I premi per l'assicurazione sanitaria salgono o scendono per il 2019?
A quanto pare, entrambe le serie di titoli sono vere: in alcune aree, i premi diminuiscono per una serie di motivi. Ma nella maggior parte delle aree, i premi lo sono anche sarà più alto di quanto avrebbero potuto altrimenti senza varie decisioni governative. Analizziamo tutto il rumore e scopriamo cosa sta succedendo davvero ai premi dell'assicurazione sanitaria.
Variazioni di tasso per il singolo mercato
Per cominciare, la stragrande maggioranza dei titoli che stai vedendo sono per l'assicurazione sanitaria che le persone comprano nel mercato individuale. Ciò può avvenire nello scambio di assicurazione sanitaria o al di fuori dello scambio (cioè, acquistato direttamente dalla compagnia di assicurazione sanitaria), ma non include la copertura che le persone ottengono da un datore di lavoro, né include Medicare, Medicaid o l'assicurazione sanitaria per bambini Programma.Ci sono meno di 16 milioni di persone arruolate nell'assicurazione sanitaria individuale di mercato negli Stati Uniti. Ciò equivale a meno del 5% della popolazione degli Stati Uniti. Quindi, sebbene la stragrande maggioranza degli americani ottenga la loro assicurazione sanitaria da un datore di lavoro o da un programma gestito dal governo (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, ecc.), I titoli che state vedendo non tendono ad avere qualsiasi cosa abbia a che fare con quei piani. Invece, i titoli tendono a fare riferimento al mercato individuale.
Questo è il mercato più bisognoso di riforme prima dell'Affordable Care Act, ed è il segmento di mercato che è stato maggiormente colpito dall'ACA (il mercato dell'assicurazione sanitaria di piccole dimensioni ha visto anche alcune riforme significative, ma non tanto quanto il mercato individuale ). Non a caso, è anche il mercato che ha visto il maggior cambiamento negli ultimi anni ed è stato sotto i riflettori ogni anno quando sono annunciati i cambiamenti di tasso.
Premi complessivi rispetto al benchmark
Quando guardiamo ai premi medi nell'intero mercato nazionale, sono in leggero aumento per il 2019.Le tariffe non sono ancora state definite in alcuni stati, ma l'aumento medio è poco più del 3%. Questo è significativamente inferiore al tasso medio in aumento per il 2017 (circa il 25%) e il 2018 (circa il 30%).
Sebbene ci sia un leggero aumento medio a livello nazionale, le variazioni dei tassi variano considerevolmente da un'area all'altra. Nel Maryland, ad esempio, i premi medi di mercato individuali stanno diminuendo di circa il 13%. Ma nello stato di Washington, stanno aumentando di una media di quasi il 14%.
Questi calcoli si basano su come cambieranno i tassi se tutti manterranno la loro politica corrente nel 2019, il che è improbabile: un numero significativo di iscritti si guardano intorno durante l'iscrizione aperta ogni anno e cambia piano se c'è un'opzione migliore disponibile. Ma senza modifiche al piano, prevediamo un leggero aumento dei premi medi a livello nazionale per il 2019.
Quindi perché stiamo sentendo che i tassi medi stanno diminuendo? Si scopre che la media segno di riferimento i premi (a differenza dei premi medi complessivi) negli Stati che utilizzano HealthCare.gov diminuiscono leggermente per il 2019. Il piano di riferimento è definito come il secondo piano argento più basso in ciascuna area (è anche un termine usato per descrivere il set di base dei benefici che devono essere coperti in ogni area, ma non è questa la definizione di cui stiamo parlando qui).
Nell'ottobre 2018, il governo federale ha pubblicato dati che mostrano come i tassi medi di riferimento in 39 stati cambieranno per il 2019: stanno diminuendo in media dell'1,5 percento, anche se varia da una diminuzione del 26 percento nel Tennessee ad un aumento di 20 per cento nel Nord Dakota.
