Differenze tra Copay e la salute Coinsurance
- Come dividere la quota del costo tra te e la tua compagnia di assicurazione sanitaria, compresa la frequenza con cui devi pagare.
- L'ammontare del rischio finanziario a cui ti espone.
Come funziona una copia
Un pagamento è un importo fisso che si paga ogni volta che si utilizza un particolare tipo di servizio sanitario. Ad esempio, potresti avere un copay da $ 40 per vedere un medico di base e un copay da $ 20 per compilare una prescrizione. Finché rimani in rete e soddisfi i requisiti di autorizzazione preventivi previsti dal piano, paghi l'importo della garanzia, la tua assicurazione sanitaria paga il resto della fattura e questa è la fine. Il copay per quel particolare servizio non cambia non importa quanto il dottore addebiti, o quanto costa la prescrizione (anche se i farmaci più costosi tendono ad essere in livelli di copay più alti, e i farmaci più costosi hanno spesso coassicurazione, che noi ' Discuterò tra un minuto).A differenza di una franchigia che viene pagata una sola volta l'anno (o una volta per periodo di benefit, se sei iscritto a Medicare) paghi il copay ogni volta che usi quel tipo di servizio sanitario.
Esempio
Se hai una copay di $ 40 per le visite del medico e vedi il medico tre volte per la caviglia slogata, dovrai pagare $ 40 per visita, per un totale di $ 120.Come funziona la Coinsurance
Con la coassicurazione, paghi una percentuale del costo di un servizio sanitario, di solito dopo aver soddisfatto la franchigia e devi continuare a pagare la coassicurazione fino a quando non hai raggiunto il massimo del tuo piano per l'anno. La tua compagnia di assicurazione sanitaria paga il resto del costo. Ad esempio, se si dispone di una coassicurazione del 20% per l'ospedalizzazione, ciò significa che si paga il 20% del costo del ricovero e che l'assicuratore sanitario paga l'altro 80%.Dal momento che le compagnie di assicurazione sanitaria negoziano tariffe scontate dai loro fornitori in-network, si paga la coassicurazione sulla tariffa scontata. Ad esempio, se hai bisogno di una risonanza magnetica, la funzione di risonanza magnetica potrebbe avere una tariffa standard di $ 600. Ma, dal momento che la tua compagnia di assicurazione sanitaria ha negoziato una tariffa scontata di $ 300, il tuo costo di coassicurazione sarebbe il 20 percento del tasso di sconto di $ 300, o $ 60.
La coassicurazione di ricarica della tariffa piena piuttosto che la tariffa scontata è un errore di fatturazione comune che ti costerà più del dovuto. Se il piano utilizza la coassicurazione, dovrai assicurarti che il conto venga inviato prima al corriere della tua assicurazione sanitaria per qualsiasi aggiustamento applicabile e che la tua quota ti venga addebitata (invece di pagare la percentuale in anticipo al momento del servizio).
Come calcolare il tuo piano sanitario Coassicurazione
Pro e contro di Copay vs. Coinsurance
Il vantaggio di un copay è che non c'è da sorprendersi su quanto ti costerà un servizio. Se il tuo copay è di $ 40 per vedere il dottore, sai esattamente quanto devi prima ancora di fissare l'appuntamento. D'altro canto, se il servizio costa in realtà meno del copay, devi comunque pagare l'intero copay (a volte può essere il caso di prescrizioni generiche, che potrebbero avere un costo al dettaglio così basso che il copay del tuo piano sanitario per il Tier 1 i farmaci potrebbero essere più alti del costo al dettaglio dei farmaci). Se vedi spesso il dottore o se compili molte prescrizioni, i pagamenti possono aumentare rapidamente.La coassicurazione è più rischiosa per te dal momento che non saprai esattamente quanto ti sarà debitore finché il servizio non verrà eseguito.
Ad esempio, potresti ottenere una stima di $ 6000 per il tuo prossimo intervento chirurgico. Dato che hai una coassicurazione del 20 percento, la tua quota di costo dovrebbe essere di $ 1200. Ma cosa succede se il chirurgo incontra un problema inaspettato durante l'intervento e deve risolvere anche questo? Il conto della chirurgia potrebbe arrivare a $ 10.000 anziché alla stima originale di $ 6000. Dal momento che la tua coassicurazione è pari al 20 percento del costo, ora devi $ 2000 anziché i $ 1200 che avevi programmato (il massimo del tuo piano sanitario coprirà l'importo che devi pagare in un determinato anno, quindi questo non è un rischio illimitato).
