4 modi per scegliere tra Obamacare e assicurazione sanitaria basata sul lavoro

Non sei sicuro di quale scegliere, Obamacare o l'assicurazione sanitaria offerta attraverso il tuo lavoro? Hai bisogno di capire quale ti dà più soldi per la tua salute, Obamacare contro assicurazione sanitaria basata sul lavoro? Ecco come confrontare le assicurazioni sanitarie basate sul lavoro con i piani Obamacare disponibili sul tuo sistema di assicurazione sanitaria Affordable Care Act in 4 semplici passaggi.
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Passaggio 1: determinare il valore attuariale del piano sanitario basato sul lavoro

Confrontare i dettagli della copertura esatta è piuttosto difficile quando si sta tentando di scegliere tra diversi piani sanitari. Tuttavia, c'è una scorciatoia che è molto più semplice: confrontare i valori attuariali.
Il valore attuariale di un piano sanitario indica quale percentuale delle spese sanitarie annuali, in media, il piano sanitario paga per i suoi membri. Più alto è il numero del valore attuariale, più preziosi sono i benefici del piano sanitario. Ad esempio, un piano sanitario con un valore attuariale dell'85% pagherà circa l'85% delle spese sanitarie coperte da tutti i membri. I membri sono tenuti a pagare l'altro 15% delle loro spese sanitarie coperte tramite requisiti di condivisione dei costi come franchigie, copays e coassicurazioni.
Per scoprire il valore attuariale dei piani sanitari disponibili attraverso il tuo lavoro, dovrai chiedere. Il reparto benefici per i dipendenti o il dipartimento delle risorse umane è il punto di partenza. Un'altra opzione è quella di chiamare il numero del servizio clienti per il piano sanitario basato sul lavoro che stai considerando e ottenere il valore attuariale da un dipendente del servizio clienti del piano sanitario.
Una volta che conosci il valore attuariale del tuo piano sanitario basato sul lavoro, sei pronto per passare al punto 2.
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Fase 2: confrontare il piano sanitario basato sul lavoro e i valori attuariali del piano di obamacare

Una volta che conosci il valore attuariale del piano di salute basato sul lavoro offerto dal tuo datore di lavoro, scegli un piano o due di un valore attuariale simile dalla tua borsa Obamacare. Puoi dire il valore attuariale di un piano di Obamacare per il suo livello di metallo.

• I piani di salute in bronzo hanno un valore attuariale di circa il 60%.
• I piani sanitari in argento hanno un valore attuariale di circa il 70%.
• I piani sanitari in oro hanno un valore attuariale di circa l'80%.
• I piani di salute del platino hanno un valore attuariale di circa il 90%.

[È importante capire che i piani a ciascun livello di metallo possono cadere in un intervallo di valori attuariale. Per i piani in bronzo, la gamma è particolarmente ampia e va dal 56 al 65 percento.]
Ad esempio, se l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro offerta dal datore di lavoro ha un valore attuariale del 72%, dovresti scegliere un paio di piani Obamacare di livello argento per confrontarlo poiché i piani d'argento hanno un valore attuariale vicino al tuo lavoro Piano.
Confrontando i piani sanitari con valori attuariali simili, ti stai assicurando che stai confrontando le mele con le mele. Se si confrontasse un piano sanitario attuariale del 90% disponibile sul posto di lavoro con un piano sanitario basato sul cambio attuariale del 60%, sarebbe un po 'come paragonare una Porsche 911 con una Ford Mustang. Invece, è necessario confrontare un accordo Honda con una Toyota Camry in modo da poter capire quanto è difficile ottenere per il vostro buck quando si confronta il piano di salute basato sul lavoro con un piano Obamacare.
Una volta che hai scelto un piano Obamacare o due con il valore attuariale appropriato dallo scambio, sei pronto per passare alla fase 3.
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Passaggio 3: determinare i costi per l'assicurazione sanitaria Obamacare e basata sul lavoro

