Dovresti acquistare un'assicurazione sanitaria supplementare?

L'assicurazione supplementare è un'assicurazione aggiuntiva o aggiuntiva che puoi acquistare per aiutarti a pagare i servizi e le spese vive che la tua assicurazione regolare non copre.
Alcuni piani assicurativi integrativi pagheranno le spese mediche, come franchigie, permessi e coassicurazioni. Altri piani supplementari possono fornire una prestazione in denaro erogata in un periodo di tempo o fornita in un'unica soluzione. Il denaro può essere utilizzato per coprire gli stipendi persi, i trasporti relativi alle condizioni di salute, o utilizzati per pagare cibo, medicine e altre spese impreviste a causa di una malattia o infortunio.

Medigap: assicurazione supplementare Medicare

Uno dei tipi più comuni di assicurazione supplementare è Medigap, che può essere venduto da compagnie assicurative private alle persone iscritte a Original Medicare. (I piani Medigap non possono essere abbinati ai piani Medicare Advantage).
Original Medicare, che include l'assicurazione ospedaliera Parte A e l'assicurazione medica Parte B, paga per molti, ma non tutti, i servizi sanitari e le forniture mediche. È possibile acquistare una polizza Medigap per coprire alcuni o tutti i costi sostanziali che altrimenti dovresti sostenere in Original Medicare, includendo copings, monete e franchigie. Questi possono aggiungere molto, specialmente se si è ricoverati in ospedale o se si hanno bisogno di servizi di assistenza domiciliare qualificati.
Se si dispone di Original Medicare ma non si dispone della copertura Medigap, non vi è alcun limite a quanto possono essere elevati i costi fuori sede. Al contrario, i piani di Medicare Advantage coprono le spese vive senza la necessità di un'assicurazione supplementare.
Generalmente parlando, Medigap raccoglie solo i costi per servizi che sono altrimenti coperti da Medicare. I piani non pagano per le cose che Medicare non copre. Alcune polizze Medigap pagheranno anche per alcuni servizi sanitari al di fuori degli Stati Uniti che non sono coperti da Medicare.
Se si è iscritti a Original Medicare (Parti A e B) e si è in possesso di una polizza Medigap, Medicare pagherà innanzitutto la propria quota dei costi sanitari coperti. La tua politica Medigap coprirà il resto.
Mentre ci sono piani Medigap che coprono tutte le spese vive per tutti i servizi coperti, tali piani non saranno più venduti dopo il 31 dicembre 2019. Dal 1 ° gennaio 2020, la franchigia di Medicare Part B non sarà più coperta in nessuna Piano Medigap.
Attualmente, i piani C e F di Medigap comprendono la copertura per la parte B deducibile. Le persone che hanno questi piani alla fine del 2019 potranno tenerli. I nuovi iscritti saranno in grado di acquistare i piani rettificati solo dal 2020 e oltre.

Tipi comuni di assicurazione supplementare

Oltre alle polizze Medigap, negli Stati Uniti sono ampiamente venduti altri tre tipi di assicurazione sanitaria supplementare. Queste politiche supplementari possono essere disponibili come beneficio volontario dal datore di lavoro oppure è possibile acquistarne una direttamente da una compagnia di assicurazioni.
Assicurazione malattia grave: L'assicurazione contro le malattie gravi, nota anche come assicurazione specifica per le malattie, ha lo scopo di alleviare l'onere finanziario di una malattia grave come il cancro. Queste polizze possono fornire un sussidio in contanti a somma forfettaria per aiutarti a pagare costi aggiuntivi correlati alla tua malattia ma non coperti dal piano sanitario o dalla copertura della disabilità..
A seconda della politica specifica, la copertura può essere utilizzata per pagare:

Deducibile
Specialisti fuori dalla rete
Viaggio e alloggio quando il trattamento è lontano da casa
Trattamenti sperimentali, solitamente correlati al cancro
Assistenza all'infanzia e alla famiglia
Spese di soggiorno normali, come pagamenti auto, bollette e generi alimentari

