In che modo COBRA influisce sulla sovvenzione dell'assicurazione sanitaria Obamacare
Sotto COBRA, pagherai il prezzo intero per la tua copertura da solo, indipendentemente dalle circostanze. Ma se scegli un piano nello scambio, potresti avere diritto a un'assistenza finanziaria che coprirà parte del premio (e in alcuni casi, anche parte dei costi extra).
Posso iscrivermi a un piano di mercato individuale invece di COBRA?
Sì. Hai un periodo di tempo limitato dopo l'evento di qualificazione (perdere il lavoro o divorziare, ad esempio) per iscriverti a COBRA. L'evento che sta causando la perdita dell'accesso al piano sponsorizzato dal datore di lavoro farà scattare anche un periodo di iscrizione speciale limitato nel tempo allo scambio di assicurazione sanitaria del vostro Affiliato di assistenza sanitaria dello stato (o per un piano conforme all'ACA offerto al di fuori dello scambio).Hai una finestra di 60 giorni per registrarti, indipendentemente dal fatto che sceglierai di continuare il piano sponsorizzato dal tuo datore di lavoro tramite COBRA, o di selezionare un nuovo piano di mercato individuale nella borsa (o al di fuori della borsa, anche se sussidi premio ACA non sono disponibili se non acquisti il tuo piano attraverso lo scambio).
Nei primi giorni di Obamacare, la regola era che se decideste di andare con COBRA, il vostro periodo di iscrizione speciale per il mercato individuale terminerebbe a quel punto, indipendentemente da quanti dei 60 giorni erano trascorsi. Quindi, per esempio, se la tua copertura basata sul lavoro si sarebbe conclusa il 30 giugno e tu avessi eletto il 15 luglio per continuare con COBRA, in pratica hai rinunciato agli ultimi 45 giorni del periodo di iscrizione speciale che avevi per la selezione di un piano di mercato individuale.
Ma questo cambiò alla fine del 2016. HHS si rese conto che alcune persone si stavano iscrivendo a COBRA durante le loro interviste di uscita quando lasciarono il lavoro e lo facevano senza una piena comprensione di come le singole opzioni di mercato e i prezzi comparati con il mantenimento del piano sponsorizzato dal datore di lavoro con COBRA. Quindi le regole sono state cambiate per consentire alle persone di avere ancora i loro periodi di iscrizione speciali per 60 giorni per il singolo mercato, indipendentemente dal fatto che abbiano accettato COBRA o meno.
La finestra di iscrizione di 60 giorni per la copertura del mercato individuale (vale a dire, il tipo acquistato per conto proprio, in genere tramite gli scambi Obamacare, ma anche direttamente dagli assicuratori) inizia il giorno in cui termina la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro o sarebbe terminata se non avessi accettato il COBRA.
Anche se tu eletti COBRA presto in quella finestra, hai ancora tutti i 60 giorni per optare invece per un piano di mercato individuale. Questo può essere particolarmente utile quando le persone si trovano in una situazione in cui il piano sponsorizzato dal datore di lavoro termina a metà del mese e si trovano nel bel mezzo di un trattamento medico. In tal caso, la prima data utile possibile per un piano di mercato individuale acquistato in borsa sarebbe il primo del mese successivo. Ma COBRA potrebbe essere utilizzato per coprire il resto del mese che il piano sponsorizzato dal datore di lavoro avrebbe altrimenti concluso, e la persona può quindi passare a un piano di mercato individuale se questo presenta un valore migliore.
Una volta terminata la finestra di 60 giorni, non hai più un'opzione per eleggere COBRA se non lo hai già fatto e non hai più un'opzione per scegliere un piano di mercato individuale se avessi optato inizialmente per COBRA (avresti avuto la possibilità di passare a un piano di mercato individuale durante il successivo periodo di iscrizione aperto, che si verifica ogni anno ogni autunno, ma l'opzione per eleggere COBRA scompare del tutto una volta che la finestra iniziale termina). Quindi è importante scegliere con saggezza, in quanto sarai bloccato a tua scelta per almeno un po 'di tempo dopo. Ma la regola rilassata per i periodi speciali di iscrizione nel mercato individuale (quando hai anche accesso a COBRA) significa che puoi prendere il tuo tempo e potenzialmente cambiare idea, a patto che lo fai entro 60 giorni.
Posso ottenere una sovvenzione Obamacare per aiutare a pagare per COBRA?
