Condizione pre-esistente cos'è e perché è un grosso problema
Perché le condizioni pre-esistenti Usato per essere un grande affare
Prima della Affordable Care Act, nella maggior parte degli stati, un assicuratore potrebbe rifiutarsi di venderti una polizza assicurativa sanitaria di mercato individuale se avessi una condizione preesistente. In altri casi, un assicuratore escluderebbe la tua condizione preesistente dalla copertura assicurativa sanitaria. Questo era noto come pre-esistente esclusione delle condizioni.In alcuni casi, l'assicuratore potrebbe aver accettato di coprire le condizioni preesistenti, ma ti avrebbe addebitato premi molto più elevati per quella copertura di quanto ti sarebbe stato addebitato per la stessa copertura senza una condizione preesistente. Questo approccio ha guadagnato il favore degli assicuratori col passare del tempo, semplicemente perché era amministrativamente più semplice dell'esclusione delle condizioni preesistenti.
Avere una condizione preesistente come l'ipertensione arteriosa esclusa dalla copertura assicurativa sanitaria è stato un grosso problema rispetto al dover pagare le proprie pillole per l'ipertensione. L'esclusione condizionale preesistente potrebbe escludere dalla copertura solo una singola condizione preesistente. Potrebbe escludere tutte le altre condizioni sviluppate a seguito della tua condizione preesistente.
Ad esempio, se la condizione preesistente esclusa era alta pressione sanguigna e si è avuto un ictus a causa della pressione alta, la compagnia di assicurazione sanitaria potrebbe rifiutarsi di pagare per il trattamento di ictus. Direbbe che, dal momento che l'ictus era un risultato diretto della pressione alta esclusa, anche l'ictus era escluso dalla copertura.
Le esclusioni di condizioni preesistenti hanno reso difficile per le persone con condizioni preesistenti anche semplici ottenere la copertura assicurativa sanitaria per premi ragionevoli. Spesso, non potevano ottenere alcuna copertura. Se sono stati in grado di ottenere la copertura, era molto costoso e / o escluso le loro condizioni preesistenti.
Nel 1996, l'HIPAA, la legge sulla portabilità e responsabilità delle assicurazioni sanitarie, poneva dei limiti quando gli assicuratori malattia potevano escludere condizioni preesistenti e per quanto tempo un periodo di esclusione preesistente poteva essere in alcuni casi. Ulteriori informazioni su questo. Tuttavia, le protezioni HIPAA si applicavano principalmente alle persone in cerca di copertura nell'ambito di piani sponsorizzati dal datore di lavoro.
Nel mercato individuale (copertura che comprate per voi stessi, piuttosto che ottenere da un lavoro) le condizioni preesistenti erano ancora un problema importante per i richiedenti nella maggior parte degli stati prima del 2014. Era difficile, costoso o impossibile ottenere un'assicurazione sanitaria che coprire una condizione preesistente significativa e qualsiasi altra condizione potenzialmente correlata.
The Affordable Care Act e Condizioni pre-esistenti
Nel 2014 è entrata in vigore la tutela dei consumatori dell'Affordable Care Act. Ora, grazie alla Affordable Care Act, gli assicuratori sanitari negli Stati Uniti non possono tenere conto della tua storia sanitaria quando decidono se venderti o meno un medico di base, completo polizza di assicurazione sanitaria. Non possono escludere una condizione preesistente dalla copertura, né possono farti pagare di più perché hai una condizione preesistente.Ciò ha reso molto più facile per le persone con condizioni preesistenti l'acquisto di un'assicurazione sanitaria individuale, di cambiare lavoro, di andare in pensione prima di poter beneficiare di Medicare o di mettersi in proprio come imprenditore. Le persone non devono più preoccuparsi di essere una diagnosi lontana dall'essere non assicurabili.
L'assicurazione sanitaria venduta sulle borse dell'assicurazione sanitaria creata dalla Affordable Care Act è un problema garantito, nel senso che una compagnia di assicurazione sanitaria non può rifiutarsi di venderti la copertura assicurativa sanitaria fintanto che richiedi tale copertura durante il periodo annuale di iscrizione aperta. Lo stesso vale anche per le maggiori coperture mediche individuali vendute al di fuori della borsa, che devono anche essere conformi all'ACA.
Quando è aperta la registrazione sulle borse di assicurazione sanitaria?
I piani che non sono conformi a ACA non devono coprire le condizioni preesistenti
I piani di assicurazione sanitaria che non sono regolati dall'ACA non devono coprire condizioni preesistenti. Possono continuare a respingere i richiedenti sulla base della storia medica, per escludere condizioni preesistenti o per imporre tariffe più alte in base alla storia medica dei richiedenti.Questi piani includono l'assicurazione sanitaria a breve termine, la copertura di indennità fissa, gli integratori di incidenti, le politiche di malattia critica e altri tipi simili di copertura.
Vale anche la pena notare che se sei iscritto a Medicare e richiedi un piano Medigap dopo la fine della tua finestra di iscrizione Medicare iniziale, gli assicuratori nella maggior parte degli stati sono autorizzati a considerare le condizioni preesistenti al momento di decidere se accettare l'applicazione e quale tasso addebitare (ci sono eccezioni speciali limitate al periodo di iscrizione a questo, ma Medigap non ha una finestra di iscrizione annuale come altri piani privati di Medicare).
