Iscrizione aperta per l'assicurazione individuale 2019 Cosa devi sapere
Questo è lo stesso programma utilizzato nella maggior parte degli Stati per la copertura del 2018, sebbene sia solo la metà dei periodi di iscrizione aperti degli anni precedenti. Come nel 2018, l'iscrizione aperta terminerà prima che i piani del 2019 entrino in vigore, quindi gli iscritti non avranno la possibilità di cambiare idea sulla loro copertura dopo che avrà effetto.
Alcuni degli sconvolgimenti e delle incertezze che hanno afflitto la voce del mercato individuale nel 2018 sono stati risolti, ma nel frattempo sono sorti ulteriori problemi. I mercati assicurativi sono generalmente più stabili e redditizi di quanto non fossero nel 2017, ma l'amministrazione Trump continua a intraprendere azioni che minano la stabilità del mercato. E il fatto che il Congresso abbia abrogato la pena del mandato individuale, a partire dal 2019, ha anche avuto un effetto negativo sui mercati assicurativi.
I premi dell'assicurazione malattia per il 2019 saranno più alti di queste azioni rispetto a quelli che sarebbero stati altrimenti, ma gli aumenti dei tassi per il 2019 si stanno generalmente configurando molto più modesti rispetto agli aumenti dei tassi che sono stati applicati in molti Stati per il 2018.
Questo nonostante il fatto che l'amministrazione Trump abbia lavorato per ampliare l'accesso ai piani sanitari a breve termine e ai piani di associazione sanitaria, entrambi attirati da iscritti sani. Quando gli iscritti sani lasciano il mercato conforme all'ACA, il parco rischi diventa meno sano in generale e le tariffe tendono ad aumentare. Ma ci sono indicazioni che i piani di salute dell'associazione potrebbero non essere così popolari come l'amministrazione Trump aveva ipotizzato. E anche se gli assicuratori menzionano piani di assistenza sanitaria per le associazioni e piani a breve termine come ragioni per i rialzi dei tassi che hanno proposto per il 2019 (insieme all'estinzione imminente della pena del mandato individuale), l'impatto non si preannuncia significativo quanto originariamente previsto.
Il governo federale continua a non finanziare riduzioni della condivisione dei costi, ma questo non è più un fattore incerto per gli assicuratori, dal momento che sanno cosa aspettarsi. Nella maggior parte degli stati, gli assicuratori stanno aggiungendo il costo della CSR ai premi del piano d'argento, il che si traduce in sovvenzioni più elevate. In molti casi, i piani in bronzo e oro sono particolarmente convenienti a causa delle sovvenzioni sproporzionatamente grandi che possono essere utilizzate per compensare i premi (le persone che non possono beneficiare di sovvenzioni premium possono scegliere un piano non-argento o, in molti stati, un piano d'argento venduto al di fuori dello scambio, ed evitare di dover pagare premi che includono il costo della CSR).
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Ulteriori tagli al budget del programma di navigazione
Nelle settimane precedenti l'apertura delle iscrizioni per la copertura del 2018, l'amministrazione Trump ha tagliato il raggio di azione e i finanziamenti di marketing per HealthCare.gov, con conseguente riduzione della pubblicità per lo scambio e un minor numero di assistenti di persona per aiutare le persone a iscriversi.Il Dipartimento di salute e servizi umani degli Stati Uniti (HHS) ha speso solo $ 10 milioni sul marketing di HealthCare.gov nell'autunno del 2017, in calo rispetto ai $ 100 milioni dell'anno precedente. Per prospettiva, la California, che ha un proprio scambio, aveva in programma di spendere 111,5 milioni di dollari, oltre 11 volte tanto quanto HHS speso per commercializzare HealthCare.gov, nonostante il fatto che HealthCare.gov abbia arruolato quasi sei volte il numero di persone per il 2017 come Calfornia coperta (34 stati si affidano al budget di marketing di HealthCare.gov).
