premio più elevati.
Caricamento in argento
Quando gli assicuratori stavano creando i loro tassi per i piani del 2018, la questione dei finanziamenti CSR era molto in alto nell'aria. Gli Stati e gli assicuratori non erano sicuri di cosa sarebbe successo e non avevano alcuna guida federale su cui fare affidamento, quindi gli enti assicurativi e gli assicuratori statali hanno elaborato varie soluzioni.Una manciata di stati non consentiva agli assicuratori di aggiungere il costo della CSR ai premi o richiedeva loro di aggiungerlo uniformemente ai premi per tutti i piani (un totale di sette stati e DC elessero uno di questi due approcci). Il resto degli stati ha permesso o richiesto agli assicuratori di aggiungere il costo della CSR solo ai premi del piano d'argento (cioè "carico d'argento") poiché i vantaggi della RSI sono disponibili solo su piani d'argento.
Ma anche all'interno del gruppo di stati che l'argento caricava, c'erano approcci diversi. Alcuni assicuratori diretti per aggiungere il costo della CSR a tutti piani d'argento, compresi quelli venduti fuori borsa, mentre altri hanno diretto gli assicuratori ad aggiungere solo il costo della CSR ai piani d'argento in cambio. Alcuni stati hanno incoraggiato gli assicuratori a creare nuovi piani d'argento fuori borsa che potrebbero essere venduti senza l'aggiunta del costo della CSR ai loro premi.
Per il 2018, ha funzionato per lo più bene. Le iscrizioni sono rimaste stabili e le persone in molte parti del paese hanno scoperto che potevano ottenere piani di bronzo gratuiti o quasi gratuiti e piani d'oro a prezzi stracciati a causa delle maggiori sovvenzioni al premio che si ottenevano quando il costo della CSR veniva aggiunto ai premi del piano d'argento ( gli importi delle sovvenzioni premium si basano sul prezzo di un piano d'argento, quindi i piani d'argento più costosi comportano sovvenzioni più elevate).
All'inizio del 2018, c'erano preoccupazioni che forse il governo federale avrebbe vietato il carico di argento negli anni futuri. Le maggiori sovvenzioni sui premi significano più spese governative, quindi era una preoccupazione legittima che forse il governo potesse intervenire per impedirlo. Inizialmente CMS aveva risposto alle domande sul carico d'argento, ma il segretario del HHS Alex Azar ha confermato nel giugno 2018 che gli assicuratori potrebbero continuare a utilizzare il carico d'argento per il 2019. Ma le sue osservazioni, pronunciate durante un'audizione della Commissione, hanno lasciato la porta aperta per potenziali normativa futura che potrebbe limitare la capacità degli assicuratori di utilizzare il carico di argento negli anni successivi al 2019.
Tuttavia, all'inizio di agosto, l'HHS ha emanato una guida che incoraggia gli Stati a consentire agli assicuratori di aggiungere il costo della CSR solo ai piani in argento scambiati. Non vi è alcuna garanzia che le regole non cambieranno in futuro, ma per il momento, la posizione del governo federale è che gli stati dovrebbero incoraggiare attivamente il carico di argento sul cambio.
Questo è l'approccio migliore in termini di protezione dei consumatori, per diversi motivi:
- Ciò si traduce in maggiori sovvenzioni sui premi possibili, poiché il costo totale della CSR è distribuito solo sui premi del piano d'argento in cambio, con conseguente aumento dei prezzi per tali piani e sovvenzioni di premi corrispondentemente maggiori.
- Le persone che si qualificano per la CSR continuano a ricevere tali benefici ei loro premi sono compensati da sussidi premium (le persone che si qualificano per la RSI virtualmente si qualificano sempre anche per sussidi premium).
- Le persone che si qualificano per sovvenzioni premium ma non per la RSI possono acquistare piani in bronzo o oro con uno sconto significativo in quanto i maggiori sussidi sui premi possono essere applicati anche a piani su altri livelli di metallo, anche se tali premi non includono il costo della CSR.
- Le persone che non si qualificano per sussidi premium possono acquistare un piano non argentato o un piano di scambio d'argento, ed evitare di dover pagare la sovrattassa CSR nei loro premi.
