Panoramica sull'assicurazione sanitaria medica
La principale assicurazione medica è la terminologia usata storicamente per descrivere piani sanitari completi che coprivano la maggior parte delle cure necessarie. Una volta implementata l'Affordable Care Act, è stato spesso utilizzato il termine "copertura essenziale minima", sebbene non siano interamente intercambiabili.
La copertura minima essenziale è ciò che devi avere per evitare la sanzione dell'ACA per non essere assicurato, e ad eccezione dell'assicurazione sanitaria a breve termine (discussa di seguito), tutti i principali piani di assicurazione sanitaria medica contano come copertura minima essenziale (la penalità per essere non assicurati sarà eliminato dopo la fine del 2018, anche se c'è ancora una sanzione che si applica se non sei assicurato nel 2018 - sarà valutato sulle dichiarazioni dei redditi del 2018 che sono state presentate nel 2019).
Assicurazione sanitaria "reale"
La principale assicurazione sanitaria in termini semplici è ciò che le persone considererebbero generalmente "reale" l'assicurazione sanitaria. Non include piani a benefici limitati, piani di indennità fissi, piani dentistici / di visione, integrazioni per incidenti o piani per malattie critiche, nessuno dei quali è regolato dalla Legge sull'affidabilità dei costi.I principali piani medici di solito hanno un importo fisso, o deducibile, che il paziente è responsabile del pagamento. Una volta pagata la franchigia, il piano copre in genere la maggior parte del costo restante delle cure, soggetto alla coassicurazione pagata dal paziente. Molti piani importanti hanno anche co-paga per alcuni servizi.
La maggior parte dei piani medici più importanti coprirà anche l'esposizione diretta per i servizi in-network. Nel 2018, tutti i piani conformi all'ACA devono coprire i costi della rete in tasca (per i benefici essenziali per la salute) a non più di $ 7.350 per un individuo e $ 14.700 per una famiglia. Nel 2019, questo limite massimo per i costi out-of-pocket salirà a $ 7.900 per un individuo e $ 15.800 per una famiglia.
Principali piani medici che sono non I piani conformi all'ACA (ad esempio, nonna e grandfathered) possono avere limiti più elevati, ma sarebbe molto insolito anche per questi piani avere costi illimitati (si noti che Medicare tradizionale, senza un supplemento Medigap , non ha un tetto sui costi extra-tascabili, ma questo non è il modello che l'assicurazione privata segue in genere).
I piani medici più importanti possono essere molto robusti, con bassi costi extra-tascabili, ma includono anche piani sanitari altamente deducibili conformi all'HSA e piani catastrofici definiti dall'ACA.
Principali piani medici contro quello non sono Copertura medica principale
Non esiste una definizione ufficiale per le maggiori coperture mediche. Ma è generalmente accettato che i piani che sono la copertura minima essenziale (che è definita) stanno fornendo una copertura medica importante.Ma anche così, non ci sono regole rigide che si applicano alla copertura minima essenziale, in termini di ciò che deve essere coperto dal piano. I piani conformi all'ACA sono definiti in modo molto più chiaro, ma i piani conformi all'ACA rappresentano solo un sottoinsieme della copertura minima essenziale (e delle principali coperture mediche).
Nello specifico, i piani di salute dei nonni e della nonna sono una copertura medica importante, e rappresentano una copertura minima essenziale, ma non sono necessari per coprire tutte le cose che i piani ACA-compliant sono tenuti a coprire.
E anche per i piani conformi a ACA, le regole sono diverse per i piani di grandi gruppi rispetto ai piani di singoli e piccoli gruppi. Ad esempio, i piani di grandi gruppi non sono necessari per coprire i benefici sanitari essenziali dell'ACA, mentre i piani individuali e di piccoli gruppi sono. Ma tutti contano come copertura essenziale minima e sono considerati una copertura medica importante.
Cose come piani a benefici limitati, piani di indennizzo fissi, supplementi di incidenti, piani dentistici / di visione e piani di malattia critici, d'altra parte, sono molto diversi. Sono generalmente progettati per integrare un importante piano medico, piuttosto che servire come copertura primaria di una persona. Quindi aiuteranno a coprire alcuni dei costi extra che una persona potrebbe sostenere con un piano medico importante, o fornire una copertura per cose che non sono coperte da importanti piani medici, come cure dentistiche e per la vista, o alcuni dei costi associati alla necessità di recarsi in un luogo distante per cure mediche. Ma una persona che si affidasse interamente a uno di quei piani, senza un piano medico importante, sarebbe tristemente sottovalutata in caso di una grave malattia in.