L'amministrazione Trump ha anche ridotto il budget per le organizzazioni di Navigator (assistenza per l'iscrizione) del 41% nell'autunno del 2017. Il budget di Navigator era stato di $ 63 milioni nell'autunno del 2016 ed è stato ridotto a $ 36 milioni nel 2017.
Nel luglio 2018, CMS ha annunciato un altro taglio drastico al budget di finanziamento di Navigator, riducendolo a soli $ 10 milioni in tutti i 34 stati che ricevono sovvenzioni.
L'apparente giustificazione per il taglio del finanziamento di Navigator si basava sul fatto che i Navigatori hanno iscritto una percentuale piuttosto bassa di persone che si sono iscritte a piani privati negli scambi, e sul presupposto che col passare del tempo le persone hanno bisogno di meno aiuto con il processo di iscrizione.
Ma, come sottolinea la Kaiser Family Foundation, la consapevolezza del pubblico sul processo di iscrizione rimane piuttosto bassa tra le persone che non sono assicurate e coloro che acquistano la propria copertura. E anche se i Navigatori non iscrivono un gran numero di persone nei piani privati, la loro assistenza è inestimabile quando si tratta dell'iscrizione a Medicaid (che non viene conteggiata quando i gruppi vengono giudicati in base al numero totale di iscrizioni). E molte organizzazioni di Navigator collaborano anche con i consiglieri di iscrizione volontari, ma anche le iscrizioni facilitate da questi volontari non vengono conteggiate. In breve, l'assistenza fornita dai Navigatori è più di quanto non sembri a prima vista e il drastico taglio dei finanziamenti (che in alcuni stati è più grave che in altri) ridurrà la quantità di assistenza disponibile per le persone che si iscriveranno nella caduta di 2018.
Con tutto ciò in mente, diamo un'occhiata a ciò che devi sapere in questo autunno se acquisti la tua assicurazione sanitaria nel mercato individuale.
sincronizzazione
Nella maggior parte degli stati, se hai bisogno di acquistare una copertura del mercato individuale, on o off-exchange, per il 2019, avrai poco più di sei settimane per completare l'iscrizione o apportare modifiche alla copertura esistente.In quasi tutti gli Stati, l'iscrizione aperta inizierà il 1 ° novembre e terminerà il 15 dicembre. A luglio 2018, due borse statali (California e DC) hanno annunciato estesi programmi di iscrizione e altri scambi statali potrebbero decidere di seguirne l'esempio. Ma a meno che tu non sia in uno stato che opta per estendere l'iscrizione aperta, non avrai l'opportunità di iscriverti o apportare modifiche alla tua copertura dopo il 15 dicembre senza un evento qualificato.
Se il tuo assicuratore esce dal mercato alla fine del 2018, avrai un periodo di iscrizione speciale (i primi 60 giorni del 2019) durante il quale potrai scegliere un nuovo piano. Ma a partire dal luglio 2018, non ci sono stati annunci di compagnie aeree che intendessero uscire dai mercati alla fine del 2018. Ciò è in netto contrasto con la situazione per il 2017 e il 2018, quando numerosi vettori hanno abbandonato gli scambi in tutto il paese. La mancanza di uscite assicurative per il 2019 (e il fatto che gli assicuratori si uniscano agli scambi o espandendo le loro aree di copertura per il 2019) è indicativa di un miglioramento della stabilità del mercato.
Copertura disponibile
La finestra di iscrizione aperta dal 1 ° novembre al 15 dicembre si applica alla copertura del mercato individuale conforme all'affordable care act (ACA, noto anche come Obamacare), sia on e off-exchange. Secondo un'analisi di Mark Farrah Associates, ci sono stati circa 17,6 milioni di persone in questo mercato nel 2017, ma le iscrizioni sono diminuite (principalmente tra le persone che non ricevono sussidi premium, inclusi tutti coloro che si iscrivono fuori borsa) nel 2018.Ci sono finestre aperte per le iscrizioni che si applicano alle persone con Medicare e all'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, ma sono separate dai periodi di iscrizione che si applicano nel mercato individuale e non sono influenzate da alcuno dei tagli ai finanziamenti, dalle variazioni temporali o dallo stato -specifiche estensioni.
