Che cos'è un piano d'argento ai sensi della legge sulla sanità accessibile?

Nei mercati dell'assicurazione sanitaria individuale e di piccoli gruppi, un piano sanitario in argento paga in media circa il 70% delle spese di assistenza sanitaria degli iscritti. Gli iscritti pagano l'altro 30 percento delle loro spese sanitarie sotto forma di copagamenti, coassicurazioni e franchigie.
Questo è anche noto come avere un valore attuariale del 70%, o AV. Questo non significa che tu, personalmente, otterrai il 70 percento dei costi sanitari pagati dal tuo piano d'argento. Piuttosto, il piano paga il 70% dei costi medi per una popolazione standard. Ma pagheranno una percentuale molto più bassa dei costi totali per un iscritto sano con un utilizzo sanitario molto limitato, mentre finiranno per pagare molto più del 70% dei costi totali per un iscritto molto malato che accumula un milione di dollari in crediti.
Si noti che mentre un piano d'argento avrà un AV di circa il 70 percento, c'è un intervallo de minimus ammissibile, dal momento che sarebbe molto difficile per gli assicuratori della salute progettare piani che colpiscano esattamente il 70 percento di AV. Fino al 2017, l'intervallo de minimus era di +/- 2, quindi i piani d'argento avevano AV nell'ordine del 68-72 percento. Ma nell'aprile 2017, HHS ha finalizzato i regolamenti di stabilizzazione del mercato che estendono la fascia più bassa della gamma, permettendo ai piani d'argento di avere AV ovunque dal 66 al 72 percento nel 2018 e negli anni futuri.
Le spese sanitarie non coperte non vengono conteggiate quando si determina il valore di un piano sanitario. Ad esempio, se il tuo piano sanitario di livello argento non fornisce copertura per farmaci da banco, il costo di questi non è incluso nel calcolo del valore del tuo piano. Anche i servizi fuori dalla rete non contano e nessuno dei due si preoccupa che non rientri nella definizione di benefici per la salute essenziali dell'ACA.

Livelli di valore standardizzati di The Affordable Care Act

Per semplificare il confronto del valore che si ottiene con il denaro speso per i premi dell'assicurazione sanitaria, l'Affordable Care Act standardizza i livelli di valore per i piani sanitari nei mercati di singoli e piccoli gruppi. Questi livelli o livelli sono:

bronzo
argento
oro
platino

Inoltre, nel mercato individuale, sono disponibili piani catastrofici per le persone di età inferiore a 30 anni e per le persone che si qualificano per l'esenzione dal disimpegno del mandato individuale dell'ACA.
Questo sistema di classificazione si applica ai piani venduti nella borsa di assicurazione sanitaria di ogni stato, ma si applicano anche a tutte le principali assicurazioni sanitarie mediche vendute ovunque negli Stati Uniti, anche al di fuori delle borse valori. I piani che non sono conformi all'ACA (e che non rientrano in una di queste categorie di benefit) non possono più essere venduti nel mercato principale della medicina, anche al di fuori dello scambio ("benefici esclusi", che includono cose come indennità fissa piani e assicurazione sanitaria a breve termine, possono ancora essere venduti, non devono essere conformi all'ACA e non rientrano in una di queste categorie di prestazioni, ma i benefici esclusi non sono considerati copertura medica individuale di rilievo).
Tutti i piani di salute all'interno di un determinato livello offrono lo stesso valore complessivo:

I piani di livello Silver offrono un valore attuariale del 70% (intervallo dal 66 al 72%).
I piani di bronzo offrono un valore attuariale del 60 percento (intervallo compreso tra il 56 e il 65 percento, i piani in bronzo hanno un intervallo de minimus di -4 / + 5 a partire dal 2018).
I piani d'oro offrono un valore attuariale dell'80 percento (intervallo tra 76 e 82 percento).
I piani di platino offrono un valore attuariale del 90% (intervallo compreso tra 86 e 92%)
I piani catastrofici devono avere un valore attuariale inferiore al 60 percento, sebbene non debbano rientrare in un intervallo specifico. Tuttavia, sono tenuti ad aderire ai limiti massimi fuori dall'ACA.

Cosa dovrò pagare con un piano d'argento?

