Le compagnie di assicurazione sanitaria fanno profitti irragionevoli?
Quanto è comune l'assicurazione sanitaria privata?
Prima di affrontare la questione dei profitti, è importante considerare quanto sia comune avere un'assicurazione sanitaria privata negli Stati Uniti. In altre parole, quante persone potrebbero essere interessate da questa domanda.Secondo i dati della Kaiser Family Foundation, circa un terzo degli americani aveva un'assicurazione sanitaria pubblica nel 2016 (principalmente Medicare e Medicaid). Un altro 9 percento non era assicurato, mentre il resto aveva un'assicurazione sanitaria privata acquistata da sole sul mercato individuale (7 percento) o coperta da un datore di lavoro (49 percento). Quasi la metà degli americani ha una copertura assicurativa fornita da un datore di lavoro, anche se il 60% di loro ha una copertura parzialmente o interamente autofinanziata dal datore di lavoro (il datore di lavoro ha il proprio fondo per coprire le spese mediche, piuttosto che acquistare una copertura da un'assicurazione sanitaria nella maggior parte dei casi, il datore di lavoro stipula un contratto con una compagnia di assicurazioni commerciale per amministrare i sussidi, quindi gli iscritti potrebbero avere carte di identità del piano che dicono Humana o Anthem, ma è il denaro del datore di lavoro che viene utilizzato per pagare le contraria al denaro della compagnia di assicurazione).
Ma molti beneficiari di Medicare e Medicaid hanno anche una copertura fornita da una compagnia di assicurazione sanitaria privata, nonostante siano iscritti a piani sanitari finanziati con fondi pubblici. Il 33% dei beneficiari di Medicare è iscritto a piani Medicare Advantage gestiti da compagnie private di assicurazione sanitaria e 39 stati hanno contratti di assistenza gestita da Medicaid con corrieri privati per coprire alcuni o tutti i loro iscritti Medicaid. Anche tra i beneficiari di Original Medicare, un quarto dispone di piani Medigap acquistati da compagnie private di assicurazione sanitaria e questo numero è in aumento (è aumentato del 6% dal 2013 al 2015 da solo).
Quando mettiamo insieme tutto questo, è chiaro che un numero significativo di americani ha una copertura sanitaria fornita o gestita da una compagnia privata di assicurazione sanitaria. E le compagnie di assicurazione sanitaria private tendono ad avere un brutto colpo quando si tratta di spese sanitarie.
I profitti dell'assicuratore sono irragionevoli?
Numerosi articoli sono stati scritti da persone che tentano di trovare copertura durante i periodi di iscrizione aperta. Alcuni di questi sembrano confondere le entrate con profitti che aumentano la confusione. Ovviamente, le principali compagnie di assicurazione sanitaria hanno entrate significative, dato che stanno raccogliendo premi da così tanti assicurati.Ma indipendentemente da quanto i vettori di entrate raccolgono nei premi, sono tenuti a spendere la maggior parte di essi su richieste mediche e miglioramenti della qualità dell'assistenza sanitaria. E anche se una critica comune è che le compagnie di assicurazione sanitaria pagano troppo i loro CEO, questo è più riflessivo del fatto che la crescita degli stipendi del CEO, in generale, ha superato di gran lunga la crescita complessiva dei salari negli ultimi decenni. Non ci sono compagnie di assicurazione sanitaria rappresentate tra le 40 aziende con i CEO più pagati, anche se ci sono diverse compagnie farmaceutiche.
Quindi, mentre uno stipendio da CEO di sette o otto cifre sembra assurdo per il lavoratore medio, è certamente in linea con la norma aziendale. E i CEO delle compagnie di assicurazione sanitaria non sono tra i CEO più pagati delle grandi aziende. Resta il fatto che i salari fanno parte dei costi amministrativi che le compagnie di assicurazione sanitaria sono tenute a limitare ai sensi delle regole di perdita di prestazioni mediche (MLR) delle norme di Affordable Care Act. E così anche i profitti.