Le persone che hanno una copertura di mercato individuale nonna o grandfathered non sono influenzate da eventuali modifiche relative all'iscrizione aperta. Questi piani non sono più disponibili per l'acquisto e quindi non sono disponibili finestre di iscrizione aperte.
Tuttavia, se hai un piano per la nonna o la nonna, è assolutamente nel tuo interesse vedere come si confronta con i piani conformi all'ACA che saranno disponibili per il 2019, in particolare se potresti avere sussidi per i premi o sussidi per la condivisione dei costi. nello scambio.
Cosa sapere prima dell'iscrizione
È particolarmente importante prestare attenzione alle comunicazioni che ricevi dallo scambio o dal tuo assicuratore se hai copertura fuori borsa. Assicurati di capire quanto sta aumentando il tuo premio, e se hai un sussidio premium attraverso lo scambio, capisci quanto cambierà il premio dopo il sussidio.Prestare attenzione anche ai dettagli della copertura riepilogati nelle informazioni di rinnovo ottenute dall'assicuratore e / o dallo scambio. Gli assicuratori possono terminare un piano a fine anno e "attraversare" o "mappare" gli iscritti su un nuovo piano con vantaggi simili ma non identici. Gli scambi possono anche farlo se un assicuratore lascia completamente lo scambio.
Prima del 2018, le persone hanno avuto la possibilità di apportare modifiche alla propria copertura a gennaio se fossero state colte di sorpresa da un premio più elevato o da cambiamenti di copertura all'inizio del nuovo anno. Questa opportunità non è più disponibile nella maggior parte degli stati, quindi è essenziale assicurarsi di aver compreso i dettagli prima di metà dicembre e apportare le modifiche che ritieni necessarie.
Stati con iscrizione estesa
Ci sono 12 borse interamente gestite dallo stato che gestiscono le proprie piattaforme di iscrizione e quindi hanno la possibilità di aggiungere ulteriore tempo prima o dopo il periodo di iscrizione aperta regolarmente programmato. Per la copertura del 2018, dieci dei 12 hanno scelto di farlo. Solo il Vermont e l'Idaho sono rimasti fedeli al programma dell'1 novembre - 15 dicembre.Per il 2019, DC e California avranno periodi di iscrizione più lunghi e alcuni altri scambi gestiti dallo stato potrebbero decidere di estendere anche le iscrizioni aperte..
- L'iscrizione aperta a DC verrà eseguita dal 1 ° novembre 2018 al 31 gennaio 2019.
- Le iscrizioni aperte in California si svolgeranno dal 15 ottobre 2018 al 15 gennaio 2019. Il programma 15 ottobre - 15 gennaio si applicherà anche negli anni futuri, secondo una legge che la California ha promulgato a fine 2017.
Assistenza per l'iscrizione
Dopo aver tagliato i fondi per le organizzazioni di Navigator del 41% nell'autunno del 2018, l'amministrazione Trump ha optato per un'altra drastica riduzione dei finanziamenti da parte di Navigator prima del periodo di iscrizione aperta per la copertura del 2019. L'organizzazione dei navigatori ha ricevuto un totale di $ 63 milioni nel 2016, distribuiti in 34 stati. Nel 2018 ricevono solo $ 10 milioni. Quindi trovare l'assistenza per l'iscrizione potrebbe essere più difficile di quanto non sia stato negli anni passati.Gli scambi gestiti dallo stato gestiscono i propri budget per l'assistenza di persona. Ad esempio, lo scambio del Connecticut ha incrementato la propria assistenza di persona nel 2017, con varie nuove sedi in tutto lo stato. Ma la maggior parte degli stati fa affidamento sullo scambio gestito dalla federazione e non avrà più finanziamenti in questo autunno per l'assistenza alla registrazione di persona.
Se pensi di aver bisogno di aiuto nella scelta di un piano o di iscrizioni, è consigliabile fissare un appuntamento in anticipo con un broker o navigatore nella tua zona o scoprire quali organizzazioni nella tua comunità avranno a disposizione i consulenti di iscrizione certificati durante l'iscrizione aperta..
