I miei premi per l'assicurazione sanitaria saliranno se ho un reclamo?

La maggior parte delle persone è abituata all'idea che una richiesta importante sulla loro polizza di assicurazione auto o sulla politica dei proprietari di case potrebbe innescare un aumento del premio (si noti che questo non è sempre il caso). Quindi è un malinteso comune che lo stesso vale per l'assicurazione sanitaria.
Ma non è questo il caso, e non è stato il caso nemmeno prima che l'Affordable Care Act riformasse il mercato dell'assicurazione sanitaria.

Nessuna fluttuazione premium basata su rivendicazioni individuali

Anche prima del 2014, quando l'assicurazione sanitaria nel mercato individuale era medicalmente sottoscritta in quasi tutti gli Stati, non vi era alcuna disposizione per adeguare il premio di un particolare assicurato sulla base di un sinistro. Una volta che la persona era assicurata, non c'era margine di manovra per regolare la tariffa di quella persona indipendentemente dal resto del pool di rischio.

I vecchi tempi - sottoscrizione medica

Prima del 2014, era prevista una flessibilità in tutti i paesi tranne cinque per gli assicuratori sanitari iniziale tariffe basate sulla storia medica del richiedente. Quindi un candidato con condizioni pre-esistenti avrebbe potuto offrire un piano, ma con un premio superiore alle tariffe standard.
Questa era un'alternativa alle esclusioni di condizione preesistenti (in cui la condizione preesistente semplicemente non sarebbe stata affatto coperta) e gli aumenti iniziali della frequenza variavano tipicamente dal 10% al 100%, a seconda della gravità della condizione (e approssimativamente Il 13% dei richiedenti non è stato in grado di ottenere alcun piano nel mercato privato prima del 2014).
Ma una volta che sei stato assicurato, le richieste future non comportano un aumento del tasso unico per il tuo piano. Se il tuo piano includesse un aumento del tasso iniziale, rimarrebbe con te (quindi se il tuo premio fosse stato rettificato al rialzo del 25% durante il processo di sottoscrizione, continuerebbe ad essere superiore del 25% rispetto al tasso standard negli anni futuri). Ma se in seguito avevi un reclamo, anche molto grande, il tuo cambio di tasso per l'anno successivo sarebbe uguale al cambio di tasso per tutti gli altri con lo stesso piano nella tua area geografica. 
Gli aumenti di tasso sono sempre stati guidati da rivendicazioni, ma le richieste totali sono distribuite tra tutti gli assicurati in un determinato pool, che in genere include altre persone con lo stesso piano nella stessa area. Quindi se un sacco di persone nel pool di rischio aveva crediti significativi, i tassi di tutti potrebbero aumentare notevolmente nel prossimo anno. Ma aumenterebbero della stessa percentuale per tutti quelli che risiedevano in quel particolare gruppo di rischio, indipendentemente dal fatto che avessero un grosso credito, una piccola richiesta, o nessuna rivendicazione.

Le riforme del rating dell'ACA

Secondo l'Affordable Care Act, per i piani sanitari acquistati nei mercati dei singoli e dei piccoli gruppi, non c'è più alcuna flessibilità per gli assicuratori di adeguare i tassi in base alla storia clinica o al genere di un richiedente. Le tariffe in quei mercati possono variare solo in base all'età, all'area geografica (ad esempio, il codice di avviamento postale) e all'uso del tabacco (alcuni stati hanno fatto un ulteriore passo avanti e hanno vietato le soprattasse del tabacco sui piani di assicurazione sanitaria).
Quindi oggi un richiedente che si trova nel mezzo della cura del cancro pagherà lo stesso prezzo di un altro candidato che è perfettamente sano, purché scelga lo stesso piano, viva nella stessa zona, abbia la stessa età e abbia lo stesso tabacco stato. 
E col passare del tempo, continueranno ad avere tassi uguali tra loro, indipendentemente dal fatto che uno dei due file reclami con la compagnia di assicurazione sanitaria. Le loro tariffe quasi certamente saliranno col tempo, ma ciò non dovrebbe essere confuso con aumenti tariffari individualizzati innescati da un reclamo.
Quando invecchiano, i loro tassi aumentano. L'età è uno dei fattori che le compagnie di assicurazione sanitaria possono ancora utilizzare per fissare i tassi, ma i vettori di assicurazione sanitaria individuali e di piccoli gruppi non possono addebitare agli anziani più di tre volte tanto quanto fanno pagare ai più giovani.
E i tassi complessivi per tutti i partecipanti al piano in genere saliranno da un anno all'altro, in base ai reclami totali presentati da tutti sul piano. Ma saliranno della stessa percentuale per le persone che hanno presentato domande importanti, persone che hanno presentato piccoli reclami e persone che non hanno presentato alcuna richiesta di risarcimento.
Finché il tuo piano non verrà interrotto, potrai continuare a rinnovarlo da un anno all'altro (nota che questo non si applica ai piani di assicurazione sanitaria a breve termine) e le tue tariffe di rinnovo non saranno influenzate in base alle tue affermazioni durante l'anno precedente, invece, la tua tariffa cambierà della stessa percentuale di tutti gli altri nel pool geografico del piano.
E dal punto di vista opposto, gli aumenti di premio avvengono da un anno all'altro, anche se non si presentano affatto reclami. Di nuovo, i tuoi aumenti di tasso sono determinati dalle richieste totali per l'intero pool di rischio; anche se potresti non avere alcuna pretesa, le altre persone lo hanno fatto. E mentre ciò potrebbe sembrare frustrante negli anni in cui non hai rivendicazioni, apprezzerai il fatto che gli aumenti dei tassi non sono individualizzati (in base alle rivendicazioni) negli anni in cui hai un credito importante.

I premi per i grandi gruppi dipendono dalla storia dei sinistri del gruppo

Le restrizioni sulla variazione dei premi nel mercato dei singoli e dei piccoli gruppi non si applicano al mercato delle assicurazioni sanitarie di grandi gruppi (nella maggior parte degli Stati, ovvero a 50 o più dipendenti, sebbene vi siano quattro Stati in cui gruppi di grandi dimensioni hanno 100 o più dipendenti). La maggior parte dei grandi piani di assicurazione sanitaria sono auto-assicurati. Ma quando i grandi datori di lavoro acquistano la copertura da una compagnia assicurativa, l'assicuratore può basare i premi sulla storia complessiva delle richieste del datore di lavoro.
Per chiarire, le tariffe non variano da un dipendente all'altro sulla base di indicazioni mediche. Ma a differenza dei mercati individuali e di piccoli gruppi (dove i costi dei sinistri devono essere distribuiti nell'intero bacino di rischio, che comprende tutti gli altri piani di singoli o di piccoli gruppi), la storia delle richieste di un singolo dipendente può essere presa in considerazione quando si imposta i premi del datore di lavoro nel mercato dei grandi gruppi. Anche in questo caso, tuttavia, non è prevista l'individuazione di un dipendente con crediti ad alto costo e l'aumento dei premi di quella persona indipendentemente dal resto del gruppo.

Usa il tuo piano, ma non esagerare

Il takeaway qui è che non dovresti aver paura di presentare un reclamo quando necessario. Non devi preoccuparti di ottenere un premio di assicurazione sanitaria più elevato di conseguenza.
Ma il tuo reclamo farà parte del quadro complessivo delle richieste di risarcimento per il tuo piano sanitario quando verranno stabilite le tariffe dell'anno in arrivo, quindi evitando l'eccesso di utilizzo (ad esempio, le cose come andare al pronto soccorso quando un'assistenza urgente o un medico di base sarebbe sufficiente) il tuo pool di rischio.