I dati non includevano informazioni sulle modifiche al piano di riferimento per la DC e gli 11 stati che gestiscono le proprie piattaforme di scambio, che rappresentano circa un quarto di tutte le iscrizioni allo scambio nel paese.
Cosa significa per i premi 2019
I premi di riferimento sono importanti perché i sussidi premium si basano sul costo del piano di riferimento. L'idea è che il costo del piano di riferimento meno il sussidio del premio si traduce in un premio netto considerato economicamente basato sul reddito dell'iscritto.Quando il costo del piano di riferimento in una data area aumenta, i sussidi premium in quella zona devono aumentare allo stesso modo al fine di mantenere i premi netti a un livello accessibile. Ma quando il costo del piano di riferimento diminuisce, anche le sovvenzioni sui premi diminuiscono, poiché il sussidio non deve essere tanto grande per portare il premio netto del piano di riferimento a un livello accessibile.
Lo specifico per ogni iscritto dipende dal costo del piano che selezionano e dal costo del piano di riferimento in quell'area (i piani di riferimento variano notevolmente all'interno di ogni stato). Ma in generale, i sussidi ai premi diminuiscono quando il premio del piano di riferimento diminuisce.
Quindi possiamo aspettarci un lieve calo del valore delle sovvenzioni sui premi nel 2019, a seguito di due anni consecutivi in cui gli importi dei sussidi per i premi medi sono aumentati in modo significativo. Ma il costo di la tua polizza assicurativa sanitaria specifica potrebbe salire o potrebbe scendere, a seconda che tu riceva un sussidio premium (la maggior parte degli iscritti allo scambio, ma tutti coloro che si iscrivono fuori dallo scambio pagano il prezzo intero) e quanto cambia il prezzo del tuo piano.
Se hai diritto a un sussidio e il prezzo del tuo piano è in leggero aumento, ma il sussidio premium nella tua zona sta diminuendo leggermente, nel 2019 ti ritroverai con un premio netto più elevato rispetto a quello del 2018.
D'altra parte, se non hai diritto a un sussidio, devi solo valutare quanto cambia il premio normale del tuo piano - varia molto da un'area all'altra e da un assicuratore all'altro.
Non esiste un'unica risposta valida per tutti. E a volte i cambiamenti che sembrano uniformemente buoni possono effettivamente portare a premi più alti per alcuni iscritti. Il Tennessee ne è un buon esempio: due nuovi assicuratori si stanno unendo allo scambio per il 2019, due assicuratori esistenti stanno espandendo la loro area di copertura e due assicuratori stanno abbassando i prezzi con percentuali a due cifre.
Questa è una grande notizia. Ma il premio di riferimento medio sta diminuendo di un bel po 'più del premio medio complessivo. Ciò significa che gli importi delle sovvenzioni diminuiranno di più rispetto agli importi medi dei premi e che le persone che non effettuano acquisti con attenzione durante l'iscrizione aperta potrebbero scoprire che la loro copertura, dopo l'applicazione della sovvenzione, è più costosa nel 2019 di quanto non fosse nel 2018.
Fattori che fanno aumentare i tassi
Alcuni dei fattori che causano aumenti dei tassi sono estranei al recente intervento del governo, incluse cose come aumenti generali nel costo delle cure mediche e farmaci da prescrizione. Ma per tutto il 2018, abbiamo sentito parlare di come il Congresso e l'amministrazione Trump stavano facendo aumentare i premi per il 2019 rispetto a quanto sarebbero stati altrimenti. E questo è vero, nonostante il fatto che i premi medi complessivi siano solo in misura crescente.Eliminazione della pena del mandato individuale
Ci sono due problemi principali in gioco qui. Il primo è l'imminente eliminazione della pena del mandato individuale dell'ACA. La sanzione è stata abrogata nell'ambito della legge sui tagli fiscali e sull'occupazione, che è stata emanata alla fine del 2017, sebbene l'eliminazione della sanzione non abbia effetto fino al 1 ° gennaio 2019.Prima che il Congresso approvasse la legislazione (che è di vasta portata, l'eliminazione della pena del mandato individuale è solo una piccola parte di essa), l'Ufficio del Congresso non partigiano ha previsto che l'eliminazione della pena del mandato individuale avrebbe comportato che i premi nel mercato individuale fossero 10 percentuale più alta per gran parte del prossimo decennio, rispetto a quello che sarebbero stati se la penalità di mandato fosse stata lasciata sul posto.