I premi per i piani di benefit esclusi tendono ad essere molto inferiori rispetto ai maggiori premi medici, ma è perché coprono molto meno (tenete presente che i sussidi premio dell'ACA rendono la copertura medica più accessibile, per milioni di persone, rispetto a sarebbe se dovessero pagare il prezzo pieno).
Alcuni Stati considerano i piani sanitari a breve termine una copertura medica importante
Anche l'assicurazione sanitaria a breve termine non è regolamentata dall'ACA ed è considerata un beneficio esente. Ma differisce dagli altri benefici in quanto alcuni Stati applicano le loro principali leggi in materia di assicurazione medica a piani a breve termine (alcuni, tuttavia, distinguono esplicitamente tra copertura medica e copertura a breve termine). Mentre l'assicurazione sanitaria a breve termine è considerata una copertura medica importante da alcuni regolatori statali, ed è a volte indicata come "principale medicina a breve termine", non è mai considerata una copertura essenziale minima.I piani di assicurazione sanitaria a breve termine sono la cosa più vicina all'assicurazione sanitaria "reale" tra i benefici esclusi. Sono simili in molti modi ai piani medici principali nonni e nonna che sono stati venduti prima che l'ACA fosse attuato e implementato, e sono ancora disponibili per la vendita di oggi (a differenza dei piani di grandfathering e nonna, che non sono stati venduti dal 2010 e 2013, rispettivamente). L'Amministrazione Trump ha recentemente allentato le regole per i piani a breve termine; a partire da ottobre 2018, i piani a breve termine possono avere termini iniziali fino a 364 giorni e durata totale, compresi i rinnovi, fino a 36 mesi (gli stati possono imporre regole più rigide e molti lo hanno fatto).
Quando un piano a breve termine può potenzialmente durare fino a 36 mesi ed è paragonabile ad alcuni dei piani sanitari di grandfathering e nonna che sono ancora in vigore, è facile vedere come possa essere considerata una copertura medica importante. Ma il resto dei benefici esclusi non è mai considerato una copertura medica importante.
Dove è possibile ottenere una copertura medica importante?
La copertura che si ottiene dal proprio datore di lavoro è probabilmente la principale assicurazione sanitaria medica. Se lavori per un grande datore di lavoro, devono offrire una copertura che fornisca un valore minimo al fine di rispettare il mandato del datore di lavoro dell'ACA. Un piano che fornisce un valore minimo sarà generalmente considerato anche una copertura medica importante, in quanto sarà abbastanza completo.Qualsiasi piano che acquisti nello scambio nel tuo stato sarà considerato una copertura medica importante. I piani fuori borsa (acquistati direttamente da un assicuratore, invece che dallo scambio di assicurazione sanitaria nel tuo stato) sono anche piani medici importanti, purché siano pienamente conformi all'ACA. Tutti i nuovi importanti piani medici devono essere conformi ACA dal 2014, compresi quelli venduti fuori dagli scambi. Ma la copertura supplementare, i piani a benefici limitati e i piani a breve termine possono ancora essere venduti al di fuori degli scambi; questi piani non sono regolati dall'ACA e non sono considerati una copertura medica importante.
Se acquisti una copertura nello scambio nel tuo stato, potresti avere diritto a sovvenzioni premium per compensare il costo dell'acquisto di una copertura medica importante. Per il 2018, l'ammissibilità dei sussidi per una famiglia di quattro persone si estende ai redditi delle famiglie fino a $ 98.400, e nel 2019 una famiglia di quattro persone sarà eleggibile con un reddito fino a $ 100.400 (l'ammissibilità è limitata al 400% del livello di povertà questo grafico mostra ciò che equivale in dollari per varie dimensioni della famiglia, mentre nella fascia bassa i sussidi non sono disponibili se il tuo reddito è inferiore al livello di povertà o se sei idoneo per Medicaid).
Anche i piani Medicare e la maggior parte dei piani Medicaid rappresentano una copertura minima indispensabile e possono quindi essere considerati piani medici importanti (alcune persone beneficiano di una copertura Medicaid a beneficio limitato - Medicaid che copre solo i servizi relativi alla gravidanza, ad esempio - e questo non sarebbe considerato minimo copertura essenziale o copertura medica importante).
I piani di salute nonna e granducale contano come copertura medica, anche se non possono più essere acquistati. Ma se hai ancora copertura in questi piani, hai una copertura minima essenziale (e una copertura medica maggiore) e non sei soggetto alla sanzione ACA. I piani del Grandfather possono rimanere in vigore a tempo indeterminato, purché non siano sostanzialmente modificati. I piani della nonna possono rimanere in vigore fino al 31 dicembre 2019, a discrezione degli stati e degli assicuratori.