Determinazione del costo mensile del premio per l'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro
L'assicurazione sanitaria basata sul lavoro è solitamente sovvenzionata dal datore di lavoro. Il tuo datore di lavoro paga parte del costo mensile dell'assicurazione sanitaria e tu paghi una parte. La tua parte viene solitamente prelevata dalla tua busta paga prima delle tasse in modo da non pagare le imposte sul reddito.
Chiedete al vostro dipartimento delle prestazioni dei dipendenti quanto il vostro contributo al costo dei premi dell'assicurazione sanitaria sarà di ogni mese se scegliete l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro.
Determinazione del costo mensile del premio per l'assicurazione sanitaria basata su Exchange
Per determinare il costo per i piani sanitari Obamacare, dovrai tornare alla tua assicurazione sanitaria. È possibile ottenere informazioni sui prezzi senza creare un account o fornire informazioni identificative. Poiché i piani sanitari basati sui cambi (come tutti i piani di mercato individuali) sono autorizzati a modificare i loro premi in base alla tua età, dove vivi e se fumi o meno, dovrai inserire queste informazioni nel portale di scambio di assicurazione sanitaria online prima di essere in grado di ottenere qualsiasi informazione sui costi. Ma non è necessario creare un account con lo scambio per farlo.
Sebbene l'assicurazione sanitaria Obamacare sia sovvenzionata per la maggior parte degli iscritti, non è probabile che sia sovvenzionato per te. Se ti viene offerta un'assicurazione sanitaria dal tuo datore di lavoro, non hai diritto a un sussidio Obamacare a meno che l'assicurazione sanitaria offerta dal tuo datore di lavoro sia eccezionalmente pessima o inaccessibile.
In questo caso, eccezionalmente pessimo significa che il tuo piano sanitario basato sul lavoro ha un valore attuariale inferiore al 60%. L'assicurazione sanitaria del tuo datore di lavoro sarà presa in considerazione insostenibile se la tua quota del costo per la copertura per te stesso (indipendentemente da ciò che costa per coprire la tua famiglia), costa più del 9,86% del reddito familiare nel 2019.
Potresti qualificarti per il sussidio di assicurazione sanitaria del credito d'imposta premium per contribuire a pagare l'assicurazione sanitaria che acquisti da uno scambio se

• Se il tuo reddito è compreso tra il 100% e il 400% del livello di povertà federale, e
• l'assicurazione sanitaria offerta dal datore di lavoro ha un valore attuariale inferiore al 60% (ossia, non fornisce un valore minimo) o
• la tua quota dei premi per l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro è superiore al 9,86% del reddito familiare.

Ma è molto raro che un piano sponsorizzato dal datore di lavoro non fornisca un valore minimo e / o che sia considerato inaccessibile per la sola porzione della copertura del dipendente. Se il tuo datore di lavoro offre una copertura, è probabile che tu non abbia i requisiti per beneficiare dei sussidi nello scambio.
Ma se soddisfi i criteri per l'idoneità al sussidio, il modo migliore per determinare il costo per i piani Obamacare che stai confrontando con il tuo piano sanitario basato sul lavoro è quello di richiedere il sussidio tramite la tua assicurazione sanitaria. La creazione di un account con lo scambio e la richiesta di assistenza finanziaria non ti obbliga ad acquistare l'assicurazione sanitaria o ad accettare l'aiuto finanziario. Puoi comunque decidere di scegliere il piano sanitario del tuo datore di lavoro.
Come funziona il sussidio dell'assicurazione sanitaria?
Se non sei idoneo per un sussidio Obamacare, puoi semplicemente guardare il premio a prezzo pieno per i singoli piani di mercato che stai considerando. Puoi ottenere questi prezzi dallo scambio o direttamente da una compagnia assicurativa (e un broker può aiutarti a ottenere tali informazioni, indipendentemente dal fatto che tu stia guardando i piani nella borsa o piani venduti direttamente dalle compagnie di assicurazione.
Una volta che hai i costi mensili per i piani Obamacare scelti e per la tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro, sei pronto per passare al punto 4.
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Fase 4: confrontare il costo dell'assicurazione sanitaria basata sul lavoro di Obamacare vs.