Abbastanza sicuro, in primavera e all'inizio dell'estate del 2018, quando gli assicuratori hanno iniziato a presentare le tariffe proposte per il 2019, l'eliminazione del mandato individuale è stata quasi universalmente elencata come un fattore di aumento dei premi. Anche nei casi in cui l'assicuratore aveva proposto un tasso globale diminuire, generalmente hanno notato che i tassi sarebbero diminuiti ancora di più se la pena del mandato non fosse stata eliminata.
DC, New Jersey e Massachusetts avranno tutti i loro mandati individuali (con sanzioni associate) nel 2019, il che mitiga l'effetto dell'eliminazione della pena del mandato federale in quegli stati. Il Vermont si unirà a loro nel 2020 e altri Stati potrebbero decidere di creare i propri mandati individuali negli anni futuri.
Espansione dei piani a breve termine e dei piani sanitari dell'associazione
L'altro fattore che la schedatura dei tassi degli assicuratori viene spesso citata come giustificazione per i premi più elevati è la decisione della Trump Administration di ampliare l'accesso ai piani di assicurazione sanitaria a breve termine e ai piani sanitari dell'associazione.Le nuove regole dell'Amministrazione consentono alle politiche a breve termine di durare più a lungo e di essere rinnovabili, e consentono ai lavoratori autonomi di acquistare la copertura in base ai piani sanitari dell'associazione. In entrambi i casi, l'idea è che quelle alternative hanno premi più bassi (perché non coprono tanto e sono soggetti a meno regolamenti), e sono quindi più attraenti per le persone sane, in particolare se non si qualificano per sussidi premium in scambio di assicurazione sanitaria del loro stato.
Questo è stato molto controverso. Da un lato, le persone in quella situazione (vale a dire, dover pagare il prezzo pieno per una polizza di assicurazione sanitaria nel mercato individuale, che può facilmente costare il 20% del reddito di una persona se sono solo un po 'oltre il limite di reddito per sussidio ammissibilità) sono alla disperata ricerca di alternative a basso costo. E se sono in buona salute, possono benissimo essere disposti a scommettere e accontentarsi di un piano meno robusto più facile da adattare al loro budget.
D'altra parte, le persone che lo fanno possono trovarsi tra un luogo duro e uno duro se finiscono per essere gravemente feriti o malati, in quanto vi sono numerosi inconvenienti nei piani meno regolamentati. In particolare, i benefici sanitari essenziali dell'ACA non devono essere coperti, il che significa che potrebbero esserci lacune nella copertura (cose come farmaci da prescrizione, assistenza alla maternità, cure mentali, ecc. Potrebbero non essere coperte affatto, a seconda di il programma).
Dal punto di vista dell'intera popolazione, il pool individuale di rischio di mercato viene danneggiato quando alle persone sane viene offerta un'alternativa a basso costo. I piani a breve termine sono generalmente disponibili solo per le persone sane perché possono semplicemente rifiutare i candidati in base alla storia medica. I piani di salute dell'associazione non possono respingere i richiedenti o farli pagare prezzi più alti in base alla storia medica, ma i piani possono essere progettati in modo tale da non attrarre realmente le persone con condizioni preesistenti.