Motivi per l'iscrizione più breve
È importante capire che il periodo di iscrizione aperta più breve, che fa parte di uno sforzo di stabilizzazione del mercato, è stato in realtà pianificato sotto l'amministrazione Obama, e si prevede che entrerà in vigore nell'autunno del 2018. L'amministrazione Trump l'ha spostato solo di un anno, averlo effetto invece nell'autunno del 2017.La decisione di accorciare le iscrizioni aperte a partire dall'autunno 2017 faceva parte del regolamento sulla stabilizzazione del mercato che HHS aveva finalizzato nell'aprile 2017. L'idea era che gli assicuratori dovessero avere il maggior numero di persone possibile iscritte alla copertura per l'intero anno al fine di mantenere il pool di rischio è stabile e la fine dell'iscrizione aperta prima della fine di dicembre è il mezzo per raggiungere tale obiettivo.
Negli anni precedenti, quando l'iscrizione aperta è proseguita nel nuovo anno, le persone potevano iscriversi alla copertura a fine gennaio e avere una data effettiva per il 1 ° marzo. Ciò significava che pagavano solo i premi per 10 mesi all'anno, anziché 12.
Le persone malate non lo fanno. Erano gli iscritti sani - le persone che erano più necessarie nel pool di rischio per mantenerlo stabile - che stavano sottoscrivendo una copertura per un anno parziale. Gli assicuratori e gli scambi sapevano che questo non era sostenibile e il periodo di iscrizione aperta più breve è un mezzo per affrontare il problema.
E ancora, HHS, sotto l'amministrazione Obama, era giunto alle stesse conclusioni nei regolamenti che avevano ultimato all'inizio del 2016. Ma il piano a quel punto era di dare alle compagnie di assicurazione, agli scambi e ai consumatori più tempo per preparare l'iscrizione aperta più breve. periodo in cui non era previsto che entrasse in vigore fino all'autunno del 2018.
Invece, le nuove date sono state implementate ad aprile 2017, poco più di sei mesi prima dell'inizio dell'iscrizione aperta per la copertura del 2018.
è anche essenziale notare che l'amministrazione Obama non aveva intenzione di tagliare i fondi per il marketing di scambio e l'assistenza per l'iscrizione, che l'amministrazione Trump ha fatto in parallelo con l'accellerata riduzione del periodo di iscrizione.
Capire la polemica
Il concetto di un periodo di iscrizione aperta più breve che termina a dicembre, con tutti i piani efficaci dal 1 ° gennaio, è stato controverso anche quando HHS, sotto l'amministrazione Obama, lo ha proposto alla fine del 2015. HHS ha discusso le opinioni dissenzienti contenute nel regolamento che hanno finalizzato all'inizio del 2016.Quindi, anche se il presidente Trump ha ripetutamente affermato che "lascerà implodere Obamacare", il periodo di iscrizione aperta più breve non è stato l'idea dell'amministrazione Trump, e la polemica che la circonda ora esisteva già prima che Trump vinse le elezioni del 2016. Ma il finanziamento ridotto per il marketing, la sensibilizzazione e l'assistenza alle iscrizioni è stata l'idea dell'amministrazione Trump ed è potenzialmente destabilizzante per il mercato individuale. Si temeva che l'iscrizione sarebbe stata molto più bassa nel 2018 rispetto al 2017, anche se le iscrizioni sono state solo leggermente inferiori (e leggermente superiori quando si considerano solo le iscrizioni effettive, sebbene non si possa davvero confrontare le mele con le mele per effettuare un'effettiva iscrizione nel 2017 e nel 2018, a causa delle diverse date di fine per l'iscrizione aperta).
I sostenitori di un periodo di iscrizione aperta più breve sottolineano che contribuisce a garantire che tutti abbiano una copertura per l'intero anno. Ritengono inoltre che una finestra di iscrizione di tre mesi non sia più necessaria ora che gli scambi funzionano regolarmente e gli assicuratori ei consumatori sono abituati alla nuova normalità nel mercato individuale.
