Suggerimenti per l'assicurazione sanitaria in risparmio di denaro per gli sposi
Se tu e il tuo coniuge o partner siete entrambi idonei per benefici per la salute dei dipendenti, controllate le opzioni di assicurazione sanitaria di ciascuna azienda durante l'iscrizione aperta per vedere quale può costare meno. I datori di lavoro differiscono considerevolmente in termini di contributi che danno ai premi totali e potresti essere in grado di risparmiare passando alla copertura familiare del tuo coniuge.
Al momento dell'iscrizione aperta della tua azienda, consulta le varie opzioni di piano offerte dal tuo datore di lavoro. Potresti riuscire a risparmiare scegliendo un piano diverso, ad esempio un HMO che richiede di scegliere un medico di base per coordinare le tue cure. In alcune aree del paese, i medici locali possono essere in tutte o la maggior parte delle reti di piani sanitari e potrebbe non essere necessario preoccuparsi di cambiare i medici.
Approfitta della registrazione aperta
Molte grandi aziende offrono una varietà di piani sanitari. Durante il periodo di iscrizione aperta della tua azienda, puoi cambiare la copertura da un piano sanitario a un piano diverso (la tua storia medica non ha alcun ruolo nella tua idoneità a cambiare piano, ma se vuoi continuare a lavorare con un particolare dottore, tu? Voglio ricontrollare che siano nella rete del piano che stai considerando). A seconda della scelta del piano che offre il tuo datore di lavoro, potresti essere in grado di fare altre scelte, come aumentare o diminuire l'importo della tua franchigia annuale. Puoi anche iscriverti alla copertura sanitaria se non ti sei iscritto in precedenza o non hai lasciato la copertura.La maggior parte delle aziende detiene i periodi di iscrizione aperti (di solito della durata di un mese) nell'autunno di ogni anno per consentire modifiche alle prestazioni sanitarie il 1 ° gennaio dell'anno successivo. Alcune aziende hanno i loro periodi di iscrizione aperti in altri momenti e ci si può aspettare di ricevere un preavviso sufficiente in anticipo.
Quando termina il periodo di iscrizione aperta della tua azienda e hai fatto le tue scelte per il prossimo anno, la copertura sanitaria è bloccata fino al successivo periodo di iscrizione annuale. A meno che tu non abbia qualche tipo di evento qualificato, non sarai in grado di modificare la copertura sanitaria per un intero anno.
Se stai pensando di passare all'assicurazione sanitaria del tuo coniuge o viceversa, assicurati che i periodi di iscrizione aperti per entrambi i datori di lavoro si sovrappongano. Sarai in grado di disimpegnarti da un piano durante la sua iscrizione aperta e iscriverti all'altro piano durante la sua iscrizione aperta, ma potresti finire con una lacuna nella copertura se i due datori di lavoro non hanno un'iscrizione aperta allo stesso tempo.
La maggior parte dei datori di lavoro esegue un'iscrizione aperta in autunno, con cambiamenti di copertura effettivi a partire dal 1 ° gennaio. Ma è importante capire che un datore di lavoro detiene un'iscrizione aperta a metà dell'anno (con un nuovo piano che inizia ad agosto 1, ad esempio), e l'altro tiene aperta l'iscrizione in autunno con un anno di piano che segue l'anno solare, potresti non essere assicurato per alcuni mesi durante la transizione. Se sei in buona salute, puoi iscriverti a un piano a breve termine per coprirti durante il gap. E mentre c'è ancora una penalità per avere una lacuna nella copertura di oltre due mesi nel 2018, tale penalità sarà eliminata a partire dal 2019 (l'assicurazione sanitaria a breve termine non è considerata come assicurata, quindi la sanzione si applicherebbe nel 2018 se ti affidi a un piano a breve termine, a meno che tu non sia esentato dalla sanzione).
Eventi qualificanti
Un evento di qualificazione consente di modificare la copertura assicurativa sanitaria basata sul lavoro in qualsiasi momento durante l'anno. Ciò che si qualifica come "evento" è determinato dai regolamenti federali e include:- Matrimonio
- Nascita o adozione di un bambino
- Divorzio o separazione legale
- La morte del tuo coniuge o di uno dei tuoi familiari
- Perdita involontaria di copertura
Inoltre, se si dispone di un piano di assistenza gestita (come un PPO o HMO) e si utilizza una rete di fornitori, è possibile modificare i piani di assistenza sanitaria se ci si sposta in una comunità diversa e non si trova più nell'area dei servizi di rete della vecchia Piano.
