Modi HSA è meglio di un FSA

Vuoi sapere quale è la mossa più intelligente, mettere i soldi in un conto di risparmio sanitario o metterlo in un accordo di spesa flessibile? Sebbene tu possa essere costretto a scegliere l'uno rispetto all'altro a causa delle regole di ammissibilità, se hai la possibilità di scegliere, un HSA offre diversi vantaggi rispetto a un FSA. Ecco sei dei principali motivi per cui un HSA è migliore di un FSA.
1

Sei il proprietario di HSA. Il tuo datore di lavoro possiede la tua FSA.

Il tuo accordo di spesa flessibile è tecnicamente di proprietà del tuo datore di lavoro, non da te. Quando contribuisci con soldi alla tua FSA, stai mettendo i soldi in un account che non possiedi. Certo, il tuo datore di lavoro usa i soldi per pagare le tue spese mediche. Tuttavia, c'è anche la possibilità di perdere i soldi nella tua FSA.
Se lasci il tuo lavoro e ci sono soldi nella tua FSA, quei soldi - i soldi che provengono dalla tua busta paga - vengono persi dal tuo datore di lavoro. Ulteriori informazioni su questo in "Cosa succede alla mia FSA quando lascio il mio lavoro?"
Potresti anche perdere i soldi nella tua FSA se non perdi il lavoro. Alla fine di ogni anno, i soldi non spesi che rimangono nella tua FSA vengono persi dal tuo datore di lavoro. Anche se il tuo datore di lavoro ha la possibilità di trasferire fino a $ 500 rimanenti nella tua FSA per la FSA del tuo prossimo anno, o di concederti un periodo di grazia di 2,5 mesi in cui utilizzare i soldi all'inizio del nuovo anno, non è obbligato a fare così.
Al contrario, da allora sei il proprietario della tua HSA, non perdi mai i soldi in esso. È tutto tuo. Lo gestisci. Decidi come è stato speso. Tu chiami i colpi. Il denaro passa da un anno all'altro, e se non è necessario utilizzarlo per le spese mediche, continua ad accumulare.
2

Puoi investire i soldi nella tua HSA, ma non nella tua FSA.

Quando metti soldi in una FSA, i soldi restano lì senza fare nulla finché non li spendi in spese mediche gratuite o perderlo.
Quando metti i soldi in una HSA, puoi investire quei soldi. L'interesse e i guadagni dei tuoi investimenti aumentano le imposte differite come fanno in un 401 (k) o un IRA.
Quando si ritira i guadagni e si utilizza il denaro per una spesa medica qualificata, non si paga imposte sul reddito. È difficile battere un investimento che è deducibile dalle tasse quando i soldi entrano, cresce con le imposte differite, ed è esentasse quando viene ritirato (se ti ritiri per qualcosa altro delle spese mediche, devi pagare le tasse su di esso, oltre a una penalità se effettui il prelievo prima dei 65 anni).
3

Puoi avere un HSA anche senza un lavoro.

La tua FSA è legata al tuo lavoro. Non puoi avviare una FSA da solo. Gli FSA fanno parte di un piano di benefici per i dipendenti.
La tua HSA non è necessariamente legata al tuo lavoro. Puoi iniziare una HSA anche se sei disoccupato. Mentre alcuni datori di lavoro aiutano i dipendenti a creare una HSA e alcuni addirittura contribuiscono con fondi agli HSA dei dipendenti, la stessa HSA non è collegata al lavoro. Se perdi il lavoro, l'HSA e tutti i fondi in esso contenuti, anche i fondi forniti dal tuo datore di lavoro, sono tuoi da mantenere.
Un avvertimento: per avviare o contribuire a un HSA, è necessario disporre di un piano sanitario altamente deducibile o HDHP. Se non si dispone di un HDHP, non è possibile contribuire a un HSA. Se apri un HSA mentre hai un HDHP e successivamente perdi il tuo HDHP, puoi mantenere l'HSA e continuare a prelevare. Tuttavia, non puoi apportare ulteriori contributi alla tua HSA fino a quando non sarai di nuovo coperto da un HDHP.
4

Perdi il tuo lavoro? Puoi pagare COBRA con un HSA ma non con un FSA.

I premi assicurativi per la continuazione della COBRA sono considerati spese mediche idonee per la tua HSA. Se perdi il lavoro e decidi di mantenere il piano di assicurazione sanitaria basato sul lavoro tramite COBRA, puoi prelevare denaro dalla tua HSA per pagare i premi mensili. Non pagherete imposte sul reddito o sanzioni sui fondi prelevati dalla vostra HSA per questo scopo.
Tuttavia, non è possibile utilizzare i fondi della FSA per pagare i premi dell'assicurazione sanitaria, anche per COBRA.
5

La tua HSA è un altro modo per risparmiare per la pensione.

Un HSA può essere utilizzato come veicolo per riporre i risparmi in differita fiscale per la pensione, ma ha comunque i fondi immediatamente disponibili se sorge una necessità medica.
Mentre questi fondi sono tecnicamente stanziati per le spese mediche non rimborsate, una volta compiuti i 65 anni, puoi prelevare prelievi dalla tua HSA per qualsiasi motivo senza pagare una penalità. Se si utilizzano i fondi HSA per le spese mediche ammissibili, non si pagano le imposte sul reddito sui prelievi. Se si prelevano fondi per spese non mediche dopo aver compiuto 65 anni, si pagheranno le imposte sul reddito sui fondi, ma senza sanzioni.
Una volta compiuti i 65 anni, puoi utilizzare i fondi HSA per pagare i premi Medicare, tuttavia non puoi pagare la copertura supplementare Medicare come Medigap con i fondi HSA.
A differenza di un IRA, non vi è (finora) alcun obbligo di prendere una distribuzione minima ogni anno dalla propria HSA. Puoi lasciare i soldi lì dentro, aumentare le imposte differite, per tutto il tempo che vuoi. E sì, può andare al tuo beneficiario designato alla tua morte.
6

I limiti di contribuzione sono più elevati per gli HSA

 Nel 2018, se hai la copertura HDHP solo per te stesso, puoi contribuire fino a $ 3,450 a un HSA, più altri $ 1.000 se hai 55 anni o più (il contributo può essere da te o dal tuo datore di lavoro, o una combinazione di entrambi) . Se hai una copertura familiare con un HDHP, puoi contribuire fino a $ 6.900 a un HSA nel 2018. Nel 2019, questi limiti superiori sono $ 3.500 e $ 7.000, rispettivamente.
Con una FSA, tuttavia, il limite massimo di contribuzione per il 2018 è di $ 2,650 (indipendentemente dal fatto che il dipendente abbia una copertura assicurativa per la famiglia o una copertura singola). Si prevede che tale limite sarà pari a $ 2,700 nel 2019.
Sia i contributi FSA che HSA riducono il reddito lordo corretto, ma i contributi HSA hanno il potenziale per ridurre l'AGI più dei contributi FSA.