No. Sia il sussidio per l'assicurazione sanitaria del credito d'imposta premium che il sussidio di condivisione dei costi disponibile nello scambio (noto anche come mercato) possono essere utilizzati solo con piani sanitari acquistato attraverso lo scambio. Se si acquista un'assicurazione sanitaria al di fuori dello scambio, sia che si tratti di copertura per la continuazione di COBRA o di altre assicurazioni sanitarie private, non è possibile utilizzare una sovvenzione Obamacare per coprire i costi.Fa un Offrire Assicurazione COBRA non mi rende idoneo per una sovvenzione Obamacare?
No. Il COBRA viene offerto solo in modo non influisce sulla capacità di qualificarsi per un sussidio Obamacare. Tuttavia, per usufruire del sussidio, dovrai rinunciare alla copertura COBRA e iscriverti a un piano Obamacare attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria durante il periodo di iscrizione speciale di 60 giorni. Dovrai inoltre soddisfare il reddito e altri requisiti per ottenere un sussidio.Se perdo o annullo la copertura COBRA, posso ancora ottenere una sovvenzione ACA?
Può essere. Perdere o cancellare il tuo COBRA in realtà non ti squalifica dal ricevere un sussidio ACA, ma può influire sulla tua idoneità a iscriversi a un piano di mercato individuale. Dal momento che puoi utilizzare la sovvenzione solo con un piano di mercato individuale acquistato in borsa, la qualificazione per il sussidio non ti aiuterà affatto se non sei idoneo a iscriverti a un piano nella borsa di stato.Se perdi l'assicurazione sanitaria COBRA perché è scaduto il periodo di eleggibilità di COBRA di 18-36 mesi, hai diritto a un periodo di iscrizione speciale di 60 giorni nel mercato individuale (lo stesso del periodo di ammissibilità applicato quando eri inizialmente idoneo per COBRA). È possibile iscriversi a un piano di mercato (exchange) e richiedere un sussidio durante questo periodo di iscrizione speciale.
Ma se hai cancellato volontariamente la tua copertura COBRA o l'hai persa perché non hai pagato i premi, non avrai diritto a un'iscrizione speciale al Marketplace. Dovrai attendere fino al prossimo periodo di iscrizione aperto per iscriverti a un piano conforme a ACA. Durante il periodo di iscrizione aperta, è possibile richiedere anche il sussidio per l'assicurazione sanitaria del credito d'imposta premium per chi ha un reddito inferiore al 400% del livello di povertà federale e il sussidio per la condivisione dei costi per chi ha un reddito inferiore al 250% di FPL.
Nella maggior parte degli Stati, l'iscrizione aperta per la copertura del mercato individuale va dal 1 ° novembre al 15 dicembre di ogni anno, con copertura effettiva dal 1 ° gennaio. Ci sono alcune borse statali che hanno periodi di iscrizione più lunghi, ma sono l'eccezione la regola.
Cosa faccio?
Quando diventi idoneo per COBRA, guarda attentamente la tua situazione finanziaria e cerca quanti saranno i tuoi premi COBRA. Chiedetevi se sarete in grado di permettervi i premi COBRA dato il cambiamento della vostra situazione finanziaria causato dal vostro evento di qualificazione.Successivamente, scopri se avrai diritto all'assistenza sanitaria che paghi per l'assicurazione sanitaria acquistata tramite lo scambio. Se hai diritto a un sussidio, quanto dovresti pagare, dopo l'applicazione del sussidio, per un piano di mercato individuale paragonabile alla tua attuale copertura? Sarebbe più conveniente acquistare una politica meno robusta? Probabilmente troverai delle opzioni nello scambio con franchigie più alte e costi extra, ma i premi per tali piani saranno probabilmente inferiori ai premi per continuare il tuo piano di gruppo tramite COBRA.
Confronta i tuoi costi per la copertura del mercato individuale sovvenzionata con il costo per la copertura di continuazione di COBRA. Fattore nel tuo livello di comfort con il tuo attuale piano sanitario rispetto ai piani di salute che cambiano, compresi i tuoi attuali dottori in rete con i piani di mercato individuali disponibili e se i farmaci (elenchi di farmaci coperti) per i piani di mercato individuali disponibili includono i farmaci che prendi.
Per alcune persone, COBRA è l'opzione migliore, mentre altri ritengono che un piano di mercato individuale sia la soluzione migliore. Prima dell'ACA, le persone con condizioni preesistenti a volte hanno riscontrato che la COBRA era la loro unica opzione realistica, in quanto la copertura del mercato individuale era medicalmente sottoscritta nella maggior parte degli Stati e non era disponibile per le persone con gravi condizioni mediche. Ma non è più così. La copertura del mercato individuale è disponibile indipendentemente dalla storia medica del richiedente, il che significa che puoi basare la tua decisione su cose come prezzo, reti di fornitori, farmaci e servizio clienti: le tue condizioni preesistenti saranno coperte indipendentemente dall'opzione scelta.