Scegli l'offerta migliore
Una volta che hai trovato quanto dovrai pagare ogni mese per la tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro e per i piani Obamacare che stai confrontando con questo, hai quasi finito. Se un piano è drammaticamente meno costoso degli altri, dal momento che sono tutti valori attuariali simili, il piano meno costoso è quello che ti dà il miglior risultato possibile. Scegli quel piano di assicurazione sanitaria se stai solo cercando l'offerta migliore. Ma tieni presente che altri fattori, come la rete di fornitori e gli elenchi di farmaci coperti, potrebbero significare che un piano più costoso ti fornisce in realtà il miglior valore.
Se Obamacare e l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro sono entrambi buoni affari
Se il costo per tutti i piani è relativamente simile, puoi basare la tua decisione sulla struttura del piano sanitario che ti piace di più. Valuta la soluzione migliore per le tue esigenze guardando

• Il tipo di piano sanitario.
• Come è strutturata la condivisione dei costi.
• La rete di fornitori del piano sanitario.
• Il formulario del farmaco del piano sanitario.
• Rating di qualità e soddisfazione del piano sanitario.

Se ti piace la libertà di uscire dalla rete e sei disposto a pagare un po 'di più per farlo quando lo fai, prendi in considerazione un PPO o un piano POS. Se non ti dispiace stare in rete per mantenere bassi i tuoi costi, un HMO o EPO potrebbe essere utile per te. HMO, PPO, EPO e POS: qual è la differenza e quale è la migliore?
Se non si dispone di risparmi o se non si può permettersi di pagare una franchigia di grandi dimensioni, un piano di assistenza sanitaria con una franchigia più bassa ma un importo maggiore in caso di pagamenti o tassi di coassicurazione potrebbe farti sentire più a tuo agio.
Se hai il cuore pronto a mantenere il tuo attuale medico di base o uno specialista, controlla la rete di fornitori di ogni piano sanitario. Prima di impegnarsi nel piano sanitario in cui il tuo PCP è in rete, chiama l'ufficio del medico per confermare che sono ancora in rete con quel piano sanitario e che non stanno pianificando di abbandonare la sua rete in tempi brevi.
Se si assumono farmaci con prescrizione medica, controllare il formulario del farmaco di ciascun piano sanitario per assicurarsi che i farmaci prescritti siano coperti. Il mio farmaco da prescrizione non è sul mio formulario di farmaci per il mio piano sanitario. E adesso?
Infine, controlla le valutazioni di qualità e soddisfazione per i piani sanitari che stai considerando. Puoi farlo con le pagelle del piano sanitario disponibili sul sito Web del Comitato nazionale per la garanzia della qualità. A parità di altre condizioni, se si hanno valutazioni elevate mentre un'altra ha voti scadenti, la decisione sarà semplice.
Il piano del tuo datore di lavoro è probabilmente la tua migliore opzione. Ma questo potrebbe non essere vero per i membri della tua famiglia
Tieni presente che nella maggior parte dei casi, scoprirai che il piano del tuo datore di lavoro è la scelta migliore. Ciò è dovuto in gran parte al fatto che il vostro datore di lavoro pagherà una parte del premio, mentre è estremamente improbabile che otterrete qualsiasi assistenza finanziaria con un piano di mercato individuale. A meno che non vi siano significativi ulteriori fattori, come la copertura di rete, che influiscono sulla tua decisione, il costo del piano di mercato individuale sarà probabilmente superiore al costo del piano del tuo datore di lavoro.
Ma la situazione per i membri della tua famiglia potrebbe non essere così chiara. Se la tua famiglia è presa dal problema familiare, potresti scoprire che il costo per aggiungerli al tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro è proibitivo. Purtroppo non hanno ancora diritto all'assistenza finanziaria in borsa, ma potrebbero scegliere di acquistare un piano meno costoso (probabilmente con un valore attuariale inferiore) nello scambio.