I premi
I premi del piano d'argento tendono ad essere meno costosi dei piani d'oro o di platino poiché i piani d'argento prevedono di pagare meno per le bollette dell'assistenza sanitaria. Ma le tariffe variano notevolmente da un assicuratore all'altro, e spesso scoprirai che i piani d'argento di una società potrebbero essere più costosi dei piani d'oro di un'altra società.
E nel mercato individuale, potresti trovare un numero significativo di piani d'oro che sono meno costosi dei piani d'argento, a causa del modo in cui il costo delle riduzioni della condivisione dei costi viene ora aggiunto ai tassi di piano d'argento nella maggior parte degli stati. E se ricevi sovvenzioni premium, potresti scoprire che alcuni dei piani di bronzo a tua disposizione sono completamente gratuiti dopo l'applicazione del sussidio. La decisione dell'ottobre 2017 dell'amministrazione Trump di eliminare i finanziamenti federali per le riduzioni della condivisione dei costi ha indirettamente portato a premi sproporzionatamente più grandi per i piani d'argento, e quindi a sovvenzioni di premi sproporzionatamente grandi. In breve, non dare per scontato nulla! Esamina attentamente tutti i piani disponibili prima di effettuare una selezione.
Ripartizione dei costi
Oltre ai premi mensili, ogni volta che utilizzi la tua assicurazione sanitaria, dovrai pagare costi come deducibili, coassicurazioni e copays..
Come ogni piano d'argento ti fa pagare la tua quota dei costi varierà. Ad esempio, un piano d'argento potrebbe avere una franchigia di $ 4000 abbinata a una coassicurazione del 20%. Un piano d'argento concorrente potrebbe avere una franchigia di $ 2000 inferiore, ma abbinarlo con una maggiore coassicurazione e una copay da $ 40 per le prescrizioni.
Ma le persone che acquistano la copertura del mercato individuale nello scambio e che hanno un reddito compreso tra il 100% del livello di povertà (il 139% negli stati che hanno ampliato Medicaid) e il 250% del livello di povertà, riduzioni della condivisione dei costi (sussidi per la condivisione dei costi) sono disponibili per fare piani d'argento - e solo piani d'argento - avere AV che è superiore al 70 percento. Per gli iscritti a basso reddito, l'AV è aumentato fino al 94%, il che rende una copertura migliore rispetto a un piano di platino, senza costi aggiuntivi per gli iscritti (il governo federale paga gli assicuratori per fornire questo vantaggio).
È possibile ottenere il vantaggio di riduzione della condivisione dei costi solo se si dispone di un reddito idoneo, non sono idonei per un'assicurazione sanitaria a tutela del datore di lavoro che fornisce un valore minimo, sono legalmente presenti negli Stati Uniti e si iscrivono a un piano d'argento attraverso lo scambio nel stato.

Perché dovrei scegliere un piano d'argento?

Scegli un piano sanitario argento se:

stanno cercando di bilanciare il costo dei tuoi premi mensili con il costo delle tue spese vive
vuole evitare i costi elevati dei piani d'oro e di platino, ma vuole anche proteggersi dalla possibilità di dover pagare le franchigie più alte che generalmente vengono con i piani in bronzo,
hanno diritto a sussidi per la condivisione dei costi, perché devi scegliere un piano di livello argento per ottenere i sussidi. Questo è uno dei motivi più importanti per scegliere un piano d'argento. Se il tuo reddito non supera il 250 percento del livello di povertà (e in particolare se non supera il 200 percento del livello di povertà), un piano d'argento con sovvenzioni per la condivisione dei costi sarà probabilmente il miglior valore per te.

Le sovvenzioni per la condivisione dei costi riducono la franchigia, il copays, la coassicurazione e il massimale out-of-pocket in modo tale che paghiate meno quando utilizzate la vostra assicurazione sanitaria. Aumentano il valore attuariale del tuo piano sanitario senza aumentare il premio.

Perché dovrei evitare una padella d'argento?

Non dovresti scegliere un piano sanitario argento se:

Sapete che durante l'anno sosterete almeno delle spese mediche modeste e stabilite che il piano d'oro o di platino con un massimale al di sotto della media consentirà di risparmiare denaro, anche se si tiene conto dei premi più elevati.
Stai provando a limitare le tue spese ogni volta che usi la tua assicurazione sanitaria - di nuovo, un piano d'oro o di platino potrebbe essere un'opzione migliore.
Se usi molto la tua assicurazione sanitaria e sai in anticipo che le tue spese vive supereranno il massimo possibile, potresti essere in grado di risparmiare scegliendo un piano di livello bronzo con un simile out-of- tascabile massimo ma premi più bassi. Le tue spese totali annuali saranno le stesse, ma pagherai meno per i premi. Puoi leggere di più su come funziona questa tecnica, "Come risparmiare sull'assicurazione sanitaria se raggiungi il massimo consentito".
Non hai i requisiti per sussidi per la condivisione dei costi e anticipi molto poco i costi dell'assistenza sanitaria durante il prossimo anno. Un piano di bronzo potrebbe essere la vostra migliore opzione, in quanto avrà premi più bassi rispetto a un piano d'argento, nel commercio per una copertura meno robusta.

Non si qualificano per i sussidi premium e si vuole minimizzare i premi. Nella maggior parte degli stati, il costo delle riduzioni della condivisione dei costi è stato aggiunto ai premi del piano d'argento. In alcuni stati, questo si applica a tutti i tassi del piano d'argento, compresi i piani venduti fuori dallo scambio (supponendo che l'assicuratore abbia almeno alcuni piani disponibili nello scambio). In altri stati, si applica solo ai piani venduti nello scambio. Ma se non si qualificano per sovvenzioni premium e si sceglie un piano d'argento acquistato nello scambio, ci sono buone probabilità che si paghi un premio aggiuntivo per coprire il costo delle riduzioni della condivisione dei costi. Nella maggior parte degli stati, è possibile evitare ciò selezionando un piano a un livello di metallo diverso (o selezionando un piano d'argento venduto fuori dallo scambio-assegno con un broker o assicuratore nella propria zona per vedere se questa è un'opzione disponibile).