È una franchigia assicurativa eretta per gli iscritti di metà anno?
Dal momento che le franchigie sono così costose, che richiedono il pagamento della franchigia annua completa se ti iscrivi dopo una parte della politica di un anno è finita rende meno probabile che raggiungerai la franchigia di quell'anno. In questo caso, avrai meno probabilità di trarre vantaggio dal fatto che il tuo assicuratore sanitario prelevi parte della scheda per le spese mediche.
Sfortunatamente, una franchigia annuale dell'assicurazione sanitaria non è ripartita proporzionalmente per gli iscritti di un anno parziale, a prescindere dal numero di mesi che rimangono nell'anno del piano quando ti iscrivi all'assicurazione sanitaria. Anche il massimo out-of-pocket non è proporzionale.
Esempi
Politica per l'anno civileNon sei assicurato per i mesi da gennaio a giugno. Ti sposerai durante il mese di giugno rendendoti idoneo per un periodo di iscrizione speciale (tieni presente che questo periodo di iscrizione speciale è disponibile se hai diritto al piano del tuo datore di lavoro, ma sarebbe disponibile solo per un piano di mercato individuale, incluso un piano acquisto in borsa, se tu o il tuo coniuge avete già una copertura prima di sposarvi). Ti iscrivi alla copertura assicurativa sanitaria sulla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato Affordable Care Act a partire dal 1 luglio con una franchigia annua di $ 2.000.
Tutti i piani di Obamacare (in e fuori borsa) hanno un anno di piano che va dal 1 ° gennaio al 31 dicembre. Se si utilizza l'assicurazione sanitaria tra il 1 luglio e il 31 dicembre per qualsiasi altra cosa che non sia un'assistenza sanitaria preventiva o servizi coperti da un copay , il tuo assicuratore sanitario non inizierà a pagare una parte delle tue bollette sanitarie che sono soggette alla franchigia fino a quando non avrai pagato l'intera franchigia di $ 2.000. Anche se hai solo la copertura assicurativa sanitaria per metà dell'anno, devi comunque pagare l'intera franchigia prima che il tuo assicuratore inizi a ritirare la scheda (se hai una copertura che include coperture per cose come visite d'ufficio e prescrizioni, tali benefici possono calciare fin dall'inizio, indipendentemente dal fatto che tu abbia pagato qualcosa verso la franchigia).
Politica per anno non calendario
Sei assunto per un nuovo lavoro all'inizio di febbraio. Il tuo nuovo datore di lavoro fornirà copertura assicurativa sanitaria come parte del tuo pacchetto di benefici per i dipendenti a partire dal 1 marzo. Il datore di lavoro ha aperto le iscrizioni ogni agosto per un anno di piano che va dal 1 ottobre al 30 settembre di ogni anno.
Dal momento che sei un nuovo dipendente con una iscrizione iniziale nel mezzo dell'anno del piano, avrai solo sette mesi di copertura prima che inizi un nuovo anno di piano in ottobre e l'importo che hai pagato per il tuo annuale deducibile si reimposta a zero. Nonostante il tuo anno di copertura abbreviato, sei tenuto allo stesso importo deducibile degli altri dipendenti che hanno selezionato tale piano durante l'iscrizione aperta lo scorso agosto.
Si noti che molti datori di lavoro scelgono di utilizzare piani di anno civile e di mantenere l'iscrizione aperta in autunno per corrispondere a una data di inizio del 1 ° gennaio per l'anno del piano. Ma i datori di lavoro hanno più flessibilità in questo, e possono acquistare un piano in qualsiasi momento durante l'anno per coprire i loro dipendenti.
Deductibles Generalmente non sono trasferibili dal piano al piano
Se passi da un piano sanitario a un altro durante l'anno della politica, in quasi tutti i casi, l'importo che hai già versato per la franchigia annua nel piano sanitario che hai avuto all'inizio dell'anno non viene accreditato per la franchigia annua nel piano sanitario hai più tardi durante l'anno. Quando ti iscrivi al nuovo piano sanitario, l'importo pagato per la nuova franchigia inizia a zero anche se hai già pagato l'intera franchigia annuale nell'altro piano.Anche se è quasi sempre il caso che le franchigie non sono trasferibili da un piano all'altro, a volte può essere modificato in base a circostanze attenuanti che hanno un impatto su un gran numero di assicurati e l'intervento del Commissario statale per le assicurazioni. Un esempio è la soluzione creata per i membri della Health Republic Insurance di New York, che è stata chiusa nel novembre 2015. Un accordo tra i regolatori dello stato di New York e tre compagnie assicurative private ha permesso ai membri della Repubblica di salute di ottenere credito (sulla nuova copertura di dicembre 2015) per le loro spese deducibili e passive che avevano già pagato durante i primi 11 mesi dell'anno. I regolatori dell'Oregon hanno elaborato un accordo simile per i membri CO-OP dell'Oregon Health quando il CO-OP è stato chiuso alla fine di luglio 2016.
Alcune compagnie assicurative faranno anche delle eccezioni quando un iscritto passa da un piano a un altro all'interno della stessa compagnia assicurativa. Un esempio potrebbe essere una persona che ha una copertura di mercato individuale e quindi passa a un piano di gruppo con lo stesso assicuratore a metà anno. Non vi è alcun obbligo per l'assicuratore di accreditare l'iscritto per l'importo che avevano pagato verso la loro franchigia sul piano di mercato individuale, ma non vi è anche nulla che impedisca loro di concedere un credito di riporto deducibile - e non può far male a chiedere, perché a volte dicono di si.
Esempio
Avevi una copertura assicurativa sanitaria con un piano di mercato individuale (ad esempio, un piano che hai acquistato tu stesso, in borsa o direttamente da un assicuratore) dal 1 ° gennaio al 31 luglio. Durante quel periodo, hai pagato $ 1.300 per la franchigia dell'assicurazione sanitaria di $ 2.000. Abbandona il tuo piano individuale quando ricevi la copertura assicurativa sanitaria basata sul lavoro a partire dal 1 agosto. Questa nuova copertura basata sul lavoro ha una franchigia annua di $ 1.000.I $ 1300 che hai già pagato per la tua copertura Obamacare non contano per la tua nuova assicurazione sanitaria basata sul lavoro deducibile. È necessario ricominciare da capo, pagando l'intera franchigia del piano di assicurazione sanitaria di $ 1.000 prima che l'assicuratore inizi a ritirare la scheda per le spese mediche che sono soggette alla franchigia (come indicato sopra, è possibile, anche se improbabile, finire in una situazione in cui il singolo piano assicurativo offriva il piano di mercato individuale e offriva il nuovo piano basato sul lavoro e accettava di accettare un credito deducibile per il carryover, ma questa è l'eccezione alla regola; in generale, è necessario prevedere dover ricominciare con la franchigia se passi a un nuovo piano a metà anno).
