Quanto costa Medicare parte D?
È importante comprendere i costi associati ai piani della Parte D in modo da poter preventivare il budget dell'assistenza sanitaria. Per fare ciò, è necessario imparare qualche gergo e come i costi sono ripartiti tra le varie categorie.
Copertura dei farmaci con prescrizione accettabile
I Centers for Medicare e Medicaid Services (CMS) richiedono che la Parte D preveda almeno due farmaci in ciascuna delle 146 diverse classi di farmaci. Inoltre, hanno sei classi di farmaci: anticonvulsivi, antidepressivi, antipsicotici, farmaci antitumorali, farmaci per l'HIV / AIDS e farmaci immunosoppressori, in cui la maggior parte, se non tutti, i farmaci devono essere coperti. Queste regole, tra le altre, stabiliscono uno standard noto come copertura credibile.Esempi di piani con copertura credibile includono il programma federale per l'assistenza sanitaria per i dipendenti (FEHB), il servizio sanitario indiano, TRICARE (benefici militari) e benefici per i veterani. Molti piani assicurativi privati e persino alcuni piani di mercato dell'assicurazione sanitaria, come i piani Obamacare, non hanno copertura credibile. Questo è un fattore importante da considerare quando decidi di volere un piano della Parte D.
Non avere una copertura credibile potrebbe costare in ritardo se ti perdi l'iscrizione per la parte D durante i periodi appropriati.
I premi
Un premio è un importo in dollari che paghi ogni mese per il tuo piano di Parte D. Questi premi non pagano per nessuno dei tuoi farmaci, ma pagano per il beneficio di avere la copertura dei farmaci con obbligo di prescrizione medica. Se non paghi i premi, verrai abbandonato dal piano e finirai senza alcuna copertura.Sebbene ogni compagnia assicurativa stabilisca i propri tassi di premio, il governo fissa ogni anno un premio standard noto come premio base nazionale per i beneficiari (NBBP). Nel 2019, il NBBP è $ 33,19.
Il NBBP non è un numero arbitrario. Viene utilizzato per calcolare quanto pagherete in ritardo, se si applicano a voi.
Deducibile
Una franchigia è l'importo che si paga di tasca ogni anno prima di poter utilizzare i benefici dei farmaci di prescrizione. Questo costo è in aggiunta ai tuoi premi mensili.I Centers for Medicare e Medicaid Services (CMS) hanno regole per proteggere i beneficiari di Medicare. Ogni anno, CMS stabilisce l'importo massimo che una compagnia di assicurazioni può addebitare per una parte D deducibile. L'importo per il 2018 è stato fissato a $ 405 ma aumentato a $ 415 nel 2019.
Ancora una volta, le compagnie di assicurazione private possono impostare le proprie tariffe. A seconda di quale piano della Parte D ti iscrivi, potresti non avere alcuna franchigia, ma non pagherai più del tasso stabilito dal governo.
Copayments vs. Coinsurance
Copayments (noto anche come copays) e coinsurance sono ciò che effettivamente si paga per i farmaci da prescrizione. Un pagamento è un importo fisso in dollari che si paga mentre una coassicurazione è una percentuale fissa, non superiore al 25 percento, si paga per una prescrizione. La maggior parte delle volte pagherai copese per le tue prescrizioni.Copays e coinsurance possono variare a seconda dei farmaci che si assumono, costando meno per i farmaci generici e di più per i costosi farmaci di marca. I piani della Parte D tipicamente ordinano i loro farmaci formulari in diversi livelli. Più basso è il livello, più basso è il costo per te.
Non ci sono regole ufficiali in vigore per le compagnie di assicurazione per organizzare i loro livelli. Alcuni piani possono avere solo tre livelli, altri cinque o più.