Politiche di morte accidentale: Esistono due tipi di polizze sugli incidenti, tra cui l'assicurazione per morte e smembramento accidentale (AD & D) e l'assicurazione contro gli infortuni. Sono spesso combinati e venduti insieme. I benefici variano da stato a stato a causa delle normative assicurative locali.
Una polizza AD & D ti pagherà una prestazione in contanti forfettaria se sei il beneficiario nominato di qualcuno che è morto in un incidente. Queste politiche possono anche pagare importi minori se la persona non è morta ma ha perso un arto, ha visto o ha subito una paralisi permanente. L'assicurazione AD & D non copre i decessi correlati a malattia, suicidio o cause naturali.
L'assicurazione contro gli infortuni, nota anche come polizza di indennizzo per infortuni, può pagare le spese mediche derivanti da un infortunio non coperto dalla normale assicurazione sanitaria. Alcune di queste politiche possono anche pagare per i servizi di assistenza domiciliare estesa, così come le spese di viaggio e alloggio per i familiari.
Le polizze per gli infortuni sugli infortuni sono popolari tra le persone sane che hanno piani assicurativi altamente deducibili, che finanziano i costi iniziali anticipati fornendo un "piano di riserva" nell'improbabile eventualità di una calamità.
Assicurazione per l'indennità ospedaliera: L'assicurazione per l'indennità ospedaliera, nota anche come assicurazione per il confinamento ospedaliero, offre una prestazione in denaro se si è costretti in un ospedale a causa di una malattia o di un grave infortunio. Il sussidio in denaro erogato in un'unica soluzione o come pagamenti giornalieri / settimanali, potrebbe non iniziare prima di un periodo minimo di attesa.
Analogamente ad altri tipi di assicurazioni complementari, la copertura di risarcimento ospedaliera è pensata per aiutarvi a pagare i servizi e gli articoli necessari non coperti dal vostro normale piano sanitario.

Decidere se avete bisogno di copertura supplementare

I piani supplementari di assicurazione sanitaria sono fortemente promossi nella pubblicità diretta al consumatore. Molti americani hanno familiarità con l'anatra Aflac, un simbolo pubblicitario che ha aiutato Aflac a diventare il più grande fornitore di assicurazioni complementari negli Stati Uniti.
Sebbene molte politiche supplementari non siano eccessivamente costose, una copertura doppia potrebbe non essere necessaria.
In generale, se hai più di 65 anni e hai Medicare, puoi ottenere la copertura completa di cui hai bisogno acquistando una polizza Medigap standard o iscrivendoti a un piano Medicare Advantage. Nella maggior parte dei casi, non è necessario nient'altro.
Se hai meno di 65 anni e / o non hai Medicare, il primo passo è determinare se tu e la tua famiglia siete completamente protetti da un piano sanitario regolare. Se pensi di aver bisogno di un'assicurazione supplementare, inizia ponendo le seguenti domande:

Se tu o un membro della famiglia ti trovi in un incidente o sviluppi una grave malattia, il tuo attuale piano sanitario coprirà i costi del trattamento?
Avete un modo per coprire i costi sostenuti che potrebbero essere sostenuti nell'ambito del vostro piano sanitario attuale, insieme alle spese aggiuntive che potrebbero andare insieme a essere malati e / o essere senza lavoro per un lungo periodo di tempo?
Quanto è probabile che tu o un membro della tua famiglia si trovino in un grave incidente o che si sviluppi una grave malattia?
Il costo aggiuntivo della polizza assicurativa supplementare ha senso nel tempo?

Inoltre, prima di acquistare una politica supplementare, è importante comprendere i limiti e i benefici di tale assicurazione.
Ad esempio, la tua polizza supplementare potrebbe non coprire tutte le spese che ti aspettavi; può imporre periodi di attesa prima dell'inizio dei pagamenti; o contenere limiti in base a quanto hai pagato e per quanto tempo.
È importante capire che l'assicurazione complementare non è regolata dalla Legge sull'affidabilità. Ciò significa che un assicuratore può negare la copertura in base alla sua storia medica, imporre limiti alle condizioni preesistenti e massimizzare i benefici a livelli abbastanza bassi.

Una parola da Verywell

Per quanto grandi possano essere le condizioni dell'assicurazione sanitaria integrativa, i piani non sono intesi a stare da soli né a sostituire la normale assicurazione sanitaria. Assicurazione supplementare è solo questo: un supplemento.
Prima di firmare sulla linea tratteggiata, assicurarsi di comprendere appieno i vantaggi e i limiti della politica. In caso contrario, contattare il dipartimento assicurativo del proprio stato per un rinvio a un avvocato o un servizio di assistenza.
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