Ma gli oppositori della finestra aperta più breve per le iscrizioni notano che il mercato individuale è volatile, il che significa che le persone entrano ed escono da un anno all'altro e ci sono costantemente nuove persone che hanno bisogno di acquistare la copertura del mercato individuale per la prima volta. Sottolineano inoltre che la nuova finestra si sovrappone al periodo di iscrizione aperta Medicare esistente. E molti dei broker che assistono le persone nel mercato individuale stanno anche aiutando le persone nel mercato di Medicare, estendendo le risorse di assistenza piuttosto sottili.
Anche i piani di vendita nel mercato individuale sono particolarmente volatili, con diversi assicuratori in un determinato mercato da un anno all'altro, insieme a cambiamenti di rete e benefici. Ciò rende più difficile (e generalmente non vantaggioso) per le persone "impostarlo e dimenticarlo" quando si tratta della propria assicurazione sanitaria di mercato. È importante e spesso è necessario guardarsi intorno ogni anno e la finestra di iscrizione compressa rende più difficile per chiunque nel mercato individuale essere in grado di farlo, in particolare se ha bisogno di assistenza per il processo.
Gli avversari di una finestra di iscrizione aperta più breve notano anche che i malati tendono a iscriversi il prima possibile, nelle prime ore della finestra di iscrizione. Ma le persone giovani e sane (vale a dire i "giovani invincibili") hanno maggiori probabilità di procrastinare e iscriversi all'ultimo minuto. Quindi è particolarmente importante comunicare a quella popolazione che l'iscrizione termina il 15 dicembre in modo che non attenda troppo a lungo e manchi completamente la finestra.
Cosa succede se ho copertura attraverso il mio datore di lavoro?
Le modifiche all'iscrizione aperta e le disposizioni sopra descritte si applicano solo al mercato dell'assicurazione sanitaria individuale, pertanto non influiscono sulle persone che ricevono una copertura assicurativa sanitaria dal proprio datore di lavoro. Ma se hai un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, il tuo periodo di iscrizione aperta potrebbe coincidere con il periodo di iscrizione aperta del singolo mercato.Molti piani sanitari sponsorizzati dai datori di lavoro tengono i loro periodi di iscrizione aperti in autunno, in modo che le modifiche alla copertura possano essere efficaci il 1 ° gennaio dell'anno a venire. Tuttavia, non è sempre il caso: il tuo datore di lavoro potrebbe avere un piano che non segue l'anno solare, quindi la tua iscrizione aperta potrebbe essere un altro periodo dell'anno.
L'iscrizione aperta per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro è spesso più breve della finestra di iscrizione utilizzata nel mercato individuale, ma il datore di lavoro comunicherà le date chiave applicabili al piano. Il tuo datore di lavoro può tenere riunioni per i dipendenti per preparare l'iscrizione aperta, oppure possono inviare informazioni personalizzate a ciascun dipendente. Se hai domande, ora è il momento di chiedere. Se non sei sicuro della terminologia utilizzata per descrivere i piani, chiedi aiuto prima di prendere una decisione.
I dipendenti spesso seguono lo stesso piano da un anno all'altro semplicemente a causa dell'inerzia, anche quando diventa disponibile un'opzione migliore. Se il tuo datore di lavoro offre più di un'opzione di piano, vale la pena prendere attentamente in considerazione ogni piano durante l'iscrizione aperta. Guarda quanto pagherai in premi (l'importo che verrà detratto dal tuo stipendio) e quanto pagherai in spese vive quando avrai bisogno di assistenza medica. Pensa alla tua recente spesa sanitaria e prendi in considerazione tutte le spese che ti aspetti di sostenere nel prossimo anno. Se una delle altre opzioni del piano presenterà un valore migliore rispetto a quello che hai ora, l'iscrizione aperta è la tua opportunità per cambiare piano e il tuo datore di lavoro probabilmente ha un processo che renderà facile farlo.
