Come funziona una famiglia aggregata deducibile?

Una franchigia aggregata si riferisce al sistema che i piani di assistenza sanitaria ad alta deducibilità (HDHP) sono tradizionalmente utilizzati per le franchigie familiari. Funziona in modo diverso rispetto ai più comuni deducibili incorporati utilizzati nell'assicurazione sanitaria non HDHP.
Diamo un'occhiata a come funzionano così come alcune recenti modifiche alle regole per i piani con franchigie aggregate.

Cambiamenti che hanno avuto effetto nel 2016

Aggregato deducibile può ancora essere utilizzato e sono descritti in dettaglio di seguito. Ma dal 2016, tutti i piani di assistenza sanitaria per la famiglia devono essere incorporati massimo esaurito. Questi non possono superare l'importo massimo della singola carica per quell'anno. Questo vale per tutti i piani sanitari non generici (e per i piani sanitari non generici, i piani sanitari nonna esistono ancora in molti stati) nei mercati assicurativi individuali e di gruppo.
Ad esempio, nel 2019 il massimo della spesa individuale è $ 7.900. Indipendentemente da come un piano struttura la sua franchigia, nessun singolo membro di un piano famiglia può essere responsabile per più di $ 7.900 di spese per le spese coperte nel 2019 (il governo federale ha proposto di aumentare questo limite superiore a $ 8.200 nel 2020, anche se molti piani saranno ancora avere limiti individuali ben al di sotto di questo importo).
Ciò significa che i giorni dei piani con franchigia aggregata di $ 10.000 sono finiti. Un piano potrebbe comunque avere una franchigia aggregata di $ 6.000, ad esempio, dal momento che è inferiore al costo massimo out-of-pocket.
Inoltre, i piani possono ancora avere famiglia deducibili che sono più alti del singolo massimo disponibile. Ma potevano essere soddisfatte solo se più di un membro della famiglia avesse richieste. Questo perché un piano non può più richiedere ad un membro di una famiglia di soddisfare una franchigia aggregata per famiglia che superi il massimo del singolo out-of-pocket (fissato ogni anno da HHS).
Con questo in mente, diamo un'occhiata a come funzionano le deducibili aggregate.

Come funziona un lavoro di franchigia aggregato?

Con una franchigia aggregata per famiglia, il piano sanitario non inizia a pagare le spese di assistenza sanitaria di nessuno in famiglia fino a quando non è stata soddisfatta l'intera franchigia di famiglia. Una volta che la franchigia aggregata della famiglia è stata soddisfatta, la copertura assicurativa sanitaria entra in vigore per tutta la famiglia.
Esistono due modi in cui è possibile soddisfare la deducibilità aggregata:

1. Poiché ogni membro della famiglia utilizza e paga i servizi di assistenza sanitaria, l'importo che essi pagano direttamente per tali servizi viene accreditato in base alla franchigia complessiva della famiglia. Dopo che diversi membri della famiglia hanno pagato le spese deducibili, il totale complessivo di tali spese raggiunge la franchigia aggregata. Il piano sanitario inizia quindi a pagare le spese per l'assistenza sanitaria dell'intera famiglia (sia per intero che con la divisione di coassicurazione che si applica al piano dopo il raggiungimento della franchigia).
2. Un membro della famiglia ha spese sanitarie elevate. L'importo che paga per queste spese è abbastanza grande da soddisfare la franchigia aggregata della famiglia. Il piano sanitario inizia quindi a pagare le spese di assistenza sanitaria di tutta la famiglia, anche se solo un membro della famiglia ha pagato nulla per il totale deducibile.

Quali spese contano verso la franchigia aggregata della famiglia?

Le uniche spese che l'HDHP conterrà per la franchigia aggregata sono le spese per i benefici del piano sanitario coperto. Ad esempio, i lifting non sono di solito un beneficio del piano di salute coperto. Se si ottiene un lifting, il denaro che si paga non verrà conteggiato per la franchigia aggregata.
La tua compagnia di assicurazione sanitaria non può accreditare nessuna delle tue spese mediche dirette verso la tua franchigia se non le conosce. Assicurati che tu o il tuo medico presentiate le richieste per ciascuna delle vostre spese mediche.
Reclami file anche se sai di doverli pagare tu stesso perché non hai ancora raggiunto la tua franchigia. Questo è il modo in cui la tua compagnia di assicurazione sanitaria sa quanto hai pagato per la franchigia. Questo potrebbe sembrare ovvio a prima vista, ma a volte le persone si trovano di fronte alla possibilità di pagare denaro e ottenere un prezzo inferiore a quello che otterrebbero se la richiesta fosse presentata per la prima volta con la loro assicurazione. Ma se lo fanno, i soldi che pagano non vengono contati per la loro franchigia. Potrebbero esserci circostanze in cui è ancora l'opzione migliore, ma è importante capire come funziona.

Quali spese sono esenti dalla franchigia aggregata?

Negli Stati Uniti, l'Affordable Care Act richiede che i piani sanitari paghino per i servizi di assistenza sanitaria preventiva senza richiedere alcuna forma di condivisione dei costi. Ciò significa che l'assicurazione pagherà per cose come il vaccino antinfluenzale, le vaccinazioni dei bambini e la mammografia anche se non hai ancora pagato la franchigia (nota che non tutte le cure preventive sono coperte gratuitamente).

Come funziona la Deductible Aggregate nel 2016 e oltre

Secondo le nuove regole che sono entrate in vigore nel 2016, un piano sanitario non può richiedere a nessun individuo di pagare una franchigia superiore al limite federale per il massimale out-of-pocket per la copertura individuale, anche se tale persona è coperta da un aggregato famiglia deducibile. Per il 2019, il massimale out-of-pocket per un individuo è limitato a $ 7,900, e per il 2020 si prevede che saranno $ 8,200 (è possibile che il limite extra-tascabile per il 2020 possa essere modificato prima che sia finalizzato, dato che HHS è arrivato a questo numero utilizzando un approccio diverso per calcolare l'aggiustamento dell'inflazione e che potrebbe non essere finalizzato come proposto).
Questo adeguamento alle regole è diventato effettivo non appena il piano di assicurazione sanitaria è stato rinnovato nel 2016. Continuerà ad esserlo anche se le regole non cambiano di nuovo.
Un esempio illustra come funziona:
Diciamo che l'aggregato deducibile per il tuo piano famiglia 2019 è di $ 12.000. Una volta che ogni singolo membro della famiglia ha pagato $ 7.900 verso l'importo totale deducibile, copertura per quel particolare individuo deve dare il via senza richiedere ulteriore condivisione dei costi come copays o coassicurazione.
La copertura di questa persona entra in gioco perché ora ha raggiunto il limite legale minimo per un individuo. Tuttavia, la copertura per gli altri membri della tua famiglia non verrà presa in considerazione fino a quando non sarà soddisfatta l'intera franchigia complessiva della famiglia.