I premi
I premi medi di mercato individuali sono più alti nel 2018 di quanto sarebbero stati se il governo federale avesse continuato a finanziare la RSI. La mancanza di finanziamenti CSR rappresentava quasi la metà dell'incremento medio totale dei tassi per il 2018, sebbene l'impatto diretto fosse concentrato sui piani d'argento nella maggior parte degli Stati, ed è per lo più coperto dal governo federale sotto forma di maggiori sovvenzioni sui premi.Puoi vedere le registrazioni dei tassi, inclusi i promemoria attuariali che in genere descrivono i motivi delle variazioni di tasso, su ratereview.healthcare.gov (seleziona "Prodotti conformi ACA", quindi scegli il tuo stato e inserisci il 1 ° gennaio 2018 nelle caselle di inizio e fine per l'intervallo di date effettivo). Guardando il tasso di deposito vi darà una buona idea dei fattori che hanno guidato gli aumenti dei premi per il 2018. L'incertezza sui finanziamenti CSR è stata una grande parte del quadro.
Con le aliquote riviste che sono state archiviate più tardi in estate, gli assicuratori hanno scelto sempre più spesso che i finanziamenti CSR semplicemente non sarebbero continuati e stavano valutando i loro piani di conseguenza. L'amministrazione Trump non ha ufficialmente eliminato i finanziamenti CSR fino a ottobre 2018, ma il presidente Trump aveva suggerito durante l'estate che i finanziamenti potevano essere interrotti, rendendo gli assicuratori comprensibilmente apprensivi durante il processo di archiviazione dei tassi.
Per il 2018, nella maggior parte degli stati sono stati necessari forti aumenti dei premi, principalmente su piani d'argento, per coprire il costo della CSR. Ma per il 2019, gli aumenti dei tassi sono molto meno significativi (aumenti a una cifra nella maggior parte degli stati) perché sono relativi ai tassi del 2018, che includevano già l'aumento per coprire il costo della CSR. Quindi questo è già aumentato in premi in quasi tutti gli stati, e l'aumento per il 2019 continua lo status quo in termini di copertura del costo della CSR (ci sono altri fattori che guidano gli aumenti dei tassi per il 2019, ma non sono così significativi come il fattori che erano in gioco per le tariffe del 2018).
Ciò che stiamo vedendo, tuttavia, nel 2019 è un numero ancora maggiore di Stati e gli assicuratori optano per aggiungere il costo della CSR solo ai piani in argento scambiati. Il Vermont, ad esempio, non ha consentito agli assicuratori di aggiungere il costo della CSR ai premi per il 2018, ma gli ha permesso di aggiungerlo solo ai piani in argento per il 2019. Colorado, che ha richiesto agli assicuratori di diffondere il costo della CSR attraverso premi per tutti i piani nel 2018, ha diretto gli assicuratori ad aggiungere il costo della CSR solo ai piani in argento scambiati per il 2019.
E in alcuni degli stati in cui il costo della CSR è stato aggiunto a tutti i premi del piano d'argento per il 2018, si sta concentrando solo sui premi del piano d'argento in scambio per il 2019, e i piani d'argento fuori borsa avranno tassi più bassi.
Sovvenzioni Premium
I sussidi Premium sono basati sul costo del secondo piano argento più basso in ciascuna area. L'idea è che l'importo della sovvenzione riduca il costo di quel piano d'argento a un livello considerato conveniente. Quindi, quando i prezzi dell'argento aumentano in modo sproporzionato rispetto ai tassi per i piani non argentati (che è quello che succede quando il costo della CSR viene aggiunto solo ai prezzi del piano argento), anche i sussidi sui premi finiscono sproporzionatamente grandi.Quando viene utilizzato il "carico generico" (cioè la diffusione del costo della CSR su tutte le tariffe per tutti i piani - un approccio che è ancora utilizzato da alcuni stati per il 2019), si ottengono sovvenzioni più elevate, dal momento che i tassi del piano d'argento aumentano a riflettere il carico CSR. Ma dal momento che anche i tassi di tutti gli altri piani aumentano a causa del carico di CSR aggiunto, i tassi di programma d'argento non sono sproporzionatamente alti rispetto ai tassi degli altri piani, e le sovvenzioni sui premi più grandi servono solo a compensare i tassi più alti. In altre parole, le persone negli stati "a pieno carico" non finiscono per ricevere sconti straordinari sui piani in bronzo e oro che vediamo in alcune aree in cui viene utilizzato il carico di argento.