| Esempio di sistema a più livelli | Esempio di sistema di livello espansivo |
| 1. Farmaci generici 2. Farmaci di marca "preferiti" 3. Farmaci di marca "non preferiti" | 1. Farmaci generici "Value" 2. Farmaci generici "regolari" 3. farmaci "preferiti" di marca 4. Farmaci di marca "non preferiti" 5. Farmaci speciali e iniettabili |
Importo mensile dell'adeguamento al reddito (IRMAA)
Se guadagni più di un certo importo ogni anno, pagherai di più per il tuo piano di Parte D. Medicare, non la compagnia di assicurazioni, ti addebita un costo aggiuntivo ogni mese noto come importo di adeguamento mensile relativo alla quota parte D (IRMAA). Se non si paga questo importo aggiuntivo a Medicare, il piano della Parte D verrà annullato.| Quanto pagherete per la parte D IRMAA | |||
|---|---|---|---|
| Reddito su dichiarazione dei redditi individuali | Reddito per coppie sposate che presentano una dichiarazione dei redditi congiunta | Reddito per coppie sposate che archiviano separatamente | 2019 IRMAA |
| Meno o uguale a $ 85.000 | Meno o uguale a $ 170.000 | Meno o uguale a $ 85.000 | $ 0.00 |
| Superiore a $ 85.000 e inferiore o uguale a $ 107.000 | Superiore a $ 170.000 e inferiore o uguale a $ 214.000 | N / A | $ 12.40 |
| Superiore a $ 107.000 e inferiore o uguale a $ 133.500 | Superiore a $ 214.000 e inferiore o uguale a $ 267.000 | N / A | $ 31.90 |
| Superiore a $ 133,500 e inferiore o uguale a $ 160,000 | Superiore a $ 267.000 e inferiore o uguale a $ 320.000 | N / A | $ 51.40 |
| Superiore a $ 160.000 e inferiore o uguale a $ 500.000 | Superiore a $ 320.000 e inferiore o uguale a $ 750.000 | Superiore a $ 85.000 e inferiore o uguale a $ 415.000 | $ 70.90 |
| Superiore a $ 500.000 | Superiore a $ 750.000 | Superiore a $ 415.000 | $ 77.40 |
Penalità tardive
È possibile iscriversi alla parte D quando si diventa idonei per Medicare. Dovresti capire e conoscere questi tre importanti periodi di iscrizione.- Per età: Quando compii 65 anni, il tuo periodo di iscrizione iniziale per tutte le parti Medicare inizia tre mesi prima e termina tre mesi dopo il tuo 65 ° compleanno.
- Dalla disabilità: Quando sei in disabilità, ti iscrivi automaticamente alle parti A e B dopo il tuo 25 ° mese di sussidi di sicurezza sociale per l'invalidità. Hai tre mesi per iscriverti alla parte D.
- Dal datore di lavoro: Quando lavori per una società che assume 20 dipendenti a tempo pieno o l'equivalente e ha un piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro attraverso quella società, hai otto mesi dal momento in cui lasci quel lavoro o quel piano sanitario, a seconda di quale viene prima, per applicare per Medicare e parte D.
Come vengono calcolate le tasse in ritardo
La sanzione tardiva è calcolata come un percento del premio nazionale di beneficiario di base (NBBP) moltiplicato per il numero di mesi completi in cui sei stato senza copertura di droga credibile dopo che avevi i requisiti. È arrotondato al più vicino $ 0,10.Ad esempio, se hai perso il tuo periodo di iscrizione iniziale e sei andato senza copertura del farmaco per sei mesi completi, la tua penalità in ritardo sarà calcolata come segue: $ 33,19 (NBBP per 2019) x 0,01 x 6 mesi = $ 2,00.
Poiché l'NBBP cambia ogni anno, anche la penalità tardiva cambierà. L'importo della penalità tardiva cambierà ogni anno il 1 ° gennaio e verrà aggiunto ai premi mensili. Le penalità continuano finché hai la parte D con un'eccezione. Se i tuoi penali tardivi sono iniziati prima di aver raggiunto l'idoneità Medicare per età, si fermeranno quando avrai compiuto 65 anni.
Il buco della ciambella
Quando senti la parola ciambella, potresti pensare ad una gustosa sorpresa. Quando guardi più da vicino, vedi che manca qualcosa. C'è un grosso buco nel mezzo.La parte D di Medicare ha un gap di copertura noto come il foro della ciambella. Dopo che tu e il tuo piano di Parte D avete pagato una certa somma di denaro, la vostra copertura per i farmaci di prescrizione scenderà, lasciandovi pagare di più. Questo intervallo di copertura è a breve termine, ma potrebbe diventare costoso a seconda dei farmaci che si prendono.
Comprendere le spese vive della Part D può aiutarti a gestire meglio le tue finanze e forse a evitare del tutto il buco della ciambella.
Comprensione del divario di copertura
La copertura della parte D di Medicare è divisa in tre fasi. Spero che non abbandonerai mai la prima fase poiché è qui che risparmi di più.- Limite di copertura iniziale
- The Donut Hole (Coverage Gap)
- Copertura catastrofica
Limite di copertura iniziale
Il limite di copertura iniziale è dove si ottiene la maggior parte della copertura dei farmaci da prescrizione. In questa fase, pagherai copese e coassicurazione per i tuoi farmaci in base al formulario e alle politiche del piano della Parte D.Le tue spese vive in questo momento includeranno premi mensili, franchigie, copays e coinurance. Tuttavia, non tutti questi costi verranno conteggiati per il limite di copertura iniziale. I premi, che possono essere una grande parte della spesa mensile, non contano. Altri costi che non contano sono i costi dei farmaci acquistati al di fuori degli Stati Uniti o farmaci non coperti dal formulario della Parte D.
