Come funziona una famiglia deducibile

Le franchigie familiari sono state progettate in modo che le famiglie numerose non vadano in rovina pagando franchigie assicurative individuali per ogni membro della famiglia. Devi capire come funziona la famiglia deducibile in modo da poter preventivare le spese per la cura della tua famiglia.

Come funziona una famiglia deducibile

La maggior parte delle polizze assicurative sanitarie familiari hanno sia franchigie individuali che deducibili familiari. Ogni volta che un individuo all'interno della famiglia paga per la sua deducibile individuale, tale importo è anche accreditato verso la famiglia deducibile.
Con una famiglia deducibile, la copertura inizia per ogni singolo membro non appena viene soddisfatta la sua deducibilità individuale. Una volta che la famiglia deducibile è soddisfatta, tutti nella famiglia sono coperti anche se non è soddisfatta una franchigia individuale.
Ci sono due modi in cui una polizza di assicurazione sanitaria familiare inizierà a pagare i sussidi per un particolare individuo all'interno della famiglia.

Se un individuo soddisfa la sua franchigia individuale, i benefici del piano di salute entrano in gioco e iniziano a pagare le spese per l'assistenza sanitaria solo quell'individuo, ma non per gli altri membri della famiglia.
Se la famiglia deducibile è soddisfatta, il piano di salute beneficia di kick-in ogni membro della famiglia, indipendentemente dal fatto che abbiano incontrato o meno le proprie deducibili individuali.

Questo tipo di sistema deducibile per famiglia è noto come deducibile incorporato perché i singoli deducibili sono inserito dentro e contano verso la più grande famiglia deducibile.

Esempio per una famiglia di cinque

Diciamo che una famiglia di cinque persone ha una franchigia individuale di $ 500 e una famiglia deducibile di $ 1,500:

A gennaio:

Papà paga $ 500 in costi deducibili.
Papà ha incontrato la sua deducibile individuale.
La famiglia deducibile ha $ 500 accreditati, $ 1.000 da pagare prima che sia soddisfatta.
Il piano sanitario ora paga per l'assistenza sanitaria di papà.
Il piano sanitario non offre ancora benefici a mamma e bambini.

A febbraio:

Il bambino uno paga $ 500 in costi deducibili.
Bambino uno ha incontrato la sua deducibile individuale.
La famiglia deducibile ora ha $ 1,000 accreditati, $ 500 da pagare prima che sia soddisfatta.
Il piano sanitario ora paga per l'assistenza sanitaria di papà e bambino.
Il piano sanitario non offre ancora benefici a mamma, bambino due o tre figli.

Nel mese di marzo:

La mamma paga $ 200 in costi deducibili.
La mamma non ha ancora incontrato la sua franchigia individuale, $ 300 per andare.
La famiglia deducibile ora ha $ 1,200 accreditati, $ 300 per andare prima che sia soddisfatta.
Il piano sanitario paga solo per la cura della salute di papà e bambino.
Il piano sanitario non offre ancora benefici a mamma, bambino due o bambino tre.

In Aprile:

Child two paga $ 300 in costi deducibili.
Il secondo bambino non ha ancora raggiunto la sua franchigia individuale, $ 200 per andare.
La famiglia deducibile di $ 1.500 è stata ora soddisfatta.
Il piano sanitario inizia a pagare benefici per tutti i membri della famiglia.

Dal momento che la famiglia ha soddisfatto la franchigia della sua famiglia, il piano di salute ha iniziato a pagare i benefici per tutti i membri della famiglia, anche se tre di loro non avevano ancora soddisfatto le loro deducibili individuali.

Considerazioni sui costi

La maggior parte delle polizze di assicurazione sanitaria ha una franchigia di famiglia che è tra due e quattro volte la deducibilità individuale.
A meno che la tua famiglia non sia piccola, la franchigia per famiglia è solitamente inferiore alla somma di tutte le franchigie individuali. Per una famiglia di due persone, la franchigia per famiglia è solitamente uguale alla somma delle singole franchigie.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia cinque membri della famiglia, una franchigia individuale di $ 1.000 e una famiglia deducibile di $ 2.000, due volte l'importo deducibile individuale. Se non ci fosse alcuna famiglia deducibile e ogni membro della famiglia doveva soddisfare la franchigia individuale prima che il piano sanitario iniziasse a pagare i sussidi per lui o lei, la tua famiglia di cinque persone avrebbe pagato $ 5000 prima che la copertura sanitaria venisse presa per ogni membro della famiglia.
Tuttavia, dal momento che i benefici della copertura entrano in gioco per l'intera famiglia quando la famiglia deducibile di $ 2.000 viene soddisfatta, la famiglia risparmia fino a $ 3.000 in costi deducibili.

