Dovrò pagare la mia franchigia prima che possa ricevere assistenza medica?
Il modo in cui era solito essere
In passato, era generalmente accettato che i pazienti dovessero pagare il loro copays al momento del servizio, ma gli addebiti che erano calcolati per la franchigia sarebbero stati fatturati dopo il fatto. Quindi, se il tuo piano sanitario avesse una copertura di 20 dollari per una visita in ufficio, l'ufficio del medico l'avrebbe ritirato al tuo arrivo per l'appuntamento. Ma se il tuo piano aveva una franchigia di $ 2,000 e tu dovevi andare in chirurgia, non avresti pagato nulla al momento dell'intervento, ma avresti ricevuto una fattura dall'ospedale poche settimane dopo.In primo luogo, invierebbero il credito al vostro assicuratore, dove il tasso negoziato sarebbe calcolato e gli importi oltre sarebbero stati cancellati. Quindi l'assicuratore pagherebbe la loro parte e comunicherà all'ospedale la parte del conto del paziente. A quel punto, l'ospedale ti invierà una fattura per la franchigia e qualsiasi coassicurazione applicabile.
Perché i pazienti vengono sempre più fatturati in anticipo?
Potresti ancora scoprire che il tuo ospedale utilizza il metodo tradizionale di attesa per l'invio di una fattura fino a quando la procedura non è stata completata e la tua compagnia assicurativa ha elaborato la tua bolletta. Ma è sempre più comune per gli ospedali chiedere il pagamento parziale o totale della franchigia prima dei servizi medici programmati.Ciò è dovuto a una serie di fattori, tra cui l'aumento dei costi medici e l'aumento delle franchigie e dei costi totali extra-tascabili. Ma in generale, l'idea è che gli ospedali non vogliono rimanere bloccati con le fatture non pagate. Sanno che, una volta completata la procedura, i pazienti possono o meno pagare la parte dei costi a loro dovuti. L'ospedale può inviare i pazienti alle raccolte, ma ottenere il pagamento anticipato è un metodo più efficace per garantire che il conto venga pagato.
Cosa devo fare se l'ospedale chiede il pagamento anticipato?
Idealmente, questo è qualcosa che vorrete discutere con l'ufficio di fatturazione dell'ospedale con largo anticipo rispetto alla vostra procedura. Scoprire 18 ore prima dell'intervento che l'ospedale vuole che paghi la tua franchigia di $ 4000 è una situazione stressante, per non dire altro.Se si pianifica una procedura medica in cui si applica la franchigia, informarsi sulle politiche dell'ospedale sin dall'inizio. Parlate con il vostro assicuratore per vedere se hanno qualche trattativa contrattuale con l'ospedale che richiede che il conto venga inviato all'assicuratore prima che il paziente sia accusato. In caso contrario, l'ospedale potrebbe desiderare che tu paghi almeno una parte della franchigia in anticipo.
In caso di dubbi, è anche consigliabile contattare il dipartimento assicurativo del proprio stato per verificare se hanno qualche consiglio in merito alle norme e ai regolamenti dello stato relativi alle pratiche di fatturazione medica. Più sai, meglio sarai in grado di navigare nel sistema.
Quanto dovresti davvero essere in debito?
Chiedete all'ospedale di fornirvi una stima di ciò che dovrete, tenendo presente che i costi medici negoziati sono di gran lunga inferiori rispetto ai costi di vendita. Ad esempio, diciamo che la tua franchigia è di $ 5,000, stai programmando una risonanza magnetica e non hai ancora pagato nulla per la tua franchigia per l'anno. Il costo medio di una risonanza magnetica è superiore a $ 2,600, anche se varia considerevolmente da un ospedale all'altro. E qualsiasi importo delle spese ospedaliere sarà probabilmente un po 'più alto del tasso negoziato che il tuo assicuratore ha con quell'ospedale. L'ospedale potrebbe fatturare $ 2,000, ma il tasso negoziato dell'assicuratore potrebbe essere $ 1,295, per esempio. In tal caso, l'importo che dovresti pagare per la tua franchigia sarebbe $ 1,295, non $ 2,000.
