Che cosa dovresti sapere sugli aumenti dei benchmark premium

La scorsa settimana, HHS ha pubblicato una panoramica dei premi per i piani disponibili attraverso Healthcare.gov nel 2016. Uno dei punti di take-away è stato che i premi di riferimento sono aumentati in media del 7,5% nei 37 stati che hanno utilizzato Healthcare.gov nel 2015 ( con l'aggiunta delle Hawaii, 38 stati utilizzano la piattaforma di iscrizione Healthcare.gov durante il periodo di iscrizione aperta del 2016).

Ma cosa significa quello esattamente? 

Il piano di riferimento è il secondo piano Silver più basso in una data area. Quindi, se vai su Healthcare.gov (o sul tuo sito di scambio statale se sei in uno dei 13 stati che gestiscono i propri scambi) e ricevi quotazioni, il piano Silver secondo più basso costo che tira su è il benchmark piano nella tua zona. Il motivo per cui è importante è che gli importi delle sovvenzioni si basano sul mantenimento del costo netto del piano di riferimento a un livello ritenuto conveniente ai sensi dell'ACA.
Il rapporto che HHS ha pubblicato la scorsa settimana include i cambiamenti medi dei premi del piano di riferimento in 37 stati. Ma all'interno di uno stato, ci sono diversi piani disponibili in diverse aree. E anche se il piano è lo stesso in diverse aree, il prezzo potrebbe essere diverso, perché la posizione è uno dei fattori che possono essere utilizzati per impostare i premi. 
Il rapporto HHS includeva le medie in tutto lo stato per le variazioni dei premi di riferimento, ma includeva anche le variazioni medie dei premi di riferimento in 30 grandi aree metropolitane. Questi dati aiutano ad illustrare come variano i premi di riferimento all'interno di uno stato. Ad esempio, in tutto lo stato della Georgia, il premio medio del piano di riferimento aumenta del 6,1% nel 2016. Ma nell'area metropolitana di Atlanta, il piano di riferimento medio sarà solo del 4,7% più costoso nel 2016.

Il piano di riferimento può essere diverso ogni anno

Un altro fattore chiave nella comprensione delle variazioni dei premi di riferimento è il fatto che il benchmark può essere un piano completamente diverso da un anno all'altro. Nel 2015, il secondo piano Silver più economico nella tua area potrebbe essere un piano deducibile da $ 5.000 da Carrier X. Ma se Carrier X aumenta i tassi più di Carrier Y, il piano di riferimento nel 2016 - nella stessa area - potrebbe essere $ 4.800 piano deducibile da Carrier Y. Quando HHS afferma che il piano di riferimento medio sta aumentando di prezzo del 7,5% nel 2016, significa solo il costo del piano che occupa il secondo posto Silver più basso in borsa. Non rifletterà necessariamente quanto cambi il premio per il piano che detiene il punto di riferimento nel 2015. Nello scenario sopra riportato, la variazione del tasso comporterebbe il confronto tra il prezzo di Carrier X nel 2015 con il prezzo di Carrier Y nel 2016.
Quindi l'aumento medio del 7,5% dei premi di riferimento non ti dice nulla in termini di quanto cambieranno i premi del piano corrente. Ma dà un'indicazione di come il tuo sussidio premium potrebbe cambiare il prossimo anno.
Di nuovo, sono solo delle medie; le specifiche variano da un'area all'altra. Ma se il piano Silver secondo più basso costo nella tua zona sarà più costoso nel 2016 rispetto al 2015, il tuo sussidio sarà superiore a quello di quest'anno. E anche il contrario è vero. Nelle aree in cui il premio di riferimento sarà inferiore nel 2016, le sovvenzioni saranno anche inferiori, poiché non sono necessari tanto sussidi per portare il nuovo costo del piano di riferimento a un livello accessibile (Indiana, Maine, Mississippi e Ohio saranno tutti avere premi di riferimento medi più bassi in tutto lo stato nel 2016 rispetto a quelli del 2015). 

Prenditi il ​​tempo per guardarti intorno

Non c'è modo di sapere quanto il tuo piano, il tuo sussidio e gli altri piani nella tua zona saranno disponibili fino a quando non confronterai le opzioni disponibili durante l'iscrizione aperta. Lasciare che il rinnovo automatico del tuo piano porti a una sorpresa quando ricevi la fattura di gennaio; anche se sai quanto sta cambiando il premio del tuo piano, un sussidio in cambiamento potrebbe anche comportare un premio superiore o inferiore a quello che ti aspetti. E poiché i vettori offrono piani diversi in varie aree l'anno prossimo, potresti scoprire che un nuovo piano fornirà un valore migliore rispetto a quello che hai ora. Non esiste una taglia unica quando è il momento di rinnovare l'assicurazione sanitaria - guardarsi intorno!
A livello nazionale, i tassi nel mercato individuale (tra tutti i livelli di metalli e inclusi i piani fuori borsa) aumentano in media dal 12% al 14% nel 2016, supponendo che nessuno negozi intorno e passi a un nuovo piano. Ma se i consumatori si guardano attorno, potrebbero finire con cambiamenti di tasso notevolmente inferiori a quello.

Iscrizioni aperte da novembre a gennaio - solo mercato individuale

L'iscrizione aperta che è iniziata il 1 ° novembre e continua fino al 31 gennaio si applica solo al mercato delle assicurazioni sanitarie individuali. Se si ottiene l'assicurazione sanitaria dal proprio datore di lavoro, la finestra di iscrizione aperta è diversa. Medicare ha una propria serie di finestre aperte per le iscrizioni e l'iscrizione Medicaid / CHIP si svolge tutto l'anno. Le variazioni del premio di riferimento descritte nel rapporto HHS si applicano solo alle persone che acquistano l'assicurazione sanitaria individuale negli scambi creati dagli ACA nei 37 stati che usano Healthcare.gov (sebbene i piani individuali venduti fuori dagli scambi in tali stati vedranno variazioni dei tassi che sono simile alle variazioni del tasso di cambio).