Si prevede che l'espansione dei piani a breve termine e dei piani di associazione sanitaria attirerà le persone sane dal pool di rischi conforme all'ACA (è probabile che anche le persone non assicurate siano attratte da queste alternative a basso costo, il che non è una cattiva cosa l'assicurazione è molto meglio che non averne affatto).
Fattori che fanno abbassare i tassi
Sebbene l'eliminazione della pena del mandato individuale e l'espansione dei piani a breve termine e dei piani di assistenza associativa servano a spingere i premi più in alto di quanto sarebbe stato altrimenti nel 2019, ci sono altri fattori, in particolare quando guardiamo i tassi su uno stato per stato, che stanno causando i tassi inferiore di quanto altrimenti sarebbero stati.I tassi erano più alti di quanto dovessero essere nel 2018
Un tema generale che si applica in numerosi stati è il fatto che molti assicuratori hanno superato quando hanno fissato i premi per il 2018. Tenete presente che la situazione nella primavera / inizio estate 2017 (quando erano fissate le tariffe per il 2018) era particolarmente incerta.Nel 2017
- Il Congresso stava tentando di abrogare l'ACA, e anche se ciò non si è verificato, non è stato fino alla caduta che era chiaro che l'ACA non sarebbe stata abrogata nel 2017.
- La Trump Administration ha ripetutamente minacciato di tagliare i finanziamenti per riduzioni della condivisione dei costi, e tale problema non è stato risolto fino a ottobre, quando il finanziamento è stato ufficialmente eliminato (gli assicuratori nella maggior parte degli stati hanno aggiunto il costo della CSR ai premi del piano argento, che sebbene aumenta i premi medi, si traduce anche in sovvenzioni più elevate e premi più vantaggiosi per i sussidi post-sussidio per molti iscritti).
- Lo status del mandato individuale era molto in questione. Anche se l'abrogazione dell'ACA non avesse avuto successo, gli assicuratori non sapevano se l'IRS avrebbe continuato a far rispettare il mandato. E anche se lo facessero, c'era incertezza sulla volontà del pubblico percepire che il mandato non è stato applicato, il che potrebbe portare ad un minor numero di persone sane che acquistano copertura.
Quindi, anche se l'iscrizione fuori borsa (dove i sussidi non sono disponibili) è diminuita considerevolmente, l'iscrizione in borsa è leggermente diminuita (11,8 milioni, in calo da 12,2 milioni nel 2017), anche se l'iscrizione aperta è stata pari alla metà del 2018 come aveva stato per anni precedenti.
La redditività degli assicuratori nel mercato individuale ha iniziato a diventare molto più diffusa nel 2017 e nel 2018. E anche se la redditività è ovviamente l'obiettivo desiderato per le compagnie di assicurazione, non è permesso loro di essere pure redditizia. Se i loro costi amministrativi totali (comprese tutte le spese generali più gli utili) superano il 20 percento dei premi che raccolgono, devono inviare assegni di sconto ai loro membri. Si tratta di una disposizione nell'ACA che garantisce che i piani sanitari spendono la maggior parte dei nostri premi sui costi medici, piuttosto che sui costi amministrativi e sui profitti.
Quindi non è vantaggioso per gli assicuratori aumentare i tassi e intascare i premi aggiuntivi. E quando è diventato chiaro che i premi per il 2018 erano stati fissati troppo alti in molti casi, gli assicuratori hanno proposto riduzioni dei tassi per il 2019 (o, in alcuni casi, avrebbero proposto diminuzioni dei tassi se non per i fattori sopra descritti che spingono i premi più in alto di quanto sarebbero stati altrimenti nel 2019).
Programmi di riassicurazione basati sullo stato
Diversi stati hanno stabilito, o presto stabiliranno, programmi di riassicurazione per stabilizzare i loro mercati di assicurazione sanitaria individuale. L'idea è che il programma di riassicurazione raccolga una parte dei crediti ad alto costo, lasciando agli assicuratori un rischio complessivo inferiore e premi corrispondentemente più bassi.Tre stati - Alaska, Oregon e Minnesota - hanno già programmi di riassicurazione. Wisconsin, Maine, Maryland e New Jersey hanno tutti ricevuto l'approvazione federale nel 2018 per stabilire programmi di riassicurazione a partire dal 2019.