Questo non è davvero un problema se stai avendo una procedura che è molte volte più costosa della tua franchigia. Se stai per avere un sostituto del ginocchio, con una media di circa $ 50.000 e la tua franchigia è di $ 5.000, dovrai pagare la franchigia completa. L'ospedale potrebbe chiederti di pagare tutto o in parte anticipatamente, oppure potrebbero fatturarti dopo che hanno presentato il reclamo al tuo assicuratore, ma non è possibile aggirare il fatto che dovrai pagare l'intero importo di $ 5.000.
Nell'esempio precedente relativo alla risonanza magnetica, tuttavia, l'importo effettivo che dovrai pagare non è certo finché l'assicuratore non ha elaborato la richiesta. Se l'ospedale ti chiede di pagare anticipatamente una parte della tua franchigia e non è chiaro in che misura dovrai effettivamente pagare, assicurati di discutere la situazione con il tuo assicuratore prima di concedere denaro all'ospedale. In un modo o nell'altro, vorrai assicurarti di pagare solo l'importo che l'EOB del tuo assicuratore alla fine dice che devi, piuttosto che l'importo che l'ospedale addebita.
C'è un piano di pagamento disponibile?
Gli ospedali lavorano sempre più con le banche per stabilire piani di pagamento per i pazienti che ne hanno bisogno, spesso senza interesse e con disponibilità che non dipende dalla storia del credito del paziente. Se l'ospedale ti chiede di pagare la franchigia prima di una procedura medica e non c'è un modo realistico per farlo, chiedi loro della possibilità di un piano di pagamento.
L'ospedale vuole che tu ottenga le cure di cui hai bisogno e che tu stia bene, ma anche loro non vogliono rimanere bloccati con crediti inesigibili se non riesci a pagare la tua parte del conto. Un piano di pagamento che consente ai pazienti di allungare il conto per diversi mesi o addirittura anni è preferibile al paziente che va senza assistenza o l'ospedale non viene pagato affatto. Se non puoi pagare l'importo che stanno chiedendo, suggerisci un importo che puoi pagare e chiedi se ti permettono di pianificare i pagamenti per il resto.
Chiedi se c'è un case manager o un assistente sociale all'ospedale che può aiutare i pazienti nella navigazione della procedura di fatturazione e pagamento. Non devi identificarlo da solo, e potrebbe risultare che i requisiti di pagamento dell'ospedale potrebbero essere più flessibili di quanto non appaiano prima.
A seconda della tua situazione finanziaria, dovresti anche chiedere del programma di assistenza sanitaria dell'ospedale o se possono cancellare una parte dei tuoi costi in base al tuo reddito.
Gli ospedali possono negare l'assistenza in base alla possibilità di pagare?
A volte c'è un equivoco sugli obblighi degli ospedali in termini di assistenza, indipendentemente dalla capacità di pagamento del paziente. Dal 1986, la EMTALA (Emergency Medical Treatment and Labor Act) ha richiesto a tutti gli ospedali che accettano Medicare (che è praticamente tutti gli ospedali negli Stati Uniti) di fornire servizi di screening e stabilizzazione a tutti i pazienti che arrivano al pronto soccorso, comprese le donne attive lavoro, indipendentemente dallo stato di assicurazione del paziente o dalla capacità di pagare le cure.Il pronto soccorso è necessario per esaminare tutti i pazienti per determinare qual è il problema e per fornire servizi di stabilizzazione: non possono lasciare morire un paziente sul pavimento a causa della mancanza di fondi. Ma non devono fornire nulla oltre la stabilizzazione se non sono certi che il paziente sarà in grado di pagare per questo, e EMTALA non si estende a nessuna assistenza oltre i servizi di emergenza.
Quindi una procedura medica pre-programmata non sarà soggetta a regole che richiedono agli ospedali di fornire assistenza indipendentemente dalla capacità di pagamento del paziente.