Cosa non è incluso nella franchigia

Le cose che non sono coperte dalla tua assicurazione sanitaria non contano per la tua franchigia, anche se li paghi di tasca propria. Ad esempio, la liposuzione non è solitamente coperta dall'assicurazione sanitaria. Se paghi $ 1.500 per la liposuzione, $ 1.500 non saranno accreditati per la franchigia individuale o familiare poiché non è un vantaggio coperto dal tuo piano sanitario.
I servizi di assistenza preventiva non richiedono una franchigia, un rimborso o una coassicurazione grazie all'Academy Care Act (ACA). Questi includono cose come mammografie, vaccini antinfluenzali o vaccini per l'infanzia anche se non hai ancora raggiunto la tua franchigia.
I rimborsi per le visite d'ufficio e le prescrizioni in genere non contano per la franchigia, ma le specifiche possono variare in base al piano. Chiama il tuo assicuratore e parla con il rappresentante del cliente se non sei sicuro di cosa sia coperto o meno.

Eccezioni per piani ad elevata deducibilità

Se hai un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP), la tua famiglia deducibile potrebbe funzionare in modo diverso. La maggior parte delle HDH utilizza un sistema deducibile aggregato piuttosto che il sistema deducibile incorporato sopra descritto.
Tieni presente che il tuo piano potrebbe non essere un HDHP solo perché la tua franchigia sembra davvero grande. Un HDHP è un tipo speciale di piano sanitario, non solo un termine descrittivo. Poiché le HDHP sono di solito associate agli account di risparmio sanitario con vantaggio fiscale, hanno regole speciali che li distinguono dai piani sanitari non HDHP.
A partire dal 2016, i piani sanitari non grandfathered devono applicare i massimali al di fuori dell'interesse individuale di ACA a tutti i membri di un piano sanitario familiare, anche se si tratta di un HDHP con una famiglia aggregata deducibile.
Nel 2018, il massimo consentito è di $ 7.350 per un singolo individuo e $ 14.700 per una famiglia. Quindi un HDHP di famiglia può avere una famiglia aggregata deducibile di $ 7.000 per esempio, ma non può avere una famiglia aggregata deducibile di $ 10.000, perché ciò richiederebbe potenzialmente a un singolo membro della famiglia di pagare $ 10.000 prima di ricevere i benefici previsti dal piano, e questo non è più permesso.
Per il 2019, il Dipartimento della salute e dei servizi umani ha proposto di limitare i costi individuali a $ 7.900 l'anno. Le regole che limitano i costi di un singolo membro della famiglia a non più di tale importo continueranno ad applicarsi.

Cambiamenti nell'ambito della riforma sanitaria repubblicana

I legislatori repubblicani hanno trascorso gran parte del 2017 lavorando sugli sforzi per abrogare e sostituire l'ACA. Tali sforzi non hanno avuto successo, ad eccezione della legge sulle imposte GOP che abrogherà il mandato individuale dell'ACA a partire dal 2019.
Le fatture che sono state introdotte nel 2017 in genere non hanno richiesto modifiche alla regola che richiede massimali extra-specifici all'interno dei piani familiari. Inoltre, generalmente, non avrebbero modificato i limiti esatti che l'ACA impone ai piani sanitari.
Tuttavia, è importante notare che il tetto dell'ACA sui costi diretti si applica solo ai servizi considerati benefici sanitari essenziali.
Le proposte GOP in genere consentono agli Stati di ridefinire i benefici per la salute essenziali. Se fosse stata approvata una simile fattispecie, gli assicuratori potrebbero negare la copertura per maternità, farmaci da prescrizione, trattamento con oppioidi e altri benefici forniti dall'ACA.
In tal caso, i piani sanitari potrebbero diventare meno solidi e le famiglie potrebbero dover coprire interamente i costi di alcuni trattamenti attualmente coperti dai piani conformi all'ACA. In tal caso, i costi diretti sostenuti per le cose che non sono coperte dal piano non verranno conteggiati ai fini del massimale deducibile o out-of-pocket del piano..
Al contrario, comporterebbero costi effettivi molto più elevati per i membri che necessitano di servizi che non sono più coperti a causa di regole meno solide in materia di benefici per la salute essenziali.
Condizioni preesistenti e riforma dell'assistenza sanitaria