Non casualmente, l'Alaska, il Minnesota, il Wisconsin, il Maryland e il New Jersey vedranno tutti i loro premi medi complessivi diminuire nel 2019. In Oregon e nel Maine, i tassi medi saranno più alti nel 2019, ma gli aumenti dei tassi sarebbero stati molto più significativi senza il programmi di riassicurazione.
Regolamentazione statale per limitare i piani a breve termine e / o i piani sanitari dell'associazione
Sebbene l'espansione dei piani a breve termine sia un fattore che sta guidando i premi di mercato individuali medi più alti per il 2019, le nuove norme federali offrono agli Stati la possibilità di imporre regole più rigide se scelgono di farlo.Parecchi alcuni stati avevano già le loro regole per i piani a breve termine, che continuano ad applicarsi anche ora che le regole federali sono state allentate. E diversi altri stati hanno lavorato per imporre regolamenti più severi sui piani a breve termine nel 2018 (ecco una lista delle attuali normative statali, e puoi cliccare su uno stato su questa mappa per vedere i dettagli su come lo stato regola i piani sanitari a breve termine).
Alcuni stati hanno anche promulgato leggi o regolamenti per limitare la portata dei piani a breve termine (la California, ad esempio, ha promulgato una legislazione che proibisce ai lavoratori autonomi di aderire ai piani sanitari dell'associazione).
Negli stati in cui le regolamentazioni limitano efficacemente l'espansione dei piani a breve termine e / o dell'associazione sanitaria, l'effetto dei nuovi regolamenti federali è attenuato, il che significa che i premi nel mercato individuale saranno inferiori nel 2019 rispetto a quelli che sarebbero stati se il nuovo le regole federali erano state autorizzate a entrare in vigore.
Numerosi altri fattori
Come potete vedere, ci sono numerosi fattori che influenzano i premi delle assicurazioni sanitarie di mercato individuali per il 2019. Alcuni di essi stanno spingendo i tassi più alti, mentre altri stanno spingendo i tassi più bassi rispetto a quelli che sarebbero altrimenti stati.In molti stati, hai fattori su entrambe le parti che lavorano simultaneamente. La variazione complessiva del tasso medio è un leggero aumento per il 2019, ma c'è una variazione significativa stato per stato.
E anche se nella media segno di riferimento i premi stanno leggermente diminuendo, questo significa solo che le sovvenzioni premium saranno leggermente inferiori nel 2019. Non significa questo il tuo i premi saranno più piccoli nel 2019.
Alla fine della giornata, è particolarmente importante per le persone con un'assicurazione sanitaria di mercato individuale fare acquisti con attenzione durante l'iscrizione aperta questo autunno (dal 1 novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati, anche se la DC e sei stati hanno esteso i periodi di iscrizione aperti).
Ci sono nuovi assicuratori che si uniscono agli scambi in molti stati, e il leggero calo dei premi di riferimento significa che il premio dopo il sussidio potrebbe essere superiore a quello del 2018 se si mantiene il piano corrente. Passare a un piano a costi inferiori potrebbe essere un'opzione per molti iscritti, sebbene non ci sia nemmeno una risposta valida per tutti, dal momento che dipenderà dalla rete del provider, dai benefici complessivi e dagli elenchi di farmaci coperti per i piani alternativi stai considerando.
Se hai bisogno di aiuto, puoi trovare un broker certificato dallo scambio o raggiungere un Navigatore nella tua zona. Ma in quasi tutti gli stati, dovrai completare la selezione del piano entro il 15 dicembre.
Perché i miei premi per l'assicurazione sanitaria aumentano ogni anno?