Aumentare le franchigie mette i pazienti e gli ospedali in una posizione difficile
Il tasso non assicurato è inferiore rispetto a quando è stato implementato l'Affordable Care Act, sebbene sia aumentato sotto l'amministrazione Trump. Secondo i dati del censimento degli Stati Uniti, il 14,5% della popolazione statunitense non era assicurata nel 2013. Era sceso all'8,6% entro il 2016, ma è cresciuto leggermente, all'8,7% nel 2017. E sebbene i dati sul censimento per il 2018 non siano ancora disponibili, altri dati indica che il tasso non assicurato è salito di nuovo nel 2018, ma è ancora ben al di sotto del tasso non assicurato pre-ACA. Sebbene sia indubbiamente una buona cosa, alcuni di questi nuovi assicurati hanno costi particolarmente elevati.L'ACA limita quanto possono essere alti i costi extra della rete, ma il limite stesso è piuttosto alto. Nel 2019, i piani sanitari possono avere costi extra da $ 7.900 per un individuo e $ 15.800 per una famiglia. E per il 2020, HHS ha proposto di aumentare quelle superiori a $ 8.200 e $ 16,400, rispettivamente. Molti piani di assistenza sanitaria hanno limiti ben al di sotto di tali importi, ma le franchigie sui singoli piani di mercato sono spesso di migliaia di dollari (le riduzioni della condivisione dei costi riducono queste franchigie per le persone che ne hanno diritto, purché scelgano un argento piano nello scambio).
I piani sponsorizzati dal datore di lavoro devono rispettare anche il tetto dell'ACA sui costi extra-tascabili, ma tendono ad avere franchigie e costi extra che sono inferiori a quelli del mercato individuale. Nel 2018, la franchigia media per le persone con un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro era di $ 1350, ma questo includeva il fortunato 15% dei lavoratori coperti che non avevano affatto una franchigia. Quando consideriamo solo l'81% dei lavoratori coperti che hanno deducibili, la loro deducibilità media è stata superiore a $ 1,500.
Eppure la Federal Reserve ha riferito nel 2017 che il 44% degli intervistati alla loro indagine sull'economia domestica e sul processo decisionale non sarebbe stato in grado di inventare $ 400 per coprire un conto inaspettato, o avrebbe dovuto vendere qualcosa per coprire i costi. Ciò presenta un enigma quando le persone hanno una procedura medica inaspettata ma necessaria e una franchigia abbastanza elevata.
Presenta anche un enigma per gli ospedali, incaricato da un lato di fornire assistenza sanitaria ai residenti locali, ma anche di dover generare entrate sufficienti per rimanere finanziariamente sostenibili. Richiedere il pagamento anticipato di almeno parte della franchigia è un modo per gli ospedali di evitare situazioni in cui i pazienti finiscono per non essere in grado di pagare le loro fatture.
Considera un HSA se hai accesso a un HDHP
Se il tuo datore di lavoro offre un piano sanitario altamente deducibile con certificazione HSA (HDHP) o se stai acquistando la tua assicurazione sanitaria nel mercato individuale, considera l'iscrizione a un HDHP. Non sono adatti per tutti, ma se sei coperto da un HDHP, puoi contribuire con un importo ante imposte ad un HSA, e sarà lì se e quando ne avrai bisogno.Nel 2019, puoi contribuire fino a $ 7.000 a un HSA se disponi di una copertura per la famiglia in un HDHP e fino a $ 3,500 se hai una copertura di sola auto sotto un HDHP. Anche se puoi contribuire solo con una piccola somma ogni mese, si sommerà nel tempo, e non c'è alcuna disposizione "usalo o perdilo": i soldi rimangono nel tuo account fino a quando e quando è necessario ritirarlo. Puoi accumulare un cuscino in un HSA mentre hai copertura sotto un HDHP, e ritirarlo in un secondo momento per coprire le future spese mediche, anche se non hai più copertura HDHP a quel punto.
Quindi il punto da tenere in considerazione è che se hai accesso a un piano qualificato HSA, iscriverti e fare dei contributi all'HSA renderà più facile affrontare una potenziale situazione futura in cui un ospedale ti chiederà improvvisamente di pagare una parte significativa di denaro in anticipo prima di poter ricevere assistenza medica.
Se il tuo datore di lavoro offre una FSA, questa è anche una buona opzione, ma tieni presente che i fondi inutilizzati nella tua HSA rimarranno nel conto da un anno all'altro, questo non è il caso dei fondi FSA.
