Come scegliere un piano dentale

Anche se il pensiero di sedersi sulla sedia di un dentista rende le persone ansiose, il costo potenziale allontana anche molte persone. Se hai un'assicurazione dentale tramite il tuo datore di lavoro o se puoi permetterti di acquistarlo per te stesso, dovrai scegliere un piano che copra le cure dentistiche che tu e la tua famiglia avrete bisogno ora e in futuro.
Secondo l'American Dental Association, il costo dell'odontoiatria rappresenta un ostacolo per la cura di molti consumatori, più di quanto lo sia per le cure mediche, le prescrizioni, la cura della salute mentale o la cura della vista..
Ma sul lato positivo, i costi dentali tendono ad essere più facili da anticipare (e più piccoli) rispetto all'ampia gamma di spese mediche che ognuno di noi potrebbe sperimentare in qualsiasi momento. Alcune cure dentistiche saranno ancora un'emergenza fuori dalla norma, come rompere un dente. Ma i bisogni dentali meno ovvi spesso possono essere previsti (o evitati!) Mediante regolari controlli di routine e controlli che includono radiografie diagnostiche per valutare le condizioni generali di denti, gengive e mascelle.
Altri aspetti da considerare sono se voi o un membro della famiglia potete richiedere cure speciali, come apparecchi ortodontici o ortodontici, dentiere, protesi dentarie, corone o ponti. Mentre la maggior parte dei piani di assicurazione dentale coprirà almeno parte del costo di questi trattamenti più costosi, il paziente tenderà ad essere sul gancio anche per una quantità significativa. D'altra parte, molti piani dentistici coprono la parte del leone del costo di più cure di routine, come esami, pulizie e otturazioni.

Cosa è incluso in un piano dentale?

Diversi tipi di servizi sono inclusi (a vari livelli) in piani dentali tipici:

• Assistenza di routine e preventiva: Comprendono controlli periodici, pulizie, radiografie e otturazioni; applicazioni di fluoro e sigillanti per prevenire la carie; e alcuni tipi di chirurgia orale, cura delle gengive (detta anche parodontologia) e canali radicolari.
• Cure di emergenza: Questo include la riparazione o l'estrazione e il trattamento dei denti fratturati o rotti a seguito di un incidente che coinvolge bocca e denti.
• Cura complessa: Questo include ortodonzia, protesi o ponti. Molti piani dentali coprono circa la metà del costo di questi tipi di procedure.

Tipi di piani dentali

I piani dentali di libertà di scelta, noti anche come piani di risarcimento dentale, offrono il massimo livello di flessibilità, poiché non dispongono di reti di provider. Il membro è libero di usare qualsiasi dentista, e il piano sarà rimborsato in base al suo programma di tasse. Ma ciò non significa che il piano coprirà l'intero costo; il membro è responsabile di pagare la differenza tra ciò che il dentista fattura e ciò che paga il piano, e alcuni piani di assicurazione dentale hanno limiti di copertura molto bassi.
Molti piani dentali sono piani di assistenza gestita che richiedono ai pazienti di scegliere da un elenco di dentisti pre-approvato in una rete di fornitori che hanno accettato di scontare le loro tariffe. Questi piani possono essere PPO odontoiatrici o HMO dentali e le regole sono abbastanza simili a PPO e HMO medici, in genere questi ultimi non forniscono alcuna copertura se il membro riceve cure da un dentista che non si trova nella rete di fornitori del piano..
Poiché gli HMO dentali tendono ad essere più restrittivi e non coprono la cura fuori dalla rete, i loro premi tendono anche ad essere inferiori ai premi dentali per PPO, se gli importi della copertura sono simili. Ma puoi ottenere un HMO dentale più costoso di un PPO dentale, se l'HMO fornisce maggiori quantità di copertura e ha un limite di benefici maggiore. I piani di indennità dentale tenderanno ad avere i premi più alti per quantità comparabili di copertura, in quanto forniscono al socio la massima flessibilità. Ma spesso scoprirai che i piani di indennizzo dentistico disponibili hanno una copertura inferiore, che compensa la flessibilità offerta dal piano in termini di scelta di un dentista.
Ci sono anche piani di sconti dentali, che in realtà non sono assicurativi. Questi piani offrono uno sconto quando vedete i dentisti che hanno accettato di far parte della rete del piano di sconti, ma il piano stesso non paga nulla per il costo della vostra assistenza - si paga per il proprio trattamento, anche se con tariffa scontata. I piani di sconto per i dentisti tendono ad essere meno costosi dell'assicurazione dentale e generalmente non hanno periodi di attesa prima di poter iniziare a ricevere sconti (i piani di assicurazione dentale spesso hanno periodi di attesa prima che i sussidi abbiano effetto, in particolare per cure dentistiche ad alto costo).