Decidere quale piano basato sul lavoro fornirà il miglior valore
Anche se potrebbe richiedere del tempo, esegui i numeri per vedere se ha senso che tutti i membri della tua famiglia seguano lo stesso piano sanitario. Potresti riuscire a risparmiare denaro avendo una copertura sanitaria separata per alcuni membri della famiglia. Per esempio:Don e Barbara
Don S., 46 anni, e sua moglie Barbara S., 44 anni, hanno entrambi l'opzione per l'assicurazione sanitaria attraverso i loro datori di lavoro. Hanno una copertura familiare attraverso Don, che include la copertura per i loro due bambini, di età compresa tra 10 e 14. Don è sovrappeso e ha diabete di tipo 2, colesterolo alto e ipertensione; usa molti servizi di assistenza sanitaria. Barbara e i bambini sono in ottima salute e hanno solo bisogno di controlli di routine negli ultimi anni.
A causa dei problemi di salute di Don, hanno un piano sanitario a basso costo deducibile che ha dei premi molto alti. La famiglia può essere in grado di risparmiare denaro avendo Don mantenere il piano basso deducibile attraverso il suo datore di lavoro e Barbara ha scelto un piano familiare deducibile più alto per sé e per i figli attraverso il suo datore di lavoro.
Ma questa non sarà sempre la scelta migliore, perché dipende in gran parte dalla quantità di premio che ciascun datore di lavoro è disposto a coprire. Secondo un'analisi della Kaiser Family Foundation, il datore di lavoro medio che offre prestazioni sanitarie paga circa il 70 percento del totale dei premi familiari. Ma alcuni datori di lavoro contribuiscono solo ai premi per i loro dipendenti, e non per i familiari che vengono aggiunti al piano. Quindi, per determinare se la tua famiglia dovrebbe essere coperta da un solo piano o utilizzare entrambi, devi sapere quanto dovrai contribuire in premi sotto ogni opzione.
Maria e Jorge
Maria G., 32 anni, e suo marito Jorge G., 33 anni, lavorano entrambi a tempo pieno e ciascuno ha un'assicurazione sanitaria fornita dai loro datori di lavoro. Entrambe le società hanno un periodo di iscrizione aperto da metà ottobre a metà novembre.
A settembre, Maria ha dato alla luce un bambino, un evento di qualificazione che ha permesso loro di aggiungere il bambino, Jorge, Jr. a uno dei loro piani di assicurazione sanitaria. Tuttavia, l'aggiunta di una persona dipendente da uno dei due piani modifica la copertura assicurativa da solo dipendente a copertura familiare o copertura dipendente-più-figlio (a seconda delle classificazioni premium utilizzate dal datore di lavoro), il che aumenta significativamente i premi mensili.
Di fronte a un aumento di oltre $ 250 al mese da entrambi i datori di lavoro, la coppia ha esaminato le loro opzioni. Un'opzione consiste nel mettere tutti i membri della famiglia in un piano sanitario da un datore di lavoro (possono farlo durante il periodo di iscrizione speciale invece di aggiungere il bambino a un piano, se scelgono di farlo). Questo potrebbe finire per risparmiare loro denaro, in particolare se uno dei loro datori di lavoro aumenterebbe la copertura dei premi "familiari" con l'aggiunta di Jorge, Jr. Se questo è il caso, aggiungere l'altro genitore non aumenterebbe i premi. Ma avrebbero bisogno di confrontare il tasso di famiglia su quel piano con il tasso potenzialmente più basso di dipendenti-più-figli sull'altro piano, oltre a un piano solo per i dipendenti dell'altro genitore. Piani diversi hanno regole e prezzi diversi per questo, quindi l'unico modo per vedere cosa funzionerà meglio è ottenere risposte specifiche dai piani sanitari di entrambi i datori di lavoro.
Un'altra opzione è quella di acquistare una politica di mercato individuale per il bambino. A seconda di quanto i datori di lavoro fanno pagare per aggiungere dipendenti, potrebbe risultare meno costoso acquistare una politica separata per il bambino. È improbabile che ciò avvenga nel caso in cui una famiglia abbia più di un figlio, dal momento che i grandi piani sponsorizzati dal datore di lavoro in genere applicano lo stesso prezzo per un bambino o più figli, mentre i piani di mercato individuali addebiteranno un premio separato per ogni bambino in un famiglia, fino a un massimo di tre (oltre tre figli in una famiglia di età inferiore ai 21 anni, non vi è alcun premio aggiuntivo nel mercato individuale o nel mercato dei piccoli gruppi).
