Sono idoneo per l'assicurazione sanitaria COBRA?

Se prevedi un cambiamento nella tua vita, la pianificazione dell'assicurazione sanitaria dopo tale cambiamento è una parte importante del mantenimento della sicurezza finanziaria e della salute. Un modo popolare per ottenere l'assicurazione sanitaria dopo un evento importante è continuare l'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro usando la copertura di continuazione di COBRA.
Se si ottiene un divorzio, una vedova o un vedovo, o si perde il lavoro, perdere l'assicurazione sanitaria può aggiungere ancora più stress quando i meccanismi di coping sono già al massimo. Se stai cercando di trovare un nuovo lavoro, muoverti, impara a vivere senza un partner, o tutte queste cose contemporaneamente, la scelta di un nuovo piano sanitario nel mercato individuale può essere travolgente (per essere chiari, selezionare un nuovo piano non è così difficile come potrebbe sembrare, e sicuramente vorrete confrontare i singoli piani di mercato con l'offerta di COBRA che riceverete, ma in alcuni casi, continuare la copertura esistente tramite COBRA sarà l'opzione migliore).
Con la copertura di continuazione di COBRA, non è necessario scegliere un nuovo piano. Continui semplicemente la stessa copertura sponsorizzata dal datore di lavoro che hai attualmente. Non trovare un nuovo dottore perché il tuo attuale medico non è in rete con il tuo nuovo piano sanitario. Nessun trasferimento di cartelle cliniche o prescrizioni. Puoi continuare la tua attuale assicurazione sanitaria fino a 18 o 36 mesi (a seconda delle circostanze), che dovrebbe essere il tempo sufficiente per rimettersi in piedi e ottenere una nuova copertura.
Tuttavia, non tutti sono autorizzati a utilizzare la legge COBRA per continuare la loro assicurazione sanitaria. Capire se sei idoneo all'assicurazione sanitaria COBRA ti aiuterà a pianificare un futuro sicuro.
Per poter beneficiare di COBRA, è necessario soddisfare tutti e tre i seguenti requisiti:

Il tuo attuale piano sanitario deve essere soggetto al COBRA legge. Non tutti i piani sanitari sono.
Devi essere considerato un beneficiario qualificato del tuo attuale piano sanitario.
Devi avere un evento qualificante.

La mia assicurazione sanitaria è soggetta a COBRA?

Non tutti i piani sanitari devono offrire la copertura di continuazione di COBRA. Il tuo piano funziona se si tratta di un piano di gruppo offerto da un datore di lavoro del settore privato con almeno 20 dipendenti a tempo pieno. Il COBRA si applica anche alla maggior parte dei piani sanitari statali e locali.
Non avrai diritto a COBRA se non ci sono piani sanitari da continuare perché il tuo datore di lavoro è fallito. Inoltre, il COBRA non si applica ai piani sanitari offerti dal governo federale, dalle chiese o da alcune organizzazioni collegate alla chiesa.
Ad esempio, quando mi sono dimesso dal mio lavoro di cura con gli ospedali della Florida, non ero idoneo all'assicurazione sanitaria COBRA. Questo non aveva niente a che fare con me; è perché il mio ex datore di lavoro, Florida Hospitals, fa parte di Adventist Healthcare, un'organizzazione gestita dalla Chiesa avventista del settimo giorno. Poiché gli ospedali della Florida sono un'organizzazione legata alla chiesa, il suo piano sanitario per i dipendenti non è soggetto alla legge COBRA.
Ma quando ho lasciato il mio lavoro in un ospedale Kaiser Permanente, ho ottenuto l'assicurazione sanitaria COBRA. Kaiser è un datore di lavoro di grandi dimensioni, privato, non religioso. Il piano sanitario di Kaiser era soggetto alla legge COBRA; doveva offrirmi la copertura di continuazione di COBRA.

Sono un beneficiario qualificato?

Per essere considerato un beneficiario qualificato, devi essere assicurato dal piano sanitario il giorno prima dell'evento di qualificazione. Inoltre, è necessario essere uno dei seguenti:

Un dipendente del datore di lavoro che sponsorizza il piano sanitario.
Un coniuge o ex-coniuge di quel dipendente.
Un dipendente di quel dipendente.
Un agente, direttore o appaltatore indipendente che non lo è tecnicamente un dipendente, ma che partecipa al piano sanitario.
Nel alcuni casi, potresti essere idoneo se sei un dipendente in pensione, il coniuge del pensionato o il figlio a carico del pensionato e stai perdendo copertura perché il tuo ex datore di lavoro sta andando in bancarotta.

Ho un evento di qualificazione?

Ciò che si qualifica come un evento della vita dipende dal fatto che tu sia il dipendente che perde copertura, o un coniuge o dipendente da quel dipendente. Il tuo evento di vita ti qualificherà per la copertura COBRA se sei il dipendente e:

Sei licenziato.
Hai smesso.
Sei licenziato, ma non per cattiva condotta come rubare o aggredire il capo.
Il tuo rapporto di lavoro è risolto per qualsiasi altro motivo.
Sei ancora impiegato, ma le tue ore sono ridotte ad un livello che ti fa perdere il beneficio dell'assicurazione sanitaria (questo può essere un cambiamento volontario nell'ora che richiedi o un cambiamento che ti viene imposto dal tuo datore di lavoro; avresti i requisiti per continuare la tua copertura con COBRA).

