Come funziona la sovvenzione dell'assicurazione contro le spese condominiali

L'acquisto di un'assicurazione sanitaria è costoso, ma il pagamento del premio mensile non è l'unico costo richiesto. Dovrai anche pagare franchigie, permessi e coassicurazioni ogni volta che utilizzi la tua assicurazione sanitaria.
Questi ulteriori importi extra sono noti come spese di condivisione dei costi. Possono aggiungere fino a migliaia di dollari all'anno.
L'Affordable Care Act ha creato sussidi per rendere l'acquisto e l'utilizzo di un'assicurazione sanitaria più accessibili per le persone con redditi modesti. Esistono due diversi tipi di sussidi:

Un sussidio che paga i premi mensili dell'assicurazione sanitaria, quindi acquistare l'assicurazione sanitaria è più conveniente. Ulteriori informazioni su questo argomento, "Come funziona la sovvenzione dell'assicurazione sanitaria - Comprensione del credito d'imposta premium".
Sussidi che aiutano a pagare i costi extra come franchigie, pagamenti e coassicurazione. Questi sono noti come sussidi per la condivisione dei costi ridotti e sono disponibili in due parti distinte, entrambi sono combinati su piani che si qualificano per sussidi di condivisione dei costi.
1. Il primo riduce il massimo al di fuori della tasca. Scopri di più in "Come la sovvenzione per ridurre le tue opere massime out-of-pocket".
2. Il secondo riduce l'importo che si paga per franchigia, franchigia e coassicurazione ogni volta che si utilizza l'assicurazione sanitaria.
3. I sussidi per la condivisione dei costi sono SOLO disponibili se acquisti un piano d'argento e sono automaticamente inclusi in tutti i piani d'argento se il tuo reddito non supera il 250 percento del livello di povertà. Ciò è in contrasto con i sussidi premium, che possono essere applicati a piani in bronzo, argento, oro o plantinum, e che possono essere accettati o rifiutati a discrezione dell'iscritto.

Come funziona la sovvenzione ridotta in termini di condivisione dei costi?

Il sussidio ridotto per la condivisione dei costi riduce le spese vive quando si utilizza l'assicurazione sanitaria. Ad esempio, se il tuo piano sanitario richiederebbe altrimenti un pagamento in contanti di $ 50 ogni volta che visiterai il medico, il sussidio per la condivisione dei costi potrebbe ridurre quel pagamento in modo che pagherai solo $ 20 quando vedrai il medico. Se il tuo piano sanitario richiederebbe normalmente una franchigia di $ 2.000, il sussidio per la condivisione dei costi potrebbe ridurre quella deducibile.
È come ottenere un upgrade gratuito all'assicurazione sanitaria. Paghi lo stesso premio mensile che avresti pagato per una polizza di assicurazione sanitaria media, ma l'assicurazione sanitaria che ricevi è migliore della media perché paga una porzione maggiore delle spese per la tua assistenza sanitaria.
E, come notato sopra, le persone che hanno diritto a sussidi per la condivisione dei costi finiscono con il massimo di somme che sono inferiori a quelle che sarebbero state se la persona non avesse potuto beneficiare di un sussidio per la condivisione dei costi. Quindi le spese sono più basse ogni volta che viene utilizzata la copertura, e il piano sanitario inizia anche a pagare il 100 percento dei costi coperti prima di quello che avrebbe senza il sussidio.

La sussidiaria per la condivisione dei costi è ancora disponibile?

Nonostante il fatto che l'amministrazione Trump abbia smesso di rimborsare le compagnie di assicurazione sanitaria per il costo della fornitura di sussidi per la condivisione dei costi (noti anche come riduzioni della condivisione dei costi o CSR), i benefici stessi sono rimasti invariati. Ecco di più su come funziona.
In sostanza, gli assicuratori hanno aggiunto il costo del sussidio per la condivisione dei costi ai premi. Nella maggior parte dei casi, il costo viene aggiunto solo ai premi del piano d'argento, il che si traduce in sovvenzioni premium più grandi (l'altro tipo di sussidio ACA) per milioni di iscritti. Ma nulla è cambiato in merito all'accesso o all'ammissibilità ai sussidi per la condivisione dei costi.

Quanto paga la sovvenzione?

Il sussidio per la condivisione dei costi ridotto in realtà non lo è ti pagano i soldi. Invece ti fa risparmiare denaro abbassando le spese di condivisione dei costi. Quanti soldi ti risparmia dipende dal tuo reddito e da quanto usi la tua assicurazione sanitaria.
Più sei povero, più la tua condivisione dei costi è ridotta. L'ammontare di questa riduzione si basa sul confronto tra reddito e livello di povertà federale. Il livello federale di povertà cambia ogni anno e si basa sia sul reddito che sulla dimensione della famiglia.
Senza il sussidio per la condivisione dei costi, la vostra compagnia di assicurazione sanitaria pagherebbe circa il 70 percento delle spese totali di assistenza sanitaria per tutti gli iscritti (ricordate, dovete scegliere un piano d'argento per ottenere i sussidi per la condivisione dei costi, e i normali piani d'argento pagano all'incirca 70% dei costi totali per l'intero pool di iscritti). Con la sovvenzione per la condivisione dei costi, la tua compagnia di assicurazione sanitaria pagherà:

94 per cento delle spese medie (vale a dire, meglio di un piano di platino) se il tuo reddito è compreso tra il 100 e il 150 percento di FPL .
- Per gli individui con un reddito del 2018 da $ 12.060 a $ 18.090.
- Per le coppie con un reddito del 2018 da $ 16.240 a $ 24.360.