Se tu o uno dei membri della tua famiglia prendi farmaci con obbligo di prescrizione medica o vedi un particolare medico, assicurati di ricontrollare gli elenchi dei farmaci (formulari) e i dettagli della rete del fornitore per ciascuno dei piani offerti dal tuo datore di lavoro. Se cambi piani e poi scopri dopo che il nuovo piano ha effetto che i tuoi farmaci e / o il tuo dottore non sono coperti, dovrai aspettare fino all'iscrizione aperta del prossimo anno per cambiare di nuovo i piani.
What If I Miss Open Enrollment?
Dopo la fine dell'iscrizione aperta, l'opportunità di iscriversi alla copertura assicurativa sanitaria per il 2019 sarà limitata. Potrà iscriversi a metà anno se si verifica un evento qualificato (ad esempio, perdita di copertura, nascita o adozione di un bambino, ecc.) E nella maggior parte dei casi si applica ai piani acquistati nello scambio o direttamente da una compagnia di assicurazioni. Ma è importante notare che alcuni degli eventi qualificanti, incluso il trasferimento in una nuova area o il matrimonio, attivano solo un periodo di iscrizione speciale se hai già avuto una copertura minima essenziale prima dell'evento di qualificazione.Quindi se perdi il periodo di iscrizione aperta per la copertura del 2018 e non hai esperienza di un evento di qualificazione valido più avanti nel corso dell'anno, non potrai sottoscrivere un piano assicurativo sanitario individuale sul mercato fino al prossimo periodo di iscrizione aperto. ancora nell'autunno del 2019 (la copertura in quel caso sarebbe efficace gennaio 2020).
Le iscrizioni Medicaid e CHIP sono per tutto l'anno, tuttavia, per coloro che sono idonei. E i nativi americani possono iscriversi ai piani sanitari anche attraverso gli scambi durante tutto l'anno.
Una parola da Verywell
Sappiamo che l'assicurazione sanitaria può essere fonte di confusione e il 2017-2018 ha certamente aggiunto a questa confusione il costante dibattito sulla riforma sanitaria. Ma la struttura complessiva del mercato individuale sarà la stessa nel 2019 come lo era nel 2018.Le sovvenzioni premium e le riduzioni della condivisione dei costi saranno ancora disponibili e gli scambi in ogni stato funzioneranno esattamente come lo erano durante l'ultimo periodo di iscrizione aperto.
Sebbene l'amministrazione Trump abbia tagliato i fondi per le riduzioni della condivisione dei costi nell'autunno del 2017, l'impatto di questo (premi più elevati, in particolare per i piani d'argento, in quasi tutti gli stati) è in gran parte a carico del governo federale, sotto forma di maggiori sovvenzioni premium. Le stesse riduzioni della condivisione dei costi continueranno a essere disponibili nel 2019 a tutti gli iscritti idonei.
La penalità per mandato individuale non verrà più applicata dopo la fine del 2018 (a meno che tu non sia in uno stato che ha la propria penalità di mandato), ma non è consigliabile procedere senza copertura, anche dopo l'eliminazione della sanzione federale. Se non sei assicurato, probabilmente non avrai la possibilità di ottenere la copertura fino al 2020, e verrai lasciato senza assicurazione se dovesse verificarsi un'emergenza medica a metà anno.
Ma la buona notizia è che gli aumenti dei tassi per il 2019 si stanno dimostrando meno severi di quanto non fossero per il 2018 e gli assicuratori si stanno unendo agli scambi in molte aree. Le sovvenzioni premium saranno più grandi che mai e i piani in bronzo o oro saranno particolarmente economici in molte aree per le persone che si qualificano per sovvenzioni premium (dal momento che il costo della RSI viene generalmente aggiunto ai tassi del piano d'argento, e le sovvenzioni si basano sul costo di un piano d'argento). L'iscrizione aperta si svolgerà dal 1 ° novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati, ed è la tua opportunità di iscriverti a un piano e approfittare di tali sovvenzioni premium se sei idoneo. Quindi se conosci qualcuno che compra la loro assicurazione sanitaria, diffondi la parola!
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