Il tuo evento di vita ti qualificherà per la copertura COBRA se sei il coniuge o il dipendente del dipendente coperto e stai perdendo copertura perché:

Una delle cose di cui sopra è successo al dipendente.
Il dipendente sta diventando idoneo per Medicare. Se questa è la tua situazione, scopri le opzioni per perdere la tua assicurazione sanitaria perché il tuo coniuge sta ricevendo assistenza sanitaria statale? "
L'impiegato è morto.
Diventi divorziato o legalmente separato dal dipendente.
Sei un giovane adulto e stai perdendo il tuo status di dipendente con il piano sanitario. Se questa è la tua situazione, scopri le opzioni su come diventare 26 e ricevere l'assicurazione sanitaria dei tuoi genitori.

In che modo il mio piano sanitario sa di offrirmi COBRA?

Se hai diritto all'assicurazione sanitaria COBRA, non riceverai un avviso elettorale COBRA dal tuo piano sanitario se il piano sanitario non è a conoscenza del tuo evento che cambia la vita. Qualcuno deve dirlo all'amministratore del piano sanitario. Questo è noto come "dare avviso di evento qualificato".
Il datore di lavoro comunicherà al proprio piano sanitario se la perdita di copertura è dovuta alla cessazione del dipendente, alla morte del dipendente, all'idoneità del dipendente Medicare o alla riduzione delle ore di lavoro dei dipendenti. Suo la tua responsabilità comunicare al proprio piano sanitario se la perdita di copertura è dovuta al divorzio, alla separazione legale o a uno status di dipendente dipendente perdente in base alle regole del piano.
In alcuni casi, potresti essere tentato di negare l'avviso. Se il datore di lavoro e il piano sanitario non sanno che sei legalmente separato, potresti pensare di non dover pagare i premi dell'assicurazione sanitaria COBRA. Avresti solo continuato con la copertura sponsale come se fossi una coppia sposata. Pensa di nuovo.
Sei necessario per dare avviso di evento qualificato in modo tempestivo. Non dare un avviso di evento qualificato è un tipo di frode; stai praticamente rubando la copertura assicurativa sanitaria per la quale non sei più idoneo. Il datore di lavoro può chiedere il rimborso della sua quota dei premi mensili corrisposti per la copertura che non era più idoneo a ricevere. Il piano sanitario può richiedere il rimborso per l'assistenza sanitaria che ha pagato mentre si riceveva la copertura in modo fraudolento.
Detto questo, non è necessario dare preavviso mentre stai attraversando un processo di divorzio o separazione legale. Non sei obbligato a darne notifica finché il divorzio o la separazione legale non avvengono effettivamente.

Come dovrei decidere se continuare la mia copertura con COBRA?

Se hai la possibilità di continuare il tuo piano sanitario con COBRA, non devi decidere subito. Avrai una finestra di 60 giorni durante la quale puoi iscriverti a COBRA (inizia il giorno in cui ricevi la notifica COBRA, o il giorno in cui la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro finirebbe altrimenti, qualunque sia il periodo successivo).
Quindi se la tua copertura è programmata per terminare il 30 giugno, potresti pensarci per un po 'e poi iscriverti a COBRA ad agosto. Dovresti pagare i premi per luglio e agosto a quel punto, perché COBRA è progettato in modo che sia una copertura senza soluzione di continuità: il piano che hai svolto durante il tuo lavoro continua a coprirti senza interruzioni.
In questa situazione, hai anche un periodo di iscrizione speciale durante il quale puoi scegliere un piano nel mercato individuale, tramite lo scambio nel tuo stato o direttamente attraverso un assicuratore (assicurati di utilizzare lo scambio se sei idoneo per il premio sussidi, in quanto non sono disponibili al di fuori dello scambio).
Il tuo periodo di iscrizione speciale per la copertura del mercato individuale inizia 60 giorni prima della fine del piano sponsorizzato dal datore di lavoro e continua per altri 60 giorni. Hai accesso al periodo di iscrizione speciale indipendentemente dal fatto che tu abbia la possibilità di continuare il piano sponsorizzato dal datore di lavoro con COBRA. E il tuo periodo di iscrizione speciale nel mercato individuale continua per tutti i 60 giorni successivi alla conclusione del piano sponsorizzato dal datore di lavoro, anche se eletti COBRA durante quel periodo.
Così puoi prendere il tuo tempo e confrontare COBRA con le opzioni disponibili nel mercato individuale. Ma una volta chiusa la finestra delle elezioni di COBRA, non può essere riaperta. E se ti manca il tuo periodo di iscrizione speciale per la copertura del mercato individuale, dovresti aspettare il prossimo periodo annuale di iscrizione aperta (dal 1 ° novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati) se hai deciso di iscriverti a un piano di mercato individuale invece di COBRA (se si elegge COBRA e quindi si esaurisce completamente la copertura, si avrà l'opportunità di iscriversi a un piano di mercato individuale, o un piano da un nuovo datore di lavoro, a quel punto, poiché la chiusura della copertura COBRA innescherebbe uno speciale periodo di iscrizione volontario la cessazione del tuo piano COBRA non innescherebbe un periodo di iscrizione speciale).