L'amministrazione Trump ha lavorato per ampliare l'accesso ai piani a breve termine e queste politiche continueranno a essere generalmente un'opzione realistica per i candidati sani senza alcuna condizione preesistente significativa.
L'amministrazione Trump ha anche finalizzato i regolamenti che amplieranno l'accesso ai piani sanitari dell'associazione (AHP). è degno di nota, tuttavia, che sebbene questi piani possano attrarre anche gli iscritti sani (poiché la copertura tenderà ad essere più superficiale rispetto ai piani offerti nei mercati individuali e di piccoli gruppi), gli AHP dovranno coprire le condizioni preesistenti al misura che il piano copre la condizione. Non saranno in grado di respingere i richiedenti a causa di anamnesi medica, o di caricarli di più in base a condizioni preesistenti.
Se l'ACA viene abrogato, le condizioni pre-esistenti diventeranno di nuovo un problema?
Per tutto il 2017, i Repubblicani al Congresso hanno lavorato per abrogare l'ACA. Alla fine non hanno avuto successo (solo la pena del mandato individuale è stata abrogata, efficace nel 2019, ai sensi della legge sui tagli fiscali e sull'occupazione).Ma l'American Health Care Act (AHCA) ha approvato la Camera dei rappresentanti nel 2017, anche se non è riuscita al Senato. La versione iniziale dell'AHCA avrebbe conservato le protezioni preesistenti, ma l'emendamento MacArthur ha modificato il disegno di legge per consentire agli Stati di rinunciare ad alcune protezioni dei consumatori ACA. In particolare, gli stati sarebbero stati in grado di consentire agli assicuratori di addebitare premi più elevati sul mercato individuale quando un richiedente aveva una condizione preesistente e non aveva mantenuto una copertura continua per i 12 mesi precedenti l'iscrizione al nuovo piano.
L'emendamento MacArthur nell'AHCA avrebbe anche permesso agli Stati di cambiare la definizione dei benefici per la salute essenziali, in modo che i piani più superficiali potessero essere venduti. Ciò avrebbe avuto un impatto indiretto sulle persone con condizioni preesistenti, in quanto i piani che includevano la copertura per le loro condizioni potrebbero essere diventati non disponibili o eccessivamente costosi.
Le versioni del Senato della legislazione introdotte nel 2017 hanno adottato approcci diversi al problema delle condizioni preesistenti. In generale, mentre il punto di discussione era generalmente che le persone con condizioni pre-esistenti sarebbero state protette, la realtà era che non avrebbero potuto essere. Un tema comune era l'idea di dare agli stati maggiore flessibilità per cambiare la definizione di benefici per la salute essenziali, o bloccare la concessione dei finanziamenti dell'ACA agli stati e lasciare che sviluppassero le proprie soluzioni.
L'orologio ha funzionato per la riconciliazione del bilancio per il 2017 il 30 settembre e, con esso, la possibilità di abrogare l'ACA con una maggioranza semplice al Senato. I legislatori repubblicani hanno considerato brevemente la possibilità di un altro tentativo di abrogazione dell'ACA nel 2018, ma non l'hanno portato avanti. Se i Repubblicani mantengono la loro maggioranza al Congresso dopo le elezioni del 2018, è ampiamente previsto che ci sarà un altro tentativo di abrogare l'ACA nel 2019. Ma se i Democratici guadagneranno la maggioranza alla Camera o al Senato, è improbabile che l'abrogazione dell'ACA sarà presa nuovamente in considerazione il futuro prossimo.
Eliminare le protezioni preesistenti è un anatema per la maggior parte delle persone, in quanto tale protezione tende ad essere una delle disposizioni ACA più popolari. Ma è anche un fattore che ha fatto aumentare i premi nel mercato individuale, e alcuni legislatori vorrebbero vedere protezioni meno solide per le persone con condizioni preesistenti, nel commercio di premi complessivi più bassi.
Resta ancora molto da vedere sul futuro dell'ACA, e il problema delle condizioni preesistenti rischia di ripresentarsi nel prossimo futuro. Gli esperti legali stanno osservando da vicino una causa in cui gli avvocati generali di 20 stati sostengono che il mandato individuale dell'ACA sarà incostituzionale una volta eliminata la pena del mandato individuale nel 2019. Inoltre, sostengono che il resto dell'ACA (compresa la condizione preesistente protezioni) deve essere invalidato se il mandato individuale viene eliminato. La maggior parte degli esperti legali concordano sul fatto che l'argomento è un tratto, ma l'amministrazione Trump ha deciso di non difendere l'ACA da questo attacco legale.
Per il momento, tuttavia, tutte le protezioni dei consumatori dell'ACA rimangono pienamente in vigore fino a quando i consumatori acquistano nel mercato conforme all'ACA. L'iscrizione aperta per la copertura 2019 inizierà il 1 ° novembre 2018 (inizierà prima, il 15 ottobre, in California) e terminerà nella maggior parte degli stati il 15 dicembre 2018. Questa è la tua opportunità di acquistare la copertura del mercato individuale e la tua storia medica non sarà un fattore nella tua eleggibilità o il tuo premio.