Le compagnie di assicurazione come la coassicurazione perché sanno che dovrai sostenere una quota maggiore del costo per cure costose in un sistema di coassicurazione di quanto faresti se pagassi un semplice copay. Sperano che ti motiverà per assicurarti di aver davvero bisogno di quel costoso test o procedura poiché la tua parte del costo può essere un sacco di soldi, anche se è solo il 20 percento o il 30 percento del conto.
Quando si applica la franchigia?
La maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria hanno una franchigia che deve essere soddisfatta prima la divisione di coassicurazione prende il via. Ciò significa che pagherai il 100% del costo negoziato del piano per le tue cure mediche fino a quando non raggiungi la franchigia, e poi la divisione coassicurazione si applicherà fino a quando non incontrerai il massimo possibile per l'anno.Esempio
Se il tuo piano ha una franchigia di $ 1.000 e una coinurance da 80/20, pagherai i primi $ 1.000 per i servizi che si applicano alla franchigia (che generalmente non include i servizi per i quali si applica un copay), quindi inizierai a paga il 20 percento dei tuoi costi successivi, con la compagnia assicurativa che paga l'80 percento. Continuerà così fino a quando non incontrerai il massimo possibile. Se e quando ciò accade, la compagnia assicurativa inizierà a pagare il 100 percento dei costi coperti per il resto dell'anno.Le copertine di solito si applicano fin dall'inizio, anche se non hai ancora soddisfatto la tua franchigia, poiché tendono ad applicarsi a servizi separati dalla franchigia. Il tuo piano potrebbe avere una franchigia e una coassicurazione applicabili alle cure ospedaliere, ma i sussidi applicabili alle visite e alle prescrizioni dell'ufficio.
Tuttavia, esistono alcuni piani progettati in modo tale da soddisfare prima la franchigia e quindi iniziare ad avere copays per determinati servizi. Quindi il tuo piano potrebbe applicare tutte le spese (tranne le cure preventive) alla tua franchigia, e tu le pagherai per intero fino a quando non avrai raggiunto la franchigia. A quel punto, il piano potrebbe iniziare ad avere una copertura di $ 30 per visite d'ufficio. Con un piano del genere, pagheresti il prezzo intero per una visita in ufficio prima che tu raggiunga la franchigia (e l'importo che pagherai conterebbe per la franchigia), ma poi pagherai solo $ 30 per una visita in ufficio dopo aver incontrato il deducibili, e la vostra compagnia di assicurazione pagherebbe il resto del costo per quella visita.
C'è un sacco di variazioni da un piano di salute a un altro, quindi leggi la stampa fine sul tuo piano per capire come funziona la tua franchigia: quanto costa? cosa conta per questo? Hai ottenuto copays per determinati servizi prima di incontrare la franchigia? Il tuo piano inizia ad offrire copays dopo aver raggiunto la franchigia? Queste sono tutte domande che vorrete capire prima di usare la vostra copertura.
Come si usano Copay e Coinsurance insieme
Non lo fai generalmente devono pagare sia una copay che una coassicurazione sullo stesso servizio sanitario. Ad esempio, sarebbe inusuale pagare una tassa di 40 dollari per la visita di un medico, e poi anche pagare una coassicurazione del 20 percento del costo per quella stessa visita. Tuttavia, non lo è illegale per gli assicuratori della salute per richiedere questo. Leggere attentamente il riepilogo dei benefici quando si sceglie un piano sanitario, in modo da essere a conoscenza del fatto che un piano sanitario richiede questa doppia forma di condivisione dei costi.Potresti finire a pagare contemporaneamente una copay e una coassicurazione per parti diverse di un complesso servizio sanitario. Ecco come potrebbe funzionare: supponiamo di avere una borsa del valore di $ 50 per visite mediche mentre sei in ospedale e una coassicurazione del 30% per l'ospedalizzazione. Se il dottore ti visita quattro volte in ospedale, rischieresti di dover pagare una copay di $ 50 per ognuna di quelle visite, per un totale di $ 200 in tasse di copertura. Dovrai inoltre all'ospedale un pagamento di coassicurazione del 30% per la tua parte della bolletta dell'ospedale. Potrebbe sembrare che ti venga chiesto di pagare sia una copay che una coassicurazione per lo stesso ricovero in ospedale. Ma stai pagando davvero una copagarica per i servizi del medico e la coassicurazione per i servizi dell'ospedale, che sono fatturati separatamente.