Secondo le regole MLR, gli assicuratori che vendono la copertura assicurativa sanitaria individuale e di piccoli gruppi devono spendere almeno l'80% dei premi per le richieste di risarcimento e per i miglioramenti qualitativi dei membri. Non oltre il 20% delle entrate del premio può essere speso per i costi amministrativi totali, inclusi profitti e salari. E per gli assicuratori che vendono un'ampia copertura di gruppo, la soglia minima di MLR è dell'85%. Gli assicuratori che non rispettano queste linee guida (ad esempio, spendono più della percentuale consentita sui costi amministrativi, per qualsiasi motivo) sono tenuti a inviare sconti ai propri membri. Nei primi sei anni dell'attuazione della regola MLR, gli assicuratori hanno rimborsato $ 3,24 miliardi ai consumatori.
Quanto beneficiano gli assicuratori sanitari?
Se guardiamo ai margini di profitto medi per settore, le compagnie di assicurazione sanitaria sono in cifre singole. Per prospettiva, le industrie legali, immobiliari e contabili hanno margini di profitto medi superiori al 17%. Per quanto riguarda l'assistenza sanitaria, ci sono certamente alcuni settori molto redditizi, compresi i laboratori medici e diagnostici e l'industria farmaceutica.Ma l'assicurazione sanitaria non ha il tipo di redditività che i segmenti del settore sono in grado di generare, in parte perché l'assicurazione sanitaria è molto più regolamentata. Come descritto sopra, l'ACA limita effettivamente i profitti che gli assicuratori possono generare, limitando i costi amministrativi totali (incluso l'utile) come percentuale delle entrate. Ma non esistono requisiti simili per ospedali, produttori di dispositivi o produttori di farmaci.
Tuttavia, gli utili nel settore dell'assicurazione sanitaria sono cresciuti negli ultimi anni, alimentati in gran parte dalla crescita dei mercati di assistenza gestita Medicare Advantage e Medicaid. Le regole sull'assicurazione perdita di salute dell'ACA non si applicano ai piani privati che partecipano ai mercati Medicare e Medicaid, sebbene tali piani debbano stipulare contratti con i governi (i governi statali per i contratti di assistenza gestita da Medicaid e il governo federale per i piani Medicare Advantage ). Quindi devono fornire un valore netto al governo per vincere quei contratti.
Linea di fondo sui profitti per le compagnie di assicurazione private: ragionevole o irragionevole?
I costi sanitari sono il fattore trainante dietro i premi dell'assicurazione sanitaria. È vero che le compagnie private di assicurazione sanitaria pagano i loro stipendi competitivi dei CEO e devono rimanere redditizi per rimanere in attività. Ma i loro profitti sono modesti se confrontati con molti altri settori.C'è sicuramente un argomento valido a favore della rimozione del movente del profitto dall'assistenza sanitaria del tutto, che sta alimentando l'ondata di sostegno per il singolo pagatore negli Stati Uniti. I sostenitori di un sistema di pagamento unico sostengono generalmente che l'assistenza sanitaria è intrinsecamente diversa dalle altre industrie, e non dovrebbe essere orientato al profitto. D'altro canto, i sostenitori di un sistema sanitario basato sul profitto ritengono che il profitto sia essenziale per incoraggiare l'innovazione e il miglioramento della qualità.
Attualmente, gli assicuratori sanitari sono l'unico segmento del settore sanitario in cui i profitti sono direttamente ridotti. Nel resto del settore (ad esempio, ospedali, produttori di dispositivi, prodotti farmaceutici, ecc.), Viene adottato un approccio più libero sul mercato. C'è certamente un argomento da fare per eliminare o ridurre ulteriormente i profitti generati nel settore dell'assicurazione sanitaria, ma c'è un argomento simile per ridurre o eliminare i profitti nell'assistenza sanitaria in generale.
Se hai ulteriori domande dopo aver letto dei profitti, scopri le migliori risorse per trovare informazioni sull'assicurazione sanitaria e sulla politica sanitaria.