Ciò che il tuo piano Parte D paga in relazione alla copertura dei tuoi farmaci con obbligo di prescrizione è valido anche per l'importo della copertura iniziale. Il piano della Parte D ti invierà riepiloghi mensili che esaminano quanto è stato speso.
Nel 2018, il limite di copertura iniziale è durato fino a quando tu e Medicare avete speso $ 3,750. Nel 2019, tale valore è aumentato a $ 3.820.
Più grande è il limite di copertura iniziale, meglio è. L'aumento annuale è una buona notizia perché significa che passerà più tempo prima che inizi il buco della ciambella.
Il buco della ciambella
Durante il foro della ciambella, il copays e la coassicurazione del piano della Parte D vengono sostituiti da un piano di pagamento valido per tutte le parti. I produttori di farmaci di marca sono tenuti a darti uno sconto del 50% sui loro prodotti. Dei costi che rimangono, pagherai una percentuale fissa. Questo era del 35 percento nel 2018 e sceso al 25 percento nel 2019. Il resto dei costi viene pagato dal piano della Parte D.Ad esempio, se un farmaco di marca costa $ 100, pagherai $ 25, il produttore pagherà $ 50 e il tuo piano Parte D pagherà $ 25.
Non è previsto uno sconto del produttore per i farmaci generici. Pagherete il 37% di tali costi di droga nel 2019.
Ad esempio, se un farmaco generico 2019 costa $ 100, pagherai $ 37, il produttore pagherà $ 0 e il tuo piano Parte D pagherà $ 63. Si prega di notare che i farmaci generici raramente costano molto. Questi numeri sono stati usati per rendere più facile per te capire come funziona la matematica.
Simile al limite di copertura iniziale, non tutti i costi verranno conteggiati per la spesa del buco della ciambella. I premi, i costi dei farmaci acquistati al di fuori degli Stati Uniti, i costi dei farmaci non formulabili e il denaro speso dal piano della Parte D non vengono conteggiati. Il denaro speso dal produttore, tuttavia, verrà aggiunto al tuo riscontro personale e ti aiuterà a uscire dal buco della ciambella più presto.
Nel 2019, rimarrai nel buco della ciambella fino a quando tu e il tuo piano di Parte D avete speso un totale di $ 5.100 sui farmaci per il 2019, e quando prendete in considerazione il limite di copertura iniziale, significa $ 1.280 spesi nel buco della ciambella.
Nel 2020, la soglia fuori dalla tasca aumenta a $ 6,350 e l'importo speso nel buco della ciambella sale a $ 2,330.
Copertura catastrofica
Dopo aver superato il buco della ciambella, potresti sentire di aver attraversato una catastrofe, o almeno il tuo portafoglio. Non sorprende che il governo sia arrivato a nominare la prossima fase della parte D come "copertura catastrofica".I costi di copays e coassicurazione durante la copertura catastrofica non saranno gli stessi del limite di copertura iniziale. Per fortuna, saranno più bassi.
Per il 2019, si pagherebbe una coassicurazione del 5% per ogni prescrizione o pagamento di $ 3,40 per farmaci generici e $ 8,50 per farmaci di marca. Ti verrà richiesto di pagare l'opzione che ti costa di più. La coassicurazione del 5% continua per il 2020, ma i pagamenti per farmaci generici e di marca aumenteranno rispettivamente a $ 3,60 e $ 8,95.
Chiudere il foro della ciambella
Quando la Parte D entrò in vigore nel 2006, non ci fu alcuna copertura per i farmaci da prescrizione durante il buco della ciambella. Il buco della ciambella era davvero quello, uno spazio vuoto. Da quel momento, la riforma sanitaria ha compiuto sforzi per ridurre l'onere dei costi per i beneficiari di Medicare.Uno degli obiettivi dell'Affordable Care Act, noto anche come Obamacare, è quello di chiudere il buco della ciambella. È in atto un piano per ridurre i costi dei farmaci al 25%, sia generici che di marca, entro il 2020.
| Costo della ciambella fino al 2020 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Anno | Cosa paghi per i farmaci di marca (%) | Sconto del produttore per farmaci di marca (%) | Quale parte D paga per i farmaci di marca (%) | Cosa paghi per i farmaci generici (%) | Quale parte D paga per i farmaci generici (%) |
| 2015 | 45 | 50 | 5 | 65 | 35 |
| 2016 | 45 | 50 | 5 | 58 | 42 |
| 2017 | 40 | 50 | 10 | 51 | 49 |
| 2018 | 35 | 50 | 15 | 44 | 56 |
| 2019 | 30 | 50 | 20 | 37 | 63 |
| 2020 | 25 | 50 | 25 | 25 | 75 |
Come iscriversi a Medicare Part D
