Contare Copays Verso la franchigia di assicurazione sanitaria?

Quando le franchigie assicurative sanitarie sono spesso misurate in migliaia di dollari, i pagamenti fissi da $ 25 a $ 75 che devi ogni volta che vai dal medico o rispondi a una prescrizione, possono sembrare un cambiamento di chump. Ma i copays si aggiungono davvero quando si hanno problemi di salute. E per servizi più costosi, come le cure urgenti e le visite al pronto soccorso, il copays può essere di $ 100 o più. I copays contano per la franchigia dell'assicurazione sanitaria? Stai tagliando la tua franchigia massiccia ogni volta che paghi la tassa di $ 30 per la tua prescrizione di tiroide o colesterolo?
È naturale rabbrividire quando si pensa alla franchigia dell'assicurazione sanitaria, spesso qualche migliaio di dollari. Budget per la vostra assicurazione sanitaria deducibile è diventato un must per le persone finanziariamente esperti che non sono ricchi. Ma è difficile tenere traccia dei tuoi progressi verso l'incontro con la tua franchigia se non comprendi cosa, esattamente, conta su di esso.
Indipendentemente dal fatto che il tuo conto contenga o meno la franchigia dipende da come il tuo piano sanitario ha strutturato i suoi requisiti di condivisione dei costi. Nella mia esperienza, la maggior parte dei piani non contano le franchigie per la franchigia dell'assicurazione sanitaria. Tuttavia, il tuo piano potrebbe. I requisiti per la condivisione dei costi del piano sanitario cambiano ogni anno mentre i piani sanitari cercano nuovi modi, convenienti e di facile utilizzo per strutturare i requisiti di condivisione dei costi.
Come fai ad esserne sicuro? Innanzitutto, controlla il tuo riepilogo dei vantaggi e della copertura. Presta molta attenzione alla matematica negli esempi. Se non è ancora chiaro, potrebbe essere necessario chiamare il numero membro sulla tessera sanitaria e chiedere.
Ma in generale, dovresti aspettarti che i tuoi copays non vengano conteggiati per la tua franchigia. Saranno, comunque, conteggiati per il tuo massimo esponenziale (a meno che tu non abbia un piano nonna o grandfathered che usi regole diverse per costi extra).

Le copie possono sommarsi velocemente

I copings si sommano. Se vedi frequentemente il medico o riempi regolarmente le prescrizioni, le coperture che sono accreditate verso la tua franchigia ti saranno d'aiuto. La maggior parte dei piani di salute applica il costo di alcuni servizi verso la franchigia e utilizza i pagamenti per servizi separati.
Diciamo che la tua assicurazione sanitaria è strutturata in questo modo:

$ 1.000 deducibili,
Copay $ 30 per vedere il tuo medico di base,
$ 60 copay per aver visto un medico specialista,
$ 25 copay per il riempimento di una prescrizione per un farmaco generico,
$ 45 copay per il riempimento di una prescrizione per un farmaco di marca.

A gennaio ti viene diagnosticato il diabete. Vedi il tuo PCP tre volte e ti vengono prescritti un farmaco generico e un farmaco di marca. I tuoi pagamenti a gennaio sono $ 30 + $ 30 + $ 30 + $ 25 + $ 45 = $ 160.
Il tuo PCP non è contento del tuo controllo del diabete, quindi a febbraio ti manda a vedere un endocrinologo, un medico specializzato in problemi di diabete e ormoni. Vedi lo specialista e ricarica entrambe le tue prescrizioni. I tuoi pagamenti a febbraio sono $ 60 + $ 25 + $ 45 = $ 130. Ma l'endocrinologo ordina anche una serie di test e laboratori, che non sono coperti dall'ufficio specialista visita copay, dal momento che sono invece contati per la franchigia. Finisci per pagare $ 240 per i test e ciò conta per la tua franchigia.
A marzo, vedi l'endocrinologo due volte. Lei cambia le tue prescrizioni; ora sei su due farmaci di marca. I tuoi pagamenti a marzo sono $ 60 + $ 60 + $ 45 + $ 45 = $ 210. A marzo il tuo endocrinologo ordina anche un altro test e ti costa $ 130 (di nuovo, questo è contato verso la tua franchigia, e devi pagare per questo oltre al copay che ti viene addebitato per aver visto il medico).
Entro la fine di marzo, hai pagato un totale di $ 500 in acconto e $ 370 verso la franchigia. Devi ancora spendere $ 630 (senza contare i copays) prima che la tua franchigia venga soddisfatta per l'anno.

I piani conformi a ACA contano i copays verso il massimo consentito

Anche se è raro imbattersi in un piano che contenga copays verso la franchigia, tutti i piani conformi all'ACA contano copays (per servizi considerati benefici per la salute essenziali) verso il massimo annuale fuori dalla tasca, e c'è un limite massimo in termini di quanto può essere alto il tuo massimo di spesa ($ 7.350 per una persona singola nel 2018).
La maggior parte delle persone non finisce per incontrare il loro massimo di tasca propria per l'anno. Ma se lo fai, può essere una qualsiasi combinazione di copays, franchigie e coassicurazione che ti porti al limite. Se si dispone di numerosi servizi a cui si applica un copay, si può finire per soddisfare il proprio limite di tasca dovuta esclusivamente a copays, senza dover soddisfare la franchigia a tutti (in questo scenario, non si dovrebbe soddisfare la franchigia per l'anno, anche se avessi bisogno di cure per le quali normalmente si applicherebbe la franchigia).
Nell'esempio sopra, quando hai speso $ 500 su copays e $ 370 verso la tua franchigia entro la fine di marzo, hai speso $ 870 per il massimo del budget totale del tuo piano per l'anno.