(nota che la soglia di reddito inferiore per i piani che si qualificano per sussidi di condivisione dei costi è il 139 percento di FPL negli stati che hanno ampliato Medicaid, dal momento che le persone in quegli stati hanno diritto a Medicaid con un reddito fino al 138 percento del livello di povertà).

87 per cento delle spese medie (vale a dire, meglio di un piano d'oro, quasi buono come un piano di platino) se il tuo reddito è dal 150 al 200 percento di FPL
- Per gli individui con un reddito del 2018 da $ 18.090 a $ 24.120.
- Per le coppie con un reddito del 2018 da $ 24.360 a $ 32.480.
73 per cento delle spese medie (cioè, meglio di un normale piano d'argento) se il tuo reddito è dal 200 al 250 percento di FPL
- Per gli individui con un reddito 2018 da $ 24,120 a $ 30,150.
- Per le coppie con un reddito del 2018 da $ 32.480 a $ 40.600.

[Si noti che il livello di povertà federale dell'anno precedente viene utilizzato per questi calcoli; per la copertura che è efficace nel 2018, confrontano le entrate del 2018 con il livello di povertà federale del 2017. Questo perché l'iscrizione aperta per l'assicurazione sanitaria individuale di mercato avviene in autunno (per una copertura efficace a gennaio), ma i nuovi numeri sul livello di povertà non vengono pubblicati fino a fine gennaio - ben dopo che l'iscrizione aperta è stata chiusa.]
La vostra compagnia di assicurazione sanitaria può strutturare la riduzione della condivisione dei costi, ma vuole fino a quando il piano sanitario paga la percentuale corretta delle spese generali di assistenza sanitaria media. Ad esempio, potrebbe decidere di abbassare di molto la franchigia, ma lasciare invariati i tuoi pagamenti. Oppure, potrebbe a malapena ridurre la franchigia, ma eliminare i tuoi pagamenti e abbassare la coassicurazione.
È anche importante ricordare che la percentuale dei costi coperti da una polizza di assicurazione sanitaria si riferisce alla media complessiva di un'intera popolazione, non alla copertura effettiva per una persona specifica. Se rimani in salute tutto l'anno e incidi molto poco nei costi dell'assistenza sanitaria, pagherai una porzione maggiore dei costi totali (possibilmente il 100 percento, a seconda dei servizi che ricevi) di una persona che è molto malata e sostiene costi ben al di sopra del massimo fuori dalla tasca per il piano.
Alcune spese di assistenza sanitaria non sono incluse nella riduzione della condivisione dei costi. Le tue spese vive per cose che non sono coperte dalla tua polizza di assicurazione sanitaria o che non sono un beneficio per la salute essenziale non saranno ridotte. La porzione di assistenza con fatturazione a saldo che esci dalla rete non verrà ridotta, quindi segui i fornitori della rete per ottenere il massimo dal tuo sussidio.

Chi è idoneo per la sovvenzione dell'assicurazione contro le spese condivise?

Per poter beneficiare del sussidio per la riduzione dei costi, devi:

Acquista la tua assicurazione sanitaria attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria del tuo stato (per fare ciò, devi risiedere legalmente negli Stati Uniti e non essere incarcerato).
Scegli un piano sanitario di livello argento.
Hanno un reddito dal 100 percento al 250 percento di FPL (dal 139 percento al 250 percento negli stati che hanno ampliato Medicaid).
Non avere diritto a un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili con datore di lavoro che offra un valore minimo.

Come richiedere la sovvenzione per la condivisione dei costi

Richiedete il sussidio per la condivisione dei costi ridotto attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria del vostro stato mentre state acquistando l'assicurazione sanitaria. È possibile richiedere contemporaneamente il sussidio per il credito d'imposta premium e il sussidio massimo fuori dalla tasca. Siate pronti a dare lo scambio di informazioni sul vostro reddito, sulla dimensione della famiglia e sul datore di lavoro se avete un lavoro. Se hai diritto a sussidi per la condivisione dei costi, la copertura migliorata sarà incorporata in tutti i piani d'argento disponibili per lo scambio.
Tranne che per circostanze speciali, puoi iscriverti all'assicurazione sanitaria attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria del tuo stato durante un periodo di iscrizione aperto. L'iscrizione aperta per il 2019 va dal 1 ° novembre 2018 al 15 dicembre 2018 nella maggior parte degli stati (alcuni stati hanno orari diversi).
Se ti iscrivi a un piano d'argento e ricevi la sovvenzione, ma le tue entrate cambiano durante l'anno, fai sapere allo scambio di assicurazione sanitaria. Se il tuo reddito è diminuito, potresti avere la possibilità di ridurre ulteriormente la tua ripartizione dei costi.
A differenza delle sovvenzioni premium, non si conciliano i sussidi per la condivisione dei costi sulla dichiarazione dei redditi, dal momento che la sovvenzione non è un credito d'imposta.