The Affordable Care Act e Dental Insurance

A partire dal 2014, l'Affordable Care Act ha iniziato a richiedere a tutti i nuovi piani sanitari individuali e di piccoli gruppi di fornire copertura per dieci benefici per la salute essenziali. Uno di questi benefici è la cura dentale pediatrica. Ma le regole per la copertura dentale pediatrica non sono le stesse delle regole per altri benefici per la salute. Se acquisti l'assicurazione sanitaria nello scambio nel tuo stato, potrebbe o non potrebbe includere la copertura dentale pediatrica. Finché c'è almeno un piano dentale pediatrico stand-alone disponibile per l'acquisto, gli assicuratori non sono tenuti a includere la copertura dentale pediatrica nei piani medici che vendono, a meno che uno stato lo richieda, e alcuni lo fanno.
Se acquisti un piano dentale pediatrico stand-alone, coprirà i costi totali per le cure dentistiche pediatriche. Questo è in contrasto con la maggior parte dei piani dentali per adulti, che coprono il totale benefici anziché. In altre parole, la maggior parte dei piani dentali per adulti limita il costo del piano per la cura (di solito tra $ 1.000 e $ 2000 all'anno), mentre l'ACA richiede piani dentistici pediatrici per limitare quanto membro deve pagare in spese vive, e non c'è limite a quanto il piano di assicurazione potrebbe dover pagare.
Se si acquista un piano medico che include la copertura dentale pediatrica integrata, il piano può essere progettato in modo tale che i costi dentali pediatrici contino per il limite complessivo deducibile e fuori dalla portata del piano. Il totale fuori dalla tasca è ancora limitato, ma se un bambino ha bisogno solo cure odontoiatriche durante l'anno, i costi sostenuti dalla famiglia potrebbero essere più alti di quanto sarebbe stato con un piano dentistico autonomo, dal momento che la franchigia complessiva sul piano sanitario tenderà ad essere più elevata.
La copertura odontoiatrica per gli adulti non è stata affrontata nell'Affordable Care Act. Ci sono una varietà di piani dentali per adulti disponibili per la vendita, ma non sono regolati dall'ACA.

Piani e costi dentali 

Se ottenete la vostra assicurazione dentale attraverso il vostro datore di lavoro, potreste avere solo un'opzione di piano disponibile. Ma un datore di lavoro più numeroso potrebbe offrirti una scelta di piani e, se stai acquistando la tua assicurazione dentale, puoi scegliere tra qualsiasi piano disponibile nella tua zona.
Quindi come scegli? È probabile che i due maggiori fattori siano i dentisti che puoi vedere e la quantità di spesa extra che ti sembra di poter gestire comodamente.
Come descritto sopra, alcuni piani ti permetteranno di vedere qualsiasi dentista, mentre altri ti limiteranno ai dentisti in una particolare rete. Ma mentre un piano che ti permette di vedere un dentista suona bene all'inizio, potrebbe non essere la scelta migliore se ha tassi di rimborso più bassi o un limite di benefici inferiore.
L'accessibilità di un piano si basa sui suoi pagamenti premium (spesso detratti direttamente dal tuo stipendio, se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione) e sulla parte dei costi dentali che devi pagare, sia perché il piano non li copre o copre solo parte del costo.
Ad esempio, un piano dentale a basso costo potrebbe costare meno in termini di quanto si paga per acquistare la copertura, ma si può scoprire che si finisce per pagare una parte significativa del costo di trattamenti odontoiatrici complessi come ponti, impianti o parentesi graffe -Potrebbe non essere l'affare che speravi. Al contrario, potrebbe essere eccessivo pagare i premi elevati per un piano dentale top-of-the-line quando la tua storia dentale è semplice e hai solo bisogno del dentista per pulire i tuoi bianchi perlacei due volte l'anno.
Prima di scegliere un piano dentale, visitare il proprio dentista e sottoporsi a un esame che include una serie di raggi x diagnostici. Chiedi al tuo dentista di valutare la tua salute dentale complessiva e di determinare quali, eventualmente, procedure complesse potresti aver bisogno nel prossimo futuro. Questa valutazione dei bisogni dovrebbe indicare in quale direzione il livello di assicurazione potrebbe proteggere meglio te e il tuo portafoglio. Anche se non faciliterà la scelta di un piano, semplificherà le tue opzioni e sarà necessario determinare la corrispondenza ottimale.