Ma il carico d'argento è stato l'approccio più comune per il 2018, e sarà ancora più diffuso nel 2019. Negli stati in cui viene utilizzato il carico d'argento (soprattutto se si tratta di carico d'argento solo per lo scambio), gli iscritti che ricevono sovvenzioni premium troveranno generalmente che il costo del sussidio per un piano di bronzo è inferiore a quello che sarebbe stato prima del 2018. E in molte zone del paese, potranno acquistare un piano d'oro per meno del costo di alcuni piani d'argento, dopo il premio sussidio è applicato.
Tutto ciò è dovuto ai sovvenzioni premium sproporzionatamente grandi che si verificano quando il costo della CSR viene aggiunto ai premi del piano d'argento.
Secondo un'analisi dell'ufficio del bilancio del Congresso del mese di agosto 2017 sull'effetto di tagliare i finanziamenti CSR, il deficit federale aumenterà di $ 194 miliardi nei prossimi dieci anni, a causa delle maggiori sovvenzioni sui premi e dell'aumento del numero di persone che potrebbero beneficiare di sovvenzioni premium (man mano che aumentano i tassi dei piani d'argento, più persone hanno bisogno di sussidi per ottenere il premio post-sussidio fino alla percentuale del loro reddito che è considerata conveniente).
Aperte le iscrizioni
L'iscrizione aperta per l'assicurazione sanitaria individuale del mercato 2019 si svolgerà dal 1 ° novembre 2018 al 15 dicembre 2018 nella maggior parte degli stati, sebbene vi siano alcuni stati con periodi di iscrizione prolungati.Come risultato dell'eliminazione dei finanziamenti CSR, le sovvenzioni premium sono più grandi di quelle che sarebbero altrimenti nella maggior parte degli stati, è vero nel 2018 e sarà vero anche in altri stati nel 2019. Ma il risultato è che i consumatori devono prestare particolare attenzione scegliendo il loro piano sanitario durante l'iscrizione aperta. Affidarsi al rinnovo automatico non è mai una buona idea, e questo è particolarmente vero ora che il caricamento dell'argento è diventato la norma.
Continueranno ad esserci stati in cui il costo della CSR è aggiunto a piani a tutti i livelli di metallo e le sovvenzioni a premi non sono eccessivamente grandi. Ci sono anche stati in cui diversi assicuratori adottano approcci diversi. Ma nella maggior parte dei casi, i premi più alti per coprire il costo della CSR sono limitati ai piani d'argento.
Ecco cosa devi sapere quando acquisti la copertura in autunno, se stai rinnovando il tuo piano attuale o effettuando acquisti nel mercato individuale per la prima volta:
Per le persone che ricevono sussidi premium, le sovvenzioni compenseranno tutto o la maggior parte dell'aumento del premio. I sussidi Premium coprono fino al 400% del livello di povertà, che è $ 48,560 per un singolo individuo nel 2019 e $ 100,400 per una famiglia di quattro persone.
Ma sarà comunque importante fare un confronto con il negozio durante l'iscrizione aperta. La CSR è disponibile solo se scegli un piano d'argento, ma la CSR è anche disponibile solo per le persone con reddito fino al 250% del livello di povertà ($ 30.350 per un singolo individuo e $ 62.750 per una famiglia di quattro nel 2019). Se sei idoneo per la RSI, in particolare se il tuo reddito è inferiore al 200 percento del livello di povertà, probabilmente vorrai selezionare un piano d'argento in modo che tu possa ottenere i benefici della RSI.
Tuttavia, se lo sei non eleggibile per la RSI ma hai diritto a sovvenzioni premium (cioè il tuo reddito è compreso tra il 250% e il 400% del livello di povertà), potresti scoprire che un piano in bronzo o oro offrirà il miglior valore per il 2019.