Allo stesso modo, se si ha una visita in ufficio copay, generalmente copre solo la visita dell'ufficio stesso. Se il medico preleva il sangue durante la visita e lo invia a un laboratorio, potrebbe finire per ottenere una fattura per il lavoro di laboratorio, separato dal copay pagato per vedere il medico. Potresti dover pagare l'intero costo del lavoro di laboratorio (se non hai ancora raggiunto la tua franchigia) o potresti dover pagare solo una percentuale del costo (ad esempio, la coassicurazione) se hai già raggiunto la franchigia. Ma in entrambi i casi, questo sarà probabilmente in aggiunta al copay che hai pagato per la visita in ufficio.
Alcuni piani di assistenza sanitaria hanno copays che si applicano in alcune situazioni, ma sono esentati in altri. Un esempio comune è il copays che si applica alle visite di pronto soccorso, ma non vengono applicate se si finisce per essere ricoverati in ospedale. In questo tipo di piano, una visita al pronto soccorso che non comporta il ricovero in ospedale potrebbe essere una tassa di $ 100. Ma se la situazione è abbastanza seria da farti ricoverare in ospedale, non dovresti pagare la tassa di $ 100, ma dovresti invece pagare la franchigia e la coassicurazione (per la visita completa all'ospedale, incluso il tuo tempo nel pronto soccorso e il tuo tempo come paziente ammesso), fino al massimo al di fuori del tuo piano.
Copays and Coinsurance for Prescription Drugs
La differenza tra copay e coassicurazione può essere particolarmente confusa con la copertura dei farmaci con obbligo di prescrizione medica. La maggior parte degli assicuratori malattia ha un formulario di farmaci che indica quali farmaci copre il piano di salute e quale tipo di condivisione dei costi è richiesta. Il formulario inserisce farmaci in diverse categorie di prezzo, o livelli, e richiede una diversa ripartizione dei costi per ogni livello.Ad esempio, il livello più basso potrebbe essere farmaci generici e farmaci comuni, più vecchi e poco costosi. Quel livello potrebbe richiedere un copay di $ 15 per una fornitura di 90 giorni di un farmaco. Il secondo livello potrebbe essere farmaci di marca più costosi e richiedere un copay di $ 35 per una fornitura di 90 giorni. Ma il livello più alto (sulla maggior parte dei piani di salute, questo è Livello 4 o 5, ma alcuni piani sanitari rompono i farmaci in un massimo di sei livelli) potrebbero essere farmaci speciali costosi che costano migliaia di dollari per dose.
Per questo livello, il piano sanitario può abbandonare la condivisione dei costi di copay utilizzata sui livelli inferiori e passare a una coassicurazione da qualsiasi luogo tra il 20 e il 50%. La coassicurazione sui farmaci più costosi consente all'assicuratore di limitare il proprio rischio finanziario spostando una quota maggiore del costo del farmaco su di te. Questo può essere fonte di confusione poiché la maggior parte delle tue prescrizioni richiede un copay fisso, ma le prescrizioni più costose, i farmaci di alto livello, richiederanno una percentuale di coassicurazione piuttosto che una copay.
Se ti trovi in questa situazione e stai affrontando la possibilità di dover pagare migliaia di dollari al mese per farmaci speciali, sarai felice di sapere che una volta che hai raggiunto il massimo previsto del tuo piano per l'anno, il tuo piano sanitario inizierà a pagare il 100 percento del costo dei farmaci per il resto dell'anno.
A meno che il tuo piano sia nonna o nonno, il massimo della spesa non può essere superiore a $ 7.350 nel 2018 (tali limiti si applicano a una singola persona, se più di una persona nella tua famiglia ha bisogno di assistenza medica, il limite combinato è due volte più alto ).
