Perché hai un'assicurazione sanitaria ma ancora paga per l'assistenza sanitaria

Se sei nuovo all'assicurazione sanitaria, potresti essere sorpreso che tu debba ancora pagare per l'assistenza sanitaria. Il tuo piano sanitario non dovrebbe pagare le tue spese mediche adesso?
Bene, sì e no. La tua assicurazione sanitaria dovrebbe pagare parte del costo della tua assistenza sanitaria, ma finirai comunque per pagare franchigie, permessi e coassicurazioni.

Perché devi ancora pagare le bollette mediche quando hai l'assicurazione sanitaria

Gli assicuratori sanitari vogliono che tu abbia un po 'di pelle nel gioco in modo da non ottenere cure mediche costose in modo frivolo. Se devi pagare qualcosa, anche un piccolo pagamento ogni volta che vedi il medico o se rispondi una prescrizione, è più probabile che tu usi il buon senso se hai davvero bisogno di vedere il medico o di riempire quella prescrizione. Non correrai dal dottore per ogni piccola cosa o non riempirai le prescrizioni di medicine che potresti non aver davvero bisogno.
Ancora più efficace del copays, la coassicurazione che ti obbliga a pagare una percentuale del conto è studiata per motivarti ad assicurarti che l'assistenza sanitaria che stai ricevendo sia non solo necessaria ma anche la scelta di trattamento più economica che funzioni per te.
Per esempio, quando il mio amico ha scoperto che la prescrizione per la medicina dell'acne prescritta per suo figlio adolescente sarebbe costata $ 1.000 (dopo lo sconto negoziato del piano sanitario), ha deciso che era eccessivo e doveva esserci un'opzione di trattamento più ragionevole. Con la sua gettoniera del 30%, avrebbe pagato circa $ 300 per ogni riempimento di prescrizione. L'assicurazione sanitaria avrebbe pagato $ 700.
Invece di accumulare molte spese mediche, ha studiato le opzioni di trattamento meno costose. Ha parlato con il dermatologo e ha scoperto che una medicina più vecchia che costava molto meno era quasi altrettanto efficace. Dal momento che doveva pagare una percentuale di coassicurazione per la medicina, scegliendo una droga meno costosa, poteva risparmiare un sacco di soldi.

In cosa consiste davvero l'assicurazione sanitaria, comunque?

L'assicurazione sanitaria non è progettata per pagare ogni piccola parte delle spese di assistenza sanitaria. È progettato per pagare molto quando si hanno spese catastrofiche e per aiutare un po 'quando si hanno spese più moderate.
Anche se copays, coassicurazione e soprattutto franchigie possono essere piuttosto costosi, sei protetto dal massimo del tuo piano sanitario. Quando le franchigie, il copays e il coassicurazione che hai pagato quest'anno si sommano al massimo del tuo piano, il tuo piano sanitario inizia a raccogliere il 100% delle spese sanitarie coperte.
Ciò significa che potresti dover pagare qualche migliaio di dollari ogni anno per le spese mediche, anche se hai un'assicurazione sanitaria. Ma significa anche che quando hai bisogno di un trapianto di midollo osseo da $ 400.000 per salvarti la vita, la tua assicurazione sanitaria paga per tutto, ma qualche migliaio di dollari.
Il problema è che l'assistenza sanitaria costa così tanto; è facile sommergere il budget familiare medio con spese sanitarie anche moderate. Mentre non esiste una soluzione perfetta per questo dilemma, ci sono alcune cose che aiuteranno nel tempo.
Se hai diritto a un sussidio Affordable Care Act per abbassare i premi dell'assicurazione sanitaria mensile, fai domanda per questo (questo significa che dovrai acquistare il tuo piano sanitario nello scambio nel tuo stato). Esistono persino sussidi per ridurre il costo della franchigia, del copays e della coassicurazione. Ulteriori informazioni su questi sussidi in "Posso ottenere aiuto pagando per l'assicurazione sanitaria?"
Assicurati di aver compreso il tuo piano di salute e stai ottenendo il miglior botto assoluto per la tua salute. Scopri come in:

Come ottenere il massimo dal tuo PPO
Come ottenere il massimo dal tuo HMO

E tieni presente che, sebbene sia possibile acquistare una copertura con costi extra molto bassi, in genere pagherai molto di più in termini di premi mensili. Assicurati di scricchiolare i numeri e vedere esattamente quanto più pagherai in cambio di un'esposizione più bassa. Potrebbe non valerne la pena, soprattutto se sei relativamente sano e non prevedi costi medici significativi.

FSA, HSA e copertura supplementare

Se il tuo posto di lavoro offre un conto di spesa flessibile, partecipa. La FSA ti consentirà di pagare la franchigia, il copays e il coassicurazione con i soldi al lordo delle imposte. Inoltre, la FSA è finanziata da piccole somme prelevate da ogni busta paga. È molto più facile pagare una franchigia di $ 2,000 con $ 77 prelevati dalla tua busta paga ogni due settimane piuttosto che generare magicamente $ 2000 dal tuo conto corrente quando sei malato.
Se hai i requisiti per un account di risparmio sanitario, iscriviti per questo. Si appianerà il budget sanitario come fa un FSA, ma ha diversi vantaggi rispetto a un FSA. Scopri di più in "5 modi e HSA è meglio di FSA".
In alcune circostanze, l'assicurazione integrativa potrebbe essere utile. Ma può anche essere uno spreco di denaro in alcuni casi. Ecco alcune risorse se sei curioso di aggiungere una copertura supplementare:

Cos'è l'assicurazione sanitaria supplementare e come funziona?
5 cose da sapere prima di acquistare l'assicurazione sanitaria supplementare