Questo perché le sovvenzioni premium si baseranno sul costo di un piano d'argento, che sarà superiore a quello che sarebbe stato se i finanziamenti CSR fossero continuati. Ma questi sussidi premium possono quindi essere utilizzati per acquistare piani a qualsiasi livello di metallo, non solo piani d'argento. Ciò rende i piani di bronzo e oro (e piani di platino, nelle aree in cui sono disponibili) un valore relativamente migliore dopo l'applicazione del sussidio premio.
In alcuni casi, i piani d'argento saranno in realtà più costosi dei piani d'oro, che li renderanno un valore chiaramente migliore per le persone che non ottengono CSR, poiché i benefici dei piani d'oro sono più solidi dei benefici di piani d'argento non CSR.
Per le persone che non ricevono sovvenzioni premium, sarà importante vedere come i piani a ciascun livello di metallo si confrontano tra loro. Se i piani d'argento finiscono per essere più costosi dei piani d'oro in una determinata area, avrà senso scegliere un piano d'oro invece di un piano d'argento (o un piano di bronzo, che sarà meno costoso).
E le persone che hanno una copertura di mercato individuale conforme a ACA al di fuori dello scambio (cioè acquistate direttamente dalla compagnia di assicurazioni, piuttosto che attraverso lo scambio) devono anche prestare attenzione a questo problema. I piani d'argento fuori borsa possono avere o meno il costo della CSR aggiunto ai loro premi-varia a seconda dello stato e dall'assicuratore.
Nelle aree in cui è possibile acquistare un piano d'argento fuori borsa che non include il costo della CSR nei suoi premi, è probabile che questo rappresenti un valore migliore di un simile piano d'argento in cambio (che avrà il costo della CSR fattorizzato nei premi). Ma è importante ricordare che se segui questa strada, non sarai in grado di cambiare idea a metà anno se il tuo reddito diminuisce e ti rende idoneo per un sussidio premium.
Diciamo che una persona ha un reddito troppo alto per i sussidi premium e quindi si iscrive a un piano d'argento fuori borsa per ottenere premi più bassi. Ma poi a metà dell'anno, le sue entrate inaspettatamente scendono ad un livello che l'avrebbe resa eleggibile per sussidi. Non c'è modo per lei di reclamare tali sussidi, tuttavia, perché non è iscritta a un piano attraverso lo scambio e non può passare a uno a meno che non si verifichi un evento di qualificazione. E una perdita di posti di lavoro o una diminuzione del reddito è non un evento di qualificazione a meno che tu non sia già iscritto a un piano attraverso lo scambio.
Una persona in questa situazione potrebbe prendere in considerazione la possibilità di selezionare un piano non argentato nello scambio, al fine di mantenere l'accesso ai sussidi premium come backup. Nella maggior parte degli stati, i piani non argentini nello scambio non avranno il costo della RSI aggiunto ai loro premi, ma la persona sarebbe comunque in grado di iniziare a ricevere una sovvenzione premium (o reclamarla sulla sua dichiarazione dei redditi) se e quando il suo reddito è diminuito a un livello eleggibile.
Una parola da Verywell
Mentre CSR finanziamento è stato interrotto a fine 2017 e, a conti fatti, la disponibilità della RSI stessa non è cambiata. Il finanziamento delle sovvenzioni premium è proseguito senza interruzioni e le sovvenzioni al premio sono notevolmente più grandi di quanto sarebbero state se i fondi della CSR non fossero stati eliminati.Ciò è vantaggioso per i milioni di consumatori che ricevono sovvenzioni premium negli scambi di assicurazione sanitaria. Ma è più importante che mai per i singoli consumatori del mercato - sia on e off-exchange - confrontare attentamente le opzioni disponibili durante l'iscrizione aperta.
Se hai bisogno di aiuto per capire quale piano scegliere, raggiungi un navigatore o un broker nella tua comunità, o chiama lo scambio nel tuo stato (inizia da HealthCare.gov, e se il tuo stato ha il proprio scambio, verrai indirizzato lì quando selezioni il tuo stato).