Capire il problema familiare
Se stai considerando un piano di mercato individuale per uno o più membri della famiglia, oltre alla copertura da parte di un datore di lavoro per uno o più membri della famiglia, sappi che l'accesso al piano sponsorizzato dal datore di lavoro influirà sull'idoneità degli altri membri della famiglia a sovvenzioni premium nel mercato individuale.Per le persone che acquistano la copertura del mercato individuale, sussidi premio sono disponibili nello scambio ACA in ogni stato, a seconda del reddito. Ma anche se il tuo reddito familiare ti consente di beneficiare di un sussidio, anche il tuo accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro ha un ruolo. Se è disponibile un piano minimo di promozione del datore di lavoro per la tua famiglia e il costo per coprire solo il dipendente è considerato conveniente (non più del 9,56% del reddito totale delle famiglie nel 2018 e non più del 9,86% nel 2019), qualsiasi altro membro della famiglia che possa essere aggiunto al piano sponsorizzato dal datore di lavoro, indipendentemente da quanto costerebbe in premi per aggiungerli al piano-non sono ammissibili per i sussidi premium nella borsa. Questo è il problema della famiglia, ed è importante tenerlo a mente quando si scricchiolano i numeri per vedere se alcuni membri della famiglia potrebbero essere meglio con la copertura del mercato individuale invece della copertura sponsorizzata dal datore di lavoro.
Supplementi per gli sposi
Secondo l'Affordable Care Act, i grandi datori di lavoro sono tenuti a offrire copertura ai loro dipendenti a tempo pieno e dipendenti dipendenti di tali dipendenti. Ma non sono tenuti a offrire copertura ai coniugi dei dipendenti. La maggior parte dei datori di lavoro ha continuato a offrire copertura ai coniugi dei dipendenti, ma alcuni hanno stabilito che i coniugi non sono idonei a iscriversi hanno una copertura disponibile attraverso i propri datori di lavoro, e alcune aziende ora aggiungono una sovrattassa se i coniugi dei dipendenti scelgono di essere aggiunti ai loro coniugi 'piani quando hanno anche la possibilità di iscriversi con i piani dei propri datori di lavoro.Per complicare ulteriormente le cose, il 10 percento dei datori di lavoro che offrono prestazioni di assicurazione sanitaria forniscono un risarcimento supplementare ai propri dipendenti se rifiutano il piano sponsorizzato dal datore di lavoro e scelgono invece di iscriversi al piano del loro coniuge. Quindi alcuni datori di lavoro stanno adottando misure attive per ridurre il numero di coniugi che si iscrivono ai loro piani, mentre alcuni datori di lavoro stanno adottando misure attive per incoraggiare i propri dipendenti a iscriversi alla copertura del proprio coniuge piuttosto che al proprio piano sponsorizzato dal datore di lavoro.
Quindi, per esempio, considera Bob e Sue, che sono sposati e ciascuno ha una copertura sponsorizzata dal datore di lavoro disponibile dal proprio datore di lavoro. Entrambi i datori di lavoro utilizzano anche supplementi coniugali quando il coniuge ha la propria opzione assicurativa sponsorizzata dal datore di lavoro. Se Bob decide di unirsi a Sue sul piano sanitario del suo datore di lavoro, il suo datore di lavoro aggiungerà un sovrapprezzo, oltre al premio, perché Bob potrebbe invece scegliere di essere sul piano del proprio datore di lavoro.
Potrebbe essere ancora più sensato aggiungere il coniuge al piano del datore di lavoro quando si calcolano tutte le variabili, ma si vorrà capire se il datore di lavoro ha o meno un supplemento sponsale per i coniugi che rifiutano il proprio piano sponsorizzato dal datore di lavoro e iscriviti invece al piano del coniuge.
Considerazione speciale se si dispone di un HDHP
Se tu o il tuo coniuge avete un'opzione per un piano sanitario altamente deducibile con certificazione HSA (HDHP) sul lavoro, avrete bisogno di essere a conoscenza delle conseguenze di avere un solo membro della famiglia sul piano contro più di uno.Se solo un membro della famiglia ha una copertura sotto l'HDHP, l'importo che puoi contribuire all'HSA è inferiore a quello che sarebbe se due o più membri della famiglia avessero copertura sotto l'HDHP. D'altra parte, la franchigia su un HDHP è generalmente due volte più alta se si dispone di una copertura familiare (rispetto alla copertura per una sola persona), e l'intera deducibile famiglia deve essere soddisfatta prima che qualsiasi membro della famiglia diventi idoneo per benefici post-deducibili (con l'avvertenza che a nessun membro della famiglia può essere richiesto di sostenere di più i costi di tasca propria dell'anno rispetto al limite individuale stabilito dal governo federale per quell'anno, per il 2018 sono $ 7.350, e per il 2019, è $ 7,900).
Quindi, se hai o stai prendendo in considerazione la copertura HDHP e i contributi a un HSA, ti consigliamo di tenere a mente questi fattori quando decidi se l'intera famiglia dovrebbe stare su un piano o su piani separati.
